«Добавить созаемщиком молодого человека»: 5 хитростей, которые помогли взять ипотеку

Чтобы купить собственное жилье, люди готовы на многое.

Усердного труда бывает недостаточно, и приходится проявлять смекалку. Читатели Тинькофф Журнала рассказали, на что они пошли, чтобы получить кредит и приобрести квартиру. Прочитайте истории и расскажите в комментариях, стоит ли так стараться ради ипотеки.

Квартира: однушка
Цена: 6 503 000 ₽

2015 год, мы с супругой официально не расписаны, купили по ДДУ студию 27,9 м², чтобы не жить в съемных квартирах с ребенком. Первый взнос 20%, остальное — ипотека 2 500 000 ₽. Заехали в 2016, в этом же году родился второй. В 2018 семья пополнилась третьим ребенком.

В 2019 настала возможность использования материнского капитала за второго ребенка. Это мы и сделали: сумма составила примерно 20% от стоимости квартиры. С этого момента гасить стали регулярно, досрочно и к 2021 году первую ипотеку закрыли.

Решил расширяться, так как на семью с тремя детьми 27,9 м² — маловато. Но оказалось, что покупатели не горят желанием покупать квартиру с таким обременением. Опека же не разрешает делать дисконт, а стремится «защитить» детей и продать по рыночной стоимости.

В 2021 году произошел какой-то всплеск в продаже и стоимость квартир куда-то убегала. В итоге продал машину, пошел на аукцион и купил квартиру 38 м² на торгах у города. Стартовали торги с отметки 5 200 000 ₽, мой бюджет был в районе 6 500 000 ₽, выкупил квартиру за 6 503 000 ₽.

Машина продана, сумма на руках — 15%, но нужно именно 20%, таковы условия по этому лоту на торгах. Выход был: я снял оставшиеся 5% с кредитной карты.

Итог:

1. Ипотека на 30 лет, платеж 40 000 ₽.
2. Кредит на погашение кредитной карты на пять лет: платеж 11 000 ₽.
3. Кредитная карта с ежемесячным платежом до 21 000 ₽, по которой я иногда захожу в глубокий долг. В основном платеж тоже около 11 000 ₽.
4. Еще кредит на машину на пять лет: платеж 17 000 ₽ в месяц.

Квартира: однушка
Цена: 5 650 000 ₽

Три года скитания по съемным квартирам подтолкнули меня к тому, чтобы наконец-то решиться на ипотеку. Мне 26 лет, есть молодой человек, в отношениях три года. Живем без официального брака, на первоначальный взнос копили вместе.

Часть суммы — 300 000 ₽ — осталась от продажи квартиры родителей молодого человека. Еще 300 000 ₽ накопили за четыре месяца. Откладывали всю мою зарплату и часть зарплаты парня. Оставляли на продукты и оплату квартиры. Сократили траты на одежду, фастфуд и ненужные мелкие покупки наподобие декора для дома, на что я люблю тратить деньги.

На тот момент мы снимали квартиру-студию в поселке недалеко от Москвы. Для покупки рассматривали двух- и трехкомнатные квартиры чуть дальше от столицы за цену до 5 000 000—6 000 000 ₽. Но так как у парня работа в соседнем поселке, который находится ближе к Москве, пришлось бы долго добираться до работы и много платить денег за проезд. Я предложила взять однушку в том же населенном пункте, где мы жили.

Ипотеку я брала и оформляла полностью онлайн. Мой официальный доход — 22 000 ₽, зеленый банк не хотел мне давать ипотеку даже на 3 000 000 ₽. Но мне пришла гениальная мысль добавить созаемщиком молодого человека. Видимо, он банку показался более надежным, чем я. И банк одобрил нам нужную сумму, я была счастлива.

Жильем довольны. Квартира с хорошим ремонтом. Гасим ипотеку досрочно, сокращая срок. Предвещая ухмылки комментаторов на счет того, что ипотека оформлена на меня, скажу, что, во-первых, молодой человек мне доверяет, да и сказал, что не расстроится, если я кину его с квартирой, когда мы расстанемся.

Во-вторых, с моей стороны я сказала, что если мы вдруг решим расстаться, то тут два варианта: я продаю квартиру и мы делим на двоих деньги с продажи, либо я без продажи квартиры отдаю ему половину стоимости квартиры. Я человек надежный, справедливый, и у меня есть совесть.

Квартира: двушка
Цена: 3 500 000 ₽

Сейчас мне 37 лет, дочке 12, и дело было примерно 13 лет назад в 2010—2011 годы. Тогда еще моя девушка, которой я уже сделал предложение и подарил колечко, сообщила, что я скоро стану папой. Я осознал, что через какое-то время у меня появятся два иждивенца: временно не работающая жена и будущий ребенок. Поэтому надо срочно покупать квартиру или забывать об этом на ближайшие пять-шесть лет.

Мне тогда было примерно 24 года. Жить было где, поэтому мы пытались сэкономить и купить строящуюся квартиру по нескольким причинам: хотелось новую квартиру с гарантией адекватных соседей, плюс сэкономить на покупке на ранних стадиях.

Как сейчас помню: в метро услышал рекламу «Сбербанка»: «Ипотека по двум документам: паспорт и 2-НДФЛ». За два месяца: декабрь и январь резко скопилась довольно крупная сумма в пять-шесть моих окладов — примерно 300 000 ₽. Этого хватало на первый взнос по программе 10/10/10 от «Сбербанка»: 10% первый взнос, 10% годовых, ипотека на 10 лет.

В тот момент я был в призывном возрасте, но «белого билета», или как там он называется, еще не было, и я был в рискованной группе заемщиков для банка. Я позвонил в поддержку банка, и мне подтвердили, что «белый билет» или военный билет не нужны.

В первом же отделении «Сбербанка» во время заполнения заявки на ипотеку у меня попросили бумаги о том, что меня не призовут в ближайшие 10 лет во время моей ипотеки. Я пытался апеллировать к рекламе, но кредитный инспектор была непреклонна.

Я попросил кредитного инспектора помолчать несколько минут и по громкой связи позвонил на горячую линию «Сбербанка»:

• — Добрый день, а у вас точно нужен только паспорт и 2-НДФЛ даже для призывников?
• — Да, точно. Только два документа даже для не служивших мужчин до 28.
• — Точно-точно?
• — Точно!
• — А вот я сейчас сижу в отделении «Сбербанка», и инспектор утверждает обратное.
• — ?!

В итоге мы несколько минут говорили втроем по громкой связи с привлечением старшего специалиста поддержки с горячей линии. Я узнал, что во внутренних документах «Сбербанка» указано, что кредитный инспектор на месте — царь и бог, и если ему для одобрения ипотеки требуется анализ мочи созаемщика, то придется нести!

Это знание в итоге сыграло мне на руку: раз инспектор — «царь и бог», будем искать себе другого «царя». Я прошел еще пару отделений «Сбербанка» и нашел инспектора, которого не интересовал мой призывной статус. Там и оформил ипотеку на 10/10/10 по двум документам: паспорт и 2-НДФЛ.

Из минусов: эта программа покрывала небольшое количество надежных застройщиков — партнеров банка. Поэтому пришлось покупать довольно дорогую квартиру у недешевого застройщика: примерно 32 м² за 3 500 000 ₽. Увы, время играло против меня, и пришлось соглашаться.

Квартира: однушка
Цена: 5 600 000 ₽

Мой опыт в погружение омута выплат по ипотеке был стремителен и неумолим. Мы с супругом и годовалой дочерью арендовали квартиру в Москве. При очередной просьбе хозяина жилья подобрать себе иное жилище в связи с продажей этого мое терпение лопнуло.

Необходимость в мороз бегать по просмотрам и срочно искать крупную сумму денег на авансовый депозит мне не понравилась. «Хватит, — решила я. — Ипотека — зверь страшный, но отдавать чужому дяде деньги в “космос”, не получая даже регистрации взамен, еще страшнее». О своем решении я объявила на семейном совете. Возражающих и воздержавшихся не оказалось.

Отложенных денег было порядка 500 000 ₽. На дворе стоял 2012 год, и этой суммы вполне хватало на 10% взнос на квартиру в Москве. Вторичка и однушка.

Взявшись за дело, я начала отправлять заявки в банки. «ВТБ», «Альфа Банк», «Уралсиб» — банков было много. На момент подачи заявки у меня был «серый» доход, которого явно не хватало для одобрения. Возраст более 35 лет, неработающий супруг и маленький ребенок.

Банки присылали отказы. Пришлось найти дополнительную работу с официальным оформлением и выплатой зарплаты. И, о чудо, подтвердил «Сбербанк». Сроком на 15 лет под 13%.

Квартира: однушка
Цена: 2 000 000 ₽

После института я снимала комнату с подругами или соседками в течение четырех лет — до того, как получилось взять ипотеку. Парня у меня не было и нет. Зарплата была в районе 20 000—30 000 ₽, и я не понимала, как на это жить, не то чтобы откладывать.

И тут моя бабушка решила продать квартиру и поделить деньги. Себе она купила жилье попроще, а мне дала 700 000 ₽ на первый взнос по ипотеке. Квартиру я купила быстро: за две недели решила все вопросы, нашла банк и подобрала вариант.

К тому моменту у меня был год непрерывного стажа и зарплата 18 000 ₽. Плюс подработка на 10 000 ₽, и менеджер банка предложила дополнить анкету доходом от сдачи квартиры.

Квартиру я сдала через месяц после покупки. Обставила ее мебелью, потратив на это 70 000 ₽. Первыми жильцами стали мои коллеги, которые узнали меня по аватарке на «Авито».

Сама я продолжала снимать комнату, а разницу между доходом от аренды и расходом на съем направляла на досрочное погашение ипотеки. Благодаря тому, что я сдавала квартиру, а жила на съемной комнате, мой доход увеличился на 50%.