Бесит, что кредитные каникулы так называются

Бесит, что «кредитные каникулы» так называются и позиционируются как льготы.

Кредитные каникулы — это один из немногих инструментов корректировки нагрузки, но не самый выгодный и эффективный, несмотря на название.

Лично у меня слово «каникулы» ассоциируются с чем-то приятным и безмятежным. Кредитные же каникулы полны подводных камней:

• КК предоставляются только один раз;
• проценты продолжают начисляться;
• срок кредитных каникул максимум 6 месяцев;
• срок действия договора с банком увеличивается (и сумма переплат).

Кредитные каникулы отображаются в кредитной истории. (Потенциально это портит вашу репутацию как заемщика, т. к. банком ваш «таймаут» воспринимается как сигнал о нестабильности вашего финансового положения).

Кредитные каникулы « доступны» на определенную сумму задолженности:

1. По ипотеке — это 6 млн рублей.
2. По автокредитам — это 700 тысяч рублей.
3. По потреб. кредитам — это 300 тысяч рублей.
4. По кредитным картам — это 100 тысяч рублей.

Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.

По ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной, то есть такой, как указана при заключении договора. (Не уменьшается, исключение составляет увеличение залога. Например, вы вместе с квартирой передали в залог машиноместо у подьезда и кладовую в пристройке к многоквартирному дому). В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

По потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере ⅔ от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами.

Например, для кредита с суммой 250 тысяч рублей и сроком более 1 года ПСК равна 17,061% годовых. На время кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть: 11,37% годовых.

Срок кредита увеличится, а отсроченные платежи перераспределятся на новый срок договора. Проценты, начисленные во время каникул, нужно уплатить после погашения кредита.

Создается иллюзия льготной выплаты, но вместе с тем по окончанию кредитных каникул формируется новый график платежей с новой кредитной нагрузкой на всю сумму задолженности. При этом, важно понимать что кредитные каникулы предоставляются только клиентам с хорошей кредитной историей (без просрочек более 30 дней ) или по спец программе для мобилизованных. Т. е. у банков есть готовность финансировать платежеспособных клиентов под ставку выше ключевой с последущим пересмотром графика платежей. По факту эта преференция подходит для узкого круга лиц и не является льготной.

Вместе с тем данная опция позиционируется как «мера поддержки», что в корне не верно. Та же реструктуризация или рефинансирование в конечном итоге более выгодно, но, увы, доступно не всем. Ответ на философский вопрос «За чей счет банкет?» очевиден и не очень приятен.

Даже моих 5 классов ЦПШ хватает, чтобы подсчитать невыгодность «кредитных каникул» для обывателя. Важный аспект еще состоит в том, что в свободном доступе нет «калькуляторов кредитных каникул», а только стандартные кредитные калькуляторы, в связи с чем клиентам приходится отправлять запрос в банк и высчитывать переплату. По факту, клиент успокаивается услышав «вам полгода платить только проценты» и включается «русский авось». Бессмысленный и беспощадный.