Можно ли отказаться от пенсии и законно не платить отчисления в Пенсионный Фонд

Олег

Подскажите, пожалуйста, можно ли как-то отказаться от пенсионных отчислений от меня в пользу государства? Я вообще не хочу переводить им свои деньги.

Если нет, то безопасно ли переводить пенсию в частные пенсионные фонды? Какие из них наиболее надежны?

Алексей Кашников

работал в НПФ и платит обязательные страховые взносы за себя

Пенсионные отчисления — это большая часть обязательных страховых взносов. Уже по слову «обязательные» понятно, что отказаться от них нельзя. Строго говоря, вы их и не платите — это делает работодатель. Если вы индивидуальный предприниматель, то как бы выступаете работодателем для самого себя и поэтому уплачиваете взносы.

Хотя база для расчета обязательных страховых взносов — это зарплата, их из нее не вычитают. Работодатель переводит в бюджет свои деньги сверх официальной зарплаты до вычета налога.

Эти деньги и дальше не становятся вашими — распорядиться ими никак не получится. Часть идет на выплаты по обязательному медицинскому страхованию, часть — на соцстрахование, часть переводят в пенсионные баллы. На их основе потом рассчитают вашу страховую пенсию.

Перевести взносы за 2014—2023 годы в негосударственный пенсионный фонд тоже нельзя. У будущих пенсионеров действительно существуют деньги, которыми они могут распорядиться. Они называются пенсионными накоплениями и сформировались за счет отчислений работодателей, но с 2014 года эти отчисления направили на страховую пенсию. Вы можете перевести деньги, которые успели накопиться раньше, в частный фонд, но текущие обязательные страховые взносы туда попадать не будут до 2023 года точно.

Расскажу, насколько безопасно переводить пенсионные накопления в НПФ, и дам пару советов, как все-таки можно законно избежать пенсионных отчислений.

Что такое обязательные страховые взносы и куда они идут

Система социального обеспечения в России работает по принципу страхования. Сначала работодатели делают за работника взносы, а если наступает страховой случай, за счет этих денег человека поддерживают, лечат и платят ему пенсию. Причем работник и работодатель не вправе выбирать, будут они участвовать в такой системе или нет. Обязательные страховые взносы как налоги: их нельзя не платить.

По этому же принципу появились названия медицинской и пенсионной систем, а также системы соцзащиты: обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование, обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. В ОМС страховой случай — это болезнь или ее профилактика, в ОПС — достижение пенсионного возраста, в соцстрахе — болезнь, декрет, уход за ребенком.

Как устроен полис ОМС

В ОМС документ, который дает право на лечение, так и называется: страховой медицинский полис

В ОПС аналог страхового полиса — СНИЛС. СНИЛС в виде таких зеленых карточек уже не выдают — теперь номер электронный

Сколько составляют пенсионные отчисления. Основной совокупный тариф страховых взносов — 30% от зарплаты до вычета НДФЛ. Бывают льготные тарифы, когда процент ниже, а бывают, наоборот, дополнительные взносы на вредных производствах. Малый бизнес платит 15% с сумм, которые превышают МРОТ на одного человека в месяц. В 2021 году МРОТ — 12 792 ₽.

Как малому бизнесу считать страховые взносы по сниженной ставке 15%

Эти деньги не вычитаются из зарплаты — работодатель платит их за счет собственных средств.

Например, ваша официальная зарплата — 100 000 ₽. Тогда работодатель без права на льготы дополнительно платит в бюджет 30 000 ₽ обязательных страховых взносов.

Для удобства в статье я буду называть это «сверх зарплаты», чтобы можно было отличить от 13% НДФЛ, которые из зарплаты вычитаются. НДФЛ к медицинскому, пенсионному и социальному страхованию отношения не имеет.

Сумма уплаченных страховых взносов распределяется по трем компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование.

Тарифы взносов за сотрудников по общим правилам

Страхование	Тариф от выплат сотруднику
Пенсионное	22%, а если общая сумма выплат человеку с начала 2021 года достигла 1 465 000 ₽ — 10% от величины превышения
Медицинское	5,1%
Социальное	2,9%, а если общая сумма выплат человеку с начала 2021 года достигла 966 000 ₽, то взносы можно не платить

Тарифы взносов за сотрудников по общим правилам

Страхование	Тариф от выплат сотруднику
Пенсионное	22%, а если общая сумма выплат человеку с начала 2021 года достигла 1 465 000 ₽ — 10% от величины превышения
Медицинское	5,10%
Социальное	2,9%, а если общая сумма выплат человеку с начала 2021 года достигла 966 000 ₽, то взносы можно не платить

Тарифы взносов за сотрудников для компаний и ИП из реестра МСП

Страхование	Тариф от выплат сотруднику в пределах МРОТ в месяц и свыше него
Пенсионное	22% от 12 792 ₽ и 10% с превышения
Медицинское	5,1% от 12 792 ₽ и 5% с превышения
Социальное	2,9% от 12 792 ₽ и 0% с превышения

Тарифы взносов за сотрудников для компаний и ИП из реестра МСП

Страхование	Тариф от выплат сотруднику в пределах МРОТ в месяц и свыше него
Пенсионное	22% от 12 792 ₽ и 10% с превышения
Медицинское	5,1% от 12 792 ₽ и 5% с превышения
Социальное	2,9% от 12 792 ₽ и 0% с превышения

Поступившие на ОПС 22% до 2014 года делились на две пенсии: страховую и накопительную. На страховую шло 16%, на накопительную — 6%. С 2014 года все 22% идут на страховую пенсию. Это называется мораторием, или заморозкой накопительного компонента. Мораторий действует пока до 2023 года, но его уже не раз продляли.

У предпринимателей нет зарплаты, поэтому за себя они платят фиксированную сумму обязательных страховых взносов. В 2021 году это 40 874 ₽: 8426 ₽ на ОМС и 32 448 ₽ на ОПС. Если доход больше 300 000 ₽ в год, ИП должен заплатить сверху 1% с превышения — деньги пойдут на ОПС.

За счет поступлений 6% на накопительный компонент до 2014 года у будущих пенсионеров появились деньги, за счет которых будет выплачиваться накопительная пенсия. Этими деньгами вы можете распорядиться — перевести их в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию. На судьбу страховых взносов, которые делают за нас с 2014 по 2023 год, мы точно повлиять не можем.

Допустим, вы работаете с 2008 года. За шесть лет до 2014 года у вас сформировались пенсионные накопления — будущая накопительная пенсия. Эту накопительную пенсию вы можете перевести в НПФ или УК или оставить в ПФР.
Если вы начали работать в 2014 году, страховые взносы уже не попали на накопительный компонент, поэтому переводить в НПФ нечего. Возможно, в 2024 году мораторий прекратится и отчисления на накопительную пенсию возобновятся — тогда вы сможете распорядиться частью страховых взносов, которые за вас будет отчислять работодатель.

Куда идут страховые взносы за работника с зарплатой 100 000 ₽

Как пенсионные отчисления превращаются в пенсию. 22%, которые идут на страховую пенсию, тоже делятся на две части: солидарную и индивидуальную — 6 и 16% соответственно.

За счет солидарной части тарифа пенсионерам платят фиксированную выплату — она одинакова для всех и в 2021 году равна 6044,48 ₽. 16%, которые пошли на индивидуальную часть тарифа страховой пенсии, переводят в баллы. Сумма баллов, которую набрал будущий пенсионер, называется индивидуальным пенсионным коэффициентом — ИПК. Балл имеет свою цену, в 2021 году — 98,86 ₽. ИПК умножают на цену балла, прибавляют фиксированную выплату — получается сумма страховой пенсии.

Накопительная пенсия — это уже не баллы, а реальные деньги. Пенсионные накопления делят на специальное число, которое называется периодом дожития, и получается ежемесячная накопительная пенсия. Период дожития, или ожидаемый период выплаты, — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. В 2021 году период дожития равен 264 месяцам — 22 годам.

Как узнать размер накопительной пенсии

Люди, чей накопительный компонент меньше 5% от страхового, получат накопительную пенсию в виде единовременной выплаты.

Хотя накопительная пенсия с 2014 года за счет обязательных страховых взносов не пополняется, она все-таки растет. ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в разрешенные законом финансовые инструменты, например акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается.

Например, благодаря отчислениям до 2014 года и инвестдоходу у вас сформировалось 264 000 ₽ пенсионных накоплений. Ваша накопительная пенсия на 2021 год равна:
264 000 ₽ / 264 месяца = 1000 ₽
Эти деньги пойдут плюсом к страховой пенсии и вместе составят трудовую пенсию по старости. Если ежемесячная страховая пенсия будет больше 20 000 ₽, то 1000 ₽ накопительной к ней прибавлять не будут, а заплатят все 264 000 ₽ разом.

Как страховые взносы распределяются по разным частям будущей пенсии: схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Безопасно ли переводить накопительную пенсию в НПФ

Взносы на накопительную пенсию делали только с 2002 по 2013 год и только за людей 1967 года рождения и моложе. С 2002 по 2004 год отчисления делали еще за мужчин 1953 года рождения и моложе, а также женщин 1957 года рождения и моложе, но в размере 2% сверх зарплаты. Так что много накопить эта категория пенсионеров не успела.

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем?

···

Только если эти 12 лет вы работали официально, у вас сформировались пенсионные накопления и вы можете ими распорядиться. Вариантов три:

Пенсионный фонд России и государственная управляющая компания. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, им по умолчанию становится ПФР. Он направляет деньги в государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления в рублях и валюте. Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Можно не быть молчуном и выбрать УК ВЭБ через заявление.
Пенсионный фонд России и частная управляющая компания. ПФР не настаивает на «Внешэкономбанке» — он еще предлагает на выбор частные управляющие компании. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.
Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам. На начало 2021 года в России действуют 43 НПФ, но лицензию на ОПС получили только 29.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды, но перевести деньги в НПФ не опаснее, чем оставить их в ПФР. Вот почему я так думаю.

Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?

321

На безопасность инвестиций влияют три момента:

Надежность организации, которой вы доверили деньги. То есть что будет, если НПФ развалится.
Инвестиционная стратегия. Если НПФ и не развалится, насколько велика вероятность, что он проиграет часть денег из-за более рискованной стратегии.
Низкая доходность. Если НПФ не развалится и ничего не проиграет, сможет ли он прирастить пенсионные накопления в сравнении с ПФР и инфляцией.

Надежность НПФ. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги, и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не вправе распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

В ОПС работает система гарантирования пенсионных накоплений. Возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии негосударственного пенсионного фонда гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В отличие от банковских вкладов по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Негосударственные пенсионные фонды контролируются ПФР и Центробанком. ЦБ выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы. ПФР ведет базу данных всех будущих пенсионеров. Переводят накопительную пенсию всегда через ПФР, даже если накопления переходят из одного НПФ в другой.

За накопительной пенсией следят Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений и Ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Они устраивают проверки, принимают меры по устранению нарушений, собирают отчетность, вырабатывают правила деятельности НПФ.

Хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФ особая организация — специализированный депозитарий. Если спецдепозитарий выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

Еще фонды проверяют независимый актуарий и аудитор. Актуарий проверяет, соответствуют ли возможности фонда его обязательствам перед застрахованными лицами, а аудитор — соответствие бухгалтерского учета требованиям законодательства.

Центробанк выдает лицензию на ОПС, а АСВ — свидетельство об участии в системе гарантирования пенсионных накоплений. Без этого фонд не вправе работать с накопительной пенсией

Насколько рискованна инвестиционная стратегия НПФ. Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги молчунов только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас молчунов определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации. Теперь клиенты НПФ и «Внешэкономбанка» рискуют примерно одинаково.

Обгоняет ли доходность НПФ инфляцию и доходность молчунов. Никто не знает заранее, как сработают негосударственный пенсионный фонд и Пенсионный фонд России. Они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.

Пенсионные накопления — долгосрочные инвестиции. Их нельзя забрать, когда захочется, и нельзя переводить в другой фонд без потерь чаще одного раза в 5 лет. Поэтому, чтобы оценить их доходность, лучше брать как можно более длинный отрезок времени. Я взял данные Центробанка за 2011—2019 годы, причем только те фонды, которые все это время работали по ОПС.

Получилось, что клиенты усредненного НПФ проигрывают молчунам: доходность «Внешэкономбанка» в среднем равна 7,7% годовых, а НПФ — 6,9%. Такое сравнение не совсем справедливо, потому что все фонды, плохие и хорошие, сравниваются всего с одним инвестиционным портфелем УК ВЭБ.

Поэтому еще я сравнил результаты молчунов с семью НПФ-лидерами по инвестдоходу. Их средняя доходность — 8,5% годовых, а это уже выше молчунов. Получается, что в среднем НПФ зарабатывают хуже государственной УК, но лучшие из них опережают ВЭБ.

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2019 годы

Место	Фонд	Среднегодовая доходность	Пояснения
1	«Эволюция»	9,7%	Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2	«Социум»	8,7%
3	«Гефест»	8,4%	Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у «Гефеста» лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
4	«Первый промышленный альянс»	8,4%	Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у «Гефеста» лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
5	«Газфонд пенсионные накопления»	8,3%
6	НПФ ВТБ	8,2%
7	«Волга-капитал»	7,9%

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2019 годы

Место 1 — фонд «Эволюция»
Среднегодовая доходность	9,70%
Пояснения	Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
Место 2 — фонд «Социум»
Среднегодовая доходность	8,70%
Пояснения
Место 3 — фонд «Гефест»
Среднегодовая доходность	8,40%
Пояснения	Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у «Гефеста» лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
Место 4 — фонд «Первый промышленный альянс»
Среднегодовая доходность	8,40%
Пояснения	Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у «Гефеста» лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
Место 5 — фонд «Газфонд пенсионные накопления»
Среднегодовая доходность	8,30%
Место 6 — фонд НПФ ВТБ
Фонд	НПФ ВТБ
Среднегодовая доходность	8,20%
Место 7 — фонд «Волга-капитал»
Среднегодовая доходность	7,90%

Не менее важно сравнить показатели НПФ с инфляцией. Рост цен за 2011—2019 годы составил в среднем 6,4% годовых. Если фонд показал на этом отрезке доходность ниже, фактически для человека это означает убыток — его капитал обесценивается. Желательно, чтобы фонд хотя бы обгонял инфляцию. С этой задачей НПФ в среднем справились, но отдельные фонды — нет. Например, худший по инвестдоходу НПФ «Будущее» увеличил накопления своих клиентов на 2,8%.

Какие НПФ наиболее безопасны

В целом безопасен любой НПФ, который попал в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Все фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована несколькими федеральными законами, все проходят лицензирование и проверки. Но кроме общих гарантий существуют еще индивидуальные показатели надежности НПФ.

Рейтинги от агентств. Специальные рейтинговые агентства присваивают НПФ рейтинги надежности. Например, ВВВ, А, АА+. В 2020 году негосударственные пенсионные фонды имеют рейтинги только класса А, которые свидетельствуют о высокой надежности. Чем больше А, тем оценка выше. Наивысшая оценка — ААА.

Рейтинговых списков два: от Национального рейтингового агентства и РА «Эксперт». Фонд может присутствовать в обоих, только в одном или работать без рейтинга надежности. Наивысший рейтинг сразу от двух РА в феврале 2021 года имеют три НПФ: ВТБ, «Эволюция» и «Газфонд пенсионные накопления».

Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах. Это рейтинг НПФ «Эволюция»

Опыт работы. Еще один важный показатель надежности — срок работы фонда. Первый НПФ появился в России в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением, то есть формировали негосударственную пенсию. Если фонд возник до 2005 года, значит, у него есть опыт долгосрочного инвестирования. Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд», «Нормативная документация», «Регистрационные данные» или подобным образом.

Что лучше: открыть вклад или переводить в НПФ?

Размеры НПФ. На устойчивость фонда косвенно указывает количество клиентов и активов. Чем меньше у НПФ застрахованных лиц и денег, тем больше опасность, что это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, который работает с одним крупным предприятием или группой компаний. Данные о количестве клиентов и размерах активов приводит на своем сайте Центробанк в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».

Негосударственные пенсионные фонды, у которых на 1 октября 2020 года больше миллиона клиентов

Место	Фонд	Активы фонда	Количество клиентов
1	«Сбербанк»	708 341 млн рублей	8,76 млн
2	«Открытие»	602 162 млн рублей	7,05 млн
3	«Газфонд пенсионные накопления»	617 232 млн рублей	6,46 млн
4	«Будущее»	274 216 млн рублей	4,22 млн
5	«Сафмар»	273 741 млн рублей	3,83 млн
6	НПФ ВТБ	277 563 млн рублей	2,72 млн
7	«Эволюция»	288 694 млн рублей	1,98 млн

Негосударственные пенсионные фонды, у которых на 1 октября 2020 года больше миллиона клиентов

Место 1 — фонд «Сбербанк»
Активы фонда	708 341 млн рублей
Количество клиентов	8,76 млн
Место 2 — фонд «Открытие»
Активы фонда	602 162 млн рублей
Количество клиентов	7,05 млн
Место 3 — фонд «Газфонд пенсионные накопления»
Активы фонда	617 232 млн рублей
Количество клиентов	6,46 млн
Место 4 — фонд «Будущее»
Активы фонда	274 216 млн рублей
Количество клиентов	4,22 млн
Место 5 — фонд «Сафмар»
Активы фонда	273 741 млн рублей
Количество клиентов	3,83 млн
Место 6 — фонд НПФ ВТБ
Активы фонда	277 563 млн рублей
Количество клиентов	2,72 млн
Место 7 — фонд «Эволюция»
Активы фонда	288 694 млн рублей
Количество клиентов	1,98 млн

Моя накопительная пенсия лежит в НПФ ВТБ. Он занимает шестое место по доходности — 8,2% годовых за девять лет. Это выше инфляции. Рейтинг фонда — ААА от обоих агентств. Он работает с 2003 года, занимает шестое место по числу застрахованных и пятое по размеру активов. Поэтому я считаю свой НПФ безопасным. Правда, перевели меня туда незаконно, но это тема другой статьи.

Как законно не делать пенсионные отчисления

Даже если перевести накопительную пенсию в НПФ, текущие страховые взносы все равно останутся в кармане государства, а вы этого не хотите. Варианты, когда можно законно их не платить или компенсировать, тоже существуют.

Не работать. Страховые взносы делают работодатели за сотрудников или предприниматели за себя. Кто не работает, тот не обязан формировать себе пенсию.

Снижение выплат и отказ в регистрации: что изменилось для безработных в 2021 году

175

В таком случае ПФР на 5 лет позже даст вам социальную пенсию по старости, которая намного меньше страховой. Сумму социальной пенсии устанавливает государство.

Быть самозанятым. Самозанятыми называют тех, кто работает на специальном налоговом режиме — НПД. Они платят только налог на профессиональный доход, а пенсионные отчисления делать не обязаны. Часть НПД перечисляется в фонд обязательного медицинского страхования, а в ПФР самозанятый может делать добровольные взносы. Если не делать, будет как с неработающими: социальная пенсия и на 5 лет позже.

Самозанятых заставят платить страховые взносы. Уже точно, но не всех

Быть ИП без сотрудников на упрощенке или патенте. Предприниматели на упрощенной и патентной системах налогообложения обязаны платить страховые взносы, но могут вычитать их из налогов. ИП без работников уменьшают свои налоги на всю сумму страховых взносов, а с работниками — наполовину.

Я ИП на УСН, и у меня нет сотрудников. Сначала я плачу взносы, а потом налог становится меньше на эту сумму. Если налог меньше или равен взносам, вообще его не плачу. Получается, что обязательные страховые взносы не увеличивают общую сумму, которую я отдаю государству.

Как ИП уменьшить налог по УСН за счет обязательных страховых взносов?

Например, за первое полугодие я должен уплатить 11 940 ₽ налога, но до 1 июля я заплатил ровно эту сумму в виде обязательных страховых взносов — теперь налог равен нулю

По деньгам получается то же самое, что не платить сами взносы. Главное, чтобы хватило налогов. Если их сумма будет меньше, чем размер взносов, разницу вычитать будет неоткуда.

Если налоги будут меньше 40 874 ₽ в год, я смогу их не платить, но взносы обязан сделать в полном размере. Уже не получается, что страховые взносы не увеличивают общий размер платежей в бюджет.
Например, годовой налог составил 30 000 ₽. Я заранее заплатил взносы на 30 000 ₽ и вычел их из налога. Остаток взносов — 10 874 ₽ — я вынужден заплатить «просто так».
У меня упрощенка «Доходы» — налоги равны 6% от доходов. Значит, чтобы целиком вычесть обязательные страховые взносы, я должен за год заработать не меньше 681 233 ₽: (40 874 ₽ / 6 ) × 100. В этом случае можно сказать, что взносы я как бы не плачу.

Что можно сделать, если не хотите обогащать государство своими пенсионными деньгами

Перевести накопительную пенсию в НПФ или частную УК. Это имеет смысл, если вы 1967 года или моложе и официально работали с 2002 по 2013 год.

Быть самозанятым и не платить обязательные страховые взносы.

Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?

431

Быть ИП без сотрудников на УСН или ПСН — платить обязательные страховые взносы и вычитать их из налога.

Не работать. Простенько, но со вкусом.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Тэги: НПФ, пенсия, право

Вопрос был задан 03.02.21 и дополнен ответом эксперта 15.03.2021

Как вы относитесь к пенсионным отчислениям?

А кто будет кормить нынешних пенсионеров, чьи пенсии пошли на войну в Сирии, пайки белорусским омоновцам и плитку в Геленджикском "отеле"? Пу*(шк?)(т?)ин?

Парам, поэтому я и задался этим вопросом)

Олег, ишь чо захотел

Парам, Это забота государства и самих пенсионеров. И первые и вторые поставили себя в это положение. Государство потому, что просирает деньги на право и на лево, а пенсионеры потому, что выбирают Путина, стабильность и его политику.

Парам, пенсионные отчисления не участвуют в финансировании других нужд и идут только на выплату пенсий ¯\_(ツ)_/¯

Парам, ничего что в ПФР ещё 1/3 доплачивают из бюджета на пенсии? Куда они пошли?
Пенс-ам отдали и сверху приплатили
Некоторым лишь бы набросить

Парам,

Парам, а ты-то откуда знаешь, что куда пошло?))

Молодёжь, запомните одну простую истину - пенсию от государства вам, скорее всего, не видать, что бы вы не делали.
Даже тех жалких грошей, что платят сейчас.
Поэтому думаете и копите на свою старость уже сейчас!

Вообще это конечно поразительно что пенсионные накопления почти за десятилетие идут не на нашу пенсию.

Почему вообще эти взносы тогда называются «пенсионные»? Можно было бы их просто назвать «на дворец».

Забавно, что, что прямо под статьей, где подробно разъяснили порядок формирования и целевые траты социальных отчислений кто-то продолжает набрасывать про дворцы. Дворцы финансировались из НДФЛ, это неуважение к себе - не знать куда идут твои налоги.

Евгений, согласен, был не прав. Насколько я помню, пенсии пошли на маленькую победоносную войну. Про дворец — это я смалодушничал.

Дмитрий, и всего за пару месяцев, экономя на обедах. Без мам, пап, и кредитов. Ещё ссылки не хватает на семинар "как это сделать" от какого-нибудь инфоцигана.

Перейти на работу с серой/черной зарплатой.

really, и сьэкономить деньги работодателя? Хотите сделать широкий жест и увеличить прибыль руководству - ваше право.

Лиза, Уж лучше работодателю, чем государству. Вам на 8.5 пенсионных баллов надо заплатить ₽300к. То есть за прибавку в 850р к вашей будущей пенсии вам нужно внести треть миллиона. Чтобы это окупилось, придется прожить 30 лет. Не лучше уж тогда работать в серую или черную, где зарплата, как правило, выше из-за отсутствия социальных гарантий и пакетов и самому откладывать эти деньги, инвестировать и т.д?

really, не вариант, ведь тогда мне будет закрыт доступ к большинству банков :(

Лиза, нет стремления переубеждать вас в обратном.

вы же все равно никогда не поверите в то что работодатель под другим углом на это все смотрит, а именно: во сколько вы ему обходитесь, и сколько прибыли приносите, и следовательно на сколько можно повысить ва зарплату.

а то что так оформлено все ловко только ради того, чтобы население поменьше спрашивало с властей за эту зарплату и эти налоги.

вам же намного приятнее осознавать что вы платите только 13 рублей из сотни, а не 33 рубля. так и проще живется.

вы же так не думаете верно?

Ирина, нет, к сожалению(или счастью, для малоэффективных просиживателей штанов из пфр, которые большую часть взносов используют на постройки новых зданий через каждые 100 метров). ИПшники могут платить по упрощенке, а физ.лица имеют право получить статус "самозанятых" и скостить несколько %.

Лиза, это налог из фонда заработной платы.

от того кто эти деньги перечислил в ПФ сути не меняет. Его ВЫЧИТАЮТ из моей заработной платы.

Можно.
Например я отказался- и с 2015 года не работаю официально, соответственно отчислений в ПФ РФ у меня нет ))
Мне не хочется ждать какую-то виртуальную пенсию в 2058 году и делать выплаты, чтобы кормить ПФ и бонусом около 38 миллионов пенсионеров.

E, как вы получаете "на руки" отчисления, которые полагались в пфр? работаете на себя и не платите налоги?

Ирина, как я и писал выше : " отчислений в ПФ РФ у меня нет" .
Какие отчисления "на руки" ? Вы о чем ?

ПС." работаете на себя и не платите налоги? "
снова выдумки...

E, а как у вас дела с банками?
Получится у вас, например, оформить автокредит или ипотеку?

Олег, да что ж вы прицепились к банкам! И их кредитам! Если у вас такие доходы что вам нужны кредиты, то нет смысла эконлмиьь на отчислениях - это копейки.

Лиза, например, на покупку квартиры. Даже при зп в 100к (вдвое выше среднего уровня зп по рф) не получится накопить даже на однушку в городе-миллионнике. Вернее, получится, но лет через 10. За это время уже можно вполне успеть погасить ипотеку в банке. И все это время я буду жить в своей квартире, а не в съёмной.

Олег, а зачем копить на квартиру? Я лучше бы если не особо нужно много места, снимал и жил в комнате за недорого, оформился и инвестировал, получал с них доход, просто нужно сильно замарочиться. С ипотекой банк может тебе задрать ставку когда захочет (и выплата вырастет, было 4, стало 8 мил-в, были прецеденты), квартира по сути дела не ваша, пока вы не выполните ваши обязательства по кредиту.... + на сегодня очень нестабильная ситуация с финансами с стране, намечается крупный кризис, во всю говорят о крахе и пузыре(который может очень легко лопнуть) и закредитованности адовой. Один чих или вдруг вы не сможете исполнять свои обязательства или не сможет выполнить их банк, вы останетесь в вакуме, так случилось, вы потеряете свое жилье.... А живые деньги на руках или в разных банках, в том числе и зарубежных, инвестиции, ценные бумаги, это ваша палочка-выручалочка. Всегда можно снять, реинвестировать, решить проблему, а ваши заемные деньги у банка, вы с ними ничего не сможете сделать, если вдруг он станет банкротом, вы их просто лешитесь... Факт... Было такое что люди ждали, так и не дождались...

Ирина, на руки не получает просто экономит на налогах если вместо ИП он самозанятый. Кстати ИП платят копейки, поэтому дай бог что б этих денег хватило самому пенсионеру на пенсию.

E, ну если вам на пенсию в 58м, то можно и не работать. Все права уже сформированы фактически.

Лиза, проблема не в том, я плачу или работодатель. Проблема в том, что я хочу, чтобы государство в принципе не получало взносов от меня.

Роман, не хочу вступать в полемику по поводу пенсий, потому что они у нас в стране действительно ничтожные, но 6-10к получают те, кто почти не работал. За очень редким исключением тех, кто по каким-то причинам не может подтвердить свой стаж. Не понимаю, почему я должна переживать за этих людей. А вот те, кто проработал 40 лет и получают 15-18 тысяч - вот, где печаль и грусть, особенно если их некому поддержать.

Олег, ни кто не поделится. У меня у самой в Европейском была накопительная, он слился в Сафмар, а пото этот Сафмар видители убытки прошлых лет отразил в резулататах доходности и списал у меня в свои доходы тыс 45. Потом типа прибыль показывает, но за два года списаное в первый год не возместилось. НПФ это рулетка. Они все меняют чуть ли не каждый год подходы к порядку формирования доходности. Лишь бы деньги привлечь.
И в сведениях в Пенсионном почему-то отражается сумма моих пенсионных накоплений тыс на 100 меньше чем есть на самом деле. И затеряли мою уплаченную в 2008 году 1000 р на программу софинансирования пенсии. А от участия в ней зависит порядок выплаты накопительной. Все не в мою пользу. Хоть следи за ними хоть не следи.

Лиза, меня не столько волнует накопление (ещё почти 40 лет, доживу ли?), сколько заботит возможность перестать перечислять в пользу государства хоть какие-то копейки.

Автор, сделайте пожалуйста обзор по льготникам. Людям, работающих на вредных производства, Северах и т.д.

Ирина, реальный способ снизить взносы есть. Для этого нужно отказаться от трудовых отношений и стать ИП. Индивидуальные предприниматели платят взносы за себя самостоятельно. Это фиксированная сумма в год (около 36 000) + 1% от дохода превышающего 300 000 рублей. Эта сумма может быть ограничена сверху при использовании патентной системы налогообложения.

Тут конечно нужно смотреть, готовы ли вы (можете ли вы) нести риски отсутствия защиты со стороны ТК. С другой стороны, что мешает включить эти риски в стоимость своей работы?

В любом случае, перед тем как бросаться в эту авантюру, рекомендую убедить что отношения с заказчиками не будут похожи на трудовые. Налоговая этого очень не любит и может доначислить взносы. Вот типичные признаки трудовых отношений:

* определённое место работы
* определённый график работы
* использование оборудования работодателя
* оплачиваемые больничные

ИП на УСН может вычитать пенсионные отчисления (без работников) или самозанятый (НПД) вообще не платить. А так, я лично не верю в пенсию и у меня нет трудовой книжки ;)
Моя пенсия - это инвестиции и доходы с них.

Денис, у меня матери при белой зарплате начислили пенсию в 10 раз меньше. Это все что нужно знать о пенсиях. Если бы она получала все эти отчисления на руки, то никакую пенсию бы и не надо было.
Да, лучится ходит также в частные структуры, так что отчисления в фомс тоже не нужны. Даже когда вызывали бесплатную скорую, которая приехала через пол часа и в аарсенал у неё ничего нет, что необходимо было, то следом вызвали частную за 5.000, где вопрос решили.

Роман, ключевая ошибка в вашем рассуждении - полагать, что государство оказывает вам платную услугу. Оно исполняет свои обязанности по отношению к вам, возникающие в силу закона. Так же, как вы исполняете обязанность заботиться о своих детях. Это всё равно, что завтра к вам придет сын и скажет: "Отец, меня не устраивает, как вы с матерью оказываете мне услугу по содержанию меня. В частности, как и чем вы меня кормите. Мать готовит на завтрак кашу, а я уже лет 10 по утрам пью только зеленый чай, а когда ел её в последний раз - она была невкусная и с комочками. Я хочу питаться в кафешке через дорогу - там приятный интерьер, еда вкуснее и качественнее, официантки в красивой униформе, обслужат всегда вежливо и с улыбкой, принесут-подадут, а дома ничего этого нет, да еще посуду самому мыть приходится. Вы тратите на продукты 20 тыс в месяц, нас в семье 4 человека, давайте вы будете платить мне каждый месяц 5 тыс, а я больше не буду таскать еду из семейного холодильника". Питание вне дома - это "ДМС". Может иметь место, как дополнение к основному, но не может полностью его заменить.
Вы можете согласиться со своим сыном, и выдавать ему деньги из семейного бюджета на питание, но этим вы ущемите других членов семьи. Доступ к домашней еде вы ему все равно перекрывать не станете, это абсурд: во-первых, потому что вы его любите. Во-вторых, кормить его - по-прежнему ваша обязанность. Аналогия с монетизацией льгот тут не работает. Что в результате: общий семейный бюджет на питание уменьшился, а готовить вы все равно обязаны на четверых. И дочь на это всё смотрит и не понимает, почему брату выдают деньги на кафешку, а ей нет, почему питаться семья стала хуже, и еще посуду раньше они с братом мыли по очереди, а теперь она одна. Брат в её глазах выглядит как хитрая ж***, желающая выехать на чужом горбу.
Ещё пример. Если кто-то из ваших детей учится в начальной школе, то ему положено горячее питание бесплатно. Хочет ребенок - ест, не хочет - не ест. Сегодня пришел и обедал, завтра заболел и не пришел. Но деньги выделены на всех учеников, и повара готовят на всех - отказаться от "услуги" и забрать деньгами, чтобы ребенок обедал в столовой по соседству, нельзя. И да, это за счет налогоплательщиков. И тех, у кого есть дети-младшеклассники, и всех остальных. Да, можно и нужно предъявлять претензии по поводу качества этого питания, если они обоснованы. Можно бороться за изменение меню под ваши вкусовые предпочтения, если их разделяет большинство. Но забрать деньгами - извините, не получится.
А что касается "бесплатной" медицины, то за 10 лет многое изменилось в лучшую сторону (хотя ещё далеко до идеала). Почему "страшно лечиться", если серьезных проблем со здоровьем-то и нет? И как можно судить о качестве того, чем 10 лет не пользовались? Ну допустим, можно как-то проработать механизм добровольного отказа от ОМС. Одним законопроектом тут не обойтись, да и не один год уйдет. И что в итоге? Обладатели з/п 100к получили прибавку 5100 руб. в месяц, ура. По временным и трудо- затратам, проще и быстрее самому себе создать источник пассивного дохода в те же 5 тыс. В случае потери работы он никуда не денется, в отличие от добытой с таким трудом прибавки.
И тем не менее, вернуть переплаченное государству можно. Это вычеты по НДФЛ. Там хватит и на ИИС, и на ДМС, и даже родителям будет что подкинуть, особенно при з/п 100к и выше. Хотя, по моему мнению, востребованному специалисту с таким уровнем дохода зачем вообще эта ненужная прокладка (в виде работодателя) между ним и конечным потребителем его услуг? Оптимальный вариант - ИП на УСН 6%. ОМС - 8426 руб в год, ОПС - 32448 руб. Государству с годового дохода 1,2 млн. руб в любом случае придется отдать 81 тыс. (6% от 1.200.000 + 1% от 900.000 р), но их можно разнести на 3 корзины, чтобы и на пенсию баллы учитывались, и на медицину что-то шло. Вполне посильно и гуманно.

Дмитрий, где я утверждала, что в стране всё в порядке с пенсиями?
"Вас почитать, так у нас мало даже налогов. Ещё необходимо ввести парочку" - это Ваши выводы, я так не считаю. Я лишь указала на то, что в соответствии с законом сообщающихся сосудов, прежде чем куда-то прибавить, нужно найти откуда убавить. Для работодателей, может быть, и снизят размеры страховых взносов. Но это, как здесь уже написали и другие комментаторы, вряд ли приведет к повышению зарплат. А вот вопрос "где взять выпавшие доходы" скорее всего будет решен через прогрессивную шкалу, всё к тому идет (но это лишь моё мнение). И тогда обладатели "белых" зарплат 100к и более, будут платить НДФЛ ещё выше. Зато душу будет греть мысль "мой работодатель теперь отчисляет меньше страховых взносов за меня"? Роман, которому я отвечала, писал, что "такая система выгодна людям с невысокими доходами". Идем в Википедию и смотрим статью "Доходы населения России":
"Распределение населения России по величине среднемесячных денежных доходов (по данным за 2018 год):
До 10 000 рублей — 12%
10 000-27 000 рублей — 43%
27 000-45 000 рублей — 24%
свыше 45 000 рублей — 21%
10% наиболее низкооплачиваемых сотрудников получают в среднем 7527 рублей в месяц, а 10% самых высокооплачиваемых — 108996, то есть в 14,5 раза больше".
Т.е. людей с доходом более 100к - около 10% (было в 2018 году, сейчас может и меньше). А с низким доходом - большинство. А демократия - это власть большинства, и если такая система выгодна большинству, никто не протащит законопроект об уменьшении стр.взносов через Госдуму, он даже до стадии обсуждения не дойдет. Ну хотя кто его знает, попробуйте, и посмотрим что будет. А то ещё скажете, что я по заказу вас тут отговариваю)) Не отговариваю. Попробовать можно. Но и прикинуть наиболее вероятный результат тоже можно уже сейчас. Мне вообще всё равно, что из этого выйдет.

Нужны примеры пассивного дохода? Идем в Гугл и набираем "источники пассивного дохода". Может за Вас ещё сами эти источники создать, и на блюде поднести? Сами, всё сами. Подсказывать ничего никому не собираюсь. "Нет ничего невозможного для человека с интеллектом" (©). Даже в дневниках трат в ТЖ какой-либо источник указывают многие авторы. Если я приведу в пример простую российскую пенсионерку, которая делает 28% годовых на брокерском счете, Вы спросите, сколько мне платят инфоцыгане и ТЖ за рекламу инвестиций? Поэтому обойдемся без примеров. Какой пассивный доход я имею в виду? ЛЮБОЙ. Да хоть карту с кэшбеком завести и %% на остаток - вот уже первый шаг сделан. Если начну перечислять остальные варианты, это будет краткое изложение многих статей на ТЖ, гораздо полезнее самому их найти и почитать, или любые другие источники. Не нужно делать за людей то, что они могут и должны делать сами.
Вы знаете только один вариант - накопить на квартиру и сдать её? Депозит выгоднее. Квартиру стоимостью 2 млн собираетесь сдавать за 5100 р? Это цена аренды комнаты, причем уже за минусом коммуналки. Комната стоит далеко не 2 млн. Но даже если.
Накопить 2 млн при зарплате over 100к? 2,5-3 года (на 40-45 жить, 60-55 откладывать на депозит или инвестировать). Не мне Вас учить, это же Вы написали: "странно, но с чуть больше зарплатой удается и на квартиру накопить, и на вторую, на третью". Не забываем про проценты на остаток и чудеса сложного процента. Примерно столько же времени, если не больше, может уйти на попытку перекроить действующее законодательство под идею "страховые взносы не нужны". Что из этого проще и быстрее лично для Вас, решать только Вам, мне всё равно. 2 млн, тупо лежащие на депозите под 4-5% годовых, дают 6.600-8.300 р в месяц, чем не источник ПД, причем задачу получить 5100 р мы даже перевыполнили.
Людям с зарплатой меньше 100 тыс. накопить 2 млн сложнее? Вообще не спорю, мы с Романом этот вариант не обсуждали. По мнению Романа - людям с небольшим доходом существующая система выгодна, а по Вашему мнению нет. Вот у нас 2 человека с противоположными мнениями по одному вопросу. Какое в итоге перевесит - нужно в масштабах страны смотреть.

Позиция, озвученная Романом: "Я не хочу чтобы работодатель платил за меня страховые взносы, не хочу отдавать государству то, чем мог бы сам распорядиться лучше". И следом: "Ок, я согласен что нужно скидываться на социалку, пусть забирают 15-20%, но 30% - это перебор, особенно при з/п выше 100к". Так альтернатива есть. Государство дает совершенно легальную возможность платить всего 6% на всё. И никакого НДФЛ. Но Вы делаете вид, что варианта ИП на УСН 6% не существует, хотя про него написали тоже многократно, не я одна.

Можно развить идею дальше. "Не хочу скидываться на работу полиции, верните мне в зарплату мою долю, а я заключу договор с ЧОПом", "Не хочу платить за работу пожарных, вообще не пользуюсь этой службой, последний раз звонил на "01" лет 10 назад, выдайте деньгами, я на них просто застрахую имущество от пожара". И так далее. Имеет право на жизнь. Но согласится ли с этим большинство?

Эрдэм, там имеют в виду, что эти 6% пойдут на накопительную после прекращения моратория, не сейчас. Точно так же у тех, кто работал до 2014 года и выбрал НПФ, после прекращения моратория 6% пойдут на накопительную и 16% - на страховую.

Потрясающий ответ - спрашивали про ежа, а отвечают про ужа, так обычно студенты на экзамене делают когда не знают ответ на билет 😸 статью не читайте - ответ в последнем предложении!

С 2014 года все отчисления направляются в копилку на страховую пенсию. Этими деньгами вы распоряжаться не можете. В негосударственный пенсионный фонд вы можете перечислить только отчисления на накопительную часть пенсии, которые у вас скопились с 2002 по 2013 год. У каждого нпф доходность разная, ее можно найти в инете, проанализировать за последние 5 лет и туда перевести их путем написания соответствующего заявления в ПФР.

Отрицательно. Не вижу надобности кормить маргиналов, дармоедов и алкашей, не работавших ни дня и потом получающих пенсию за мой счёт. В период "прихватизации" следовало вытрясти всю информацию о доходах лиц, покупающих предприятия. Сейчас - ввести прогрессивную шкалу налогообложения. И пенсии платить только из налогов. Граждан со школы обучать социальной ответственности и финансовой грамотности - со сдачей экзаменов как по обязательным предметам. Запретить ростовщические проценты по кредитам, раз уж так рвёмся в Европу - то и процент по займам не должен превышать 3% годовых. Долг с заёмщика взыскивать в безусловном порядке - с официального дохода, либо обращать взыскание на имущество. Также увеличить выплаты за возмещение морального и материального вреда в несколько раз выше причинённого ущерба в пользу пострадавшего (штраф за безбилетный проезд в автобусе 1/10 МРОТ, цена проезда 26 ₽, то есть в 50 раз! А возмещения за нанесение ущерба - суд назначает копеечные, при этом пристав из суда решение не получит - надо ножками самому сходить и отнести, Почта России уже 100 лет существует - не знали об этом?!)

user1955577, а мне по ДМС при удалении зуба для последующей имплантации, врач задел корень соседнего зуба. Удалял по какой-то новой технологии - бор-машиной, но при этом не удосужился сделать заранее снимок, чтобы сверлить не вслепую. В итоге я осталась без двух зубов.
Вы же понимаете, что это не от формы оплаты зависит? Это человеческий фактор.

Комментарий удален пользователем

Роман, если работодатель перестанет выплачивать за вас 30% и отдаст их вам в зп, то вам самостоятельно придется платить пенсии своим родителям/бабушкам-дедушкам, поскольку эти 30% в настоящее время идут именно туда. Плюс государство еще докладывает из бюджета приличную часть. Я хочу сказать, что если все откажутся от уплаты страховых взносов, пенсии нынешних пенсионеров уменьшатся примерно втрое (пенсия сейчас примерно на 41% состоит из бюджетных трансфертов, т.е. доходов государства, и на 59% - из ваших/наших страховых взносов). Причем на эти трансферты уходит пятая часть всего бюджета страны.
Не накапливаются ваши страховые взносы на счетах ПФР, а только учитываются в баллах для вашей будущей пенсии, а сами деньги расходуются в ноль каждый месяц (кроме накопительной части, у кого она есть).
Для того, чтобы совсем убрать страховые взносы из доходов ПФР (т.е. освободить всех граждан от обязанности их уплаты), можно, например, увеличить долю бюджетных трансфертов до 100%. Нетрудно посчитать, что для этого понадобится 50% всего бюджета страны. 20% уже есть, у кого отберем еще 30%? :)

Надежда, если бы сначала наше государство отказалось от Сирии, олимпиад, крымских мостов, сил сибири и прочих сумасшедших проектов, отменило льготные пенсии мвд, фсб, прокуратуре и тд, то можно было бы говорить, что без отчислений работающих граждан никак не справиться. Но проблема в том, что нынешние тридцатилетние кормят 60-летних, которые потом идут на выборы голосовать за деда и его фантасмагорические проекты.

Yuri, ещё абсурднее, когда нынешние 45летние платят нынешним же 40летним дармоедам только за то, что те пару десятилетий проболтались с погонами...

(ﾉಥ益ಥ)ﾉ

Пардон - про ОМС и ФСС забыла. Из 30% работодатель за вас в ПФР выплачивает 22%, 5,1% - на ОМС и 2,9% - в ФСС. ОМС вам и вашим детям положено в любом случае, даже если вы не работаете и не платите взносы. Как и пособия из ФСС (кроме оплат по больничному листу).
Кстати, "содержать косых, кривых и убогих" - если имеются в виду инвалиды, то это не забота ФСС, в 2,9% она не входит. Пенсию по инвалидности тоже выплачивает ПФР из ваших 22%. И как правило, тональность у граждан сильно меняется, когда сами они в силу роковых причин становятся "косыми, кривыми и убогими", зарекаться не стоит.

Роман, декретные платят за счёт фонда социального страхования. Раньше это делалось через работодателя, а с этого года и его исключат из цепочки и выплаты будут прямые.
И с чего у вас такая вера, что работодатель будет отдавать эти 30% вам?