«Муж отвечает за наличие денег в доме»: как я веду семейный бюджет и получаю «зарплату жены»

Мы продолжаем рассказывать о том, как читатели Т⁠—⁠Ж ведут свои бюджеты.

Анна много лет строила карьеру в банке, а сейчас ведет занятия по финансовой грамотности для детей и взрослых — и свой бюджет тоже раскладывает по полочкам. Она рассказала, как отделяет личные расходы от совместных, почему планирует свою финансовую жизнь на год вперед и какие денежные вопросы приводят к непростым разговорам в ее семье.

Наша семья — это я, муж и четверо детей: двое — от первого брака мужа, они не живут с нами постоянно, двое — наши общие. Еще есть бабушка — моя мама, она живет с нами — и родители мужа, которые живут отдельно. Если посмотреть чуть шире, то есть еще мой папа, он тоже живет отдельно, и мои двоюродные братья, с которыми мы были довольно близки в детстве и дружим сейчас.

На мое отношение с деньгами, несомненно, повлияла мама. Она была экономистом и с довольно раннего возраста погружала меня в тему жилищно-коммунального хозяйства. И бабушка, которая много рассказывала, своим примером показывала важность трудовой дисциплины и активно пользовалась накопительными банковскими продуктами. А поскольку финансовая грамотность — моя профессиональная область уже 20 лет, на меня повлияли и многие другие люди: экономисты, ученые, специалисты финансового рынка — авторы тематических книг.

В целом считаю, что опыт развития отношений с деньгами — это большая и уникальная дорога у каждого человека, я не исключение.

Я индивидуальный предприниматель и соучредитель Национального центра финансовой грамотности. С 2005 года он занимается соответствующими проектами, в том числе для Минфина. Сейчас мы сфокусированы на программах по финансовому благополучию для сотрудников крупных компаний. Работодателям такие инициативы интересны, поскольку финансовая грамотность снижает уровень стресса и повышает продуктивность на рабочем месте — насколько мне известно, это доказано наукой.

Я веду вебинары «Финансовое воспитание детей» и «Семейный бюджет: практический опыт». Когда эти вопросы в тренде, в неделю у меня может быть по три заказа от работодателей. Но иногда на финансовой повестке другое — например, налоговые вычеты, текущая ситуация в экономике, что делать с деньгами и инвестициями, — тогда заказов мало. Есть и сезонность: обычно в июне, сентябре и октябре мои темы наиболее популярны.

Еще сейчас мы запустили новый проект — клуб «Финздоровье», там много текущей работы по созданию контента.

Также я разрабатываю курсы, пишу книги, модерирую конференции по финансовой грамотности. Это вообще ситуационная история. Она может отнимать много времени, тогда делегирую вебинары по своим темам другим экспертам, а сама фокусируюсь на проектах.

Когда есть время, желание и силы, берусь и за персональные консультации. Тут у меня три вектора: финансовое развитие детей, построение системы финансового благополучия в семье и на корпоративном рынке.

Мой доход сильно коррелирует с личной энергией и запросами на мои услуги. Бывает, я выгораю, тогда проектов, выступлений, консультаций нет — и дохода тоже нет.

В среднем на работу у меня уходит часов пять в день — если считать прямо концентрированный труд, когда я очень вовлечена и никуда не отвлекаюсь. А так я, бывает, долго запрягаю, обдумываю какие-то задачи, а потом мозг быстро выдает нужный результат — текст или что-то такое. На публичных встречах или выступлениях могу импровизировать, но перед новыми событиями обязательно готовлюсь.

Мой заработок нерегулярный, в среднем в пересчете на месяц выходит около 120 000 ₽.

До замужества я 15 лет строила карьеру в финансовых компаниях, доход был стабильный и выше, чем сейчас. В то время я нацеливалась на то, чтобы зарабатывать больше.

Я уволилась из банка с желанием год не работать в корпорации, отказалась вести консультации в национальных проектах финграма и ушла просто в творчество. У меня было достаточно своих денег для такого саббатикала.

Получила образование дизайнера — интерьеров и графического, рисовала, училась на всяких кулинарных курсах. И посреди этого саббатикала забеременела первым ребенком. В корпорацию так и не вернулась, решила стать ИП и заниматься домом и детьми.

Конечно, у меня есть что-то вроде сожаления относительно заработка. Личный доход — один из критериев моего развития, я его измеряю каждый год. И если хочу заняться самобичеванием, есть за что зацепиться :) Но сравнивать мою досемейную жизнь и текущую ситуацию не совсем корректно.

У меня много разных дел, связанных с домом и детьми, поэтому нет возможности все время работать, как раньше. По совокупности я что-то потеряла, что-то приобрела. Это жизнь, я была счастлива и тогда, и сейчас, но немного по-разному.

В нашей семье основной кормилец — муж. Более десяти лет он работает руководителем на финансовом рынке — в сферах страхования, банков, депозитарного бизнеса. Карьеру он, как и я, строил с нуля и практически сразу в финансах, мы тут очень похожи. Во времена нашего знакомства мы оба были руководителями среднего звена. С тех пор он сделал несколько карьерных переходов, не всегда с плюсом в деньгах, но всегда — в профессиональном развитии. Сейчас руководит инвестиционным подразделением в банке.

Его доход сильно выше среднего и выше, чем был у меня, когда я тоже работала в банке. Кроме зарплаты у него есть годовой бонус.

Моя мама получает пенсию. Иногда она покупает продукты или оплачивает некоторые доставки, например мои линзы. Но это скорее исключение из правил, ее бюджет — это ее бюджет. Если ей будет не хватать, это наша задача — помочь.

Наш бюджет можно назвать смешанным: у нас есть семейный бюджет, а у каждого члена семьи — свой личный. Считаю, что для эффективного управления деньгами важно разложить все по полочкам и понять, где границы между личным и семейным. У нас, например, все очень прозрачно и открыто, каких-то прописанных критериев нет, скорее работает логика. Например, поход к парикмахеру — это личные расходы. Траты на дом, детей — семейные.

Операционно у нас все скорее раздельно: есть несколько личных счетов и один, к которому у меня дополнительная карта, — но это не основной банк.

Семейный бюджет мы вели с самого начала совместной жизни. До этого я также довольно долго экспериментировала с разными подходами к этому вопросу.

Треть своего дохода муж отдает мне, в моем личном бюджете эта статья называется «зарплата жены». Термин я прочитала в книжке какого-то психолога, мне он понравился, потому что точно отражает наш процесс. Конечно, муж мне платит не за какие-то конкретные дела типа уборки или логистики детей. Я добавляю эти деньги к своим доходам и трачу на личные и домашние нужды — ЖКХ, продукты и другие.

Треть заработка мужа уходит на алименты. Еще треть остается у него, ее он отчасти тоже тратит на нужды семьи — например, оплачивает садики детей, общие походы в кафе. Плюс эти деньги идут на накопления и его личные расходы.

У нас есть четкое понимание ролевых моделей. Муж отвечает за основной доход, за наличие денег в доме, для него это очень ценно. Моя роль — распределить этот ресурс так, чтобы у нас было все необходимое, все счета были оплачены и наши приоритеты соблюдались. При этом у меня есть «разрешение» от него использовать свое время так, как хочу: могу работать, могу не работать, но свои семейные задачи выполнять. Я с этой моделью согласилась и считаю его главным в обеспечении семьи. Поэтому по некоторым вопросам иду на компромисс и соглашаюсь с его подходом.

Например, была ситуация, когда решали вопрос: дольше выплачивать ипотеку или структурировать немного по-другому выплату алиментов. Я была сторонником более долгой ипотеки, муж — нет. Я согласилась, хотя эмоционально мне было с этим некомфортно.

«Проектный» означает, что мы смотрим на финансовые цели как на проект, у нас есть стратегия и тактика. Тут здорово помогают мои управленческие компетенции.

«Системный» значит, что мы смотрим на все элементы и выстраиваем их взаимосвязи так, чтобы это приводило к достижению наших финансовых целей.

В качестве примера расскажу, как мы покупали дом. Мы живем в таунхаусе, брали ипотеку, выплатили ее, сделали ремонт.

Изначально мы осознавали, что у этой цели есть стоимость, сроки, за которые хотелось бы ее реализовать, и есть возможности нашего бюджета. Когда мы размышляли о стоимости, понимали, что накоплений не хватит, надо брать ипотеку. Когда думали о сроках, приходили к выводу, что надо искать помещение, где ремонт можно сделать максимально быстро, чтобы скорее переехать. Тогда мы снимали квартиру, платить одновременно за аренду и ипотеку — это очень большая нагрузка на бюджет. Также мы оценивали локацию жилья и его размеры, чтобы уместить всех членов семьи и чувствовать пространство.

Прежде чем принять решение, надо было увязать много разных компонентов, оценить их с разных точек зрения, уложить все это на временную и денежную шкалы.

Когда проект был готов, мы синхронизировали под него свой образ жизни. Период ипотеки и аренды означал, что текущие бытовые расходы нужно снизить. Задача максимально быстро сделать ремонт подразумевала, что больше времени придется уделять контролю бригады строителей и закупке материалов.

Таких кусочков, связанных с оптимизацией ресурсов, было множество, все они складывались в систему. А проектность тут в том, что у нас была точка начала, точка завершения — переезд в свое жилье, — понятный бюджет и ресурсный план, управление всеми этими задачами.

Наш стиль управления деньгами очень партнерский и демократический, а система управления состоит из четырех элементов.

Ценности и видение. Когда мы с мужем съехались, провели семейную стратегическую сессию, где определились, чего вообще хотим по жизни до самой смерти. Сколько детей, какую работу, какую недвижимость, образование, какие у кого большие мечты. Это некоторый вектор, мы его корректируем, сверяемся с ним каждый год.

Жизненные ценности у нас есть общие, есть разные. Общие — развитие, взаимопомощь, дело, работа. Семья как ценность доминирует у мужа, для меня это ценность, в которой я развиваю свою личность. На основании ценностей мы выстраиваем жизнь, планы и, следовательно, наши финансовые цели.

Финансовый план. В него входят финансовые цели, планирование и управление денежными потоками — бюджет в более узком смысле слова, соотношение активов и обязательств, управление долговой нагрузкой и активами — в нашем случае это инвестиции, подбор финансовых продуктов, которые нужны нам для решения жизненных задач, и оптимизация налогов.

Диалог и финансовые отношения — между членами семьи, но также здесь можно говорить об отношениях, которые у нас выстраиваются с финансовыми компаниями и советниками.

Ежедневные привычки и рутина. Например, моя привычка вести учет трат, автоматизированные привычки — регулярно откладывать часть доходов в Инвесткопилку Т⁠-⁠Банка, привычка обсуждать финансовые вопросы и эмоциональную их часть, не держать в себе.

В плане учета бюджета у нас с мужем разные психотипы, поэтому мы миксуем подходы и дополняем друг друга.

Мой личный процесс более нудный. Возможно, это связано с тем, что у меня меньше финансовых и математических компетенций, чем у мужа, поэтому на цифры надо больше времени. Плюс я довольно долго боролась с зависимостью от эмоциональных покупок, так что одна из моих целей работы с бюджетом — самоконтроль. Как люди на диете, которые считают калории, — этим я, кстати, тоже много лет занималась, такая у меня личная особенность.

Учетом расходов занимаюсь уже много лет, поэтому точно помню, сколько денег и на что надо. Кроме того, у меня всегда есть статистика за прошлый год.

План я вношу в таблицу бюджета на год, которую сделал муж лет шесть назад. В ней можно вести фактический учет и видеть план-факт, учитывать накопления, проигрывать сценарий «хватит или не хватит денег». Но я всем этим не пользуюсь, только плановый бюджет делаю и ежемесячно заношу факт.

Я планирую семейный и свой личный бюджет, но не личный бюджет мужа. Когда моя табличка на год готова, она становится фактурой для его таблички. Он за нее садится на новогодних каникулах. У него просто сборка в «Экселе», которая выглядит как черновик, одному ему понятный.

Задача годового планирования — оценить, хватит ли денег в целом, можем ли мы держать свою «норму сбережений» — сумму, которую надо откладывать на долгосрочные финансовые цели, подумать над приоритетами года — например, получится ли поехать в дорогой отпуск или останемся на даче. Словом, планирование помогает принимать осознанные финансовые решения.

После того как мы сделали план, обсудили его и приняли некоторые решения о распределении денег, начинается рутина с фактом. Расходы я записываю в приложении Moneon. Испробовала штук десять разных и остановилась на нем — мне нравится интерфейс. С банковскими картами и онлайн-банками его не синхронизирую, слишком много багов, просто вручную вношу все траты. Когда мы вместе со старшим сыном — ему шесть, — прошу его вбивать чеки. Иногда делаю паузу на месяц-два и не записываю расходы, потом возвращаюсь к этому занятию.

Муж свои траты не фиксирует, поэтому и детального учета всех расходов семьи у нас нет. Но в своем поведении он довольно прозрачен, к тому же для планирования я несколько лет подряд забирала его банковские выписки, чтобы сделать анализ, поэтому общие цифры понимаю. Ну и, конечно, знаю о его крупных покупках.

Не могу сказать, что учет расходов помогает как-то сильно экономить, скорее я их записываю в силу своих психологических особенностей и желания получить статистику. Она нужна для нескольких целей.

Соотнести план с фактом. И учесть это при планировании аналогичных трат в будущем. Например, поехали мы в путешествие, запланировали, что на все это приключение надо будет 100 000 ₽. Детальный учет покажет, вписались мы в эту сумму или нет. Возможно, выяснится, что на следующий раз надо закладывать больше денег.

Проконтролировать влияние перемен. Когда происходят какие-то новые события в жизни, полезно вести учет, чтобы посмотреть, как они отражаются на цифрах, чему, возможно, стоит уделять больше внимания.

Сравнить показатели. Иногда бывает интересно сравнить цены разных периодов, посмотреть, как выросла личная инфляция по сравнению с официальными показателями.

Свериться с потребительским поведением. В целом я осознаю, что делаю как потребитель, понимаю, как это влияет на бюджет, поэтому мне сейчас эта опция не особо нужна. Но вот ребенку круто показывать все на цифрах, особенно тех, что касаются его потребностей и желаний. Плюс можно проанализировать, куда уходит относительно много денег: например, видно, что на ЖКХ тратим 12 000 ₽, столько же — на одежду, половину этой суммы — на игрушки. Это уже хороший повод, чтобы обсудить важное, неважное, обязательное и желаемое.

Про старших говорить особо не могу. Знаю, что они получают карманные деньги и пробовали подрабатывать, в школе у них идет финграм, они выполняли проектные задачи — например, про финансовую цель.

Я занимаюсь финансовой педагогикой с 2016 года, много делюсь опытом с родителями и провожу занятия для ребят — дети мужа на них тоже ходили. Наш общий старший сын — участник моего профессионального эксперимента. Сейчас он учится в школе финансовой грамотности на курсе «Финзнайка». У него есть карманные деньги, карта, опыт накопления на мечту. А еще — свой небольшой бизнес-проект «Финансовые советы от Данича». Это открытки, которые мы сначала сделали в подарок ребятам в садике, а потом немного продавали на открытый рынок.

Наш способ вести бюджет не особо фанатичен, несмотря на то, что мы с мужем работаем в сфере финансов. Зато учитывает наши психологические и личностные особенности, помогает нам решать конкретные задачи, мы можем быть гибкими и адаптироваться под непредвиденные ситуации.

У нас реализованы крупные финансовые цели: живем в тауне, ипотека закрыта, две машины, накоплено на квартиры старшим детям, есть накопления в сторону пенсии, есть карьера и доля в бизнесе. Это хороший результат к 40 годам, мы идем дальше и планируем свою тактику на следующее десятилетие. Глобальных изменений в ней не предвидится, фундаментальные принципы неизменны: фокус на рост доходов, оптимизацию расходов, накопления, управление активами и обязательствами. Дети растут, мы с возрастом становимся более рациональными, думаю, это наложит отпечаток. Случатся какие-то риски — будем разбираться.

Денежной энергией не управляем, красные трусы на люстру не вешаем, а вот о своей личной энергии заботимся — это ключевая задача, от которой в том числе зависит количество денег, радость жизни и легкость на подъем.

Для меня заботиться о личной энергии — значит вести по мере возможности здоровый образ жизни: гулять, спать, отдыхать, не злоупотреблять вредной едой. Заниматься саморазвитием и самопознанием, делать приятные вдохновляющие практики. Энергию мне дает время на себя, работа с психологом и энерготерапевтом, мужу — спорт, встречи с друзьями. Но вообще мы, конечно, большие трудоголики, и сил нам прибавляют результаты, которые получаем на работе.

У нас есть сложные точки, которые могут приводить к непростым разговорам. Я бы сказала, что сейчас их две.

Во-первых, то, что муж может не очень торопиться сделать план и бюджет на год, а для меня это важно, потому что дает чувство уверенности и управляемости.

Во-вторых, поиск баланса между возможностями и желаниями. Например, от работы у мужа накапливается усталость и напряженность, он хочет отдохнуть, поехать в путешествие. При этом бюджет ограничен, и вот тут надо найти баланс, чтобы и восстановиться, и не создать кассовый разрыв. И конечно, сбалансировать эмоции — типа он уехал отдохнуть, а я занимаюсь родительством одна в этот период. Ну, это так, иногда хочется поныть по этому поводу :) Но вообще я понимаю, что муж тратит на работу большую часть себя и ему надо восстанавливаться очень мощно.

Мы взрослые люди, занимаем партнерскую позицию, поэтому обсуждаем, договариваемся, сохраняем личные границы и ориентиры. В целом у нас довольно похожие взгляды, доминирует чувство поддержки и желание прожить насыщенную, интересную семейную жизнь.

У меня бывают личные сложности с эмоциями в части денег, их я обсуждаю со своим психологом или коллегами, с которыми мы дружим. Из последнего: у нас была пара месяцев, когда муж не переводил мне понятную часть своих доходов и я просила у него деньги. В практике финансового воспитания детей это называют «деньги по требованию». Эмоционально это очень тяжело для меня, я чувствую себя просящим ребенком, для меня такое неприемлемо, стыдно. Эти чувства я обсуждала с психологом, откуда они взялись, что за ними стоит. Разобравшись, поговорила с мужем, объяснила, что мне эмоционально плохо в таком положении, попросила делать по-другому.

Если говорить о личном опыте, у меня в жизни было много крупных покупок: бизнес-образование, машина, много брендовых вещей, бомбические путешествия. Например, я ездила в тур по Новой Зеландии с индивидуальной экскурсией в Хоббитон. Мне эти траты давались несложно.

В семье у нас приоритетом было купить и обустроить недвижимость. Это, пожалуй, самая большая наша покупка. Особо дорогих путешествий у нас не было, зато есть семейный микроавтобус, на котором мы можем искать приключения. К брендам сейчас я тоже очень охладела, больше обращаю внимание на функциональность. Есть, конечно, важные для меня вещи типа Макбука и Айфона, которым я изменить не могу :)

Когда стоит вопрос о крупной покупке, мы в первую очередь обсуждаем не стоимость, а вопрос, что она нам даст, правда ли нужна, почему появилось желание купить именно это. А потом уже смотрим на цену и возможности.

Основные приоритеты в тратах сейчас — это развитие детей.

Таких моментов в истории полно. Еще до знакомства с мужем у меня было такое желание сбежать от себя, что я вложилась в новостройку около аэропорта. Застройщик в итоге обанкротился, активы передали другому, квартиру я продала. В целом все хорошо, но нервно.

Был период, когда я много тратила на онлайн-обучение, не все могла даже переварить, так что это слитый бюджет.

Совсем не наш формат отдыха, но почему-то решили выбрать его. Много там ругались и не особо круто провели время.

Но не могу сказать, что сильно о чем-то таком жалела. Это жизнь, опыт.

Кредиты я считаю финансовым инструментом, который необходим для жизни и решения некоторых задач. Негативного отношения у меня к ним нет, хотя личная практика была разной, включая избыток токсичных кредиток.

В апреле мы взяли кредит на 3 миллиона рублей, чтобы поменять машину. Сейчас наша задача — актуализировать бюджет и финансовый план, чтобы посмотреть, сможем ли мы погасить его досрочно. Кредитная нагрузка у нас меньше 10% общего бюджета.

У меня иногда бывают рассрочки. Такое случается по двум причинам: либо плохо спланировала денежные потоки, либо залезла в какую-то неожиданную историю. Последний такой пример — это обучение на методиста корпоративных программ: не планировала, купила, особо по этому поводу не переживаю.

Мой кредитный рейтинг сейчас очень высокий. Слежу последнее время за кредитной историей, в том числе чтобы обезопасить себя. Статистика мошенничеств по кредитам высока, и, если на меня возьмут кредит, я даже не всегда смогу об этом узнать. Чтобы быть в курсе, нужно проверять кредитную историю. Если обнаружится кредит, взятый не мной, буду разбираться с этим вопросом.

Когда мы поняли, что хотим свое жилье, стали оценивать возможности и желания. Относительно большая квартира в Москве — дорого. Решили посмотреть тауны, поездили по округе и очень зацепились за эту идею. Понравилось, что много пространства, относительная тишина. Летом 2018 года купили таунхаус: 160 м², брали на вторичном рынке, без ремонта, но уже под чистовую, со стенами. Тогда он стоил 12 миллионов рублей, покупка в браке — значит совместная, право собственности на муже.

Ипотеку закрыли, по сути, в течение шести месяцев за счет годового бонуса мужа и оптимизации денежных потоков.

Под новый, 2019 год уже переехали.

Поселок у нас в 12 километрах от Мкада. В офисе работает только муж, он туда ездит несколько дней в неделю. Младшего сына возим в Москву в спецсадик каждый день, старший ходит в садик недалеко от дома, в школу планируем отдать в ближайшем районе Москвы, это недалеко.

Очень довольны своим выбором, менять ничего не планируем. Бывают, конечно, пробки, и от дороги временами устаешь, но нам норм с этим компромиссом.

На ЖКХ тратим около 14 000 ₽ в месяц.

Особой стратегии экономии в плане дома нет, есть разумное отношение. У нас скандинавский стиль, все очень демократично, много детей и собак, понятно, что на покусанные диваны и ободранные плинтусы мы смотрим творчески. Расходники берем самые обычные. Лампочки стоят энергосберегающие, мусор сортирует бабушка.

Иногда обсуждаем, что надо что-то переделать, какую-нибудь новую комнату выделить, веранду дообустроить, но пока эти расходы не планируем, сейчас другие приоритеты.

Есть помощница по уборке, которая раз в неделю генералит. Один ее визит обходится в 5000 ₽.

Время от времени я мечтаю о том, что расхламлюсь и продам все ненужное на «Авито», но пока руки не доходят.

В среднем по году у нас на питание тратится около 80 000 ₽ в месяц с учетом еды вне дома, но без алкоголя. Расходы варьируются в зависимости от сезона, праздников, количества дней, когда муж работает удаленно, и моего желания готовить или его отсутствия. Постоянно и круглосуточно мы точно не готовим, хотя я умею это делать неплохо, даже училась в «Школе еды» у Зимина.

Иногда у меня настроение оптимизировать меню: я заморачиваюсь, планирую на неделю и закупаюсь строго по списку. Потом это надоедает, и мы живем спонтанно. Потом я решаю, что хочу кулинарного творчества, но без сильных заморочек, тогда пару недель беру «Шефмаркет». Потом снова настроение меняется.

На Новый год у нас традиция — готовить сеты «Ужин дома». Но чаще мы все же не берем готовые рационы, а закупаем нашу традиционную потребительскую корзину для базовых завтраков и ужинов.

В кафе всей семьей ходим пару раз в месяц, средний чек обычно 6000—7000 ₽. Также муж обедает в кафе, а я часто хожу туда поработать, беру кофе.

Конечно, расходы на питание можно оптимизировать, и я прекрасно знаю, как это делать. Но делаю редко. Еда — это очень сильно про настроение, по мне, лучше переплатить тут, чем тратить деньги на украшения или новую одежду, если она не особо нужна.

Развлечений у нас сейчас, наверное, не так уж много. Много работы и детей: утренники и праздники, дни рождения, кино, иногда музеи или какие-то вылазки в батутные центры. Средний бюджет, если смотреть на мою личную статистику, не больше 10 000 ₽ в месяц, но, возможно, тут более показательными были бы расходы мужа: за семейные вылазки платит он.

Есть месяцы, когда бюджет на праздники зашкаливает. Например, декабрь и январь: кроме Нового года тут дни рождения — мой, мужа, нашего старшего сына, — траты бывают более 100 000 ₽.

А так хорошая прогулка в парке, шашлыки дома с соседями и настольные игры — это то, что достаточно бюджетно и приятно.

У нас две машины. Моя — Ауди q3 2014 года, покупала еще до мужа, стоила она вроде 2,5 миллиона рублей. Вторая — автобус Хендай. Первый брали в 2016 году, хотели попробовать формат, а недавно обновили его за 3,5 миллиона рублей.

Содержание автомобилей обходится довольно дорого. На топливо идет около 15 000 ₽ в месяц, если не было каких-то супердальних поездок. На парковки — примерно 5000 ₽ в месяц, на хранение резины — 20 000 ₽ в год. Траты на ТО зависят от состояния авто и места. Со штрафами бывает по-разному, иногда случаются очень обидные из-за парковки, и это дорого — 5000 ₽. Пару раз в месяц могут быть и за превышение скорости — 500 ₽.

Тем не менее машины — важная часть нашего образа жизни, отказываться от них не можем и не хотим. Недавно муж продал свой автобус и ездил пару месяцев на каршеринге. Поняли, что шеринговая экономика не про нас. Это как в съемной квартире жить: вроде пользуешься, но не хозяин, не можешь полностью расслабиться и сделать так, как хочешь, не несешь полную ответственность за имущество. Когда машина или квартира своя, формируется особое отношение, заботишься обо всем этом.

Сокращать расходы на автомобили помогает, например, бонусная система на заправке — не очень чувствительно, но все же. Также мы нашли оптимальные для себя сервисы, где не переплачиваем за обслуживание машин.

Одежду предпочитаем функциональную. Привязки к конкретным магазинам у нас нет, можем, в принципе, зайти в любой. Костюмы мужа выбираем более тщательно, когда есть необходимость. Мне нравятся платья определенного лекала, на маркетплейсах обычно нахожу подходящие.

Есть у нас и дорогие брендовые вещи — висят в гардеробе «на случай», но в последние годы таких случаев особо не бывает, дресс-код даже в банках очень поменялся, поэтому главное — это удобство.

Свою одежду обновляем минимально под сезон. Другой вопрос — растущие дети, тут приходится чаще. Младший донашивает за старшим. Старшего мы раньше одевали в H&M, а когда они ушли, стали обсуждать, где теперь покупать одежду. Он увидел по телевизору рекламу «Глории Джинс», она ему понравилась. Мы почитали про бренд, про компанию: кто ее основал, что там продается, кто целевая аудитория. Запланировали поход в магазин. Выбрали несколько базовых вещей, обсудили сумму и решили, что покупка будет за мой счет. Сын захотел купить что-то сверх этого — колготки с Человеком-Пауком и ручку с оленем, — и мы договорились, что это уже за его счет, из накопленных карманных денег.

Если конкретизировать, вот какие умения и навыки мы тренировали:

• предпринимательское мышление;
• умение считать деньги;
• умение делать выбор и расставлять приоритеты;
• умение договариваться;
• умение понимать рекламу и эмоции, которые она вызывает.

Бывает, кое-что заказываю на маркетплейсах. Зимние вещи обновляем в спецмагазине у нас в ТЦ.

Средний бюджет на месяц, если разделить годовые расходы на семью, будет около 15 000 ₽.

Наш любимый отпуск сейчас — это поездка на автобусе в Крым. Когда мы только купили его, ездили туда всей семьей, еще и с родителями мужа. Останавливались на пару дней в разных местах, очень много было впечатлений, историй.

В прошлом году тоже ездили в Крым — это был отпуск, совмещенный с коррекционными занятиями младшего сына. Две недели были в Евпатории. Отличный город для детей, в свободное время мы ходили на море, гуляли, были в дельфинарии, парке динозавров. Потратили около 120 000 ₽ на четверых, если не считать стоимость интенсива с занятиями.

Муж иногда ездит в горы, восходит.

C другой стороны, я много ездила до создания семьи и, пожалуй, насытилась. Муж — думаю, нет, ему приключений не хватает. Мы мечтаем и обсуждаем, что было бы здорово поехать, например, в Мексику, но пока это даже не выражено как финансовая цель.

Думаю, вернемся к этой теме, когда подрастет младший ребенок. Сейчас у нас много денег идет на его маршрут коррекции.

Наш младший сын имеет особенности развития, отстает от нормы, поэтому ходит в специальный речевой сад, у него много занятий с нейропсихологами, логопедами. До спецсада он был в монтессори-саду, как и старший, но с тьютором, плюс мы ездили на разные интенсивы. Сейчас не ездим, потому что сосредоточены на детсадовской программе.

Старший сын ходит в частный садик и еще занимается спортивной гимнастикой. На сады, секции и занятия идет около 170 000 ₽ в месяц.

На медицину тратимся ситуационно. Муж лечится по страховке от компании, что можно — делаем по ОМС, невролог младшего включен в садик. На медицинские расходы, как правило, выделяю 15 000 ₽ в месяц, но чаще всего мы этот бюджет не выбираем. Еще есть траты на физиологические процедуры младшего — обычно закладываем 200 000 ₽ в год.

У нас три собаки, на корм и ветеринарные услуги отвожу 12 000 ₽ в месяц.

Еще есть налоги ФЛ — около 30 000 ₽ в год, налоги моего ИП зависят от годовых доходов.

На рисковые страховки — жизнь кормильца, дом, ОСАГО, спортивные — тратим около 150 000 ₽ в год.

Откладывать каждый месяц определенный процент доходов — наш принцип.

Норма сбережений, к которой мы стремимся, — это 20%, минимум — 10%. Последние пару лет обычно выходит 10%. Иногда получается отложить меньше, чем запланировано. Но мы стараемся не сливаться: 5% или даже 1% лучше, чем ничего.

После событий февраля 2022 года у нас несколько месяцев не было регулярного дохода. Муж менял работу: его предыдущий проект закрылся, в том числе из-за сложной санкционной ситуации и неопределенности. У меня также были изменения в доходах в минус. Чтобы удержаться в нашем бизнес-проекте, я отказалась от регулярного дохода в пользу доли в компании.

Когда доходов нет, естественно, ничего не откладываем, только проедаем резервный фонд. Возвращаются деньги — первым делом восполняем его.

Я считаю, что и сейчас уровень рисков по-прежнему остается на высоком уровне. Расслабляться особо не стоит.

Целевой уровень нашего резервного фонда — 1 000 000 ₽, но в идеале мне бы хотелось, чтобы там было 2 500 000 ₽. Бывают моменты, когда остается всего 200 000 ₽, это минимум, опускаться ниже которого для нас неприемлемо.

Накопления идут сначала в резервный фонд, если он исчерпан, потом — в инвестиционные портфели на среднесрочные и долгосрочные цели. С точки зрения финансового планирования у нас довольно классический подход. Основные наши инвестиции — это фондовый рынок, портфели широкой диверсификации. Инвестиционные доходы реинвестируем.

На стартовый капитал для детей у нас с мужем разные взгляды, и мы много обсуждали этот вопрос. У меня в голове темы «обеспечить квартирой» не было, у мужа — была. В итоге я с ним согласилась: квартира так квартира, хороший стартовый актив, на базе которого можно успешно строить свое хозяйство. Сюда же входит тема с образованием и поддержкой детей, пока они становятся на ноги, да и в принципе в разных жизненных ситуациях, если потребуется.

Одну квартиру уже купили, вторую — смотрят. Осталось две. Цены на недвижимость меняются, поэтому в плане суммы стараемся быть гибкими. Сейчас наш ориентир — 5—6 миллионов рублей на однокомнатную квартиру в спальном районе.

Еще есть задача, связанная с образованием детей. Для старших она в какой-то степени решается с помощью накопительного страхования жизни — туда идет часть алиментов. Плюс этого продукта в том, что, даже если страхователь умирает, взносы продолжает делать страховая компания и человек гарантированно получит накопленные деньги.

Вопрос накоплений на образование младших детей пока не решаем.

На пенсию при текущих ценах нам нужно 25 миллионов рублей. Тогда в течение 20 лет после того, как мы перестанем работать, будем ежемесячно получать 100 000 ₽.

Дополнительная недвижимость — это дом у моря, наша цель на горизонте десяти лет или даже большего периода, поэтому цены могут меняться. Пока ориентир — примерно 15 миллионов рублей.

Есть и ближайшие цели — восполнить финансовый резерв после сложного 2022 года и выплатить кредит на вторую машину.

Возможности улучшить свой бюджет всегда найдутся, формула проста: больше доходов, меньше расходов. Но на деле все не так легко. Снижать расходы до бесконечности нельзя, хотя у нас и есть куда посмотреть, первой в списке идет оптимизация расходов на еду. Но я снижать не хочу никогда и ничего, очень непросто эмоционально захожу в историю, когда это надо делать.

С доходами задача интереснее. У нас есть бизнес-потенциал в проектах Национального центра финансовой грамотности — это то, чем я занимаюсь и во что верю. Также развиваю свою консалтинговую практику, осознаю сейчас гораздо лучше, чем и кому могу быть полезна.

Если говорить об идеальном доходе — личном, не семейном, то для меня это уровень регулярных 500 000 ₽. Хотя следующая обозримая ступень, конечно, ниже — в диапазоне 200 000—250 000 ₽.