Ипотеку берет молодой человек, а платить буду я. Как подстраховаться?

42
Аватар автора

Аноним

спросила в Сообществе

Я живу с молодым человеком в гражданском браке. Решили взять ипотеку. Первоначальный взнос — 10% от стоимости квартиры — вношу я и в дальнейшем гасить ипотеку буду сама.

Оформить кредит придется на молодого человека. Меня созаемщиком не берут, так как официально я не работаю. Как мне подстраховаться с приобретаемой квартирой на случай, если мы разойдемся?

Аватар автора

Елена Грудинина

помогает клиентам с ипотекой

Страница автора

Действительно, не каждый банк возьмет созаемщика, который не подтверждает доход. А если и примет, то может не выделить долю в приобретаемой квартире. Но варианты есть — расскажу, как можно поступить в вашей ситуации.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке

Созаемщиком может стать:

  1. супруг, причем обязательно. Исключить его можно, только если подписать брачный договор или нотариальное согласие. Но во втором случае право на собственность при разводе у него сохранится согласно статье 34 семейного кодекса;
  2. любой родственник;
  3. любое третье лицо, например сожитель, коллега или знакомый.

На практике у каждого банка свой регламент работы по ипотечным сделкам. Третьих лиц рассматривают не все банки, но все-таки есть те, кто работает по этой схеме. Дальше я вижу три варианта, как вам можно действовать.

Например, на сайте «Росбанка» указано, что созаемщиком может быть не только родственник. Но нужно уточнять, примут ли они созаемщика без дохода. Источник: rosbank.ru
Например, на сайте «Росбанка» указано, что созаемщиком может быть не только родственник. Но нужно уточнять, примут ли они созаемщика без дохода. Источник: rosbank.ru
ВАРИАНТ № 1

Оформить ипотеку на молодого человека, а квартиру — на себя

Если коротко, то ипотеку можно оформить на нескольких созаемщиков, а собственность — только на одного. Причем созаемщики могут даже не подтверждать доход. Это как раз ваш случай, поэтому рассмотрю его подробнее.

Созаемщик без дохода — его еще называют нефинансовым — представляет из документов только паспорт и СНИЛС, другие документы не понадобятся. Но у такого созаемщика все равно есть возможность получить в собственность приобретаемую квартиру.

Есть банки, которые оформляют собственность на всех участников сделки, чьи права обременяются ипотекой, то есть на основного заемщика и созаемщика. При этом собственность может оформляться как на всех участников ипотеки, так и на одного.

Некоторые банки оформляют как минимум половину квартиры на главного заемщика. Но каждая сделка рассматривается индивидуально — эти детали нужно обсуждать с банком.

Так, часть банков лояльно относится к тому, на кого клиенты оформляют ипотечную квартиру — на главного заемщика, который показывает доход, или созаемщика, который не подтверждает заработки, как в вашем случае. Например, такие сделки проводят «Росбанк-дом» и «Абсолют». В этом случае созаемщиками будете вы вдвоем с молодым человеком, а вот собственность будет только на вас.

Когда обращаетесь в банк, важно уточнить, по какой причине в сделку включается третье лицо без подтвержденного дохода, то есть вы. Это важно понимать аналитику, который рассматривает заявку, чтобы избежать лишних вопросов или подозрений.

Нет ничего незаконного в том, что ипотека оформляется на клиента, который работает официально, а другой созаемщик вносит первоначальный взнос из денег, которые он накопил за предыдущие годы работы. Когда схема банку понятна, вопросов будет меньше.

Для подстраховки советую подбирать банк, который разрешает вывести созаемщика из ипотеки по заявлению клиента. Ипотека — это долгий кредит. Если в будущем что-то пойдет не так и вы решите изменить состав участников, то лучше взять кредит в банке, который позволяет это сделать.

ВАРИАНТ № 2

Оформить ипотеку на себя

Если я правильно поняла, у вас есть стабильный неофициальный доход. Клиенты, которые не могут подтвердить заработки, получают ипотеку по специальной программе «Ипотека по паспорту» или «Ипотека без подтверждения дохода».

В этом случае нужно заполнить заявление и указать в нем:

  1. Свой доход.
  2. Адрес, ИНН и контакты компании, в которой работает заемщик, а для фрилансеров — выписку по банковским счетам с регулярным доходом и профиль в соцсетях, где указан род деятельности.

К заявлению заемщик прилагает паспорт и СНИЛС.

Бывает, что работодатель не может или не хочет представлять документы о трудоустройстве — копию трудовой книжки и справку о доходах. Но при этом если позвонят из банка, то он подтвердит, что вы у него работаете. Для ипотеки по паспорту этого достаточно.

Если же вы работаете на себя, то нужно поискать банки с ипотечными программами для фрилансеров. Такие тоже есть.

Первоначальный взнос по таким программам выше — от 20%, а максимальная сумма кредита — до 10—20 млн рублей. Или банк снижает максимальную сумму, которую может одобрить без проверки официального дохода, — обычно до 6—10 млн рублей.

Если оформить ипотеку по такой программе, то молодого человека можно не привлекать совсем. Тогда официальные обязательства по ипотеке будут только на вас, а квартира — в вашей единоличной собственности.

ВАРИАНТ № 3

Оформить ипотеку на маму

Запасной вариант, который снизит риски, если вы не уверены в отношениях с молодым человеком, — оформить ипотеку на близкого родственника с официальным доходом, например на маму.

А если в будущем узаконите отношения с молодым человеком, то можно рефинансировать ипотеку и поменять состав созаемщиков: вывести маму и добавить в сделку супруга.

Что делать в вашем случае

В вашей ситуации я бы рекомендовала действовать так.

Если вы готовы оформить ипотеку только на себя, рассмотрите программу ипотеки по паспорту. Тогда придется увеличить взнос до 20%. На мой взгляд, такой путь для вас оптимальный.

Если первый вариант не подходит, то лучше подобрать банк, который принимает в созаемщики третье лицо без подтвержденного дохода. Такие банки есть. Лучше заранее обсудить с ипотечным менеджером, каковы роли участников в сделке и на кого вы оформите жилье. Есть шанс, что получится только на вас.

Как запасной вариант, можно оформить ипотеку на близкого родственника, например на маму. Это поможет снизить риски в ситуации неопределенности с партнером.


Елена ГрудининаА вам приходилось брать ипотеку на гражданского супруга? Поделитесь опытом:
  • Екатерина КондратьеваЕсли ипотеку берет ваш молодой человек на свое имя, квартиру он оформляет тоже на свое имя и становится единственным собственником. Юридически вы ему никто - квартира не является соместно нажитым в браке имуществом. Вы не то чтобы себя никак не обезопасите, вы таким образом просто подарите ему 10% стоимости квартиры и все деньги, которые вы вложите в ипотечный кредит. Единственное, что вы можете сделать - каждый раз брать с него расписки о том, что эти деньги он получил от вас в долг. Тогда, если вдруг что, то вы хотя бы сможете эти деньги вернуть. Но к тому времени и инфляция пройзойдет, да и стоимость квартир на рынке может измениться.73
  • Не Онну как - брать ипотеку на себя, либо не давать деньги на взнос и не гасить своими деньгами, либо жениться и потом взять квартиру. сегодня вы пара, а завтра нет. сколько уже таких случаев было50
  • Ирина Гукасян/Эксперт КьюЗдесь надо задуматься,что за отношения у вас такие,что гасить будете только вы . Это ненормальные отношения.Здесь надо себя обезопасить не только юридически,но и нравственно. Юридически вы себя ввергает в бездну переплаты почти в три раза за квартиру , при том что собственник будет только он. Другое дело ,что поскольку вы не собственник и вдруг вы по своей инициативе перестанете платить,то все обязанности по погашению кредита будут на нем.И требовать будут с него,а не с вас.(раз вы не созаемщик).Поэтому юридически собственник он ,вы ему на первых порах дарите деньги и счастье в квартире, а потом если вы перестанете платить,то он обязан будет выплачивать оставшуюся ипотеку. Получается вы рискуете деньгами,а он собственностью. Но ,подход в браке такой не может быть.В браке оба берут ответственность на себя,а не перекладывают ее на одного.Так что подумайте много раз.24
  • NKуууууууу, бэд айдиа.49
  • Мария П.Пожениться, потом взять квартиру14
  • БлаговешкаЯ в браке то думаю, как свою 🍑 прикрыть, а уж вне брака даже не сунусь в такую авантюру46
  • ХисяКак вариант оплачивать в банке через кассу с паспортом, чтоб иметь доказательство своего участия. Но комментаторы правы, без официальной регистрации ваших отношений не очень радужно лезть в эту авантюру. Купите себе отдельную квартиру)14
  • NKВариант № 4 - пойти на работу с официальным трудоустройством, не? Герою статьи на заметку, гражданский брак- брачный союз, зарегистрированный и оформленный в соответствующих органах государственной власти, а у вас - фактическое сожительство .23
  • Ева Ц.Плохая идея, очень плохая. Если вы не можете на себя взять, то хотя бы распишитесь и составьте брачный договор.14
  • Максим Кольцов"Оформить ипотеку на молодого человека, а квартиру — на себя" не знаю как такое можно оформить, но я бы на месте этого молодого человека был бы очень не рад14
  • EmptyВступить в брак. Квартира, приобретенная в браке, будет совместно нажитым3
  • Андрей Смирновзаголовок статьи неполон. нужно еще "Как подстраховаться молодому человеку?"8
  • Natali MiNK, многие на родителей оформляют ипотеку и сами платят. И сами родители такое часто предлагают. У меня женщина купила квартиру в ипотеку для сына, на накопления сына. Если отношения хорошие и нет посторонних людей вроде мачехи или отчима, сестер-братьев, то почему нет?11
  • ДмитрийКогда я покупал в ипотеку квартиру, моя тогда ещё будущая жена очень хотела помочь с первым взносом и просто так без всяких расписок отдать круглую сумму. Я тогда отказался и сказал, что такие деньги можно давать либо после росписи в загсе, либо у нотариуса с оформлением договора займа. Если парень адекватный, он сам должен понимать все риски с вашей стороны и предложить вариант, который защитит и ваши интересы. Но просто так под честное слово отдавать деньги - не лучший вариант. Тут буквально сегодня была офигительная история про то, как мужик из Польши надарил денег любви из интернета, и не смог из вернуть даже через суд.35
  • НиколайСколько таких историй знает свет....и всё это ничему не учит людей)11
  • Dmitriy AleksandrovEmpty, и половина квартиры отойдет парню, который за нее вообще не платил?1
  • Кто? ПетровБлаговешка, люблю, когда в браке полное доверие и любовь!6
  • Dmitriy AleksandrovА что за вариант в статье: оформить ипотеку на парня, а квартиру на девушку? Если они расходятся и девушка перестанет платить, то квартира остаётся у девушки, а парню надо будет гасить эту ипотеку?))6
  • Кто? ПетровМаксим, 😂0
  • Кто? ПетровNK, на заметку - такое было, есть и будет во всех реалиях3
  • ShebaMxm, любовь любовью, а денежки врозь))3
  • БлаговешкаMxm, одно другому не мешает, особенно, когда есть дети14
  • NKУльяна, или твои денежки-это наши денежки, а мои денежки -это мои денежки ))2
  • БлаговешкаNK, вопрос не в денежках, а в имуществе. Мне с ребёнком есть, на что и где жить в случае развода.0
  • EmptyDmitriy, лучше, чем вся квартира парню, который за нее не платил, а просто номинально был заемщиком по ипотеке3
  • Dmitriy AleksandrovEmpty, брачный контракт ещё нужен.2
  • УборщицаЯ знаю что по суду люди возвращали половину денег отданных в совместную ипотеку в гражданском браке. Оформите брак раз такое дело.0
  • Лана СчастливаяАвтор невероятно наивна, потому что ничего не мешает ее партнеру по прошествии некоторого времени выставить ее из квартиры которую она оплачивает думая что купила себе. ииди доказывай что не верблюд с гадательным результатом4
  • Беспечный ГусьИрина,0
  • Беспечный ГусьИрина, не понимаю нравственного упущения Автора, ровно как и Вашего негодования. Правильно ли я понял, что квартиру покупает Она, а платить/доплачивать по Вашей логике должен он? А сейчас они где живут? Может он снимает? Или ту же коммуналку оплачивает,быт, если своё жильё.1
  • Баба Ягаой, а можно я буду вашим гражданским мужем? я тоже хочу чтобы мне подарили квартиру. а если серьезно, то скрупулезно собирать и хранить все чеки, выписки о переводах и все остальное, что в случае чего подтвердит, что квартира куплена на ваши деньги. и с него подтверждения тоже. но лично я бы не связывалась1
  • 0
  • Баба ЯгаМарина, это повышает шансы доказать в случае чего.0
  • NickМоя история. Решили с девушкой жить вместе, скопили на первоначальный взнос что-то около 25%, остальное в ипотеку. На дворе 2011 год, взяли однушку. Ипотека и квартира была оформлена на меня, а платила она, в ней не прописывались. Прожили 6 лет, за это время успели пожениться и досрочно погасить кредит. После продали жильё и купили двушку, опять в ипотеку. Сейчас она уже погашена, но, если интересно, платил её для разнообразия я. Никаких претензий по вопросу оплаты со стороны девушки никогда не было, собственно с чего им возникнуть, если решение было её, хотя по началу на ежемесячный платёж уходила почти вся з/п - соответственно жили на мою. В принципе не понимаю проблемы - платить кому-то одному, а второму содержать обоих. Если бы до брака решили разойтись, что по нашим оценкам было крайне маловероятно, - разделили бы все траты пропорционально вложениям. В целом речь не о том, кто платит, а об отношениях в паре: как, например, можно ревновать или думать, что партнёр тебя обманет с квартирой или чем-то подобным? Ведь тогда получается, что ты пустил в свою жизнь человека, которому недоверяешь, да ещё и живёшь с ним! К себе возникают большие вопросы. Последние 3 года жена была в декрете, доходов у неё почти нет. Получается она финансово зависима от меня и теоритически я могу оказать на неё давление, не давая деньги? Или если я потеряю работу, а она будет нас содержать, то может устроить финансовую блокаду уже мне? Сомневаюсь, что такие вопросы могут возникать в паре с нормальным уровнем доверия друг к другу. Думаю, нужно трезво смотреть на вещи, главное не то, кто платит, прописан и проч., а какие у вас отношения и уровень их адекватности. От расставаний не застрахован никто, но даже тогда расходиться нужно соответственно: без скандалов и имущественной войны. Поэтому прежде чем совместно выбирать квартиру, финансовую схему и т.п., найдите нормального партнёра. Потому что если вы не доверяете человеку и сомневаетесь в нём - зачем вообще что-либо с ним приобретать, пускать в свою жизнь, заводить с ним детей и т.д.? Лучше быть одному чем вместе с кем попало. (с)1
  • Баба ЯгаБлаговешка, люто плюсую. ипотеку брали с маткапиталом, который мне стоил ощутимой части здоровья и взносы вносил мой папа. тоже подстраховывалась, как могла. сейчас немного выдохнула, платим сами. но все равно1
  • Ольга СмирноваNick, очень хорошо, что у вас все хорошо) И не факт, что у автора будет как у вас0
  • Ольга СмирноваДаша, парню если халявная квартира достанется, он будет очень счастлив)0
  • БлаговешкаАнна, поддерживаю) а то многие, я смотрю, могут быть на 100% уверены в другом человеке. Я бы так не рисковала1
  • Баба ЯгаБлаговешка, а потом ноют, что остались с голой жопой и детьми на улице. я тоже мужу доверяю, но вопросы недвижимости отдельно, это все детям должно достаться1

Сообщество