Что выгоднее: закрыть ипотеку или вложиться в акции

Было бы интересно увидеть статью на тему «Что выгоднее, расплатиться с ипотекой или инвестировать эти деньги в акции». У меня как раз такая дилемма.

Появился миллион рублей, и я могу на эти деньги закрыть ипотеку. Но вот думаю, может быть, выгоднее вложить этот миллион в акции? А ежемесячный платеж по ипотеке вносить за счет их постепенной продажи?

Александр

Александр, у меня нет данных, под какой процент взят ваш ипотечный кредит, какая у вас кредитная нагрузка и так далее. Но раз появившегося миллиона хватит, чтобы рассчитаться с банком, кажется, что разумно сделать именно это — закрыть ипотеку.

Евгений Шепелев

частный инвестор

Пытаться заработать на ценных бумагах ради ускоренного погашения ипотеки — это слишком рискованно. Это почти то же самое, что вкладывать заемные деньги. Можно заработать, но если ошибиться, можно много потерять.

Теперь о том, почему так получается и что делать.

Высокая доходность — высокий риск

Инвестировать и гасить кредит доходом от инвестиций имеет смысл только тогда, когда доходность выше ставки кредита. Если вы взяли ипотечный кредит под 10%, а инвестиции стабильно приносят 15% в год, инвестировать выгоднее, чем досрочно гасить кредит.

Можно часть свободных денег инвестировать, а часть использовать для досрочного погашения ипотеки. Но в этом случае тоже важно, чтобы доходность инвестиций была выше ставки кредита. В этом и заключается проблема.

На фондовом рынке относительно стабильную доходность можно получить, вкладываясь в облигации. Но доходность надежных облигаций составляет 7—8% годовых. Столько дают ОФЗ, облигации регионов и муниципалитетов, бумаги крупнейших компаний. Можно найти более доходные варианты, до 12—15% годовых, но риск потерять деньги заметно выше.

Стоит ли покупать высокодоходные облигации?

Доходность акций в среднем выше доходности облигаций, но она нестабильна: цена акций сильно колеблется. В долгосрочной перспективе рынок акций, скорее всего, вырастет, но что будет в ближайший месяц или год — не знают даже лучшие аналитики. За год рынок может вырасти на 30% — или упасть на 50%, если случится кризис. При этом бумаги отдельных компаний могут упасть на 80 или на все 100%.

Учитывать ли инвестиционные рекомендации аналитиков?

Не рассчитывайте на то, что акции будут стабильно дорожать. Если что-то пойдет не так и вы не сможете продать их с прибылью, будет сложно гасить ипотеку досрочно.

Если одновременно с этим пропадет доход, из которого вы раньше гасили ипотеку, то, возможно, начнутся проблемы. Например, можно потерять деньги при продаже акций в неподходящее время или просрочить платеж и испортить кредитную историю, а при множественных просрочках — потерять ипотечную квартиру.

Что делать

Появившегося у вас миллиона хватит, чтобы погасить ипотеку. Чем раньше сделаете это, тем выгоднее для вас: за каждый день пользования деньгами банка надо платить проценты.

Если у вас есть другие кредиты — с более высокой ставкой, чем ипотека — начните с них. Первым делом лучше гасить самые дорогие кредиты.

Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки?

Еще один вариант — создать финансовую подушку безопасности на несколько месяцев жизни, если ее нет. Оставшиеся деньги можно использовать как частичный досрочный платеж по ипотеке или другим кредитам.

В итоге ваша кредитная нагрузка заметно снизится или полностью исчезнет, и вы сможете каждый месяц инвестировать ту сумму, которую вы привыкли платить банку.

Чтобы лучше разобраться в досрочном погашении кредитов, посмотрите другие наши статьи:

А еще вам может пригодиться наша подборка «Инвестиции для начинающих». Успехов!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Тэги: ипотека, акции

Я бы погасил ипотеку. А дальше продолжил бы ее "платить" самому себе. И эти деньги отправлять уже на инвестиции.

Denis, да. В принципе, платеж по ипотеке уже как-то интегрирован в ежемесячные затраты. По себе знаю, ибо в ноябре заканчиваю ее платить. потом хочу делать ИИС и ту же сумму (а лучше чуть больше, чтобы 400 в год получилось) загонять туда. И в инвестиции выходишь, и вычет получаешь.

Denis,👍

Десмонт, наследство, например?

Закрой ипотеку.
С акциями прогоришь, и все, потом будешь локти кусать.
Я бы закрыл ипотеку, а потом бы уже спокойно сидел, и думал дальше что и как.
Зачем лишний риск?

Олег, затем, что можно сразу двух зайцев поймать и сэкономить ЦЕЛУЮ КУЧУ времени и денег. Но это уже совсем другая история)

ramach, так многие мечтают, хотят двух зайцев в итоге садятся на два стула где пики точеные и xyи дроченые)

Инвестиции так или иначе это риск, а идти на риск связанный с возможной потерей денег, имея долги это как-то недальновидно по-моему.

What, так же можно сказать по кредит на свой бизнес. Зачем рисковать, лучше самому накопить через ***цать лет и заняться предпринимательством) но так нельзя рассуждать, у каждого свой путь)

Масштабно вкладываться в акции именно сейчас - ооочень рискованно, никто не знает, насколько они (и другие активы) упадут из-за американо-китайских торговых войн, Брекзита, эры низких ставок и надвигающейся рецессии.

Nickolay, ээээ, тут смотря какие цели.
"Молодой человек, создающий пенсионный капитал, должен каждый день молиться на сохранение медвежьего тренда. Пенсионеру же подобная ситуация абсолютно ни к чему." - фраза одного финансиста.
В инвестициях все решает цель и время. И только под нее собираются соответствующие классы активов. Иначе все становится больше похожим на казино.

Олег, слышали популярную поговорку спекулей и прогнозистов: "Каждому купившему на дне - второе дно в подарок!"? Я думаю больше слов здесь и не нужно)

Андрей, так получается когда упадут, тогда и надо покупать. А на пике то смысл?

Nickolay, смотри ты написал пост в августе 19 года, с момента твоего поста и до сегодня эпл выросла на 212% в долларах, нвидиа на 626% в долларах, s&p500 на 142% в рублях,
ну а ты дальше продолжай сидет в кеше и бопяться обвала

Омар, смотри ты написал пост в декабре 2021 года. ну как там эпл, нвидиа? В кэш выводится в 2023?

Sergey, вот вы и описали схему казино

Олег, потому что падение может быть выше, чем сегодняшний пик.

Привет!
А если еще спрогнозировать инфляцию на 10-20 лет ипотеки, то может все же лучше на те же 10-20 лет купить портфель 80% американцев, 20% русских, а года через 2-3 половину американцев сменить на китайцев, банку возвращать обесценивающиеся тем временем рубли пусть и в 2-3 раза больше в итоге, чем взял 10-20 лет назад? Цена портфеля в итоге вырастет в 3-5 раз. Таким образом, заемщик, он же инвестор сам сможет одолжить такую же сумму (если не две) кому захочет) Какова вероятность такого варианта событий?
Евгений. Инвестирую 3 года. Ипотеку плачу второй год. И пока доволен такой диверсификацией)

Нахожусь в примерно подобной ситуации с одной оговоркой: я не могу закрыть ипотеку. Могу всеми сбережениями покрыть примерно половину остатка. Сбережения сейчас в размере совокупного дохода за полгода, разложенного на вклад, облигации и акции. Оставаться без подушки не могу даже чисто психологически.
Вопрос: стоит ли уменьшить подушку до 2 месяцев? Или убрать её с рисковых активов? Или ещё наращивать?

Дмитрий, что у вас подушка делает в рисковых активах? Цель подушки — защитить вас. Зачем смешивать защитный инструмент и инвестиционный?
Подушка хоть в валюте?
2 месяца — маловато. Минимум 3, оптимально 6 месяцев.

Дмитрий, я бы сказал, что у вас есть подушка и инвестиции, а не трехкучечная подушка

Дмитрий, для того она и подушка, чтоб зад прикрыть в случае чего. А бутерброд, как известно, падает маслом вниз

Дмитрий, оставьте трехмесячную подушку во вкладах под 7-7.8%

Павел, и вот вас уже 2: один - безрисковые сбережения на 6 месяцев, другой - 2 месяца в более рисковые активы. Кажется, я где-то между. Похоже, что в общем случае задача не решается и надо все таки заставить себя обсчитать все варианты

Дмитрий, если вы не испытываете для себя критических денежных проблем, то оптимальный вариант весь доп заработок переводить в счёт погашения Кредита/Ипотеки в том числе и накопленные средства, за исключением пары месяцев - на всякий пожарный.
А из 3-х "кучек" для погашения Тела кредита/Ипотеки лучше использовать ваши Вклады с наиболее низкой процентной доходностью.

Вы уже пользовались налоговым вычетом для погашения Ипотеки? Возможно он поможет погасить Вам порядка 4 - 6 месяцев платежей по Ипотеке.

Владислав, теоретически - да. Но из опыта, за 10 лет "подушка" не использовалась ни разу и потому хочется, чтоб она хотя бы не теряла в стоимости (я не очень верю в инфляцию в 5%).
Поэтому она разложена в 3 кучки. Примерно по 2 месяца дохода. Вклад, облигации, акции. Валюты/рубль - 2/1.

Десмонт, элементарно. Расскажу собственный случай. У меня была квартира - гостинка (12 кв. м). Жить в ней с семьей было невозможно. Поэтому я купил трешку в ипотеку и выставил гостинку на продажу. Она продавалась почти год и ушла за миллион рублей. Вот так у меня и появился внезапно миллион, который я потратил на досрочное погашение ипотеки. Что здесь незаконного?

GreLI, это какие же у вас комиссии?! Там доли процента от сделки, как они могут съесть прибыль?

Если купить облигации на ИИС, то доходность будет выше)

Максим, не надо и нельзя под супругу. Супруга сейчас высокорисковая собственность. 82% разводов официальная статистика. А Вы там что-то под неё открывать/оформлять собираетесь. Просто нет слов. Где мужской здравый смысл?

Сергей, молодец, грамотный комент, баба это сейчас очень рискованно, поэтому лучше просто пользоваться и жить одному

Надежда, можно открыть второй ИИС, например, на супругу, а оставшиеся 200 000 рублей на обычный брокерский счёт.

Юрий, верно, в 21 веке жена уже даже и не собственность мужа. Темболее тогда оформлять что-то своё на самостоятельного, сильного и независимого человека полная глупость.

Сергей, Собственность)))) Васокорисковая)))

Сергей, интересная мысль)

Максим, у него миллион, это уже не к ИИС

Десмонт, завидуйте молча. Никто не говорил про "внезапно". Миллион можно и накопить.

зависит от давности ипотеки и того, как подешевел ваш ежемесячный платеж от инфляции. если процентов осталось платить много и ипотека свежая - лучше закрыть. если проценты уже уплачены и тело кредита их сильно перевесило - лучше инвестировать деньги. куда инвестировать - отдельная тема. совершенно не факт что фондовый рынок сейчас - хорошая идея. но этого никто наверняка не знает.

Александр, от давности ипотеки не зависит, вы заблуждаетесь. Важна именно ставка по ипотеке и ставка, с какой человек может инвестировать (с приемлимым риском). Что больше, туда и нужно отправлять деньги. От давности ипотеки может зависеть в часом случае, например "давно" взяли ипотеку под 6% а "сейчас" вклады под 20% из-за кризиса. И еще: в каждом аннуитентном платеже (платеж по ипотеке в месяц) ровно столько процентов, сколько получается путем умножения всей задолженности (чистый долг без процентов) на ставку кредита и поделить на 12, посчитайте по этой формуле первый и последний платеж, станет понятно)

Олег, Ещё необходимо учитывать и ежегодный налог на прибыль с Биржи (например, налог только для ОФЗ до выплаты тела, не выплачивается и то только с ОФЗ выпущенных с 2017.01.01)
А доходность по вкладам такую прибыль не приносит.
Разумеется гасить Ипотеку(если она гасится не целиком, то посчитайте, что для вас будет выгоднее снизить нагрузку по выплате уменьшив ежемесячный процент или уменьшить срок кредитования, раз вы сумели накопить то выгоднее для вас второй вариант.).
Если нужна "Подушка" то оставьте 2-3 месяца или вовсе 1 месяц. Т.к. в случае потери доходов, она вам всё равно понадобиться чтобы гасить ту же самую Ипотеку, а погасив большую долю тела кредита, вы снизите переплату и можете уменьшить ежемесячный платёж - если хотите перестраховаться.

Sergey, «Появился миллион рублей». Заработанный миллион не появляется. Он ЗАРАБАТЫВАЕТСЯ.

Вообще это был троллинг текущей ситуации в РФ, но в связи с отсутствием юмора 6 персонажей понаполучал минусов. Да и пох

Десмонт, подарили? Надонатили?

Alex, у всех брокеров так или иначе есть минималки за сделку/день/месяц (в разных комбинациях), так что очень даже может.

У меня похожая ситуация.до погашения ипотеки осталось 400000₽.есть деньги,но погашать не стал потому что на иис'е заработаю больше чем заплачу %по ипотеке

Если есть опыт работы на фондовом рынке, то нет смысла гасить ипотеку досрочно. Есть дивидендные акции, доходность по которым выше ставки по ипотеке. Другое дело, что на российском фондовом рынке таких надёжных эмитентов очень мало.

Год не знаю, а 2-3 года нет смысла гасить заранее т.к. инфляция подъест ваш долг, а инвестиции за это время будут явно в плюс, особенно если часть брать в валюте.

Вот так мы узнали в 2022 году, что нет идеального и постоянного способа инвестировать и крыть ипотеку. Автору вопроса советую найти постоянный способ генерировать бабки из этого ляма. Но как я поняла, он в инвестициях новичок, ему лучше сразу крыть все долги и спать спокойно.

Сначала мы платим в основном только проценты банку. Поэтому, если мы гасим ипотеку досрочно, то с учетом переплаченных процентов, ставка для нас получается как бы выше.
Помогите, пожалуйста, в правильном ли я думаю направлении?