Как мужчина открыл вип-вклад, но проценты не получил. И чуть не потерял свои 6,3 млн рублей

В 2018 году житель Нальчика открыл в филиале московского банка выгодный накопительный вклад: разместил 2 085 000 ₽ на три года под 17% годовых. Через год докинул туда еще 4 203 000 ₽.

Каждый раз вкладчик приходил в банк с крупной суммой, так что его лично принимал управляющий операционным офисом. В его кабинете мужчина подписывал договоры о зачислении денег и там же передавал их наличкой. А управляющий выдавал ему банковские ордера с печатью и надписью «Исполнено».

Срока окончания вклада клиент ждать не стал: в июле 2020 года он решил забрать вложенную сумму вместе с процентами  . Управляющего на месте не оказалось, поэтому вкладчик пошел в клиентскую зону. Но сотрудницы банка отказались выдавать деньги: сказали, что на имя мужчины вкладов нет.

Через месяц клиенту письменно ответили, что его денег в банке никогда не было, а бывший управляющий операционным офисом — обвиняемый по делу о мошенничестве в особо крупном размере. И если вкладчик хочет что-то вернуть, то пусть обращается в полицию.

Но мужчина решил: раз у него на руках есть договор с печатью банка, то к нему он и предъявит иск о взыскании вложенных денег с процентами и компенсации морального вреда.

Вкладчик. Я открыл накопительный вклад в этом банке. Встречал и обслуживал меня лично управляющий офисом. Я передавал ему наличку, а он вносил деньги на мой накопительный счет — вот подписанные им банковские ордера.

Процент вклада не как у всех, а выше — целых 17% годовых — я получил потому, что вложил большую сумму на длительный срок. Что пошло не так и куда делись деньги — не понимаю.

В условиях договора банковского обслуживания сказано, что при досрочном закрытии вклада на его сумму начисляется не полная ставка, а 2/3 от нее — это 850 493 ₽. А вместе с моими миллионами получается 7 138 493 ₽. Требую их с банка вместе с компенсацией морального вреда — 100 000 ₽.

Бывший управляющий операционным офисом. За два месяца до того, как истец пришел закрывать вклад, меня уволили в связи с утратой доверия  . До этого я был управляющим и в мои полномочия входила работа с клиентами. Я открывал им счета, принимал от них деньги и размещал на вкладах. На эти действия у меня была доверенность.

Деньги этого мужчины я тоже брал — и вносил их на его вклад. Пока идет следствие, говорить, почему операции не проведены через кассу, не стану.

Банк. Все операции у нас проходят через кассу. Клиенты получают расходно-кассовые ордера — только они подтверждают принятие денег.

Договор с этим вкладчиком мы не заключали. У него на руках соглашение с нашим бывшим сотрудником, но такая форма сделки у нас не используется. Кассового ордера тоже нет. Как и счета с деньгами мужчины.

Бывший управляющий офисом сейчас под следствием, и мы подозреваем, что истец мог быть с ним в сговоре: никаких денег он не передавал, а с банка их требует. Просим отказать в удовлетворении иска, так как мужчина ведет себя недобросовестно.

По закону договор банковского вклада должен быть письменным и считается заключенным, когда клиент вносит деньги.

Ответчик не оспаривает действительность договора. Его подписал управляющий офисом, когда был доверенным лицом. В документе согласованы важные условия: срок вклада и процентная ставка. А внесение денег на накопительный счет подтверждают банковские ордера.

То, что формы документов отличаются от тех, что обычно выдают в банке, не так уж важно  . Ответственность за их оформление лежит на сотрудниках кредитной организации, а не на клиенте — он не должен вникать в такие детали.

Мужчина действовал добросовестно: передал деньги официальному представителю, находясь в здании банка. Тот подтвердил свои полномочия доверенностью, действительность которой также не оспаривается. Поэтому пусть банк отвечает за бывшего сотрудника. То, что сейчас идет следствие, ничего не меняет: вкладчик не проходит по делу как потерпевший.

Ответчик должен вернуть истцу все заявленные 7 138 493 ₽ и выплатить 30 000 ₽ компенсации морального вреда. Еще взыскиваю с банка в пользу мужчины потребительский штраф — 3 584 246 ₽  . Даже не стану снижать его по ходатайству о несоразмерности  .

Представители банка были недовольны решением о взыскании в пользу вкладчика 11 млн рублей и подали апелляционную жалобу.

Отменять решение не станем.

Ответчик обжаловал это определение в кассационном суде.

Мужчина вправе требовать вернуть свои миллионы с процентами, выплатить компенсацию морального вреда и штраф по закону о защите прав потребителей, только если суд установит, что он пополнил этими деньгами счет вклада. Для этого нужно тщательнее разобраться в деле.

Сейчас неясно, почему истцу предложили завышенную процентную ставку, при каких обстоятельствах он передал деньги, были ли у управляющего полномочия принимать их и выдавать ордера, а также кто еще из сотрудников участвовал в оформлении документов.

Так дело снова отправилось в Верховный суд Кабардино-Балкарии.

У вкладчика есть два ордера о принятии уполномоченным сотрудником денег в офисе банка. Но не установлено, что они предназначались для зачисления на накопительный счет. Его не было и нет.

Мужчине не положены никакие выплаты. Он может взыскать что хочет, если подаст иск к бывшему управляющему офисом или заявит на него в полицию.

Деньги проще и быстрее взыскать с банка, а не с обычного человека. Поэтому вкладчик подал кассационную жалобу на это решение.

Мы не вправе обсуждать детали дела и уже оцененные судом доказательства. В отсутствие новых оставляем предыдущее решение неизменным.

Так как апелляционная инстанция со второго раза лишила истца права на заветные миллионы, а жалоба в кассационный суд не помогла, мужчина подал другую — уже в Верховный суд РФ.

Банк — профессиональный участник финансовых отношений с целым штатом юристов. А вкладчик — нет. Поэтому он не может знать, как должен выглядеть договор и каким документом нужно оформлять передачу денег.

Достаточно, если он просто будет действовать разумно и добросовестно: подписывать договоры в стенах банка, передавать деньги его сотрудникам и просить от них подтверждающие документы.

В этом споре мужчина действовал вполне добросовестно. А вот банк не уследил за своим сотрудником. Нельзя признавать договор, который управляющий подписал с клиентом, ничтожным или незаключенным только потому, что его содержание не совпадает с разработанной формой. К тому же истец передавал деньги во исполнение подписанного соглашения и каждый раз получал в подтверждение ордер.

Однако невыясненным остался вопрос, мог ли вкладчик понимать, что управляющий офисом не вправе принимать от него деньги и проводить финансовые операции. Предлагаю Верховному суду Кабардино-Балкарии доразобраться в деле и принять справедливое решение.

Вкладчика обманул сотрудник банка. Знать об этом клиент просто не мог: он пришел в офис в рабочее время, его встретил управляющий, который показал доверенность и поставил на документы печать. Поэтому банк, как бывший работодатель недобросовестного сотрудника, должен ответить за него и вернуть мужчине суммы по ордерам.

Проценты, потребительский штраф и компенсация морального вреда истцу не положены. Накопительный счет для вклада управляющий так и не открыл, деньги туда не поступили.

Мужчину не смутило отношение к нему как к вип-клиенту: ведь он принес в банк крупную сумму. Возможно, управляющий офисом узнал об этом из личной беседы и пригласил клиента к себе в кабинет. А может, они были знакомы до этой ситуации, поэтому вкладчик ему доверился.

Лучше бы он поступил как обычный клиент: взял талон, подошел к операционному окну, заключил договор банковского вклада там, а деньги внес в кассу. Потому что чем ниже должность сотрудника, тем больше контроль за ним.

А так пришлось почти три года судиться, чтобы просто вернуть свое. Все это время мужчина мог держать зависшие миллионы на вкладе и получать прибыль. Но увы, его деньги попали к мошеннику.

Не стоит всецело доверять сотрудникам любой организации. Они могут злоупотребить служебным положением и начать действовать в личных интересах. Лучше настороженно относиться к уникальным предложениям, которые действуют только для отдельных клиентов и обсуждаются за закрытыми дверями. Как правило, это обман.

Очень удобно перепроверять все финансовые операции через мобильный банк. Там есть информация об открытых счетах, вкладах, кредитах и страховках. Можно посмотреть историю начисления и списания денег со счетов. В этой истории не упоминается, был ли такой доступ у истца. Но вряд ли, иначе бы мужчина в тот же день обнаружил отсутствие вклада.