Аватар автора

Елена Грудинина

прочитала новый законопроект

Возможность оформить кредит онлайн — это удобно, но такая доступность займов имеет и обратную сторону: всегда есть вероятность, что на человека оформят кредит без его ведома.

Для защиты заемщиков Центробанк разработал новый механизм — самозапрет на кредиты. Законопроект о самозапрете внесен в Госдуму в апреле 2023 года, но пока еще не рассмотрен.

Вот какие возможности может дать гражданам этот законопроект, если будет принят и вступит в силу.

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.

Законопроект пока находится на стадии утверждения. На момент написания этой статьи — июнь 2023 года — закон прошел межведомственные согласования и его направили на рассмотрение в Госдуму. Совет Федерации запланировал работу с документом на июль 2023 года. Если законопроект утвердят, он заработает с 1 июля 2024 года.

Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.

Как будет работать самозапрет

Центробанк предлагает такой механизм: при наличии запрета соответствующая запись появится в кредитной истории человека. Если кто-то попытается оформить на такого клиента кредит, банк при проверке КИ увидит запись о запрете и автоматически отклонит заявку.

У механизма будут особенности, о которых важно знать. Вот основные:

  1. Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
  2. Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует.
  3. Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования.
  4. Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего рабочего дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
  5. Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг и там же получать ответ на запрос.

Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.

Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.

Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.

Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3—6 месяцев, при условии, что заем выплачивается без просрочек.

В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.

Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.

Как оформить самозапрет на кредит

Из проекта закона пока известно, что установить самозапрет можно будет только одним способом — через портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.

Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос.

Законопроект не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Параметры, по которым определяют вид самозапрета:

  1. По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
  2. По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
  3. По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.

Как снять самозапрет

Проектом предусмотрено, что устанавливать и снимать ограничение можно любое количество раз и всегда бесплатно. Снять запрет на оформление кредитов можно будет так же, как и установить его — через портал госуслуг.

От каких видов мошенничества защищает запрет

Неважно, какую схему будут использовать мошенники, чтобы оформить на человека заем. Если в кредитной истории указан самозапрет, банк в любом случае откажет в кредите.

Исключает ли самозапрет мошенничество полностью

Если человек оформит добровольный запрет на любые типы кредиторов, способы оформления и виды займов, это исключит мошенничество с его данными и попытками взять на него кредит.

Если по каким-либо причинам финансовая организация не проверит кредитную историю заявителя и выдаст заем при установленном самозапрете, все риски невозврата денежных средств будут на кредиторе.

А еще человек сможет оспорить запись в кредитной истории о займе как недействительную, если на него оформили кредит в период, когда в его КИ стоял запрет на выдачу потребительских займов. Для этого он подает заявление кредитору, и тот обязан провести проверку в течение 10 дней и убрать из БКИ запись о кредите, который оформили в период действия запрета.

Как еще можно защитить свои деньги от мошенников

Пока добровольный запрет не начал действовать, защитить себя от кредитных мошенников можно другими способами.

Запрет дистанционных операций. Можно поставить ограничение на проведение дистанционных операций в банках, где сейчас обслуживается клиент. Такие ограничения можно установить не только на денежные переводы, но и на онлайн-кредитование. Порядок и условия формирования ограничений каждый банк определяет самостоятельно — уточнить это можно по телефону контакт-центра или в чате поддержки.

Подключить мониторинг кредитной истории. В БКИ можно не только проверить кредитный рейтинг или заказать отчет по кредитной истории. Одна из дополнительных услуг — мониторинг кредитной истории: при подключении сервиса клиент получает оповещения о любых изменениях в кредитной истории.

Услуга обычно платная. Ее можно подключить на месяц или оплатить годовую подписку. Например, в ОКБ услуга мониторинга на месяц стоит 99 ₽, а на год — 790 ₽.

Заказать опцию можно только после авторизации в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй предупредит о новых заявках на кредит: пришлет оповещение в СМС или на электронную почту. Источник: credistory.ru

Отозвать у банка согласие на проверку КИ. Многие банки берут согласие на проверку кредитной истории не только при рассмотрении заявки на кредит, но и при оформлении любых других банковских продуктов: накопительного счета, вклада или дебетовой карты.

Чтобы банк не проверял КИ и самостоятельно не формировал своему клиенту персональное кредитное предложение, которым можно воспользоваться онлайн, можно запретить ему проверять КИ.

Отозвать согласие на проверку кредитной истории можно через обращение в службу поддержки — по телефону контактного центра или чате в мобильном приложении или в интернет-банке.

Запомнить

  1. Законопроект о самозапрете на кредиты находится на стадии рассмотрения и пока не действует.
  2. Добровольный запрет на выдачу кредитов защитит от мошенников: при наличии в кредитной истории запрета ни один кредитор — банк или МФО — не сможет выдать заем. Они обязаны будут ставить отказ по заявке такого клиента.
  3. Согласно проекту запись о запрете или о его снятии появится в кредитной истории на следующий рабочий день. Самозапрет на кредиты начинает действовать на следующий рабочий день. При снятии запрета — на второй календарный день.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Обложка — Erik Von Weber / Getty
Елена Грудинина
Елена Грудинина
Как вы думаете, будет ли востребована возможность самозапрета?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Alexander

Есть один простой кейс когда этот запрет реально нужен: защита от взятия кредита через взлом ДБО банка где у вас нет ни одного счёта, но есть действующий договор банковского обслуживания(открытие онлайн-карты, открытие кредитки 100% онлайн). То есть когда пользователь не собирается и не собирался брать кредит.

На самом деле пора уже давно, даже почти 7 лет назад предлагал на РОИ -- https://www.roi.ru/19321/

Уверен на 95% когда такой законопроект начинают обсуждать, лоббистам некоторые ассоциации и/или СРО просто заносят донаты. На эффективную законотворческую деятельность конечно же.

Так как тема мошеннических кредитов в целом выгодна банкам, я уверен, что "на приоритетную эффективную законотворческую деятельность в иных более важных и принципиально противоположенных от этой инициативы областях" законодателям уже надонатили.

16
0
Михаил Шардин

Я бы оформил самозапрет сразу как появится возможность.

14
0
Alexander
Герой
10.07, 17:21
Отредактировано

У меня бомбит от того почему это решили делать через КАЖДОЕ ОТДЕЛЬНОЕ БКИ!
это же феерический бред: в итоге если хочешь просто поставить запрет должен принять оферту каждого БКИ (а там наверняка кабальное соглашение типа "разрешаю продавать себя как лид любым банкам и мфо").
Почему нельзя реализовать эту галочку на уровне ЦККИ (https://www.cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/) тайна сия велика есть.
точнее не тайна, а пролоббировали.

Так что если сразу после простановки или снятия запрета на вас обрушится шквал звонков с предложениями от кредитов до юруслуг и банкротств, вот пофамильный перечень народных избранцев персонально несущих ответственность за оптовую продажу вас как лидов: Депутаты Государственной Думы А.Г.Аксаков, К.М.Бахарев, А.Н.Свистунов, И.Н.Бабич, О.Д.Димов, Н.Г.Цед, А.А.Гетта, А.В.Горелкин
источник: https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8#bh_note поле "Субъект права законодательной инициативы"

11
Сергей Разин

Alexander, *форточка закрывается*
партии у депутатов пропущены при описании их
*форточка открывается*

1
Alexander

что их описывать, примерно соответствуют общему распределению мандатов:
ер 5 членов
кпрф, ср и лдпр по одному

1
0
Евгений Мясников

Самым полезным, имхо, был бы запрет на дистанционное оформление кредитов во всех возможных мфо через госуслуги со снятием запрета только при личном посещении мфц. Сами-то госуслуги взламывают только в путь - что стоит взломавшему госуслуги сначала отменить запрет там же, и там же через день взять кредитов пачку?

9
Валерия Райн

Евгений, я когда поставила двухфакторную авторизацию на госуслугах, очень удивилась, как часто кто-то вводит мой пароль

3
0
Tatiana Vorobyova

В Хоум Банке поставила запрет на выдачу кредитов в онлайне всем пожилым родственникам.
Возможность появилась буквально в апреле-мае.

6
Kettu

Tatiana, я в сбере давно поставила и себе тоже в том числе

5
Tatiana Vorobyova

Kettu, ой, спасибо за информацию. До сбера тоже дойду )

4
Kettu

Tatiana, вот так ответ на обращение выглядит в приложении.

рассматривался чуть больше суток, заявление набирала и отправляла в их внутренней системе сотрудница Сбера при мне, в отделении, по моему запросу

Изображение пользователя Kettu
2
0
Не Он
Герой Т—Ж 🏆🏅💫

Оформлю такое сразу же, как будет возможность. Один раз уже взяли на меня кредит 😡
Но интересует такой момент, испортит ли этот самозапрет кредитную историю?

5
0
Евгений
10.07, 17:49
Отредактировано

А почему бы просто не отменить онлайн кредиты, а при получении кредита в банке проводить биометрию?

2
Boris Köln
Герой Т—Ж 🏆

Евгений, онлайн банкинг гораздо удобнее личного посещение офиса.

12
Василий Остеренко

Boris, да и при дистанционном взятии кредита, можно снять галочки на кучу страховок, что большой плюс, потому что работники банка обманывают, говоря, что вернете через 14 дней страховку.

6
Евгений

Boris, так и для совершения мошенничества это то же очень удобно, тем более что презумпция невиновности в отношении заемщика почему то не действует.

0
0
Не Он
Герой Т—Ж 🏆🏅💫

«Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома».
«При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.»

Так все таки без ведома жертвы оформляли или жертвы сами переводили?)

0
0
Дмитрий Сек

Давно пора ввести!! Чего эти депутаты обдолбанные тянут резину?! Видно личный интерес…

0

Сообщество