Правительство продлило сроки действия льготной, семейной и других ипотек с низкими ставками.
Но далеко не всех эта новость радует. Господдержка, которая должна сделать жилье доступнее, часто дает противоположный эффект. Читатели Тинькофф Журнала поделились мнениями о том, почему программы с субсидиями не выполняют поставленных задач, а в некоторых случаях даже вредят рынку недвижимости.
Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Недостаток № 1
Из-за низких ставок по ипотеке растут цены на недвижимость
Сколько ни надувай пузырь, все равно придется возвращаться в реальность, где картонных человейников понастроили тьму, а кому там жить — непонятно: население и так снижалось, а тут еще и эмиграционные потоки усилились.
Рынок во многом держится на вере, что недвижка будет дорожать бесконечно, но рано или поздно даже до самых тугих дойдет, что деревья не растут до небес. Затем последует длительный период коррекции — похожая ситуация была в 2015 году, после чего более двух лет цены снижались. Но тогда пузырь был куда скромнее текущего: многие действительно жили, не было такого безумного ажиотажа и, конечно, ипотеку брали только те, кому она действительно нужна, а не все подряд.
Сейчас же масса людей купили недвижимость, которую им некуда девать: потому что цены росли, потому что деньги были, потому что ипотека дешевая, детям, внукам, котам, собакам, тараканам. Это все предстоит перепродать в нормальные руки, которые будут использовать объекты по назначению, а не просто платить налоги, взносы по ипотеке, оплачивать ЖКУ и прочее из-за слепой веры в чудеса.
Этот навес предложения будет давить еще долго и глубоко. Потому что морально неустойчивые люди с ажиотажа покупки переключатся на ажиотаж продажи на рынке покупателя. А для этого нужно будет снова вспомнить и про двузначные скидки, и про постоянное снижение цены в объявлении: гонка за вход в недвижку сменится гонкой за выход, а это куда более трудный процесс.
По своей сути льготные ипотеки вроде как неплохая штука, но в конечном счете это лишь раздувает цены на жилье, что нивелирует все ништяки от льгот.
А для тех, кто на льготную ипотеку права в принципе не имеет, например для одиноких работящих людей, в очередной раз получается резкое удорожание квартиры. И ты такой думаешь: «Блин, меня-то за что».
Я не экономический экономист, но мне кажется, что стоимость жилья в РФ изрядно перегрета. За два года буст цен на недвижимость был непонятно к чему привязан, ведь вроде как реальные доходы падают и штормит вовсю.
В общем, не нравится мне эта тенденция постоянного роста, и есть опасения, что в итоге пузырь лопнет, как в Японии в 80-х. Где вроде как по сию пору расхлебывают последствия того кризиса.
Недостаток № 2
Сумма кредита по госпрограммам слишком маленькая
Программа льготной семейной ипотеки — странная вещь. Это должна быть первичка от застройщика, для Москвы — не более 12 000 000 Р. То есть это однушка — даже двушек по таким ценам практически нет. Однушка для семей с детьми — вот тебе и семейная ипотека. А, ну и маткапитал, совсем забыл! Офигенно поддержали, спасибо!
А ипотека для айтишников? Актуальность затеи подтверждается данными Минцифры: 5000 человек ею воспользовалось! Пять тыщ, Карл! На всю Россию! Ну прямо не зря делали, что сказать! Хотя мне как врачу и это кажется несправедливым: врачам в 2020 году никто льготной ипотеки не предлагал.
А рыночек-то отреагировал, цены взлетели. Помогли. Хотели как лучше, а получилось как всегда.
Льготная ипотека становится бесполезнее уже не с каждым годом, а с каждым днем. Но регулятор упорно игнорирует действительность. Интересно, Минфин в спорах с Центробанком вникал в условия льготных ипотек?
Одна программа распространяется только на жилье в сельской местности — информация от банка при расчете ипотеки, хотя в буклете сказано: «Берите хоть где, ноу лимит!»
Но главное — цены, которые все льготные ипотеки вознесли до невиданных высот. Особой укуренностью славятся цены на вторичку, потому что про первичку лучше не думать: психику надо беречь.
Цены на вторичку несутся не следом, а опережая первичку: от 9 000 000 Р и в гору на территории Дальневосточного федерального округа — это обжитый дом, который можно купить и сразу жить, 100—120 м². На семью из четырех человек очень немного, если кому-то показалось дворцом.
Не вопрос — есть первичка, тоже дома, за 8 000 000 Р, 120—140 м². Это кубики даже не из бетона, а из всего подряд, с дырками дешевых окон. Коробка здания с крышей, в которое надо грохнуть еще 2 000 000—2 500 000 Р, чтобы там жить.
А теперь внимание: максимальная сумма льготного кредита для регионов — 6 000 000 Р. По всем программам. Конкретно на Дальнем Востоке эти деньги не нужны: на них можно купить только «домик кума Тыквочки».
Единственный выход — стандартная гражданская ипотека под 11—15%, по крайней мере на Дальнем Востоке. Максимальный заем — также 6 000 000 Р. Правда, бери жилье, где хошь. Но если посчитать 6 000 000 Р да под такие проценты — это просто зашквар. Не знаю, кто и под какие доходы рассчитывал все эти ипотеки, но вряд ли это был человек со здоровой психикой.
Недостаток № 3
Государство помогает не людям, а банкам и застройщикам
Суть льготной ипотеки — дать возможность людям купить жилье. А в РФ как? Вот вам льготная ипотека, но только на долевку или куплю-продажу от застройщика. А еще банки вот, 10 штук. Кого это поддерживает?
Если бы цель была дать возможность людям купить жилье, условия распространялись бы на любые квартиры — от любого продавца, от любого банка. А так — еще один способ дать денег из нашего кармана тем, кто в них и так ни фига не нуждается.
Вроде власти в открытую говорят, что льготы — для поддержки застройщиков, интересы «простых смертных» их мало волнуют.
Недостаток № 4
Льготные ставки дают только на новостройки
Субсидированная ипотека на первичку — это, конечно, хорошо. Но вот без продажи своей квартиры, вторички, я не могу воспользоваться их предложением и с разбега купить желаемую трешку.
А мою вторичку не покупают почему? Потому что на нее нет субсидированной ипотеки. Вот такой замкнутый круг.
Мне кажется, государству надо субсидировать любую единственную ипотеку. Единственную, чтобы исключить инвестиционные сделки. А народ уж сам выберет, хочет он жить в первичке или вторичке.
ИТ-ипотека затевалась вроде как для поддержки ИТ-отрасли, а получилось как всегда: взять ее можно тоже только на первичку.
Недостаток № 5
Многие не подходят под условия программ по возрасту
Дальневосточная ипотека — наибесполезнейшая прога, какую только можно придумать. Проценты привлекательны, ничего не скажешь, но воспользоваться ею можно только до 35 лет — и не включительно, хотя буклет банка говорил обратное.
Мы прочитали в нем: до 36 лет. Но в разговоре с сотрудником банка выяснилось, что до 35 — не включительно. Мне было 35, жене на момент разговора с банком — 36 лет. Сотрудница банка сказала, что мне уже 35, а потому — не канает. Вот и весь сказ. Это был январь 2022 года.
Для экономически активного населения страны дальневосточная ипотека недоступна, а потому для экономики — бесполезна. За три года выдали 50 с копейками тысяч кредитов. Ребят, вы серьезно? Это достижение? Ну, хотя — да, если у нас 300 м отремонтированной дороги анонсируются по всем новостям и ТВ так, будто 1 500 000 км грохнули за три месяца работы. В освещение в новостях, наверное, вваливают больше, чем в строительство той дороги…
Меня просто разрывает на сто маленьких медвежат от семейной ипотеки на Дальнем Востоке. Мало того что для рынка недвижимости во Владивостоке со средней стоимостью квадрата 180 000 Р сумма 6 000 000 Р — вообще ни о чем для семьи. Так еще и сделали эту дивную приписку про ребенка с 2019 года, а не с 2018, как во всей стране.
Типа, мол, есть дальневосточная ипотека? Ну конечно, это же очевидно, либо тебе меньше 35 лет, либо ты родил в 2019 году, промежуточных версий не существует — сразу ставка 15% для нас, неудачников.
Больше всего в этой истории мне нравится, как вычеркивают из жизни максимально экономически активное и платежеспособное население старше 35. Типа дальше уже возраст дожития.
На самом деле жопа горит с цен на квартиры (у меня самого, если что, вопрос с жильем, слава богу, решен). Но вот смотришь трёшки ~80 квадратов в новостройках в своем городе (город даже не миллионник, 300 тыс. всего навсего) - они стоят 5.5-6 миллионов. Потом смотришь на среднюю (а лучше на медианную) региону и не понимаешь, кто вообще эти квартиры в принципе покупает. Зато из каждого утюга про скрепы и семейные ценности. И такой лютый диссонанс в голове от слов и действий нашего любимого государства...🤦🏻♂️
В нашем городе евротрёшка 63 квадратных метра в новостройке уже около 9 млн🙊
Екатерина, что такое евротрешка? ну напишите двухкомнатная квартира с кухней чуть больше средней площади :)
Витамин, да, всё так)
Но позиционируют это именно как «евротрешка», а не просто двушка с большой кухней😄
Екатерина, ну вы о чем? Написали главное, упустив ключевое! Выражайтесь таки на языке банка, не делайте нам смешно: "... евротрешка 63 квадра в новострое ВСЕГО за 9 лямов! Спешите воспользоваться дармовым предложением!"🤣
Boyl, 80 квадратов, 5,5 -6 лимонов это по божески(((( Камчатка, сраные брежневки и хрущевки 30-50 квадратов до 9 лимонов доходят...
Сама редакция ТЖ уже как-то давала ответ в подводке к статье - "Экономисты разных стран используют такой подход: жилье считается доступным, если стоимость квадратного метра равна средней зарплате."
Стоимость кв.м. сейчас уже минимум в 2 раза превышает среднюю зп во многих регионах - вот эту диспропорцию государство и должно по идее нивелировать, и если оно не может стимулировать экономический рост и рост зп, то должно хотя бы регулировать рост цен на каартиры. Странная картина - ни дай бох гречка подорожает на 30 рублей, сразу будет три совещания и 2 репортажа по телику, как с этим борются, а то что однушки даже на выселках за 2 года подорожали в среднем на 50-70% - это типа норм.
"Хотя мне как врачу и это кажется несправедливым: врачам в 2020 году никто льготной ипотеки не предлагал."
Не знаю насчёт 2020, но существуют специальные региональные льготные программы для врачей там, где они нужны. Регион даёт субсидию (приличную - кажется, до двух миллионов) на покупку жилья, а врач - обязательство остаться работать здесь.
"Мне кажется, государству надо субсидировать любую единственную ипотеку. Единственную, чтобы исключить инвестиционные сделки. А народ уж сам выберет, хочет он жить в первичке или вторичке."
Это вам так кажется, потому что вы видите целью льготной ипотеки - поддержку населения. Но на самом деле она существует исключительно для поддержки застройщиков.
Хойя, почему-то врачам все плюшки только в комплекте с рабством и в отсталых регионах. А почему нельзя дать просто так? Просто за сам факт многолетней работы в государственном учреждении.
Dinara, за факт многолетней работы должны давать достойную зарплату, а не плюшки. Государство своими льготами и субсидиями пытается регулировать рынок, в данном случае - рынок труда, перенаправляя потоки рабочей силы туда, где они востребованы. В Москве нет дефицита врачей, нет и резона их привлекать, применяя дополнительные инструменты.
Lupus, конечно заставит, отсутствие покупателей по оверпрайсу.
Raketa, а вот это и есть рыночная экономика. Это справедливо и честно. Но это не имеет никакого отношения к утверждению выше про «регулирование роста цен» и сравнение с гречкой.
Lupus, государство может регулировать рост цен, например войдя в рынок в качестве отдельного игрока и держать цены на свои квартиры по цене себестоимости плюс 3%. И продавать с условием: нет другой квартиры, запрет на продажу на 5 лет или что-то подобное, чтобы не давать инвесторам покупать. В итоге в казну вернутся все деньги и можно как-то удерживать рост цен для тех, кому негде жить. И поддержать людей, а не застроев и банки. И отрасль одновременно (рабочие места сохранятся).
Это как пример. Регулировать можно не только прямыми запретами.
Но тут вопрос, а в чем цель? В этом государстве нет цели сделать жизнь граждан лучше, отсюда и вытекающие проблемы. Только полный дебил не мог предсказать, что льготная ипотека повысит цены и даст навариться всем кроме людей
Обожаю ипотечные предложения ПИКа, где чем ниже ставка, тем дороже квартира. Разница стоимости (без учета переплаты процентов по ипотеке) 25%, зато есть кэшбек 🤡
Плюшка, кэшбэк видимо ещё с потолком)
Плюшка, и что вам эти 25% со ставкой ипотечной 1%? Вы считали разницу в переплате? Я вот считала, и на 10 лямов дешевле получилось (без господдержки ставка была 8,9%).
Лернейская, стоимость квартиры уже завышена, если вдруг что, вы не продадите ее за ту стоимость, которую зафиксировали с такой ставкой. Продадите по рынку, а это намного дешевле.
В целом , если ставка низкая, а стоимость уже завышена, у вас нет шанса сэкономить, погасив ипотеку досрочно. Вы просто соглашаетесь на то, что переплачиваете огромные суммы, только не как «проценты по ипотеке», а будто квартира и правда столько стоит.
Лернейская, только сейчас и нет ставки 1%.
У нас в стране, в принципе ужасно высокие ставки по ипотеке. Нигде в мире таких нет. Льготная ставка под 8 % озвереть можно!
Лично я, успела в последний вагон и купила новостройка по субсидированнуй ставке 2 %.
Продавать по крайней мере до открытия метро не собираюсь
Буду жить 23 100 норм платёж. Если придёт большой пушистый зверёк, сдам в аренду. И уеду за 100 км от Москвы.
Смотрела видео, аналитику Росреестра и ЦИАН. Пузырь имеется. И риск не продать квартиру по цене покупки тоже. Так что обычным людям, особенно в регионах, где градостроителтные предприятия могут закрыться в любой момент, стоит быть аккуратнее.
А цены сейчас уже и не растут.
По аналитике ЦИАН это видно.
Ольга, если на циан квартиры не растут, то в реальности они падают.
Цены циана это цена по котрой квартира не продалась, раз она там стоит.
Энчиладос, вот и я о том же. На рост цен на недвижимость лучше не рассчитывать. Цены могут в некоторых районах Москвы и Подмосковье подрасти в случае открытия метро, ликвидации промзоны. Но эти районы не так просто вычислить
Ольга, ставки по ипотеке от инфляции напрямую зависят (технически — от ключевой ставки ЦБ).
Андрей, это я знаю, как и то, что инфляция напрямую зависит от ставки Центробанка и девальвации рубля, слишком много до сих пор товаров идет по импорту причем как правило в кредит. А кредит у нас очень кусачий и проектного финансирования предприятий, которые и рады бы заняться импортозамещением, нет. Так что все беды не от инфляции и даже нет от санкций, а от действий кредитно-денежных властей в виде непомерного задирания ставок. Будут низкие ставки, как в других странах, будет развитие и производства и строительства жилья и повышение доходов население и прочее. Но пока это, видимо, никому не нужно.
Выражу немного неформатное мнение.
Расходы застройщиков с получателем этих расходов в виде гос-ва или муниципалитета тоже растут. Начиная от постепенного отбеливания строительной отрасли(НДС, ФОТ, НП(О), топливо), заканчивая всякой околостроечной темой типа ремонтов (последнее пока что всё равно в основном серое).
Ну и самое классное что я за последнее время видел, это вот:
Просто обычный договор выложенный на сайте обычного застройщика, который строит 1 обычный дом на ~450 квартир в обычном спальном районе города Москвы. Даже не большой ЖК.
Просто на этапе смены категории ЗУ нужно занести официально по договору почти полмиллиарда рублей, а перед этим нужно же было как-то такой участок купить как актив.
А там же еще скорее всего всякие государственные геотресты со всеми остановками по дороге.
Так что ещё не понятно что там компенсирует/балансирует господдержка, может не только и не столько застройщиков.
+ драйвер стройки бетона -- рост требований среднего человека к жилищным условиям банально по показателю 'метров на человека' (грубо говоря, как планировать детей если вы уже вчетвером в двушке?) .
ЗЫ у меня давно бомбит https://journal.tinkoff.ru/subsidirovanie-hate/
О, оказывается есть ещё люди, уверенные, что льготная ипотека придумана для помощи заёмщикам.
Все эти программы сделаны с одной целью, не допустить падения цен на жильё. Для поддержки строительной отрасли.
Юлия, "для поддержки строительной отрасли", то есть застройщиков а первую очередь
На ДВ цены взлетели, потому что стали давать льготную ипотеку. И тут же слёзы, из что не всем и не на всю сумму. Так если бы давали всем и сумму без ограничения, цены бы ещё в 2 раза больше бы были
Олег, дак мы для того и живём в государстве, чтобы оно выполняло свои функции. В данном случае: а) не давало застройщикам задирать цены (ведь с жизненно важными категориями продуктов такой фокус работает!?); б) после выполнения пункта "а" не давало возможности ушлым товарищам скупать квартиры по дешевке с последующей перепродажей. Но как правильно было замечено в статье: цели сделать жилье более доступным для граждан изначально не было.
Boyl, Вы предлагаете после пункта а) выдавать ипотеку на жилье по талонам и по блату? С продуктами какой смысл сравнивать- они сначала подорожали в 2 раза(сахар, раст.масло), а потом эту дорогую цену зафиксировали, чтобы больше она не росла. Можно сейчас и с квартирами такой фокус сделать- зафиксировать текущую цену, только вот почему-то все ждут, что цена как раз будет падать
Олег, так дорогую цену на гречку тоже зафиксировали только сверху, если падать будет никто не будет возмущён
alena_lanskaya, некорректно сравнивать гречку с недвижимостью- как зафиксировать цену на недвижимость, если в одном городе цена центр/окраина может отличаться в 10 раз, с отделкой/без- некоторые в отделку вкладывают больше цены квартиры, в некоторых городах квартиры бесплатно никому не нужны и тд. Даже самое простое- на казалось бы одинаковое лекарство если установить потолок цен, то сначала импортных не купишь, а со временем и отечественные не найдешь- не выгодно будет аптекам по такой цене торговать
Олег, так вы ж сами привели пример. Я на вашем примеру и даю свой комментарий
Гос-ву больше нравятся другие контракты, типа такого:
-- обязуюсь работать на благо гос-ва и её налоговой системы в ознаменовании чего и подписываю этот договор о целевом залоговом кредите на N-лет
Ну цель государства не помощь людям, а помощь застройщикам и банкам кредиторам
(так как застройщики в кредитах , предусмотрительно)
Другое дело, что без инфляционного шока тут ничего не сделать - цены ушли сильно вверх, а население активно вымирает
Но данный шок "убьет" доверию оставшейся у кремля социальной базы .
Друзья, берите льготную ипотеку под строительство дома и покупку земли. Мы купили участок в Щёлково за 4мл 9соток + дом 120кв с коммуникациями 5мл. До электрички 15 минут пешком, до работы час на машине.
И все потому, что покупать 45 квадратов в Москве за 15мл. Ну как то очень не хочется
К.Ю., в Щёлково и час на машине? Только если ночью.
Как насчёт пути от Щёлково до например Москва Сити? Работа в одном месте не навсегда.
А в целом идея с МО плохая тем, что МО, как ни странно, не Москва. Пенсии ниже, коммуналка выше, зарплаты ниже, соц, развлекательная и иная инфраструктура хуже или вообще нет.
Пожили мы в Королеве, 10 минут до электрички, и купили в Москве у метро. Жду не дождусь ключей
alena_lanskaya, если вы от всего этого зависите -да, ваш вариант квартира. Есть еще люди зависящие от городской движухи. Я не завишу от московской зарплаты и на пенсию (смешно) не рассчитываю. Про какую коммуналку вы говорите? 5000 за электричество (вода своя, территория 2500, дешевле парковки в Москве)?На работу могу выехать когда захочу, могу не ехать. Для развлечений - 30 минут на электричке и ты в европолисе в ростокино.
Это хорошо, что вы имеете возможность купить квартиру рядом с метро. И видимо никогда не стояли в этих адских очередях, что бы сесть на маршрутку и уехать в новостройку в замкадье. Проведя в пробках от 30м до 2х часов. А потом живешь в этой скорлупке, с орущими соседями, проблемами с парковкой, и мечтой уехать на выходных на дачу 😂
Ужасная ипотека и цены на недвижимость - все для застройщиков, ничего для людей((
Мария, это вопрос к государству. Банк не благотворительностью должен заниматься.
Попадаем под льготную ипотеку, но смысла не вижу, т.к. только на первичку, а адекватные цены на первичку далеко-далеко от метро. Мозги пудрят, типа раз не для всех эта льготная ипотека, значит, хоть каким-то людям помощь, а результат - повышенные цены на вторичке, т.е. в итоге платить даже больше
Lupus, вот так спекулянты и раздербанивают государство, при растущем спросе можно увеличить предложение для сохранения баланса, но это не выгодно ростовщикам. В итоге, деньги, которые могли бы пойти в экономику в форме приобретения товаров и услуг, пошли в карман ростовщиков в виде процентов и застройщиков.
Александр, вообще не понимаю какое отношение ваше утверждение имеет к мелким розничным владельцам недвижимости, желающим продать свое недвигу дороже.
Плюшка, нет. Спрос растет в состоянии резкого кризиса, когда напуганный народ перекладывает все сбережения в недвигу. Как было в начале 22го, когда народ вытаскивал деньги с фонды. Сейчас немного успокоилось, да и предложение увеличивается в том числе потому, что уехавшие не собираются возвращаться и начинают продавать свои квартиры что бы вытащить деньги из РФ.
Я думаю, что цены на квартиры подняла не то что "льготная" ипотека - да, она тоже, но из того, что видела я очень упростились сами условия получения ипотек.
Я очень не плохо помню, что моя знакомая, мать одиночка с з.п. в 50 тысяч в Мск не могла получить ипотеку не в 15-ом, не в 16-ом. А вот в 20-ом получила - при том, что зарплата у нее не поменялась.
Аглая-Ляля-Милена-Фекла, 2008, можем повторить?)))
Аглая-Ляля-Милена-Фекла, ипотечный кризис в США в 2008)
Lupus, ну да, искусственно простимулированный спрос на первички в определенных ценовых категориях и регионах - это, конечно же, свободная рука рынка, а не косяк гос.политики.
Видимо вряд ли мы с вами поймем друг друга, вам имущество глаза застилает.
Я прям полностью согласен с недостатком номер 3, о том что льготная ипотека не для людей, там даже не пахнет поддержкой людей, нет задачи решить проблему людей, вдумайтесь.
Есть действительно четкая задача поддержать "бедных и несчастных" застройщиков и банков за счёт людей.
Был опыт работы с рынком недвижимости и застройщиками и помню как один из застройщиков в регионе у которого цены были 50 тыс. за квадрат до всей этой поддержки, просто увеличил их до 77 тыс. за квадрат под предлогом, покупают же! Озолотился этот застройщик тогда знатно.
Не думает у нас государство задачами и проблемами людей. Страшно даже, что люди для государства это просто ресурс.
Государство реально помогло бы, если бы налоговый вычет можно было получать не один раз, а при каждой покупке недвижимости, если это единственное жилье. Например, покупаешь квартиру в первый раз - получил налоговый вычет. Хочешь улучшить (или просто изменить) жилищные условия, продаешь первую, покупаешь новую - получаешь новый вычет. И т.д.
Лернейская, ну представьте, что вам понадобится срочно ее продать до окончания срока ипотеки, так вы еще банку должны останетесь