Бюджеты
102K

Как распланировать семейный бюджет до 2035 года и придерживаться его

Схема читателя Т⁠—⁠Ж, проверенная годами
116

Мы продолжаем расспрашивать читателей о финансовой стороне их жизни.

Аватар автора

Ксения Донская

узнала все подробности

Страница автора

Наши новые герои из Сыктывкара годами оттачивали идеальную схему семейного бюджета и в итоге составили четкий финансовый план до 2035 года. Как выплатить две ипотеки и взять третью, не отказывать себе при этом в отпуске и праздниках, инвестировать, обустраивать дом и быть финансово готовым к самому худшему — в новом выпуске рубрики «Семейный бюджет».

Семья

Аватар автора

Андрей

ведет семейный бюджет

Мы с супругой познакомились на первом курсе университета, через год начали встречаться. У нас одинаковое образование: первое высшее — математика, второе — финансовый менеджмент. Когда Ирина вновь захотела пойти учиться, я решил сходить с ней на вступительные экзамены — «дать списать, если что». В итоге свои варианты тоже решил, и меня зачислили. Также мы оба прошли курсы бухучета.

Мы работаем на предприятиях электроэнергетики. Я ведущий специалист, занимаюсь контролем за организацией строительства, приемкой объектов, отчетами. Ирина поддерживает узкоспециализированное программное обеспечение, автоматизирует расчеты, формирует автоматические отчеты, дорабатывает интерфейс ПО.

У нас двое детей: прилежная второклассница и четырехлетний хулиганчик мальчишка. Пока мы на работе, сын в садике, дочь в школе, у нее учеба до 15 часов. После она с бабушкой или самостоятельно добирается до кружков.

Доходы

Наш основной источник дохода — зарплата, моя и супруги. Я в среднем получаю около 81 000 рублей, она — 69 000.

Доходы от всех типов ценных бумаг — купоны и дивиденды — чуть выше 20 000 рублей в год, их мы реинвестируем в ИИС и в расчеты бюджета не включаем.

Все заработанные деньги аккумулируются в единый бюджет. Учет доходов и расходов семейный совет возложил на меня.

Система

Вести бюджет заставила моя недальновидность. В ноябре 2011 года мы вернулись из месячного отпуска, в котором подчистую потратили отпускные и ранее выданную зарплату. В то время мы жили в ипотечной однушке, за нее нужно было отдавать 18 500 рублей в месяц, а я получил расчетный лист, в котором к выплате значилось 22 000 рублей. Испытал тогда полный букет непередаваемых ощущений от паники до ужаса: супруга находилась в декретном отпуске с маленькой дочкой.

Нам нужно было как-то протянуть две недели на 3500 рублей.

Мы справились: у нас была картошка и капуста от родителей, огурцы с дачи и в банках, ребенку мы всегда впрок покупали подгузники и одежду. Коммуналку тогда не оплачивали два месяца, зато ипотечный платеж закрыли сразу.

Я сделал вывод, что нам необходимо контролировать траты. Весь 2012 и начало 2013 года накапливал статистику доходов и расходов. Это муторное занятие: мы открыли в ВТБ две карты и везде платили безналом, в октябре я выгрузил все расходы из интернет-банка и начал их систематизировать в экселе, приложений для этого тогда не существовало. Платежей 12—15 мы так и не смогли идентифицировать: поди вспомни, что там за траты были четыре месяца назад, когда в выписке — только сумма и «IP HORREV AA».

Тем не менее в 2014 год мы вошли с первым в нашей жизни спланированным бюджетом. Сейчас видно, что он был кривой-косой, но для нас именно это стало отправной точкой.

Впоследствии некоторые категории разделились: например, вместо «Коммунальных расходов» у нас теперь отдельно «Телефон домашний», «Сотовые телефоны», «Коммуналка за квартиру», «Спутниковое ТВ», потому что если много трат собрано в одной строке, про что-то из них легко забыть. Другие, наоборот, слились в одну: ту же бытовую химию и еду, как оказалось, разделять незачем — их все равно покупаешь одновременно в одном и том же гипермаркете.

Наш бюджет по своим принципам похож на отчет о движениях финансов на малом предприятии.

2—3 января в гугл-таблицах появляется новый файл, а еще через день у нас уже есть основа плана нашей финансовой жизни на предстоящий год.

В строках перечисляются направления доходов: аванс, зарплата, отпускные мои и супруги, а также налоговые вычеты и подарки, ниже — направления расходов.

В столбцах год разделен на шаги по две недели, а в ячейках указываются планируемые суммы доходов и расходов. Ведь в январе уже прекрасно известно, когда мы пойдем в отпуск, когда платить страховки и налоги, когда проводить техобслуживание автомобилей, какие примерно будут коммунальные расходы и траты на еду.

Разделение бюджета по «двухнеделькам» связано с тем, что зарплата у нас разбита на две части: аванс — чуть меньше 20 000 рублей — и зарплата за прошлый месяц. Поэтому на первую половину месяца большие расходы предусматривать не стоит. К чести наших работодателей, за последние пять лет задержек не было ни разу.

По утрам я заношу в бюджет вчерашние траты из смс-уведомлений от банка, суммы предстоящих расходов из полученных счетов. Суммы отпускных и зарплаты вношу, как только получаю расчетный листок. Это занимает не более трех минут в день.

Через две недели мы автоматически подводим итоги расходов и доходов, подсчитываем их разницу и выполняем десятиминутный анализ.

❗ По каким статьям расходов мы превысили план за эти две недели и почему.

❗ Какой по плану остаток на конец года — больше нуля или меньше.

❗ В каких месяцах планируется низкий остаток наличных — чтобы не уйти в «кассовый разрыв».

❗ Какой остаток должен быть по фондам «Отпуск», «Одежда», «Стройка».

Выводы мы обговариваем с супругой: не уменьшить ли расходы на одежду, почему так много или мало потратили на еду, не забыли ли оплатить кружки детей. После этого устаревшие данные из столбца «План на две недели» стираются и вносятся новые.

Если у нас остается меньше 10 000 рублей свободных денег, над столбцом появляется грозная надпись «!мало!» и в расходы вносятся корректировки. За последние пару лет такую надпись я видел часто, это связано с покупкой квартиры и ее ремонтом в январе — апреле этого года. Но обычно мы стараемся, чтобы у нас было около 30 000 рублей свободных наличных.

10 минут
занимает анализ расходов за две недели

Некоторые наши траты жестко завязаны на доход: накопления на инвестиции — 30%, на отпуск — 11%, на ремонт дома — 9% и на одежду — 6%. Они автоматически подсчитываются в планах расходов с точностью до 100 рублей. Такое распределение объясняется тем, что благодаря инвестициям мы планируем достичь своих основных жизненных целей до 2030 года. Покупки по остальным трем пунктам не всегда планируешь, они могут произойти внезапно из-за распродаж. На них мы тратимся, только если накоплено достаточно: например, если на стройку нужно 10 кубов доски, а денег только на четыре, то стройка отодвигается на более поздние сроки.

Или если на отпуск мечты не хватает, мы скромно едем в Анапу, а остаток переносим на следующий год.

Оставшиеся 44% доходов тратим на все остальное: еду, бытовую химию, коммуналку, автомобили, кружки для детей, праздники, лекарства и прочее. Такое процентное распределение расходов успешно прошло испытание временем.

Наша система позволяет нам анализировать расходы и решать, надо ли понижать траты на какую-то категорию. Благодаря бюджету я не забываю платить по счетам, ведь сумма к оплате всегда маячит перед глазами в столбике «План на две недели».

Но главное — я всегда могу понять, потянем ли мы ту или иную незапланированную трату и не окажется ли через три-четыре месяца, что из-за нее нам не хватает денег. Такие расходы иногда появляются: починить машину, записать детей на новый кружок, дать в долг родителям на отпуск — на возврате я не настаиваю, но если они спросят, сколько должны, говорю честно.

Открыть таблицу

Разногласия

В 2017 году на одежду предполагалось выделять 4% доходов, но к июню стало понятно, что нашей семье с двумя растущими детьми этого не хватает. Мы долго искали компромисс в тратах и в итоге через месяц сошлись на том, чтобы сократить расходы на ремонт с 11% до 9% в пользу расходов на одежду. Таким образом, мы стали ежегодно тратить на нее на 32 000 рублей больше.

Большую часть одежды покупаем во время летних и зимних распродаж. Вещи для нас с женой берем взамен вышедших из использования, для детей — с запасом и на вырост. Мы неприхотливы, за брендами не гонимся, самое ценное — это удобство. Конечно, роль играет и наш климат.

Например, у детей только шапок 14 штук на разную погоду.

Зимних курток в нашей семье примерно столько же.

Расходы на одежду полностью отданы на откуп супруге. С точки зрения бюджета одежда, отпуск и путешествия выделены в некоторое подобие фондов. При поступлении средств они наполняются, а после шопинга мы изымаем оттуда деньги на карту для текущих трат.

Жилье

В 2008 году мы купили однокомнатную квартиру площадью 45 квадратных метров в самом центре Сыктывкара, заплатили за нее 1,44 миллиона рублей.

Потом решили родить второго ребенка, жизнь вчетвером в однушке не представлялась нам хорошей перспективой. После выплаты автокредита начали копить на квартиру, нас интересовали двушки-трешки в центре города, но цены для нас были неподъемны. Тогда стали смотреть дома.

1 700 000 ₽
стоил дом не жутко далеко от центра, но без газа
Остановились на двух вариантах: далеко от центра и жутко далеко от центра, зато сразу с газом.

В итоге решились на первый вариант, обменяли нашу квартиру с доплатой в 1,7 миллиона рублей, для этого нам пришлось снова взять ипотеку на 1,3 миллиона. Ее мы закрыли в мае 2016 года, хотя могли бы и раньше, но помешали проволочки с маткапиталом со стороны пенсионного фонда.

Дом новый, старые хозяева в нем один раз перезимовали и развелись. За три месяца мы привели его в пригодное для жизни состояние: сделали чистовые полы, потолки, поклеили обои. Сейчас остались только несрочные доработки, так что мы уже занимаемся ими по ходу. Еще около 1,2—1,3 миллионов рублей уйдет на гараж на два автомобиля, утепление дома, ремонт дымохода, окна в сарае. Хотелось бы сделать новый фасад, но пока это нерентабельно. Думаю, к 2022 году расходы на ремонт сократятся раза в три в пользу инвестиций.

В 2018 году мы купили еще квартиру-студию — 29,8 квадратных метра в 25 минутах пешком от центра, прямо напротив дочкиной школы и по пути с работы домой. Мы думали сдавать ее в аренду, но детям после школы или кружков проще и безопаснее будет возвращаться туда — по дороге в дом им могут встретиться собаки на вольном выгуле, к тому же нужно идти по не самым благополучным районам.

В центре Сыктывкара есть 10—15 кварталов старой застройки — двухэтажных деревянных бараков. Сейчас их жителей переселяют в многоэтажки, которые строят в том числе недалеко от нашего дома. Недавно мы пошли к ним на детскую площадку, посмотрели, как живет двор. За полчаса встретили человека под веществами, две молодые пьяные компании, спокойного бывшего заключенного в наколках и только три нормальные семьи. И это солнечным летним субботним утром. Поэтому пусть лучше дети ждут нас в квартире, а после мы их будем забирать и вместе ехать в дом.

Квартиру мы купили в ипотеку на этапе строительства за 1,68 миллиона рублей. Ежемесячный платеж составляет 15 100 рублей, осталось выплатить 1,29 миллиона.

На коммунальные платежи уходит 70 600 рублей в год: 37 000 рублей на электроэнергию, вывоз мусора и газ для жилого дома, 18 600 рублей — телефоны и интернет, 15 000 — за квартиру.

Расходы на содержание дома удалось сильно сократить после его газификации. Если раньше мы платили около 10 000 рублей за отопление электрическим котлом каждый зимний месяц — а в наших краях зима длится полгода, — то за 2018 год расходы на газ составили всего 20 000 рублей. Но даже с такой экономией газификация дома окупится только через 13 лет и при условии, что газовый котел за это время не сломается, во что я не верю.

Питание

Расходы на питание и бытовую химию у нас в одной категории. На нее мы тратим 375 000 рублей в год.

Еду покупаем обычную, чаще со скидками. Ходим в «Пятерочку», «Магнит», «Окей» и «Ленту». Дома всегда есть фрукты и овощи, молочка, мясо, сыр. Мне очень любопытно читать, как другие авторы умудряются на 16 000—20 000 рублей в месяц покупать еду для семьи из четырех человек. Это точно не про нас, хотя я и не транжира. Но утро без каши с бананом, фруктового или овощного салата с бутербродами и чаем мы себе не представляем.

Время от времени берем лосось, мясные стейки, авторские торты на заказ. А вот расходов на алкоголь у нас нет в принципе.

Обедаем мы с супругой вместе в столовой, благо работаем недалеко. У нас в городе они хорошие, как кафе, в них большой выбор блюд и вкусно: мы порой дома готовим хуже. Обеды в рабочие дни выходят в пределах 500 рублей на двоих.

31 250 ₽
в среднем уходит в месяц на еду и бытовую химию

В будни доставку на дом не практикуем. Изредка можем заказать пироги или пиццу, когда спешно готовимся к приему неожиданных гостей.

Развлечения

Расходы на развлечения, праздники и подарки у нас собраны в единую категорию «Подарки + праздники + отдых» и также планируются на предстоящий год. Дни рождения, к моему счастью, прогнозируемы с точностью до дня. На эту категорию мы в среднем тратим около 12 000 рублей в месяц.

Детям в день рождения стараемся подарить чудо. Например, на восьмилетие дочери организовали три различных интересности: VR-шлемы с играми, аниматора и игровую зону для малышей, а также стол для взрослых и детей. Обошлось нам это в 24 000 рублей.

24 000 ₽
стоил детский праздник для восьмилетней дочери

Праздники планирует супруга с детьми за 1,5—2 месяца, мне остается занести итоговую сумму в строку расходов. Она меня временами удивляет, но какое детство без чуда! Сам я в планировании не участвую. День рождения детей — это бешеный хаос, где все носятся и делают алогичные действия.

Наши с супругой дни рождения проходят дома и укладываются в 6000 рублей.

С детьми пару раз в месяц ходим на представления в театры или в кино на мультики. Особенно это выручает в слякоть или сильные морозы. А после идем в кафе поесть сладостей. Средний чек не превышает 700 рублей.

Два-три раза в год оставляем детей в гостях у родителей и выбираемся с супругой вдвоем на ужин, каждый раз обязательно в новое заведение.

Транспорт

Из-за того, что шесть лет назад мы переехали за город, нам пришлось пересмотреть требования к нашему автопарку: в частном секторе дороги не построят никогда. От асфальтированной улицы до нашего дома 800 метров дороги, на которой ухабы сменяются глубокими лужами, а весной 2014 года глубина замерзшей колеи достигала 15 см.

В 2014 году мы вместе с родителями купили тяжелый рамный внедорожник: с нас было 20% от стоимости и все последующие расходы на авто, с них — оставшиеся 80%. Траты на бензин, техобслуживание и резину выровняли наш вклад, тем не менее позже мы выплатили родителям остаток. Они тоже пользуются внедорожником, если надо ехать по работе на нефтепромыслы в дальние дали. Отдаем им машину по первому требованию в исправном состоянии и с полным баком.

У внедорожника очень нескромные аппетиты: летом на 100 км уходит 13,5—14,4 литра АИ-95, зимой — 16—18 литров. Чтобы сократить расход топлива на зимний подогрев и повысить комфорт, в 2015 году мы установили электрический подогреватель. В прошлом октябре к нему добавился комплект газобаллонного оборудования. Оно позволяет использовать пропан-бутан вместо бензина. У нас установлено ГБО четвертого поколения — оно автоматически включается при температуре двигателя 40 °C.

Траты на топливо сократились примерно на 40%.

Вторым автомобилем у нас был седан Шевроле Лачетти, но в январе 2017 года мы получили в наследство Рено Каптюр. Шевроле продали, деньги отдали родителям — в качестве выкупа за внедорожник.

На Рено в основном ездит жена, а на внедорожнике — я. Но мы в любой момент можем поменяться, если нужно. Например, на техобслуживание ее машину отгоняю я, а она в это время ездит на моей. В морозы обычно используем внедорожник: жалко Каптюр.

Расходы на бензин у Ирины компенсируются корпоративной картой, лимит установлен на 3000 рублей в месяц — это 66,6 литра бензина АИ-95. Этого хватает на 490 километров. Мы укладываемся в лимит даже с учетом личного использования топлива. Газ оплачиваем сами.

Общий пробег за год составляет 15 000—18 000 километров на две машины, город у нас достаточно компактный.

Около 12 400 рублей в год тратим на страховки и штрафы — наши и отца. Обычно за превышение скорости.

Мы достаточно непривередливы в автомобилях и менять их раньше 2025 года не планируем.

Путешествия

В наших краях отпуск 44 дня, у нас он разбит на три части: неделя на школьных каникулах, две недели в мае или июне для путешествия на машине и остаток в августе для моря.

Расходы на «майский» отпуск обычно составляют около 60 000—70 000 рублей. На автомобиле мы пока посетили только Киров и Казань. Возможно, в следующем мае получится на три-четыре дня выбраться в Нижний Новгород.

Пока дети были маленькие, летом летали прямыми рейсами в Анапу, укладывались в 150 000—190 000 рублей. Посмотрели все интересные достопримечательности в радиусе 50 километров от города.

В этом году выбрали десятидневный отдых в Болгарии с остановкой в Москве на три дня. Расходы на отпуск немного превысили 229 000 рублей: 96 000 рублей — на дорогу, 20 000 рублей — визы, 65 000 рублей — проживание, 48 000 рублей — питание и развлечения. Большая часть расходов всегда приходится на дорогу, но раз в два года нам ее компенсируют на работе: оплачивают билеты туда-обратно в экономклассе самолета или купе поезда.

В 2020 году собираемся в июне съездить на море в Сочи, а в августе — в Финляндию и Швецию.

229 000 ₽
стоил десятидневный отдых для всей семьи

Во время зимних каникул катаемся на коньках, иногда на лыжах. Недавно вблизи Сыктывкара открыли отличный парк для отдыха «Еляты-клаб», мы туда ездим и зимой, и летом. Для смены обстановки достаточно одного дня.

Другие расходы

Для нас крайне важно всестороннее образование детей, но мы не стремимся получать кубки и награды. Стараемся дать им то, что их интересует. Дочка ходит на английский язык, рисование, робототехнику. Она мечтает стать пилотом и сама определяет, как ей дальше развиваться. У сына с этим пока не задалось — дальше пробных занятий пошло только плавание. Сейчас пробует себя в лего-конструировании. За прошедший учебный год кружки нам обошлись в 68 000 рублей.

Я хожу в тренажерный зал на работе, он очень хорош. Его собрали из того, что было у людей дома: беговая дорожка, штанги четырех видов, велотренажер и комплексный тренажер. Зал бесплатный, так что тратиться на то, чтобы поддерживать приемлемую физическую форму, не приходится.

68 000 ₽
стоят все кружки и секции, на которые ходят дети

Крупные совместные покупки

Любое решение о покупках дороже 15 000 рублей принимаем после детального обсуждения и исследования всех перспектив, скидок и последствий для бюджета.

Решение о покупке квартиры в дополнение к дому мы обсуждали минимум два месяца.

Я был не очень рад этой идее, так как планировал и дальше инвестировать в ИИС, ведь оно дает вычеты, купоны, дивиденды — стабильный нетрудовой денежный поток.

Но доводы супруги тоже были убедительны:
✔ Мы получим инвестицию, которую можно потрогать руками.

✔ Мы получим жилье, и в случае полнейшего форс-мажора в доме нам не придется стеснять наших родителей.

✔ Мы получим прописку в районе с лучшей, на наш взгляд, школой.

✔ Мы получим стартовое жилье для одного из детей, если оно ему понадобится через 10 лет.

Аргументы Ирины победили.

Спонтанные покупки у нас бывают очень редко — например, когда попадаются выгодные цены на большой распродаже. Так мы спонтанно купили газонокосилку, отдали за нее 3000 рублей вместо 7500 и остались довольны.

Накопления

Копить мы начали в конце 2015 года, пока супруга сидела в декретном отпуске. После погашения ипотеки за дом задумались о формировании собственной пенсии и решили инвестировать излишки. Так и появилась идея: сначала создать подушку безопасности, а потом заняться инвестициями.

В качестве подушки безопасности у нас есть два небольших вклада, проценты по ним пополняют тело: в Т⁠-⁠Банке лежит чуть более 50 000 рублей, в ВТБ — чуть более 60 000. Инвестиции тоже разбиты на две части. У меня — дивидендные бумаги РФ (примерно 20 эмитентов) и облигации федерального займа, у супруги — ETF на Мосбирже и БПИФ.

В наших финансах вообще все делится примерно пополам. Если кого-то из нас не останется — смерть, тюрьма, прочие неожиданности, — второй должен иметь независимую половину.

У нас даже есть инструкция, как вести себя в первые часы «неприятностей».

В заначку залезали только при покупке квартиры: нам не хватало тысяч 50—60. Потом все накопления вернули обратно.

Кредиты

Потребительскими кредитами не пользуемся, так как считаем, что на потребление необходимо сначала заработать.

Ежемесячно 15 100 рублей отдаем за ипотеку. С июня 2019 года стали платить досрочно из нашего «фонда инвестиционных денежных средств». Планируем так и продолжать до конца 2020 года, а потом снова начнем инвестировать — так будет выгоднее.

Мы воспользовались калькулятором ВТБ, который показывает, сколько можно сэкономить на процентах до конца кредита, если погасить его досрочно. На инвестиционный счет и облигации федерального займа у нас обычно приходится 13% и 7,4% бюджета. Учитывая это, я пришел к заключению: как только останется выплатить 660 000 рублей, нам будет выгоднее вернуться к стандартным ипотечным платежам и возобновить инвестирование: оно даст больший доход, чем расходы на проценты по квартире.

При этом ипотеку мы погасим строго по графику — к 2025—2026 году.

Возможности

Для увеличения семейного бюджета мы выделили несколько направлений. Во-первых, инвестиции: ядро — это портфель из ETF, а также дивидендные акции РФ.

Во-вторых, повышаем свою квалификацию на работе. Программы повышения квалификации обязательно проходить минимум раз в три года, но можно нудно и методично напрашиваться у руководителей на обучающие курсы, в крупных компаниях их обычно много. Так я прошел краткое обучение по техническому английскому и по новым технологиям автоматизации процессов.

В-третьих, я напрямую разговариваю со своим начальством о перспективах. Думаю, сейчас я бы мог продвинуться на одну ступень по карьерной лестнице, в дальнейшем — еще на две-три, до руководителя ИТ-направления. Правда, молодых и амбициозных у нас в компании хватает.

В-четвертых, изредка мониторим рынок труда в Сыктывкаре. Переезжать пока не собираемся.

Общая финансовая цель

Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. И все наше имущество — совместное, вне зависимости от того, на кого оно зарегистрировано.

Мы для себя определили вполне стандартные для среднего класса финансовые цели: образование детей и пассивный доход к пенсии в размере личного прожиточного минимума — сейчас это 550 000 рублей в год.

550 000 ₽
минимальная сумма, на которую можно прожить год

Финансовый план нашей семьи составлен до 2035 года. Ведем его тоже в гугл-таблицах, раз в два-три года вносим поправки. В нашем последнем плане нет даже новой квартиры — будем его корректировать в начале 2020 года.

Конечно, мы все понимаем: мы живем в России, так что и план рассматривается лишь как примерные цели на 10—15 лет. Но лучше все же идти по намеченному маршруту, чем бежать в неизвестном направлении.

Ксения ДонскаяА вам было бы комфортно так вести семейный бюджет?
  • АндрейМаксим, на накопительном счете лежит подушка в ВТБ. В Тинькофф банке используется вклад для того, чтобы не начислялась ежемесячная абонентская плата. И экономия на этой плате уже отбила все "потерянные" проценты. Но несли потребуется этими средствами воспользоваться, значит произошел какой-то неимоверный форс-мажор для устранения которого потерянные проценты вклада будут незначительной потерей.4
  • НеизвестнаяМолодцы ребята, теперь главное, чтобы научили своих детей такому же разумному подходу к деньгам.88
  • Дмитрий ЖолтиковОтличная статья! Авторы молодцы, грамотно подходят к жизни и тратам на нее. Только важное, нужное и функциональное, но при этом качественное. Без пьянок, клубов, модных машин и новых айфонов. Вкладываются в образование и инвестиции на будущее! Такому подходу и мастерству планирования можно только по-доброму позавидовать!59
  • АндрейВалерия, спасибо. Со старшей дочкой смотрим "Азбука финансовой грамотности" у Смешариков - очень полезные темы герои проговаривают: кредиты, счета, инвестиции, бытовые расходы и излишества. Еще у нее уже свой бюджет из карманных расходов и свой детский счет Тиньков Джуниор (не реклама, это действительно удобно) - она постигает сама свои траты и накопления. Очень гордится этим. Ну и мы видим как и куда расходуются ее средства. Сыну еще рано очень.63
  • Елена СухановаМеня удивили такие большие траты на отдых в Болгарии всего на 10 дней. Мы такую же сумму тратим на Турцию на 3 недели отдыха с арендой машины, и мы тоже из региона12
  • АндрейЕлена, так как отпуск был в июле и надо было ехать на море. В Турции в это время +36-+38, а для маленьких детей это жуткий стресс. Помня как плохо от жары было сыну в Анапе при 38 град. в тени. Он просто все время лежал на руках и ничего не мог делать. Выбирали из стран с невысокой температурой в это время. Смотрели дневники погоды в ГисМетео за последние 4 года по курортам. Лучше Болгарии не нашли. Был бы июнь - Турция бы победила, наверное.7
  • Стас ЗверяновКрутые и осмотрительные родители!3
  • Юрий БересневА можно копию таблички?8
  • Елена СухановаАндрей,ну возможно, но в Турции не только Алания и Анталия есть, в Фетхие, Мармарисе, Бодруме и на Эгейском побережье вполне комфортный климат даже в июле4
  • Мертвый слонНебольшой оффтоп. 1. Смотрю глазами айтишника и вижу чисто экономистский подход к формированию таблиц. Почему-то экономисты всегда строят таблички вбок, что сильно ограничивает возможности автоматического импорта/экспорта данных. Для айтишника совершенно естественно "растить" таблицы вниз, как это делается во многих БД. 2. Программки для домашней бухгалтерии существую очень давно и разные, сам где-то в 2004-2007 вел в CashFly - довольно удобная была. А по основному содержанию, сейчас я в своих планах совсем отказался от разбиения на "еду", "отпуск" и т.д. Просто выделил 3 столбца: "текущие расходы" - всегда примерно одинаковы, еда, проезд и т.п.; "периодические расходы" - связь, ЖКХ, инет, телефон, сад и "разовые расходы", куда попадают всякие ДР, ТО, отпуска и пр.18
  • АндрейМертвый, вот тут вы как раз ошибаетесь. Мы сейчас абсолютно счастливы - сами все решения принимаем, сами вкушаем плоды наших решений. Считайте, что коммунизм (светлое будущее) у нас уже наступило и мы живем настолько хорошо, как нам это нравится. Натурой наша семья спокойная, простая, и нас многие вещи (машины, клубы, телефоны, т.е. понты) даже не прильщают.23
  • АлександрGleb, а если надо хранить газонокосилку, иметь спортзал и слесарный станок?3
  • АндрейGleb, гараж - это целая вселенная. В гараже буду и ТО автомобилям проводить, и мелочами строительными заниматься. Вместо сигнализации с автозапуском у меня стоит электрический обогреватель тосола на 2 кВт - машина вся (кроме подвески) прогревается за время завтрака на ура. С вечера приходится уличную розетку подключать, если мороз ниже 20 градусов уходит, и утром её включать в электрощитке в доме. Плюс - минимальные вмешательства в штатную электрику автомобиля.8
  • АндрейЮрий, пока на ММВБ. После того, как комиссии зарубежом станут меньше внутренних (расходы на ETF+комиссионные в РФ и расходы на ETF+ежемесячные на зарубежных площадках) будем менять юрисдикцию.4
  • Николай ДолматовВо! Наконец-то! А то все только воют как все плохо в регионах. Впору москвичам в ответку писать "заелись вы там в своих регионах! дом! инвест-квартира! ИИС! 2 машины!". Суммарный доход... ну если усреднить, наверно раза раза в 1.5 меньше чем у моей семьи из МСК, а вот некоторые статьи расхода меньше просто радикально. 70к в год за коммуналку за дом и квартиру в сумме (!). Тут только за квартиру больше (вы ничего не попутали? ЖКХ 15к в год?) + в поселке только охрана, вывоз мусора и уборка снега 3500/мес не считая света и газа . А налоги! Школа-кружки-секции для двоих детей - 23к в мес. т.е. 207к/год Ну а о квартирах за 1,4М нам и мечтать нечего... Переехать чтоли...24
  • ТёмаОлег, мне кажется, что в историях о том, как люди выживают на 12 тысяч, нет ничего интересного или поучительного. Ну правда, какой смысл спрашивать у "простых работяг", как они выживают, если они не делают ничего чтобы жить лучше? Что бы что-то изменилось, нужно делать что-то другой, а не тоже самое что ты делаешь каждый день. В этой истории есть стремление к изменениям и этим она и ценна.38
  • Павел БасистовНиколай, может просто имеют квалификацию и не работают в пятерочках, магнитах, уборщицами и разнорабочими на стройках?6
  • Павел БасистовОлег, любая работяга может взять и поднять свою квалификацию и перестать ей быть. Платят всегда столько, за сколько люди готовы работать.4
  • АндрейЮрий, несколько счетов. Брокеры при банках без ежемесячной абонплаты и с минимальными расходами на сделку.3
  • АндрейNikita S, год начат с дебетом в 57 т.р. Окончится с 20 т.р. Я даже 37 т.р. "убытка" нашел по итогам года ;)3
  • АндрейНиколай, не госслужащие. А по квалификации расписано выше: 2 высших + курсы бух.учета для общего развития. По заработной плате: для себя в городе мониторю уровень зарплат специалистов моего профиля - диапазон от 35 т.р. до 95 т.р. И! Чем "государственнее" компания, тем ниже оплата труда. Я нашел себе идеальное место по соотношению зарплата/трудозатраты. Можно податься в нефтянку или к газовикам с выигрышем в оплате, но с постоянными разъездами. И будет счастливая семья мама+2 ребенка и папа на 4 дня в месяц.22
  • АндрейОлег, в 2012 году доходы были намного скромнее. С одной зарплатой и ипотекой, супруга в декрете (сумма выплаты после полутора лет аж 52 рубля в месяц). Тогда даже в отпуск съездить как-то умудрились. Главное контроль над расходами и расход меньше оплаты своего труда. Ну и искать работу с большей оплатой или меньшими трудозатратами при аналогичной зарплате.5
  • AngelikaОчень полезная статья! Спасибо автору и привет от бывших сыктывкарцев, так держать! 14 шапок для тамошнего климата - это необходимость. Метод, как я поняла, по принципу "конвертов". Сама много лет пользуюсь Домашней бухгалтерией. Один вопрос - у вас годовой расход получается выше дохода, если смотреть в начало статьи. Откуда берутся еще недостающие средства?7
  • ТёмаОлег, конечно, если исходить из того, что от тебя ничего не зависит, тут ничего не поделаешь. Остаётся ждать пока господа соизволят подать больше денег. Но есть и альтернативный подход -- только от тебя твоя жизнь и зависит. То есть ты сам должен думать что можно сделать, чтобы улучшить своё положение. > Tema, а что можно сделать если Медведев и его правительство 10 лет не повышала зарплату. Главный бухгалтер в администрации как получал 20т р, 10 лет назад так и получает сейчас так как ещё расти. Нужно перестать жать помощи от Медведева и получить более востребованные и высокооплачиваемые навыки. Вот как я себе это представляю: 1. Заходим на hh.ru и вводим в поиске желаемую зарплату 2. Смотрим за какую работу платят эти деньги. 3. Анализируем каких навыков не хватает для выполнения этой работы 4. Получаем эти навыки 5. Получаем желаемую работу. 6. Жизнь стала лучше 😎36
  • Павел БасистовTema, это же надо что-то делать. А не комментарии строчить и крыть всех что денег мало и зарплаты копеечные.11
  • Анастасия ИвановаНиколай, ну правильно. А нечего было рожать, сама виновата. Выбирать надо, либо работа, либо семья. А если в декрете на шее у мужа сидит, то нахлебница и неблагодарная паразитка. И не дай бог работает и рожать не хочет: эгоистка, фемка и лесбиянка поди.11
  • Илья РыбаковАндрей, Я не уверен, но советую перепроверить доход инвестиционной части к процентам по ипотеке. Возможно более эффективно было бы слить инвестиции и погасить ипотеку, сохранив только подушку безопсности. Если я правильно прикинул будет выгоднее закрыть ипотеку и на ближайший год-два увеличить инвестирование на сумму ипотечной выплаты )3
  • wild_skarВы большие молодцы!! Все очень похоже на нашу семью - строгое ведение бюджета, Инвестиции, фин план на годы вперёд, даже 2е детей). Только так и можно копить и достигать своих целей, браво!12
  • wild_skarАндрей, это, кстати, стандартный вопрос: «один раз живём, а если кирпич на голову, а чего ты не купишь телефон ХХХ или машину YYY, да в этой стране нет смысла в инвестициях...». Странно это все, вместо того что бы попробовать самим вести бюджет и откладывать - пытаются тебя сбить с пути!20
  • АндрейGleb, в машине нравится делать ТО. Тут открутил, тут слил, там проверил. Пока была Шевроле Лачетти ради удовольствия делал ТО летом на уличной общественной эстакаде, потому то было очень любопытно, да и машина была очень простая. Гараж не вопрос окупаемости, а личный контроль за состоянием машины на которой ездим на большие расстояния. В нашей семье гараж совсем не в приоритете и раньше 2022 года на него денег не предусмотрено.6
  • АндрейИлья, спасибо за совет. Расчеты смогу перепроверить не ранее, чем через неделю-полторы. На текущий момент, в планах закрыть один из счетов ИИС у которого срок в 3 года подойдет в ближайшее время. Средства с него направим на досрочное погашение ипотеки.2
  • АндрейЯнис, мы жили точно так же в 2012 году, только с одним ребенком и ипотекой. После всех обязательных платежей оставалось чуть больше 20 т.р. Тогда и начали собирать сведения для составления бюджета.6
  • Андрейwild_skar, спасибо!3
  • Антон ИвановКакие красавчики! Спокойно и планомерно идут к своим целям, респектище!!7
  • Андрей КоневЯнис, бюджет можно и нужно вести с любыми доходами, причём чем меньше денег, тем нужнее. Я начинал когда у нас с женой на двоих было около 20 тысяч в месяц при необходимости снимать комнату - без бюджета бы не выжили.5
  • Валерия ОвденкоЖелезная воля у людей! Перечитала дважды. Обратила внимание на: "Еще до свадьбы мы вели наши финансы совместно — так сложилось. " Хорошо, когда встречаются единомышленники! А инструкцию для детей на случай неожиданных ситуаций который год собираюсь написать...5
  • Елена ГлубкоАлександр, посмотрите этот комментарий: https://journal.tinkoff.ru/budget-2035/#c88298 В нем герой статьи делился ссылкой на шаблон таблички2
  • Andrei BasiukПавел, да, действительно, пусть все "100 млн." (не знаю сколько их точно) работяг из регионов возьмут поднимут свою квалификацию и перестанут работать и пойдут в менеджеры. А мы посмотрим, что из этого выйдет. И сравним, сколько получает рабочий, например в Германии или сколько получал рабочий в СССР. Платят копейки, потому что используют людей, как рабочую силу. При этом, руководство с родней какого-нибудь завода, получает по 1 млн, когда обычные работяги по 25-35 тыс.4
  • Andrei BasiukПавел, услышали бы эти слова шахтеры...2
  • Павел БасистовAndrei, пока есть люди готовые работать за такие деньги - так и будет.5
  • АндрейRenat, Ссылка вот: https://docs.google.com/spreadsheets/d/17X7X7N_hsRRUQONelxBPsCeyKzsjz6dOIbjCDDZLt3U/edit?usp=sharing Удалять больше не буду пару-тройку лет3
  • Almira KhamitovaВосхищение-эмоция после прочтения статьи! Тоже так хочу, к 31 году я только начала вести учёт расходов, вы для меня мотиватор!3
  • Дмитрий ГосподарикОлег, при низких зарплатах надо делать все, чтобы их увеличить. Эффект от увеличения дохода будет сильно выше,чем постоянная экономия, а времени и ресурсов потратиться примерно так же.2
  • miss LeoСтатья вообще крутая, восхитилась семьей автора, пойду пробовать в своей семье :)) А где инструкция на случай неприятностей? Заинтересовал этот вопрос :)3
  • Компания СЭБИРТолковый подход! Молодцы, чего ж скажешь. Но. Единственное, на чем вздрогнул, и от чего стало страшно даже - план на год. При полном уважении к автору статьи - бесполезнее дела, чем планирование ДЕНЕГ на ГОД, а у Вас еще и до 2035 года, - просто не существует. Мы с Вами живем в стране, где в рядовой то жизни цены переписывались стабильно раз в месяц (не выдумка - я сейчас про Дальний Восток), а в постпандемийной России - ваще хз че ждать. Продукты прут, бенз прет, налоги новые выдумывают, косвенные налоги растут соответственно, машина, а тем более 2 - это без преувеличения роскошь (я опять про ДВ). План, построенный на год, обречен на ежемесячную корректировку, и это без вариантов: инфляцию ни за что не узнаем, рост ЖКХ, услуг связи, тырнета тоже... Можно перечислять и перечислять. Удивила схема внесения подарочных денег: абсолютно неизвестно, сколько их подарят, и подарят ли - тут невозможно угадать. Конкретно это - лотерея. Самая адекватная дистанция планирования денег - месяц. Больше - просто нет смысла и опасно: не рассчитывай на многое - не будешь расстроен. Пример? Не вопрос. В январе составили план. Наступил февраль, и тадам - чтоб жизнь раем не казалась, дума со скуки решила полностью переписать процедуру ТО. Все. На авто - новые траты, лети конфети! Да, не во всех регионах, отсрочили пока, но тут стандартно - че отсрочили, то рухнет на нас в самое ближайшее время и как гром. Все, опять корректировки. Они будут постоянны и бесконечны по причине полного отсутствия хотя б жалкого подобия экономической стабильности. В нашей стране она отсутствует как явление, поэтому долгосрочное планирование финансов - это ваще не сюда. Не, не вопрос - план составили, дело хорошее, но смысл? Уже в конце месяца его корректировать. Чтобы был хоть какой то путь, направление? Дак это путь в неизвестность. Его в нашей стране лучше прокладывать очень короткими дистанциями - единственный безопасный вариант, потому что что будет завтра - абсолютно никто не знает. Мы не знаем какие завтра родятся налоги, повышения, отмены, реорганизации и кому еще повезем гуманитарку, после чего наполнять пустую казну будем мы с Вами, в виде новых поборов и налога на налог налога. Повторюсь - дело хорошее, ведь спланировано - наполовину сделано. Но не на такой длинной дистанции. Статью однозначно в закладки и полный разбор таблицы, но ни в коем случае не на год. На месяц. Хорошее чтиво. Спасибо. Всем шолом с ДВ!)9
  • Иван Чайка150 тысяч на двоих в Сыктывкаре? И при этом ипотека 1,6 млн? А че бы и нет. А теперь пересчитайте в Московских реалиях.3
  • АндрейКомпания, не думал, что кто-то еще обсуждает эту статью. Спасибо за развернутый комментарий. За прошедшие 1,5 года расходы увеличились, конечно, но структура расходов не изменилась. Что мне в комментарии не близко, так это "бесполезнее дела, чем планирование ДЕНЕГ на ГОД ... просто не существует." - план, он на то и план, чтоб показать вектор развития финансов в семье. Очень хорошо план позволяет выискивать "кассовые разрывы" в будущем при крупных покупках сегодня. Планирование на месяц это не покажет. В статье специально обратил на это внимание, когда бездумно "проели" отпускные и еле хватило выплатить ипотечный платеж. Именно тогда срок прогнозирования ушел дальше. Второй момент "полностью переписать процедуру ТО. Все. На авто - новые траты, лети конфети!" - у нас стоимость ТО увиличилась с 460 до 680 рублей... на 220 рублей выросло. В пределах статистической прогрешности расчетов. А ТО я всегда проходил полностью, причем просил усиленно обратить внимание проверяющего на подвеску и тормоза. Пока всё проходилось с 1 попытки, даже древний Опель, который был моим ровестником. третий момент " план составили, дело хорошее, но смысл? Уже в конце месяца его корректировать." План же живет такой же жизнью, как и вы. Он же не высечен в камне, это нормально. Почему люди боятся перемен, я не понимаю. План помогает прогнозировать и не больше. Четвертое, что зацепило: "после чего наполнять пустую казну будем мы с Вами" тут я абсолютно согласен. Люди - это новая нефть в нашей стране. Ну и пятое "разбор таблицы, но ни в коем случае не на год. На месяц." - для этого есть более удобные таблицы из других статей Т-Ж. Шолом!13
  • АндрейИван, к 2021 году 180 тысяч на двоих в Сыктывкаре и при этом ипотека 2,3 млн. В крупные города те тянет, только в отпуск погулять и бегом назад отдыхать от беготни и суеты.4
  • Sasha SosninУкрал таблицу себе, сделаю разбивку. Ребята - вы красавчики! У самого тоже, 2 детей, квартира в СПб - евротрешка. Были жесткие ограничения по тратам - смог накопить. Теперь буду планировать по табличке, посмотрим что выйдет! Успехов!2
  • Бабка АгафьяИнтересно, сейчас, спустя 4 года что нибудь изменилось?2