Моя ипотека: 3 500 000 ₽ ради квартиры в 32 м²

Моя история в чем-то интересная, поэтому решил поделиться. С другой стороны, эта история немного про успешный успех в ИТ, который, возможно, немного надоел местной аудитории.

Сейчас мне 37 лет, дочке 12, и дело было примерно 13 лет назад в 2010-2011 годы. Мне, соответственно, тогда было примерно 24 года.

Тогда еще девушка, но которой я уже сделал предложение и подарил колечко, сообщила, что я скоро стану папой. Я осознал, что через какое-то время у меня появятся два иждивенца: временно не работающая жена и будущий ребенок. Поэтому надо срочно покупать квартиру или забывать об этом на ближайшие пять-шесть лет.

Жить было где, поэтому пытались сэкономить и купить строящуюся квартиру по нескольким причинам: хотелось новую квартиру с гарантией адекватных соседей, сэкономить на покупке на ранних стадиях. Ну и хотелось купить квартиру поближе к своим родителям и родителям будущей жены.

На тот момент моя зарплата была порядка 60 000 ₽ в месяц. Но я резко озаботился поиском в свете предстоящего расширения семьи и уже на руках был «оффер» на 120 000 ₽ со всякими бонусами, поэтому максимальную сумму оценивал исходя из того, что банк готов дать при официальном доходе в 60 000 ₽.

Мама мне все время говорила копить и откладывать, но я не слушал, потому что считал это бессмысленным. Сейчас, смотря назад, думаю, что поступал правильно и сейчас жалел бы, если бы не погулял в молодости, а экономил и откладывал деньги.

Мне очень повезло с работодателем на тот момент, где 60 000 ₽ доход, и я в декабре получил два оклада как годовую премию. В январе, когда начался очередной кризис 2010-2011 года, всех сотрудников собрали на внеочередном собрании.

Начальство сказало, что в бюджет на 2011 год заложены стандартные премии по два оклада, но, возможно, к концу года эти рубли сильно обесценятся и будет непонятно что. И было принято решение премии за 2011 год выдать авансом. Компания успешно пережила кризис, и в конце 2011 года. Всем дополнительно выплатили вторую премию.

В итоге у меня за два месяца: декабрь и январь резко скопилась довольно крупная сумма в пять-шесть моих окладов — примерно 300 000 ₽, которой хватало на первый взнос по программе 10/10/10 от «Сбербанка»: 10% первый взнос, 10 % годовых, ипотека на 10 лет.

Я, правда, очень сильно напортачил с математикой и при оформлении ипотеки написал в заявке, что готов на 15% первый взнос. И у меня образовался дефицит в моем бюджете порядка 150 000 — 200 000 ₽.. Я не помню, где и как я нашел эти 200 000 ₽, но от начала оформления ипотеки до первых платежей было несколько месяцев и у меня было время подкопить.

Я всю жизнь был наемным работником и почти всю жизнь, кроме студенческих шабашек, работал по белому.

Как сейчас помню: в метро услышал рекламу «Сбербанка»: «Ипотека по двум документам: паспорт и 2-НДФЛ». В тот момент я был в призывном возрасте, но «белого билета», или как там он называется, еще не было, и я был в рискованной группе заемщиков для банка.

Я позвонил в поддержку банка, и мне подтвердили, что «белый билет» или военный билет не нужны. В первом же отделении «Сбербанка» во время заполнения заявки на ипотеку у меня попросили бумаги о том, что меня не призовут в ближайшие 10 лет во время моей ипотеки. Я пытался апеллировать к рекламе, но кредитный инспектор была непреклонна.

Я попросил кредитного инспектора помолчать несколько минут и по громкой связи позвонил на горячую линию «Сбербанка»:

— Добрый день, а у вас точно нужно только паспорт и 2-НДФЛ даже для призывников?

— Да, точно. Только два документа даже для не служивших мужчин до 28.

— Точно-точно?

— Точно!

— А вот я сейчас сижу в отделении «Сбербанка», и инспектор утверждает обратное.

—!!!!????

В итоге мы несколько минут говорили втроем по громкой связи с привлечением старшего специалиста поддержки с горячей линии. Я узнал, что во внутренних документах «Сбербанка» указано, что кредитный инспектор на месте — Царь и Бог, и если ему для одобрения ипотеки требуется анализ мочи созаемщика, то придется нести! Это знание сыграло мне в итоге на руку: раз инспектор — Царь и Бог, будем искать себе другого Царя. Я прошел еще пару отделений «Сбербанка» и нашел инспектора, которого не интересовал мой призывной статус. Там и оформил ипотеку на 10/10/10 по двум документам: паспорт и 2-НДФЛ.

Из минусов: эта программа покрывала довольно небольшое количество надежных застройщиков — партнеров банка. Поэтому пришлось покупать довольно дорогую квартиру у довольно дорогого застройщика: примерно 32 м² за 3 500 000 ₽. Увы, время играло против меня, и пришлось соглашаться.

В итоге, как я рассказал выше, ипотеку взяли в «Сбербанке» потому что без «белого билета» ипотеку на тот момент выдавал только он. Страховку на первый год я оформил прямо в «Сбербанке», не помню у кого, но дальше я страховку не продлял. «Сбербанк» грозился поднять ставки по ипотеке, но так и не поднял.

Размер ежемесячного платежа был порядка 42 000 ₽. Мне было непривычно делать всякие электронные платежи, поэтому 120 раз ходил в банк и клал 42 000 ₽ на сберкнижку, с которой они потом списывались.

Мы очень довольны жильем, которое купили. У нас был очень хороший дом, очень хорошие соседи и детская площадка. Хороший сервис от управляющей компании и круглосуточная охрана комплекса.

В какой-то момент у меня накопилось бонусов от новой работы в акциях на сумму порядка 1 000 000 ₽. Некоторые родственники советовали продать акции и досрочно погасить часть ипотеки, чтобы сэкономить на переплате. Я считаю такие советы в большинстве своем глупыми и верю в слабый рубль.

В итоге я не прогадал. Рубль продолжал падать, акции продолжали расти, и в итоге этих акций уже хватало, чтобы купить трехкомнатную квартиру без ипотеки. Но это уже совсем другая история.

Из плюсов: мы могли себе позволить хорошо жить, не ужимаясь в досрочные погашения.

В той квартире мы прожили порядка семи-восьми лет. Было тесно, но у нас о ней самые теплые воспоминания. Сейчас мы ее сдаем за 25 000 ₽ в месяц + коммунальные услуги. В соседнем доме продается такая же квартира, как у нас, за 8 000 000 ₽. Так что все разговоры о размерах переплаты банку бессмысленны — даже при условии, что мы досрочно не погашали ничего, сумма уплаченных денег банку ниже текущей стоимости квартиры. Хоть так считать деньги и некорректно.

Я периодически допускал просрочки на день-два. «Сбербанк» в этом плане очень лояльный, и штрафы были довольно смешные — 100-200 ₽. На моей кредитной истории это не сказалось.

Примерно через семь-восемь лет после покупки мы взяли в ипотеку уже трехкомнатную квартиру, потому что семья расширилась. Так что два-три года было две ипотеки: 42 000 ₽ за старую и примерно 54 000 ₽ за новую квартиру.

Новая квартира получилась еще «интереснее». Мы купили квартиру за 6 000 000 ₽ с первоначальным взносом в 1 000 000 ₽. К этому моменту я уже еще меньше верил в рубль и делал минимальный первоначальный взнос. Ставка по второй квартире — 11%. Если бы не тормозил,то возможно, смог бы перекредитоваться под 7-8%, как сделали некоторые друзья.

Спустя пять лет аналогичная квартира, аналогичная нашей второй ипотеке, но у нас лучше расположение и виды, в соседнем доме продается за 16 000 000 ₽. Не знаю, правда, продастся или нет.