Дети
17K

Гасить ипотеку или копить на образование детям?

1

У нас с мужем двое детей, 4 и 7 лет. Я начала думать об их образовании и «стартовом» имуществе.

Нам с мужем 33 и 35 лет, мы работаем, совместный доход с зарплаты примерно 120 тысяч рублей. Имеем две квартиры в ипотеке. Одну квартиру мы сдаем и получаем доход 27 000 ₽, ежемесячный платеж 14 000 ₽. Долг по этой ипотеке — 730 000 ₽, ставка 5%. Во второй квартире мы живем и ежемесячно платим ипотеку 22 000 ₽. По этой ипотеке долг 3 000 000 ₽, беспроцентный заем.

Как правильно распределить финансы, чтобы мы могли сформировать денежную подушку к моменту поступления детей в вуз? Стоит ли быстрее выплачивать ипотеки при достаточно выгодных условиях? Или стоит сделать долгосрочные вклады и откладывать по 5—10 тысяч ежемесячно? Или есть еще какие-то варианты, о которых я не знаю?

Людмила К.

Людмила, ваш вопрос можно разделить на два. Первый: «Стоит ли досрочно выплачивать ипотеку?», второй: «Как правильно накопить детям на образование?».

Аватар автора

Евгений Шепелев

частный инвестор

Страница автора

Отвечу на них по отдельности.

Сначала про ипотеку

Обычно люди стараются погасить ипотеку досрочно, потому что так можно снизить переплату в виде процентов банку. Кроме того, отсутствие финансовых обязательств дает психологический комфорт.

Однако у вас необычная ситуация: в одном случае ставка ипотеки меньше, чем по вкладам, в другом — вообще 0%. При этом у вас есть зарплата и доход от сдачи квартиры, который с запасом покрывает платежи по первому кредиту.

В таком случае, по моему мнению, нет причин быстрее закрывать ту ипотеку, что под 5% годовых. Свободные деньги можно класть в банк на пополняемый вклад или карту с процентом на остаток. Можно найти ставки 6—7% годовых — выгода будет больше, чем если ту же сумму направить на частичное досрочное погашение.

Тем более нет смысла досрочно гасить беспроцентный заем. Деньги со временем дешевеют из-за инфляции, а беспроцентный заем не увеличивается. При этом деньги могут зарабатывать для вас новые деньги, если правильно их вложить.

Если вы все же решите гасить кредиты досрочно, начните с ипотеки под 5% годовых.

На крайний случай напоминаю о вычетах за покупку жилья и за проценты по ипотеке.

Теперь про накопления на образование

У вас есть конкретная цель — дать образование детям, и уже сейчас стоит начать откладывать часть дохода. Чем раньше начнете, тем проще собрать нужную сумму. Если же дети поступят на бюджетные места, отлично — эти деньги можно будет использовать на другие цели.

Старший ребенок будет поступать в вуз через 10 лет, младший — через 13. Поставим цель так: иметь через 11 лет сумму, достаточную на обучение двух детей в хорошем московском вузе в течение 4 лет.

Допустим, оба ваших ребенка захотят учиться в МГУ на бакалавров государственного и муниципального управления. Сейчас такое обучение стоит 350 500 ₽ в год, значит, на двоих за год 701 000 ₽. За 4 года уйдет 2 804 000 ₽, эту сумму вам и нужно накопить.

Стоимость обучения со временем растет. В расчетах обязательно нужно учитывать инфляцию, но ее размер заранее неизвестен. Можно сделать расчеты на основе реальной доходности вложений, то есть доходности сверх инфляции. Реальная доходность отличается для различных видов активов.

В расчетах далее используется примерный показатель среднегодовой реальной доходности на больших интервалах времени. Благодаря этому можно считать, что цена обучения — как в 2018 году и не меняется.

Вклады. Доходность сверх инфляции обычно 0—1%. Если откладывать по 20 000 ₽ в месяц при реальной доходности вкладов 1% годовых и ежемесячной капитализации, через 11 лет у вас будет нужная сумма.

Облигации. Доходность сверх инфляции около 2%. Купоны обычно платятся раз в полгода. Для достижения нужной суммы потребуется вкладывать по 19 000 ₽ ежемесячно.

Акции. Доходность сверх инфляции примерно 5%, но колебания цен и риски больше, чем у облигаций. Нужно вкладывать по 16 000 ₽ ежемесячно.

Для самостоятельных расчетов вам пригодятся:

Можно повысить доходность вложений в облигации и акции на 3—4%, если использовать индивидуальный инвестиционный счет с вычетом на взносы. Это позволит возвращать до 52 000 ₽ ежегодно. Полученные от налоговой деньги тоже стоит инвестировать.

Помните, что инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции, ПИФы, ETF) связаны с риском и требуют определенных знаний. Зато их потенциальная доходность выше, чем по вкладам. Чтобы правильно вложить деньги, прочитайте подборку наших материалов «Инвестиции: для начинающих».

Полезно ежегодно отслеживать, как меняется цена на обучение на факультете, который вас интересует, и обновлять свои расчеты. Возможно, потребуется увеличить взносы или, наоборот, можно будет их немного уменьшить.

Если удается откладывать больше, чем нужно, — откладывайте больше. Неизвестно, будет ли возможность через 5—7 лет инвестировать нужные суммы, так что лучше перевыполнять план.

Часть стоимости учебы можно оплатить материнским капиталом. А если в конце 2020-х годов еще будут социальные вычеты, обязательно ими воспользуйтесь, чтобы вернуть часть платы за обучение. Как это работает сейчас, мы писали:

Самое важное

Досрочно гасить кредиты в вашем случае необязательно: по первой ипотеке ставка меньше ставки по вкладам, по второй процентов нет вообще. В целом же кредиты по возможности стоит гасить досрочно, чтобы снизить переплату и освободиться от долговой нагрузки.

Накопить на образование двум детям за 10 лет вполне возможно. Если хотите, чтобы дети учились в хорошем вузе, придется откладывать по 15—20 тысяч рублей в месяц.

Обязательно учитывайте рост стоимости образования и помните, что инфляция уменьшает покупательную способность капитала. Вкладывать деньги на большой срок нужно в те активы, которые дают доходность выше инфляции. Но не забывайте о рисках.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

"Полезно ежегодно отслеживать, как меняется цена на обучение на факультете, который вас интересует, и обновлять свои расчеты. Возможно, потребуется увеличить взносы или, наоборот, можно будет их немного уменьшить."

Ахахах, это очень смешно. Школьники сами-то не знают, куда хотят, зато родители, которые уже начали копить - точно определились.

0

Сообщество