Что известно о самозапрете на кредиты

Что известно о самозапрете на кредиты

Как он устроен и когда вступит в силу

34
Аватар автора

Елена Грудинина

прочитала новый законопроект

Страница автора

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, который позволит установить самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года. Закон утвердил Совет Федерации и подписал президент.

Теперь он должен вступить в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента поставить запрет можно будет через портал госуслуг. С 1 сентября 2025 года МФЦ тоже должны будут начать принимать заявления на самозапрет.

Расскажу, как будет работать этот закон, когда будет принят и вступит в силу.

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.

Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.

Как будет работать самозапрет

У механизма будут особенности, о которых важно знать. Вот основные:

  1. Запрет на выдачу кредитов направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй.
  2. Если в бюро нет кредитной истории заявителя, то оно формирует ее и ставит отметку о запрете.
  3. Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
  4. Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует, как и на образовательный кредит, выдаваемый с господдержкой.
  5. Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования с указанием часовой зоны.
  6. Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего календарного дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
  7. Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг или МФЦ и там же получать ответ на запрос — в день обращения.
  8. При отказе в приеме заявления о запрете или его снятии бюро кредитных историй обязано будет сообщить его причину.

Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.

Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.

Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.

Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3—6 месяцев, при условии, что заем выплачивается без просрочек.

В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.

Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.

Как оформить самозапрет на кредит

Подать заявление на запрет можно будет двумя способами: через МФЦ или портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.

Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос. А если заявление подавали через МФЦ, его уведомит в письменном виде сотрудник центра.

Закон не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Параметры, по которым определяют вид самозапрета:

  1. По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
  2. По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
  3. По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.

Как снять самозапрет

Устанавливать и снимать ограничение можно будет любое количество раз и всегда бесплатно. Снять запрет на оформление кредитов можно будет так же, как и установить его — через портал госуслуг или МФЦ.

От каких видов мошенничества защищает запрет

Неважно, какую схему будут использовать мошенники, чтобы оформить на человека заем. Если в кредитной истории указан самозапрет, банк в любом случае откажет в кредите.

Исключает ли самозапрет мошенничество полностью

Если человек оформит добровольный запрет на любые типы кредиторов, способы оформления и виды займов, это исключит мошенничество с его данными и попытками взять на него кредит.

Если по каким-либо причинам финансовая организация не проверит кредитную историю заявителя и выдаст заем при установленном самозапрете, все риски невозврата денежных средств будут на кредиторе.

А еще человек сможет оспорить запись в кредитной истории о займе как недействительную, если на него оформили кредит в период, когда в его КИ стоял запрет на выдачу потребительских займов. Для этого он подает заявление кредитору, и тот обязан провести проверку в течение 10 дней и убрать из БКИ запись о кредите, который оформили в период действия запрета.

Как еще можно защитить свои деньги от мошенников

Пока добровольный запрет не начал действовать, защитить себя от кредитных мошенников можно другими способами.

Запрет дистанционных операций. Можно поставить ограничение на проведение дистанционных операций в банках, где сейчас обслуживается клиент. Такие ограничения можно установить не только на денежные переводы, но и на онлайн-кредитование. Порядок и условия формирования ограничений каждый банк определяет самостоятельно — уточнить это можно по телефону контакт-центра или в чате поддержки.

Подключить мониторинг кредитной истории. В БКИ можно не только проверить кредитный рейтинг или заказать отчет по кредитной истории. Одна из дополнительных услуг — мониторинг кредитной истории: при подключении сервиса клиент получает оповещения о любых изменениях в кредитной истории.

Услуга обычно платная. Ее можно подключить на месяц или оплатить годовую подписку. Например, в ОКБ услуга мониторинга на месяц стоит 99 ₽, а на год — 790 ₽.

Заказать опцию можно только после авторизации в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй предупредит о новых заявках на кредит: пришлет оповещение в СМС или на электронную почту. Источник: credistory.ru
Бюро кредитных историй предупредит о новых заявках на кредит: пришлет оповещение в СМС или на электронную почту. Источник: credistory.ru

Отозвать у банка согласие на проверку КИ. Многие банки берут согласие на проверку кредитной истории не только при рассмотрении заявки на кредит, но и при оформлении любых других банковских продуктов: накопительного счета, вклада или дебетовой карты.

Чтобы банк не проверял КИ и самостоятельно не формировал своему клиенту персональное кредитное предложение, которым можно воспользоваться онлайн, можно запретить ему проверять КИ.

Отозвать согласие на проверку кредитной истории можно через обращение в службу поддержки — по телефону контактного центра или чате в мобильном приложении или в интернет-банке.

Запомнить

  1. Закон о самозапрете на кредиты пока не действует. Он заработает с 1 марта 2025 года.
  2. Добровольный запрет на выдачу кредитов защитит от мошенников: при наличии в кредитной истории запрета ни один кредитор — банк или МФО — не сможет выдать заем. Они обязаны будут ставить отказ по заявке такого клиента.
  3. Согласно закону запись о запрете или о его снятии появится в кредитной истории на следующий календарный день. Самозапрет на кредиты начинает действовать на следующий день. При снятии запрета — на второй календарный день.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Елена ГрудининаКак вы думаете, будет ли востребована возможность самозапрета?
  • AlexanderЕсть один простой кейс когда этот запрет реально нужен: защита от взятия кредита через взлом ДБО банка где у вас нет ни одного счёта, но есть действующий договор банковского обслуживания(открытие онлайн-карты, открытие кредитки 100% онлайн). То есть когда пользователь не собирается и не собирался брать кредит. На самом деле пора уже давно, даже почти 7 лет назад предлагал на РОИ -- https://www.roi.ru/19321/ Уверен на 95% когда такой законопроект начинают обсуждать, лоббистам некоторые ассоциации и/или СРО просто заносят донаты. На эффективную законотворческую деятельность конечно же. Так как тема мошеннических кредитов в целом выгодна банкам, я уверен, что "на приоритетную эффективную законотворческую деятельность в иных более важных и принципиально противоположенных от этой инициативы областях" законодателям уже надонатили.20
  • AlexanderУ меня бомбит от того почему это решили делать через КАЖДОЕ ОТДЕЛЬНОЕ БКИ! это же феерический бред: в итоге если хочешь просто поставить запрет должен принять оферту каждого БКИ (а там наверняка кабальное соглашение типа "разрешаю продавать себя как лид любым банкам и мфо"). Почему нельзя реализовать эту галочку на уровне ЦККИ (https://www.cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/) тайна сия велика есть. точнее не тайна, а пролоббировали. Так что если сразу после простановки или снятия запрета на вас обрушится шквал звонков с предложениями от кредитов до юруслуг и банкротств, вот пофамильный перечень народных избранцев персонально несущих ответственность за оптовую продажу вас как лидов: Депутаты Государственной Думы А.Г.Аксаков, К.М.Бахарев, А.Н.Свистунов, И.Н.Бабич, О.Д.Димов, Н.Г.Цед, А.А.Гетта, А.В.Горелкин источник: https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8#bh_note поле "Субъект права законодательной инициативы"13
  • ЕвгенийА почему бы просто не отменить онлайн кредиты, а при получении кредита в банке проводить биометрию?4
  • Ray of lightВ Хоум Банке поставила запрет на выдачу кредитов в онлайне всем пожилым родственникам. Возможность появилась буквально в апреле-мае.6
  • KettuTatiana, я в сбере давно поставила и себе тоже в том числе5
  • Boris KölnЕвгений, онлайн банкинг гораздо удобнее личного посещение офиса.14
  • Ray of lightKettu, ой, спасибо за информацию. До сбера тоже дойду )4
  • Михаил ШардинЯ бы оформил самозапрет сразу как появится возможность.28
  • Василий ОстеренкоBoris, да и при дистанционном взятии кредита, можно снять галочки на кучу страховок, что большой плюс, потому что работники банка обманывают, говоря, что вернете через 14 дней страховку.8
  • Не Он«Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома». «При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.» Так все таки без ведома жертвы оформляли или жертвы сами переводили?)2
  • Не ОнОформлю такое сразу же, как будет возможность. Один раз уже взяли на меня кредит 😡 Но интересует такой момент, испортит ли этот самозапрет кредитную историю?6
  • Евгений МясниковСамым полезным, имхо, был бы запрет на дистанционное оформление кредитов во всех возможных мфо через госуслуги со снятием запрета только при личном посещении мфц. Сами-то госуслуги взламывают только в путь - что стоит взломавшему госуслуги сначала отменить запрет там же, и там же через день взять кредитов пачку?13
  • Валерия РайнЕвгений, я когда поставила двухфакторную авторизацию на госуслугах, очень удивилась, как часто кто-то вводит мой пароль3
  • KettuTatiana, вот так ответ на обращение выглядит в приложении. рассматривался чуть больше суток, заявление набирала и отправляла в их внутренней системе сотрудница Сбера при мне, в отделении, по моему запросу2
  • Сергей РазинAlexander, *форточка закрывается* партии у депутатов пропущены при описании их *форточка открывается*2
  • Alexanderчто их описывать, примерно соответствуют общему распределению мандатов: ер 5 членов кпрф, ср и лдпр по одному1
  • ЕвгенийBoris, так и для совершения мошенничества это то же очень удобно, тем более что презумпция невиновности в отношении заемщика почему то не действует.0
  • Дмитрий СекДавно пора ввести!! Чего эти депутаты обдолбанные тянут резину?! Видно личный интерес…0
  • МихаилВасилий, как раз наборот - формы некоторых банков не дают снять часть галок с условиях, а из бумажного договора можно просто их вычеркнуть (смотря на ужас в глазах клерка). Главное знать свои права и сразу просить договор на бумаге, а то банки даже в отделениях норовят оформить кредит через ДБО (Альфа), либо прячут некоторые условия в дополнительных соглашениях (типа отказа от переуступки у Сбера).0
  • Макс ЗлатовМне ОДИНОКОМУ пенсионеру 8лет назад в МКБ, оформили незаконно ЛОЖНЫЙ кредит! После чего в течение года звонили на Домашний телефон , требуя его ПОГАСИТЬ! До сих пор я не дождусь ЗАКОНА позволяющего отказаться от ЛЮБЫХ КРЕДИТОВ! ВОЗНИКАЕТ ВОПРОС: Почему ДЕПУТАТЫ и Властные структуры не приняли такой ЗАКОН!? Значит у этих ВЛАСТНЫХ структур есть ИНТЕРЕС в данном вопросе!? По истине говорят: Рыба гниёт с головы!0
  • КрокодилКто знает, будет ли этот закон также распространяться на кредитные карты, если они уже имеются?0
  • user3078592Почему еще закон не принят? Почему запрет? Кому это выгодно? Сколько ещё людей пострадает!0
  • Татьяна П.Я уже установила самозапрет в банке.0
  • ПавелЭто совершенно необходимая мера. Непонятно только, почему мошенникам предоставили ещё целый год(!) для продолжения своих преступных действий. Что помешало ввести в действие этот закон немедленно?1
  • ArtemСсылку бы кто дал на это заявление на госуслугах. А то ищу - и не могу найти такое.0
  • Елена ГрудининаArtem, закон вступит в силу с 1 марта 2025, тогда же и должна появится возможность подать заявление на Госуслугах.0
  • ArtemЕлена, Блин... Вот с какой скоростью власть вводит законы против митингов - за считанные дни. А тут... - "А давайте дадим МФО фору ещё на год. Точно, давайте". Как же они достали над нами измываться! 🤬1
  • Елена ГрудининаArtem, понимаю вас, очень понимаю. В отношении этого закона мне тоже не понятно, почему так нескоро, понимаю, когда изменения касаются процессов, которые нужно подготовить и тп. А тут 🤷‍♀️2
  • БорисЯ тут посмотрел видео-комментарий одного юриста, так вот что узнал. Вместо этого геморроя с самозапретом, нужно во-первых выдавать кредиты только с личным присутствием и второе - запрет МФО в принципе. Но банки, пролоббировали то, что имеем. А ещё, судя по всему, этот запрет можно снять, имея ИНН, который можно узнать на сайте налоговой, введя паспортные данные. А наши паспортные данные, как известно, давно слиты мошенникам, теми же самыми банками. Даже не знаю куда жаловаться на это безобразие.0
  • Леонид ЗабелинЯ бы сделал запрет на кредиты всем и сразу уже сейчас. А если кто хочет их взять пускай пишут заявление на снятие запрета. Сегодня узнал из кредитной истории что на меня кто-то два раза по 15тр взял через интернет. Как такое позволяется вообще? Да я их конечно буду оспаривать с утра, но сегодня всю ночь не усну и сколько сил и нервов потрачу неизвестно. И никто мне не компенсирует мою боль и время. Попасть может каждый, проверяйте кредитную историю, при чем у меня она аж в 3 бюро!0
  • Евгений БадахКак вам идея до вступления закона в силу - покупаем базу сканов паспортов(полно в интернете), в фотошопе и с помощью искусственного интеллекта делаем тысячи фейковых фото с изображением человека с его паспортом в руках, и через МФО онлайн оформляем кредиты по 10000 рублей(их выдают по такому фото). Создать тысячи электронных ящиков не большая проблема, купить виртуальные номера с приемом смс проще простого. Вывод денег в криптовалюту через карты «мертвых душ» - на квартиру в СПб хватит ;) Все это может сделать даже школьник - такова финансовая безопасность у нас с вами в России. Жена, будучи в отпуске за пределами страны, сейчас вынуждена возвращаться, чтобы решить вопрос с кредитом в МФО, который оформили без ее ведома.0
  • Игорь Н.Давно жду такую возможность. Но такое впечатление, что Дума заодно с мошенниками. Хотели ввести в 2024, теперь отложили на год. Уж такая сложная государственная проблема: на Госуслугах дать возможность поставить галочку в своих личных данных и использовать уже давно действующую систему разрешений МФО или банку взять конкретно эту инфу с Госуслуг, с согласия клиента. Думаю, противятся здесь банки, которые пролоббировали наших отзывчивых к нуждам жулья депутатов. Это к вопросу о том, кто у нас сидит в Думе, и не пора ли оттуда попросить ЕР, ставшей плотом для коррупции. Пока банки у нас (и в мире) - воры в законе, вернее, над законом, коррупция неискоренима. Ведь она - один из столпов либеральной финансовой системы. А банки -ее проводники и инструменты. И главные источники инфляции. Самое забавное, что оформление самозапрета через Госуслуги вообще будет возможно при двух условиях: 1) у человека есть паспорт с биометрией. Т.е. загранпаспорт НОВОГО образца; 2) у человека есть смартфон с выходом в интернет и ПОЛНОЦЕННЫМ NFC. Айфоны и слишком уж "китайские" смартфоны с неполным NFC здесь не годятся. Вам не смешно? От жуликов защищают выборочно, и только 10% населения в лучшем случае. И о какой борьбе с мошенниками можно говорить? Получается, мошенники - уважаемая часть нашей системы. В отличие от нас с вами.0
  • Ксения СмирноваПодскажите как оформить?0