Контроль ЦБ за переводами с карты на карту в 2022 году: как на самом деле

29
Контроль ЦБ за переводами с карты на карту в 2022 году: как на самом деле

27 декабря РБК со ссылкой на источники на платежном рынке предупредил о каком-то новом отчете банков с данными о переводах с карты на карту. Вроде бы ЦБ будет запрашивать у банков информацию обо всех транзакциях от физлица физлицу. Все это похоже на тотальный контроль за переводами: с передачей персональных данных, проверкой назначения платежа и суммы по каждому зачислению. Получается, что Банк России установит слежку за всеми переводами, а потом, возможно, и налоговая доберется до каждого, кто подрабатывает без оформления бизнеса.

Инфоповод быстро растиражировали другие СМИ.

Но вот какова на самом деле ситуация с отчетами банков перед ЦБ. Это разбор с комментариями главных действующих лиц и опорой на действующие документы.

Как банки контролируют переводы физлиц сейчас

Контроль за переводами осуществляется в рамках закона № 115-ФЗ — о противодействии отмыванию денег и терроризму. По этому закону банки обязаны сами выявлять подозрительные операции и передавать в Росфинмониторинг сведения, если платеж попадает под обязательный контроль. Такая обязанность есть не только у банков, но даже у бухгалтеров, юристов и риелторов.

Обычно этот контроль проходит незаметно для клиентов — автоматически или вручную. Он был и три года назад, и год назад. Меняются только правила и инструкции.

В сентябре 2021 года ЦБ подготовил очередную методичку для банков: какие операции нужно считать подозрительными и что делать с такими переводами. Она применяется уже несколько месяцев, даже если вы про это не знали. Эти рекомендации ориентированы на выявление расчетов незаконных онлайн-казино, форекс-дилеров, организаторов финансовых пирамид и криптовалютных обменников. С учетом этого документа банки должны были настроить системы мониторинга так, чтобы выявлять незаконные переводы с карты на карту, с абонентского номера на карту, через подставных лиц и с помощью электронных кошельков.

Активность по счету физлица считается подозрительной, если отвечает одновременно любым двум критериям из списка:

  1. Необычно большое количество контрагентов — больше 10 в день или 50 в месяц.
  2. Более 30 операций по зачислению или списанию в день.
  3. Большие объемы списаний и зачислений — более 100 000 ₽ в день или 1 000 000 ₽ в месяц.
  4. Промежуток между зачислением и списанием денег — менее минуты.
  5. В течение 12 часов и более на протяжении одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денег.
  6. В течение недели остаток по счету на конец дня — не более 10% от среднедневного объема.
  7. Нет обычных платежей юрлицам или ИП за коммунальные услуги, связь, товары или работы.
  8. У разных клиентов-физлиц совпадает информация об устройстве для интернет-банка.

Если совпадают хотя бы два критерия, банк должен внимательнее присмотреться к счету клиента, а если после проверки подозрения в легализации денег или финансировании преступлений подтверждаются — отказать в совершении операции. Если таких отказов будет два и более за календарный год, договор с клиентом может быть расторгнут.

Как эти рекомендации повлияли на блокировки операций

Обычных людей этот контроль не коснулся. Даже если вы получаете деньги за подработку и не оформили эту деятельность — нужна серьезная активность и большой объем переводов, чтобы операции вызвали подозрения. А еще сами подработки и получение за них денег на карту по закону не запрещены. Вы вправе отчитаться за эти поступления в следующем году.

Ни один банк не будет блокировать счет просто по факту совершения операций. Даже если есть подозрения, сначала клиенту направляется запрос об источнике происхождения средств и экономическом смысле операций. Решение принимается индивидуально, после изучения документов и комментариев.

Тинькофф Банк подтвердил, что применение блокировок после сентябрьской методички не стало массовым. Она только облегчила банкам работу, потому что стало понятно, каковы критерии подозрительных операций и кому на самом деле может грозить отказ и расторжение договора.

Что изменится в 2022 году

Ничего кардинально не изменится. Банки и дальше будут следить за операциями с учетом требований закона, как делают это уже много лет.

Пресс-служба Банка России в ответ на запрос Тинькофф Журнала сообщила, что тотальный контроль за переводами физлиц не вводится. Новых отчетов с данными о каждом переводе от банков не требуют. Вот что на самом деле будет делать Банк России с переводами в 2022 году:

  1. Консультировать банки насчет выявления нелегальных онлайн-казино и финансовых пирамид.
  2. Собирать обезличенные данные по переводам в тех банках, где выявлен высокий риск нелегальных операций.
  3. Запрашивать у этих банков обезличенные реестры переводов физлиц с подозрительными признаками — но без персональных данных.

Если у клиента есть счет, на который приходят деньги от деятельности онлайн-казино или большие объемы зачислений в рамках финансовой пирамиды, при этом с такого же устройства интернет-банком для вывода денег пользуются еще по 10 картам, у этих людей могут быть проблемы. Но они могли быть и в 2020 году, и в 2021.

Репетитора, сантехника, домашнего кондитера или блогера эти меры не коснутся. Это не значит, что можно сколько угодно вести бизнес без уплаты налогов. Налоговый инспектор может хитростью обнаружить такую деятельность даже через «Инстаграм». И банк тут будет вообще ни при чем. У налоговиков достаточно своих методов и систем контроля.

Вот полный текст ответа пресс-службы ЦБ на этот счет:

  • Банк России не планирует вводить новую отчетность для кредитных организаций для контроля за операциями физических лиц. В настоящее время мы проводим консультации с отдельными кредитными организациями, оказывая методологическую помощь по работе с методическими рекомендациями Банка России от 06.09.2021 № 16-МР. Они касаются противодействия платежам, которые проводятся нелегальным бизнесом в адрес нелегальных онлайн-казино и финпирамид.
  • Мы планируем собирать обезличенные данные от тех банков, которые оказывают услуги по p2p-платежам, исключительно при наличии риска использования их платформ для нелегальных операций онлайн-казино и букмекеров. То есть речь идет о злоупотреблениях — огромных суммах за считаные часы в адрес одних и тех же получателей, когда понятно, что это не обычные расчеты, которыми пользуются граждане или малый бизнес, а очевидная попытка проведения нелегальных операций.
  • У отдельных кредитных организаций, в случае выявления рисков на основе имеющихся в Банке России данных и отчетности, могут быть запрошены обезличенные реестры тех переводов физических лиц, которые соответствуют определенным критериям (при этом информация, идентифицирующая физических лиц, запрашиваться не будет).
  • Проводимая Банком России и кредитными организациями работа не предполагает тотальный контроль за операциями физических лиц и направлена на выявление отдельных зон риска, связанных с использованием оформленных на подставных физических лиц платежных карт и кошельков криптовалютными обменниками, онлайн-казино и недобросовестными участниками финансового рынка для расчетов с российскими гражданами. Также эта работа не затронет субъекты малого бизнеса.

Будет ли тотальный контроль за переводами физлиц

О специальном всеобщем контроле — с отчетами о каждом платеже независимо от суммы, частоты и назначения — речи не идет. Обычные клиенты банков вообще ничего не заметят. Контроль и так есть, он проходит в рамках давно действующего закона, зачастую вообще без участия владельца счета.

ЦБ в любом случае не занимается проверкой уплаты налогов и не следит, за что вы получили 1000 ₽: это подруга вернула долг, бабушка перевела подарок на день рождения или клиент заплатил за стрижку.

В налоговую банки сообщают только об открытии и закрытии счета. А дальше — работа налоговиков. Если будут подозрения в неуплате налогов с предпринимательской деятельности, ФНС может инициировать проверку и запросить в банке информацию о движениях по счету. Независимо от политики ЦБ, методичек и критериев подозрительных операций. Это тоже не происходит автоматически: для проверки нужны основания и разрешение начальства.

А нарушение еще нужно доказать: денежные подарки от физлиц и возврат долга налогами не облагаются.

ФНС хотела получить автоматический контроль за переводами еще в 2018 году, но пока в этом плане никаких движений нет.

На самом деле государство и разные ведомства очень много знают о вас и без участия банков. Например, в единых реестрах и базах есть такая информация:

  • кто ваш супруг и есть ли дети;
  • кто ваши родители и где они живут;
  • какими видами господдержки вы пользуетесь;
  • какую недвижимость продавали и покупали;
  • на какой машине ездите и оплатили ли ОСАГО;
  • сколько раз попадали в ДТП и кто виноват;
  • где вы работаете сейчас и где работали 10 лет назад;
  • какое у вас образование и не покупной ли диплом;
  • сколько раз вас штрафовали и за что;
  • сколько вы получаете;
  • когда и чем вы болели;
  • куда и на чем вы ездили;
  • чем привит ваш ребенок и что ему задали по математике;
  • что вы покупали в гипермаркете позавчера.

Что стоит сделать, чтобы не волноваться

Если получаете периодические денежные переводы, пользуетесь деньгами для текущих платежей и не занимаетесь обналом, ничего делать не нужно.

Если получаете деньги от клиентов на личную карту, подумайте о легализации. Вероятно, вы оказываете услуги — для этого подойдет самозанятость. С каждых 1000 ₽ поступлений будете платить от 30 до 60 ₽ налога — без кассы, отчетов и взносов. И никаких вопросов от банка или налоговой.

Как новости о контроле за переводами влияют на ваши финансовые решения?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Да никак не влияют, поскольку никаких незаконных операций не совершаю.
Однако сомнений в дальнейшем закручивании гаек и усилении контроля нет никаких.

32
Герой

27.12.21, 16:34

Отредактировано

«Отсутствие незаконных операций — это не ваша заслуга, это наша недоработка»

38

Andre, во-во, в точку! 👍😅

4

Александр, проблема в том, что речь идет про определение подозрительных операций по косвенным признакам. И если вдруг вы случайно попадете под эти признаки, то мало не покажется, даже если по факту ничего незаконного вы не делаете.

8
0

Зато у государства нет или оно притворяется что нет кучу другой информации.
Например, меня у меня в загранпаспорте фото 7милетней давности с другой причёской и только в РФ меня каждый раз долбают на паспортном. Нельзя же пометку оставить где-то с особой приметой, надо мозги конифолить почти каждый проход. Даже просто в визы свежие глянуть не могут. Или выезжаешь и через пару дней уже обратно тебя не пускают. Фоткают же каждый проход, но нет, кто такой, докажи-расскажи, распишись как в паспорте, а когда родился. Десятки странам плевать, но нашим и через рамки пройди и докажи что ты в паспорте

13

Денис, серьезно? 😳какой ужас

2

Анна, какая жизнь, такой и ужас )

3
0

Зарегился как самозанятый. Бывает и более 50 зачислений за месяц.
Сплю АБСОЛЮТНО спокойно.

10
0

> что вы покупали в гипермаркете позавчера
Эээ, что? 😕

6

Антон, а вы не знали? По каждой операции электронный чек из супермаркета передается в налоговую и хранится там чуть ли не вечно. И там все ваши товарные позиции. Нежданчик, да? Можете в своем мобильном банке посмотреть.

11

Антон, это, в принципе, можно узнать, если сопоставить данные банковской карты и скидочной карты супермаркета. А вот задание по математике удивило)

0

Солнечная, зачем скидочная карта супермаркета, в Тинькофф в истории расходов часто подробные чеки отображаются, а не только сумма - значит, информация прогружается

4
Герой

28.12.21, 10:48

Отредактировано

Victoria, это договоренность ТБ с множеством ОФД и сопоставление по номеру терминала дате-времени и сумме ( у меня есть несколько примеров когда транзакции перемешиваются с похожими С такой же суммой и я вижу чек предыдущего покупателя).

В целом возможность передать хеш платежного средства в кассовом чеке есть(в документации поле предусмотрено), но вроде бы пока не используется по назначению и в налоговую не передается.
А вот когда будет использоваться , тогда всё, можно будет с уверенностью сказать что налоговая влезла и сюда

2

Совёнок-пуховичок, электронные дневники у школьников

1
0

Чтобы познакомиться с ужасающим по воспитанию и качеству работы комплаенсом Тинькова в рамках этого "незаметного" контроля надо просто купить валюту на бирже через Тиньков-Инвестиции и попытаться перевести купленное за рубеж обычным SWIFT-платежом (как я теперь понимаю, не надо было использовать заранее забитые реквизиты из шаблона — прошло бы больше минуты и не было бы 2-го признака). А потом вы получите две недели в аду, с похабными имейлами от вчерашних студентов не совсем дружащих с русским языком, общение в стиле "вас много — я одна" или "где карту получали — туда и идите" и вишенкой на торте — отмену операции без каких-либо объяснений. 🤷🏻‍♂️

6

Карина, вот что интересно. Когда мне телефонные мошенники продиктовали карту Сбера - типа безопасный счёт, куда нужно положить 1.5млн (мне было интересно послушать развод до конца), никто из полиции не чухнулся (слушали в машине вместе). Говорю и им, и потом сберу: вот запись телефонного разговора, вот они диктуют номер карты: блокируете, отслеживайте, задерживайте.
Ни МВД, ни ФСБ - никому не было дела.

20

Yuri, не знаю. У Сбера спец обратная связь для сообщения о мошенниках. Или через общий тел справки им сообщаешь.
А полиция. Пока нет преступления что они могут? Люди всегда оправдаться могут, что шутили такс вами.

0
Герой

02.01.22, 10:16

Отредактировано

Оксаночка, Сбер без уголовного дела ничего не блокирует. А когда оно будет, деньги с карты уже выведут.
А полиция вместе со мной слушала развод по громкой связи, но делать ничего не хотели: "да не поймать их!"
А статья УК вполне рабочая: мошенничество.
Я честно пытался, пока мошенники были на связи, найти подразделение МВД или других силовиков, кто бы занимался этим - все мне отвечали, что либо это не их зона ответственности, либо что не поймать.

4
0

А когда мошенники выводят деньги через счета - здесь данный закон не работает?? Или это неинтересно государству? Двойные стандарты.

5
0

Пришёл почитать про шумиху вокруг треда в твиттере, где как раз тиньков заблокировал карту одного чувака, но видимо рано пришёл)

3
0

Срочно! Куплю кэш. Дорого.

1
0

Для фрилансеров моряков это пока никак не влияло . И на сколько я знаю никто налог не платит. Хотя доход там от 7 млн. Но многие ти работают за границей более 6 месяцев. Тут уж взятки гладки . Но никто это не проверял

1
0
Сообщник

28.12.21, 19:34

Спасибо за статью👍 Всё чётко и ясно

1
0

Знакомому фотографу, который продаёт курсы свои тинькофф заблокировал счёт. Потому что ему приходит много мелких платежей, а в дни скидок клиенты часто присылают мелкие суммы в короткий промежуток времени. Никаких документов и объяснений банк не запрашивал, формально по списку отработал. Так что очень даже коснулось малого бизнеса.

1
0

комментарии и бурление - лакмусовая бумажка, насколько Россияне доверяют власти. Нужна реальная аналитика - сделай выброс и читай.

0
0

22.02.22, 18:33

Отредактировано

Здравствуйте, Я работаю в магазине бытовой техники, в период пандемии клиенты переводят мне денежные средства на мою личную карту чтоб я оформил им доставку онлайн, я оплачиваю своей карты через банковский терминал и получай бонусы баллы по карте ,в месяц по
моей карте проходит около 2х милионов является ли мои действия незаконными попадают они под налоговый контроль ?

0
0

Особо не повлияло на работу. Правда пришлось бегать по торговым центрам и искать чеки . Чтоб доказать, что деньги потрачены на покупку товаров для фирмы .

0
0

Очень долго все делается в обработке деньги неделями. а людям надо быстро.разные ситуации

0
0

Сегодня Тинькоф заблокировал перевод, и потребовал отчёта за ВСЕ переводы в течении трех месяцев)))) ну серьёзно? Да я решил сменить банк чем унижаться перед банком, который решил выполнить РЕКОМЕНДАЦИИ ЦБ РФ.

0

Сообщество