Овладеть финансовой грамотностью — сложная задача.

Но можно хотя бы попытаться приблизиться к недостижимому идеалу: начать откладывать и следить за своими доходами и расходами, накопить финансовую подушку и правильно вложить деньги. Собрали несколько историй читателей Т⁠—⁠Ж, которым грамотный подход к финансам помог преодолеть жизненные трудности и добиться результатов.

Это истории читателей из Сообщества Т⁠—⁠Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.


История 1. Когда думал, что хороший человек должен быть бедным
«Моя самая вредная привычка — не тратить деньги»

Возраст: 30 лет
Город: Уфа
Доход: ~ 120 000—130 000 Р

Детство. Я вырос в бедной семье и чаще всего слышал фразы вроде «нет денег» или «надо отдавать долги». Меня учили копить и не разрешали сразу тратить на что хотелось: предлагали сначала подумать, действительно ли мне это нужно. Эта привычка осталась со мной во взрослой жизни — я долго не могу решиться на покупку.

Не помню, чтобы мог себе позволить что-то купить на сдачу. Если только разрешали. За хорошие оценки денег тоже не давали: в нашей семье по умолчанию считалось, что нужно учиться на «четыре» и «пять», за что тут деньги давать?

Но я копил и делал это, например, так: брал деньги, чтобы купить поесть в школе, но не обедал, а всю сумму откладывал. Потом приобретал себе компакт-диски, кассеты, компьютерные игры, журналы «Молоток» и «Все звезды», карточки для доступа в интернет — не все поймут, не многие вспомнят. Особой гордостью была футболка с логотипом любимой группы.

Я всегда знал, что деньги просто так не достаются. Не понимал, почему у нас чего-то нет, а у моих друзей есть. Ведь их родители так же работают — а живут почему-то лучше. В то время в нашей семье активно пропагандировалась идея, что большие деньги честно заработать нельзя. Поэтому я думал, что хороший человек должен быть бедным.

Первый заработок. Однажды в университете вместо пар я пошел на подработку — просто так, без особой цели. Нужно было перетащить и погрузить огромные тяжелые шкафы и прочую мебель. Мы провозились весь день, и я получил за это 500 Р — мои первые по-настоящему заработанные деньги. Пошел и купил на них пива и пиццы. А куда их еще было тратить? Но потом подумал: «Черт возьми, 500 Р за такой труд! Да я за один вечер в баре столько пропиваю. Нет, я не хочу так жить всегда». Бросил всякие подработки и решил нормально доучиться, ведь вкалывать все равно придется всю жизнь.

Переоценка. После университета начал работать. Денег платили мало, но я не сетовал, ведь я был молодым, ничего не умеющим вчерашним студентом. Через три года вырос в зарплате в три-четыре раза и однажды задал себе вопрос: «Почему мои доходы постепенно увеличиваются, а я как жил в стремной съемной квартире, так и живу? Почему я как ходил в одном и том же, так и хожу, но при этом в конце месяца все равно на счете, как правило, ноль?»

Так я решил, что пора бы приобрести квартиру — тогда деньги будут уходить хотя бы в нее. Но сначала купил машину — езжу на ней по сей день. Взял ипотеку в строящемся доме, и тут началось самое интересное. Меня разрывало от того, что я получаю 50 000 Р, но с моего счета сразу снимается 20 000 Р за ипотечный платеж, а еще 15 000 Р я отдаю за съемную квартиру. На жизнь и развлечения остается 15 000 Р, из которых еще 3000—4000 Р уходит на машину. В тот момент я понял, что надо что-то делать с личными финансами: брать подработки, понять, куда уходят деньги, и тратить их разумнее.

Моей основной целью было закрыть ипотеку и заняться формированием финансовой подушки, потому что я хотел уволиться и попробовать себя в новой профессии. В то же время я начал примерно раскидывать зарплату по разным счетам: на еду, на авто, на отпуск, на подушку, на большую покупку. Так мне стало проще копить деньги и что-то покупать, так как кредиты я категорически не люблю.

Финансовая ошибка. Как-то раз я дал деньги в долг родственникам на покупку квартиры — тогда я еще не купил свою. Сначала они очень долго не могли со мной рассчитаться, а потом отдавали частями. В итоге отношения испортились.

Сейчас. У меня синдром самозванца, поэтому на сто процентов финансово грамотным себя назвать у меня не получается. Но могу сказать, что сделал определенные успехи на пути к этому, потому что веду учет доходов и расходов, не имею долгов, кредитов, накопил финансовую подушку безопасности, трачу меньше, чем зарабатываю, и вообще приобретаю лишь то, что мне действительно нужно.

Я простой парень, мне не нужно никому ничего доказывать покупкой часов за 1500 $.

Я не любитель модных гаджетов и машин просто потому, что они есть у всех. У меня простенькая старая иномарка, Айфон SE и кроссовки, которые я купил три года назад.

Сейчас с моей зарплатой я могу купить многое без всяких кредитов. Коплю, но в долги не влезаю. Да и в принципе считаю, что кредит — это когда ты не можешь себе что-то позволить. Ты просто оттягиваешь момент казни. А я не хочу чувствовать, что я кому-то должен. Если честно, не понимаю людей, у которых не закрыта ипотека, но они покупают машину за 1,5 миллиона, — хотя у них уже есть машина, пусть и старенькая.

Все мои вредные финансовые привычки, наверное, были убиты в детстве воспитанием. Пожалуй, сейчас моя самая вредная привычка — не тратить деньги. Мне очень сложно заставить себя потратиться на собственные нужды или на что-то крупное, особенно если я не увижу моментальный результат. Ну куплю я эту толстовку, и она так и будет лежать, ведь у меня еще предыдущая не порвалась. Не знаю, как это лучше назвать — осознанным потреблением или, может, жадностью?

Пока я накопил подушку на год жизни, если вдруг потеряю работу или уволюсь. Также отложил некоторую сумму, но пока не знаю, во что вложить. Думаю пустить ее на путешествия, либо использовать как взнос на дом, либо прибавить к своей финансовой подушке, либо обновить машину. А вот на фондовом рынке у меня успехов нет: портфель болтается около нуля плюс-минус 2%. Хочется сильнее углубиться в тему инвестиций и получать доходность побольше, но пока не выходит.

Вообще мечтаю к 50 годам или еще раньше перестать работать и выйти на «пенсию» за счет инвестиций.

Совет себе прошлому. Чувак, ты все делаешь правильно. Начни инвестировать как можно раньше, набирай доллары до 2013 года, а акциями закупись в марте 2020.


История 2. Когда приходится переезжать в Москву, чтобы обеспечить семью
«Пришлось учиться не экономить на себе»

Возраст: 44 года
Город: Великий Новгород → Москва
Доход: ~ 90 000 Р

Детство. Я росла в семье, в которой было трое детей, а отец любил выпить. Мы всегда жили от зарплаты до зарплаты, и маме часто приходилось брать в долг, чтобы дотянуть до получки. Но она всегда первым делом расплачивалась с теми, кто одалживал нам деньги, и оплачивала коммуналку. Поэтому серьезных долгов у семьи не было.

Ценность денег я осознала еще в детстве, видя, как мама переживает из-за их постоянной нехватки. Потом были жуткие 90-е, когда зарплату постоянно задерживали, а следом завод родителей окончательно разорился. С 14 лет я помогала маме с подработкой — мы вместе мыли полы в кафе и в магазине, убирали двор. И все равно денег хватало едва-едва, не было никаких накоплений. А те, у кого они были, их быстро лишились, как в семье моего мужа. Видела я и бандитов, которые тогда нечестным заработком жили на широкую ногу, сорили деньгами направо и налево. И как рано некоторые из них оказывались на кладбище. Жуткое было время.

При этом я хорошо училась в школе, сама выучила за полгода английский язык и поступила на педагога-психолога в НовГУ на билингвальный факультет — он был новым и конкурс тогда был очень большим.

Финансовая ошибка. Когда мне было 17, мама дала мне денег на выпускное платье. Я ходила по рынку, и мне ни на что не хватало. И тут я увидела, что кто-то играет в наперстки. Человек передо мной радостно хвалился выигрышем, и мне показалось, что это так легко — вот же здесь шарик, под этим стаканчиком. Я как завороженная отдала наперсточнику все свои деньги — и разом их лишилась. Это был полный провал и шок. Потом я догоняла его, плакала, хватала за рукава, умоляла отдать деньги, они же на выпускное платье. В конце концов он сжалился и отдал их, но было жутко.

А лет в 19 я еще раз попалась на ту же удочку на рынке. Только деньги никто не вернул, а милиционер, к которому я обратилась, указав на мошенников, лишь пожал плечами, мол, сама, дура, отдала. Но свой урок я вынесла: бесплатный сыр только в мышеловке.

Первый заработок. Первые собственные деньги у меня появились на третьем курсе, когда я стала подрабатывать репетитором английского. Не помню, на что я их тратила. Думаю, это были самые обычные покупки. Мне очень нравилось преподавать, хотя я тогда и удивлялась, как легко родители отдавали деньги за уроки языка для своих чад. Ведь можно выучить его совершенно бесплатно — было бы желание.

Переоценка. До 2007 года мы с мужем жили с родителями. Нормальной работы в Новгороде не было — во всяком случае мы не смогли ее найти. Хотя и у меня, и у супруга было высшее образование и постоянная работа, причем у меня их было вообще две плюс репетиторство, заработанных денег все равно почти ни на что не хватало. В первый раз на юг я поехала в 30 лет, с мужем и ребенком. На поездку нам помогли накопить родители.

В 2007 году мы переехали в Москву и только тогда начали планировать бюджет и откладывать подушку безопасности. Мне было 30, мужу — 35. В кармане у нас было 30 000 Р на аренду жилья на первое время, пока мы ищем работу. Маленький сын — ему было тогда 4,5 года — остался с бабушкой и дедушкой в Новгороде. Разлука с ребенком очень подорвала меня, я поняла, что все болезни от нервов. Но мы хотели изменить свою жизнь и жизнь нашего ребенка, зарабатывать достойно.

Мне повезло с работой в столице лишь спустя два месяца безуспешных поисков, когда я почти отчаялась. У нас не было интернета, поэтому, чтобы искать работу, я ездила посидеть за компьютером в библиотеку имени Ленина. Мы снимали малюсенькую комнату в Балашихе. Добираться до Москвы оттуда было сложно, маршрутка до ближайшего метро могла ехать полтора часа, хотя без пробок дорога занимала 15 минут.

В итоге я нашла работу, о которой и не мечтала: в хорошей компании, с белой зарплатой. Дополнительно занималась переводами в этой же компании, и они приносили мне еще один оклад. Всего тогда я зарабатывала 60 000 Р. После Новгорода это казалось сказочным заработком.

А вот моему мужу не так повезло: он долго работал за серую зарплату в невнятных конторах, которые не соблюдали нормы трудового права. Получал около 30 000 Р. Потом почти два года он не работал, и мы много ссорились, потому что я не понимала, как мужчина в Москве может не найти хоть какую-то работу — хотя бы временную небольшую подработку.

С первой моей зарплаты мы купили в кредит ноутбук и стали копить деньги, чтобы снять квартиру в Москве и перевезти сына. Для аренды жилья требовалось заплатить сразу около 90 000 Р — оплата за первый месяц, комиссия агенту и залог — бешеные деньги для нас в то время. Но к маю 2008 года мы все же арендовали нашу первую квартиру около метро «Кузьминки», и к нам приехали сыночек и моя мама. Жизнь стала налаживаться.

Летом 2008 мы впервые съездили с сыном в Турцию. Отдых по системе «все включено» в течение 15 дней на двоих стоил 25 000 Р. С тех пор практически каждый год мы куда-то выбирались. А до этого мне казалось глупостью тратить все накопления на две недели отдыха.

Ведь на эти деньги можно купить диван, телевизор или сделать ремонт.

Как только появились первые финансовые излишки, я открыла вклад. С радостью отвозила в банк по 20—30 тысяч каждый месяц и уже через короткое время увидела свои первые полмиллиона на счете. Это подстегивало продолжать копить. Финансовая подушка реально давала ощущение контроля и безопасности для семьи. Именно поэтому мы смогли пережить и долгую безработицу мужа. Но бюджет в то время я еще нормально не планировала. Просто мы старались не покупать слишком дорогих вещей, выбирали экономные туры и билеты.

Помню, как мы впервые стали закупаться в супермаркете огромными тележками. Брали всякие йогурты, фрукты, овощи — и даже не успевали их вовремя съедать. Примерно треть потом уходила в мусорное ведро. И все равно это было круто, ведь раньше мне казалось, что нам это никогда не будет доступно.

Зная цену деньгам, раньше я всегда жила очень экономно, покупала дешевую еду и одежду. Теперь мне пришлось учиться легче расставаться с зарплатой и перестать экономить на себе. Деньги, они такие: легче уходят — легче приходят. Мне нужно было осознать, что лучше взять одну, но дорогую и качественную вещь, чем много ерунды. Когда я впервые дорвалась до «Алиэкспресса», то набрала там кучу чепухи, просто потому что это дешево. Впрочем, я до сих пор склонна к импульсивным покупкам. Только это уже не одежда и рестораны, а техника, например.

К 2014 году у меня накопилось около трех миллионов на счетах. Я тогда выстраивала «лесенки вкладов», и выходило около 15—16% годовых. Проценты по вкладам доходили до 25 000 Р, то есть почти полностью покрывали аренду квартиры и позволяли откладывать дальше.

Но я хотела второго ребенка и собственное жилье. И мы вложились в новостройку в Новой Москве на этапе котлована. Квартиру купили достаточно спонтанно и самую дешевую, на которую хватило без ипотеки — однушку на первом этаже. Это было ошибкой. Такие вещи, как квартира, нельзя покупать необдуманно. Сто раз пожалела и про первый этаж, и про то, что мы заморозили все свои деньги в этом проекте — а ведь сразу после покупки резко подорожал доллар и поднялись проценты по вкладам. Не зря моя руководительница несколько раз говорила мне: «Надя, покупай доллары, не держи все в рублях». Впрочем, мне все равно было важно иметь хоть какое-то собственное жилье в Москве.

В 2015 году родился второй сынок. К несчастью, у него инвалидность. Это отдельная, очень тяжелая история. Но мы поняли, что однушка нас никак не устроит. В 2018 году, когда дом сдали, я продала квартиру за 4 500 000 Р. После уплаты налогов доход за четыре года составил всего порядка 800 000 Р. На вкладах я бы заработала больше. При этом, слава богу, мы не потеряли деньги, ведь до этого вообще рассматривали покупку квартиры в подмосковном проекте, который в итоге оказался лохотроном.

В 2018 году у нас было около 5,5 миллиона на руках и ребенок-инвалид. Я решила разобраться в вопросах инвестирования. Прошла «Курс ленивого инвестора», выстроила финансовый план: через год купить машину, через три года — квартиру без ипотеки, а затем приобрести дачу и накопить на пенсию, чтобы жить на проценты. Успела наделать ошибок. Например, 2500 $ отнесла в «Альпари» на ПАММ-счета и половину этих денег потеряла.

Потом открыла ИИС. 1,5 миллиона припарковала в облигациях под 10%. Купила, а затем продала акции Сбербанка, заработав за месяц около 20 000 Р. У меня была эйфория, мне казалось, что так легко зарабатывать на акциях. Но потом фондовый рынок просел, и я с ужасом видела минусы на счетах. А ведь я почти все заработанные с трудом деньги вложила в разные акции. В панике все продала, зафиксировала небольшой, но минус и долгое время боялась вообще заходить на рынок. Ждала обвала, который все предсказывали.

В июле 2019 получила права — сдала сама со второго раза. Очень долго и трудно выбирала свой первый автомобиль, в итоге им стал шестилетний Опель Мерива. Обожаю его! Да, машина — это дополнительные расходы, но и огромный комфорт. Тем более что с ребенком-инвалидом трудно передвигаться на общественном транспорте. А тут я впервые почувствовала себя у руля своей жизни.

Сейчас. В начале 2020 из-за COVID-19 случился обвал на фондовом рынке. Я осторожно зашла в апреле-мае, почти еще на самых низах, и это было правильным решением. Рынок стал быстро восстанавливаться.

Нам была очень нужна постоянная прописка в Москве, на которую завязано лечение и льготы по инвалидности, поэтому в мае-июне мы стали смотреть локации для покупки квартиры. Были и в Новой Москве, и в Некрасовке, и в Марьине. Нам понравилась четырехкомнатная квартира в районе Западное Бирюлево по очень удачной цене — 9 миллионов. Низкие цены были обусловлены плохой репутацией района, но нам здесь понравилось: тихо, просторно и зелено, вся инфраструктура в наличии, в квартире хороший ремонт. В двух шагах железнодорожная станция, до работы мне ехать 30 минут, мужу — 50. Так что мы опять спонтанно, но уже по большой любви остановились на этой квартире.

Выбирали и покупали с риелтором со стороны продавца, который заплатил ему за услуги 450 000 Р, а мы — ни копейки. Материнский капитал не тратили, чтобы в случае чего можно было без геморроя продать квартиру. Взяли в ипотеку 2 200 000 Р на пять лет под 7,9%. Могли бы расплатиться полностью, но не хотелось раньше срока закрывать ИИС и терять полученный ранее налоговый вычет. Да и деньги на счете греют душу, тем более что по некоторым акциям мы в прекрасном плюсе.

С августа цены на недвижимость стали стремительно расти. Наша квартира сейчас стоит уже более 12 миллионов — мы очень вовремя вложились. Жилье приносит много радости. Мы въехали сразу, так как ремонт был неплохой и прежние хозяева оставили нам много мебели.

Собственная квартира дает огромное чувство защищенности.

Сейчас у нас свои квартира и автомобиль. Остаток по ипотеке — 1 600 000 Р, через 3,5 года полностью ее закроем. В мае этого года внесли внеочередной платеж, сократив срок кредита на семь месяцев и переплату по процентам на 120 000 Р. Но больше так делать не буду: на акциях за четыре года смогу заработать больше. На брокерских счетах у нас сейчас около 2 000 000 Р.

Совет себе прошлой. Чтобы с финансами все было в порядке, надо свои накопления всегда делить на разные валюты. Выходить на фондовый рынок с долгосрочными вложениями как можно раньше, но небольшими регулярными суммами. Никогда не совершать никаких действий в панике. Покупать жилье или автомобиль, когда уже не сомневаешься, что именно эти квартира и машина тебе нужны. Всегда иметь подушку безопасности и быть осторожным с любыми кредитами. Ипотеку сейчас считаю разумной вещью, только если собственный первоначальный взнос — не менее 50% от стоимости жилья и сроком не более 10 лет.

Кроме того, важно изучать финансовый рынок и вопросы финансовой грамотности. Бережно относиться к деньгам, но и не экономить на всем. Деньги и заработок должны приносить удовольствие. 10—20% всего заработка рекомендую откладывать на сбережения, а 5—10% — обязательно на удовольствия, отдых и на то, что приносит радость здесь и сейчас.


История 3. Когда доходы пока не очень высокие, но бюджет под контролем
«Приходится смотреть в финансовую табличку то с радостными мыслями, то с грустными»

Возраст: 24 года
Город: Белгород
Доход: ~ 50 000 Р + стипендия аспиранта 8265 Р

Детство. Я получал регулярные «доходы» от родителей, тратил эти деньги на кино и шоколадки. Познакомиться с финансами ближе у меня не было повода. Все потребности покрывались семейными деньгами.

Первый заработок. В школе я участвовал в олимпиадах и выиграл несколько денежных премий. В те годы они могли быть зачислены только на сберкнижку и снять деньги можно было только по паспорту в отделении банка. Из-за того, что это небыстрая процедура, не было возможности случайно потратить сразу все. Поэтому я снимал деньги в основном на планируемые крупные траты вроде покупки техники.

В студенчестве меня финансировали родители, а я следил за бюджетом и никогда не оказывался в ситуации полного отсутствия денег. При поступлении за победы на школьных олимпиадах мне назначили большую стипендию — 17 000 Р. Так появились лишние деньги, но только на один семестр — экзамен по матанализу оказался слишком сложным. Доходы резко упали, но остались накопления. Захотелось вести подробный бюджет в мобильном приложении и стремиться не трогать сбережения. С тех пор уже шесть лет я записываю все свои покупки и зачисления.

Настоящий интерес к теме финансов проснулся позже, когда негосударственные банки стали везде рекламировать проценты на остаток и большой кэшбэк. Так в моем кошельке появились карты пяти разных банков. Приходилось каждый раз выбирать, какой из них оплачивать покупку. К тому же я выучил MCC-коды терминалов оплаты в магазинах.

А еще у меня появилась табличка, в которую я записывал информацию о кэшбэке и обо всех покупках. Мне стало интересно найти самый выгодный вариант. Так появились и прогнозы по будущим тратам. Но сейчас у меня уже пропало желание тратить время на поиск дополнительного процента скидки, а банки усложнили условия кэшбэка, чтобы было невыгодно иметь несколько карт. Моя таблица покупок расширилась: теперь там есть финансовые планы на ближайший год.

После учебы и с началом работы я стал каждый месяц откладывать 5% от суммы расходов за предыдущий период. Это небольшая, но очень справедливая сумма. Копить по такому принципу легко. Мне много раз приходилось снимать часть накоплений, но потом я стремился пополнить счет обратно — такой своеобразный беспроцентный кредит. У меня и у других членов моей семьи доходы и расходы сильно меняются. Мы можем помогать друг другу, не доводя личную ситуацию до критической. Поэтому моя подушка безопасности не постоянная, но и не единственная.

Переоценка. Какого-то одного момента, когда я осознал ценность денег, не было. Это произошло постепенно, вместе с размышлениями о лучшей жизни. Будучи студентом, я жил, а точнее, ночевал в общежитии, пусть и с тараканами и где-то без обоев, зато всего за 300 Р в месяц. В то время я стал задумываться о собственном жилье. Оказалось, что это очень дорого и выглядит как роскошь.

Но ведь квартира или дом — базовая потребность человека. Как-то странно называть это роскошью.

Думаю, именно с тех пор я стал осознавать ценность денег. Многие хорошие вещи можно просто купить, но на все денег все равно не хватит. Потому что если доход со временем может и не расти, то личные желания точно будут увеличиваться. Хотя есть способы обогатиться без посредника в виде денег: выиграть приз в конкурсе — конечно же, подготовившись или даже проучившись несколько лет, оказывать услуги в обмен на что-то или даже случайно нарваться на богатого добродетеля, убедив его в своей нужде. Впрочем, деньги — все-таки самый удобный и быстрый способ расчетов. Они стали для меня доказательством труда: все в мире работают не только для себя, но и обмениваются благами.

Финансовые ошибки. Моя самая вредная финансовая привычка — есть вне дома. Мне не довелось научиться хорошо готовить, да и сам процесс вызывает негативные эмоции: на протяжении двух часов приготовления еды даже секундная ошибка может испортить блюдо, но делать это нужно почти каждый день. А кроме того, после долгой готовки еда уже не такая вкусная, какой она представлялась в начале. Зато атмосфера кафе и вкусные пирожные приносят много удовольствия и бодрости, чтобы, например, сразу взяться за работу на ноутбуке. Победить эту привычку пытаюсь поиском простых рецептов и обучением, а также созданием более комфортной рабочей обстановки дома.

Многие финансовые потери и упущенные возможности сэкономить не считаю ошибками. Это просто отсутствие опыта, знаний или времени. Но однажды был просто провал — к счастью, речь идет о небольшой сумме. Дело было в центре Петербурга. Ко мне подошли девушки в парадных костюмах барабанщиц и настойчиво предлагали сфотографироваться. Почему-то казалось, что это бесплатно и просто фишка культурной столицы. Я отдал свой телефон в руки незнакомым людям, и они сделали двухминутную фотосессию, а потом стали требовать оплату и не отдавали смартфон назад. Я опешил, но достал кошелек. Попутно сообщил, что мне не нужны платные фотографии, а озвученной суммы в 2000 Р у меня нет. В кошельке у меня лежала 1000 Р одной купюрой и еще 700 Р, которые я отдал со словами, что это все, что у меня есть. Но барабанщицы сами выхватили из открытого кошелька 1000 Р, а потом еще ждали, чтобы я откуда-то достал недостающие 300 Р. У меня была пара минут, чтобы поныть о том, что я бедный студент и мне нужна эта тысяча. В итоге они мне ее отдали, а фотографии я удалил. Было очень стыдно, и я пытался забыть этот случай.

Сейчас. Я занимаюсь научной работой по астрофизике в нескольких коллективах с большими проектами. Мой основной доход непостоянный и поступает из средств государственных грантов. Всегда велик риск, что выплаты по множеству причин могут закончиться.

Считаю себя финансово грамотным для текущей жизненной ситуации и по сравнению с людьми из своего окружения. Думаю так потому, что в последние годы увлекся темой финансов, в основном из-за чтения статей в Т⁠—⁠Ж: стал разбираться в инвестициях, законах, налогах и финансовых нюансах разных бытовых ситуаций, которые казались сложными для простых людей без экономического образования. Теперь мне и самому нередко удается консультировать знакомых о способах сэкономить, о которых они даже не подозревали. Порой нужная информация запоминается случайно: например, я наизусть знаю общие условия страховки ОСАГО или получения налогового вычета, хотя сам их никогда не оформлял.

Время от времени в голове у меня прокручивается гипотетическая ситуация, в которой у меня стало больше денег: интересно придумать, как бы я ими распорядился. По сравнению с некоторыми другими людьми с разным уровнем доходов, я мог бы намного более аргументированно объяснить ценность и важность любых своих покупок и вложений. Впрочем, иногда мне приходится и огорчаться из-за своих финансовых решений — например, когда траты в определенные месяцы сильно превосходят ожидания по доходам.

Пожалуй, главным своим достижением считаю общую осведомленность о том, как работают деньги в разных ситуациях. Мне кажется, я смог бы рассказать классную историю о ведении своего бюджета, когда у меня будет высокая зарплата и собственное жилье. Но пока этого нет, приходится балансировать в текущих жизненных обстоятельствах — и смотреть в финансовую табличку то с радостными мыслями, то с грустными.

Совет себе прошлому. Если бы я мог вернуться в прошлое, то посоветовал бы себе начинать откладывать деньги как можно раньше и вложить их под проценты. Сейчас было бы легче.


История 4. Когда доход не растет, а денег становится больше
«Теперь у меня всегда есть деньги»

Возраст: 35 лет
Город: П.
Доход: 30 000—40 000 Р

Детство и первый заработок. Когда мне было 14 лет, я получил первую в своей жизни работу. На летних каникулах мы втроем с друзьями на пару месяцев устроились разнорабочими на складскую базу, которая находилась примерно в 500 метрах от наших домов. Подметали территорию, разгружали машины с керамической плиткой и клеем, что-то складывали и перекладывали в помещениях, покрывали крышу битумом. Это был тяжелый физический труд, а зарплата была, мягко говоря, кот наплакал. За первый месяц на этой работе я получил 4100 Р. Сразу пошел в магазин, купил маме конфеты, отцу — две банки дорогого пива и отдал им почти все оставшиеся деньги, взяв себе немного на карманные расходы. Мы тогда уже не очень хорошо жили, я это понимал и решил сделать родителям приятно. За второй месяц я получил уже 5700 Р — работы было больше. Из этих денег я взял себе 700 Р, уже не помню, на что их потратил, а 5000 Р снова отдал маме.

Финансовые ошибки. Мне было, кажется, 22—23 года, когда я оформил на себя кредит для бизнеса, в котором ничего не понимал, и на 100% доверился двум своим партнерам. Часть денег без моего ведома направили вообще на другое. Оставшейся суммы хватило на запуск бизнеса, но без запаса. В течение полугода я вышел из этого дела с долгами.

Еще одной моей крупной финансовой ошибкой было то, что, когда начал работать — с тех пор прошло уже 15 лет, — не откладывал ни копейки, все тратил.

Переоценка. Когда-то я покупал готовую еду в супермаркете, часто обедал в кафе, каждый день, а то и по нескольку раз брал кофе навынос. Сейчас все не так. Хотя не отказался от вышеперечисленного совсем, но всего этого стало в разы меньше. Первое, на чем я сэкономил очень много денег, это общепит. Уже почти три года я в 90% случаев питаюсь приготовленной собственными руками едой. Общепит — только в охотку или по какому-нибудь поводу. Крайне редко покупаю полуфабрикаты. Самому их сделать не очень долго, но получится полезнее, вкуснее и дешевле.

У нас на работе есть фитнес-бар, в котором варят кофе. Пользуюсь скидкой сотрудника и беру там кофе не чаще одного раза в неделю. Еще для работников есть мини-кухня, где можно хранить, греть и есть принесенную с собой еду, а также заваривать молотый кофе, пачку которого можно купить в любом супермаркете. Американо — а я пью только его — с учетом скидки стоит 70 Р. Пачка кофе для заваривания в чашке — около 200 Р за 200 граммов. На одну чашку мне нужно около 10 граммов. Получаем 20 чашек по 10 Р против 1400 Р за то же количество кофе в баре.

Когда-то давно слушал аудиокнигу Бодо Шефера. Сильно. Но я вел беззаботную жизнь, и мне было не до этого. Тратил все, что зарабатывал.

А совсем недавно с подачи одного из моих постоянных клиентов я прочитал книгу «Самый богатый человек в Вавилоне». В ней описаны все шаги, которые необходимо сделать в начале пути к финансовой независимости. Если бы такие книги нам в детстве читали родители, мы жили бы совсем другой жизнью.

У меня есть друг, который зарабатывает на своих деньгах еще большие деньги, в десятки раз больше меня. Только недавно осознал, что это и есть пример, который всю жизнь был перед моими глазами, но по непонятным причинам я его не замечал. Несколько раз я обращался к нему за советами. Общение с ним очень мне помогает.

Я предпринимал несколько попыток начать планировать свой бюджет и откладывать какие-то деньги. Каждая, кроме последней, заканчивалась тем, что я забирал на текущие расходы все отложенные средства. Сейчас понимаю, что это было просто неграмотное планирование. То я откладывал слишком большой процент от дохода и мне не хватало на жизнь — ведь хочется, чтобы деньги аккумулировались гигантскими темпами и определенная сумма накопилась как можно скорее (а выше головы не прыгнешь). То мне вдруг «срочно» нужно было купить «очень нужную» вещь — здесь уже вопросы к дисциплине.

Сейчас. Я работаю персональным тренером в тренажерном зале. Стоимость одной тренировки с клиентом — 1000—1100 Р в час. В сезон, до пандемии и закрытия фитнес-клубов, делал 70—90 тренировок в месяц. Но вот уже год с момента открытия клуба не могу вернуться к прежним результатам: выходит не больше 60 тренировок. А так как я еще плачу клубу аренду 20 000 Р, то получаю сейчас около 30 000—40 000 Р в месяц. Недавно заработал всего 20 000 Р, потому что клиенты были на больничных и в отпусках.

Как показало исследование Т⁠—⁠Ж, я финансово грамотный на 21 балл из 22 😁

Но я себя еще не считаю финансово грамотным — только учусь. Обращением с личными финансами я начал интересоваться много лет назад, а вот по-серьезному применять на практике свои знания стал только после введения локдауна в 2020 году.

Сейчас у меня целая система распределения доходов на четыре счета.

Основной счет — дебетовая карта — для ежедневных расходов: продуктов, оплаты проезда и так далее. Каждую неделю я пополняю карту на фиксированную сумму, которую заранее высчитал. Таким образом решил проблему с импульсивными покупками и ненужными тратами.

Еще два счета — для накоплений в рублях и долларах США. Рублевый — это Инвесткопилка от Тинькофф-банка, здесь происходит округление, начисление процентов и кэшбэка. На эти счета я откладываю 20% дохода — по 10% на каждый.

А мой четвертый счет служит распределительным центром: изначально все мои доходы попадают сюда. Все излишки после того, как я перевел остальные средства по разным счетам, остаются здесь. На эти деньги я совершаю ежемесячные платежи — аренда в клубе, оплата коммунальных услуг, связи, ТВ и интернета, покупаю одежду и мелкие бытовые товары. Более крупные покупки я планирую заранее, с учетом всех предстоящих трат и совершаю их только после всех ежемесячных платежей.

Я наконец пришел к системе, которая работает. Теперь у меня всегда есть деньги. Всегда. Раньше я не мог этим похвастать. Я больше не пользуюсь кредитами и кредитными картами, а также не беру в долг без крайней необходимости. Могу одолжить только на действительно нужные вещи.

Последний раз я занимал больше года назад: мне не хватало 10 000 Р на смартфон с хорошей камерой, который был нужен мне для работы. Долг вернул раньше оговоренного срока. А еще недавно я купил ноутбук. Взял с рук, состояние как у нового, а вышел прилично дешевле. Это тоже была запланированная покупка: ноутбук мне нужен для дополнительной работы в другой сфере. Пока учусь на бесплатных материалах и коплю 1000 $ на обучение.

У меня еще остались старые долги — штрафы, оплата ущерба от ДТП, с которыми я постепенно рассчитываюсь. Надо выплатить чуть меньше 100 000 Р. Подниматься вверх легче, когда тебя ничто не тянет вниз. И голова по-другому работает.

Совет себе прошлому. Всегда откладывать часть денег и никогда не ввязываться в дела, в которых не разбираешься.

Проверьте уровень своей финансовой грамотности и станьте участником исследования Т⁠—⁠Ж