В 2019 году я осуществила свою мечту — сделала пластику груди. Для этого взяла два кредита: под 23,9 и 38% годовых.

Плюс после операции я оплачивала услуги косметолога, парикмахера и мастера маникюра, покупала продукты и одежду — и тоже платила кредиткой. Но зарабатывала я тогда всего 38 000 Р, поэтому у меня накопились неподъемные долги.

В статье расскажу, как так получилось, что я делала, чтобы снизить долговую нагрузку, и что с моими долгами сейчас.

КУРС Т—Ж

Как общаться и понимать друг друга

Бесплатный курс о том, как бережно общаться с окружающими и чаще получать желаемое
Изучить

Почему я решила увеличить грудь

До операции у меня был второй размер груди. Чтобы она казалась больше, я покупала купальники с поролоном, но, когда ложилась позагорать, грудь как бы растекалась и в чашечках была пустота. А однажды я купила гидрокостюм, и грудь в нем сильно стянуло — казалось, что ее почти нет. Я выглядела плоской. Не нравилось мне и то, что с возрастом моя грудь немного обвисла.

К тому же мне было сложно купить себе купальник или комплект нижнего белья: верх у меня был размера 42, а низ — 46. В итоге приходилось покупать два комплекта разных размеров.

Все это влияло на мою уверенность в себе. Плюс, возможно, у меня был кризис среднего возраста. В общем, в 2018 году я решила увеличить грудь со второго до четвертого. К тому же тогда я как раз нормально зарабатывала.

В 2018 году я работала кассиром в супермаркете и за 15 смен в месяц получала в среднем 38 000 Р. А если выходила на подработку, могла заработать и 44 000—48 000 Р. Для нашего региона это были хорошие деньги — их вполне хватало на еду, бензин, обслуживание машины, недорогую одежду. А коммуналку и путешествия оплачивал муж. К тому же у нас не было кредитов.

Я понимала, что разумнее накопить денег на операцию и сделать ее не влезая в долги. Но я никогда не умела и не любила копить. Обычно, когда я получала зарплату, сразу хотела себя чем-то порадовать и покупала, например, туалетную воду или нижнее белье.

В общем, я решила взять на операцию кредит.

Как я взяла два кредита на маммопластику

Я поискала информацию в интернете и узнала, что в 2018 году в моем городе пластика груди стоила от 100 тысяч рублей без учета имплантов. В 2022 году такие операции обходятся еще дороже: от 180 тысяч в моем регионе и 250—350 тысяч в Москве.

Чтобы узнать точную сумму, я сходила на консультацию к пластическому хирургу. Он объяснил, что кроме операции мне придется оплатить еще медобследование, компрессионное белье, импланты и мастопексию — подтяжку груди. В моем случае нельзя было просто вставить в нее импланты: эффект был бы неэстетичным. Всего мне предстояло потратить около 210 тысяч. Я согласилась.

Консультация была в сентябре, а операцию назначили на 8 января 2019 года. То есть у меня было несколько месяцев, чтобы собрать нужную сумму.

В супермаркете я получала зарплату на карту Сбера. И так совпало — после разговора с врачом банк как раз прислал смс, что мне одобрена кредитная карта на 90 000 Р под 23,9% годовых с беспроцентным периодом в один месяц. Конечно, это был большой процент, но я не думала о переплатах: так хотела сделать себе грудь мечты, что меня уже ничто не могло остановить.

Я оформила эту карту, сняла всю сумму — и с этого момента должна была возвращать банку минимум по 4700 Р в месяц.

Такой кредитный договор я заключила со Сбербанком, чтобы получить кредитную карту
Такой кредитный договор я заключила со Сбербанком, чтобы получить кредитную карту

Но денег на операцию мне не хватало. Поэтому я обратилась в Сбер еще и за потребительским кредитом на 120 000 Р. Но в нем мне отказали. Дело в том, что в 2008 году я несколько месяцев не платила по потребительскому кредиту и испортила кредитную историю. Потом закрыла долг, но с тех пор банки мне больше не доверяли.

После этого я подала заявки еще в несколько крупных банков, но мне везде отказывали. В итоге только «Ренессанс-кредит» одобрил мне кредитный продукт на 120 000 Р. Для удобства я буду называть его кредитной картой, но это была не совсем она. По договору я получала расчетную, то есть простую дебетовую карту. Но на ней лежали деньги банка, как в случае с кредиткой.

Эти деньги я должна была использовать в течение месяца, иначе предложение банка аннулировалось. При этом по договору деньги выдавались под 19%, но если снять их наличными, ставка увеличивалась до 38%. Этого условия не было в договоре, но там была ссылка на тарифы «Ренессанса», в которых оно и было закреплено. А не снимать деньги было нельзя: клиника принимала только наличные.

Минимальный платеж по карте был 7200 Р в месяц. Конечно, я понимала, что это невыгодные условия, я буду много переплачивать — 37 918 Р в год. Но я уже настроилась на пластическую операцию, поэтому согласилась.

В общем, еще за четыре месяца до операции я сняла деньги с кредиток и начала вносить ежемесячные платежи. Все потому, что деньги мне нужны были заранее: чтобы купить компрессионное белье, оплатить грудные импланты и медобследование.

Такой договор я заключила с «Ренессанс-кредитом»
Такой договор я заключила с «Ренессанс-кредитом»
А вот пример актуальных в ноябре 2022 года тарифов банка «Ренессанс-кредит». В п. 6.2 указано, что ставка при оплате товаров и услуг — 34,9%, а если снять наличные — 99,9%. С моей картой была похожая ситуация. Источник: rencredit.ru
А вот пример актуальных в ноябре 2022 года тарифов банка «Ренессанс-кредит». В п. 6.2 указано, что ставка при оплате товаров и услуг — 34,9%, а если снять наличные — 99,9%. С моей картой была похожая ситуация. Источник: rencredit.ru

Сколько и на что я потратила

Всего на операцию и подготовку к ней я потратила 205 000 Р. Расскажу о своих расходах подробнее.

Медкомиссию я прошла в декабре 2018 года. Частично можно было обследоваться по ОМС, но пришлось бы записываться на приемы к врачам и терять время, а я работала почти без выходных. Поэтому я обратилась в платную клинику и за 12 000 Р быстро сделала:

  1. ЭКГ.
  2. УЗИ вен нижних конечностей и женской репродуктивной системы.
  3. Анализы крови — общий, на резус-фактор и группу, на ВИЧ и сифилис, на гепатиты В и С и коагулограмму.
  4. Общий анализ мочи.

Компрессионное белье нужно, чтобы снимать отеки и уменьшать боль в груди после операции. Также со специальным бельем быстрее заживают раны, не расходятся швы и формируется красивая форма новой груди.

На консультации врач осмотрел меня, написал на бумажке мои размеры и назвал адрес магазина, в котором нужно заказывать компрессионку.

Одного комплекта было мало: белье предстояло в течение полутора месяцев носить постоянно, и днем и ночью. Поэтому я купила за 5000 Р два комплекта — черный и бежевый. Это было в октябре 2018 года.

Примерно такое послеоперационное белье я купила. Источник: ozon.ru
Примерно такое послеоперационное белье я купила. Источник: ozon.ru

Грудные импланты. Хирург порекомендовал мне импланты круглой формы. Были еще анатомические, но, по словам доктора, они больше подходят молодым женщинам, у которых нет выраженного опущения молочных желез, а это был не мой случай. Плюс круглые импланты дают интересный эффект пуш-ап.

Цена имплантов не зависела от объема. Но хирург настоял на 350 см³ для одной груди и 300 см³ для другой: они у меня различалась по размеру и врач хотел это исправить. По мнению доктора, это был оптимальный объем, с которым у меня бы получился четвертый размер.

Специалисты в клинике работали только с эндопротезами американской фирмы Mentor: считали, что они отличного качества. В 2018 году такие стоили 50 000 Р. Но купить их нужно было как можно быстрее, потому что, по словам доктора, фирма собиралась повышать цены. Анатомические импланты в то же время стоили 75 000 Р.

Врач посоветовал мне круглые импланты. Анатомические стоили бы еще дороже
Врач посоветовал мне круглые импланты. Анатомические стоили бы еще дороже
Врач посоветовал мне круглые импланты. Анатомические стоили бы еще дороже
Врач посоветовал мне круглые импланты. Анатомические стоили бы еще дороже
Вот такой счет на импланты я получила по электронной почте от своего хирурга
Вот такой счет на импланты я получила по электронной почте от своего хирурга

Операция в клинике была 8 января 2019 года. Она длилась около трех часов и в целом прошла без осложнений. Но потом я тяжело приходила в себя после наркоза: все было как в тумане, у меня болело горло, оно было будто опухшее. Сразу после операции дико хотелось пить, но у меня с трудом получилось сделать даже глоток воды. Хотя уже вечером я даже немного поела и попила чаю. Еще болела рука: видимо, во время операции она оказалась в неудобном положении.

Когда я пришла в себя, была уже в компрессионном белье. Грудь показалась мне просто огромной. Но это из-за того, что под бельем была не только новая грудь, но еще вата и слои бинтов.

Сначала мне давали обезболивающие, несколько часов грудь почти не болела. Потом я окончательно отошла от наркоза — и разболелись грудные мышцы: импланты мне установили под них. Ночью я спала очень плохо: все болело, лежать можно было только полусидя, иначе было просто невыносимо.

Всего за операцию я заплатила 138 000 Р:

  1. За эндопротезирование и подтяжку груди — 120 000 Р.
  2. За анестезию — 15 000 Р.
  3. За койко-место в стационаре клиники на сутки — 3000 Р.
Такой договор я заключила с клиникой в день операции
Такой договор я заключила с клиникой в день операции

На следующий день я вернулась домой. Впереди было самое сложное — реабилитация. Я заранее взяла отпуск на месяц, потому что после операции мне нельзя было поднимать тяжести. А я хоть и работала кассиром, но в торговом зале постоянно их таскала.

Месяц я сидела дома и раз в неделю ездила на осмотры к хирургу. Оказалось, организм хорошо отреагировал на импланты, они прижились. Температуры у меня не было, но для профилактики воспалительных процессов я курсом принимала ибупрофен.

Результат операции мне понравился. Но были и минусы: немного снизилась чувствительность сосков и с тех пор мне стало неудобно спать на боку. Еще пришлось навсегда забыть про сон на животе: с имплантами это запрещено, да и больно.

Сейчас я раз в полгода делаю УЗИ грудных желез по ОМС. Из-за эндопротезов грудь не просматривается полностью, и меня это немного пугает. Но в целом я довольна. И проблем с нижним бельем у меня теперь нет.

Как я попала в долговую яму

После операции у меня осталось две кредитные карты — от Сбера и «Ренессанс-кредита», — по которым нужно было погашать долги. Моя средняя зарплата была 44 000 Р. Из этих денег первому банку я ежемесячно платила 4700 Р, а второму — 7200 Р. На жизнь оставалось 32 100 Р.

Чтобы побыстрее расплатиться с невыгодными займами, я брала больше смен в супермаркете и планировала найти подработку. Но все пошло не по плану.

В 2019 году супермаркет, где я работала, стал получать меньше прибыли. Это сказалось и на моей зарплате: без дополнительных смен мне стали платить всего 32 000 Р в месяц. Когда напарницы уходили в отпуск или болели, я работала за них — это случалось 3—4 раза в месяц. Но даже с этими сменами зарабатывала не больше 37 000 Р. И после платежей по кредиткам у меня оставалось 20—25 тысяч.

Я понимала, что нужно больше работать и меньше тратить, — так получится расплатиться с банками за 2—3 года. Но денег на жизнь не хватало, и я, из-за стресса или по глупости, согласилась на предложение Сбера увеличить кредитный лимит по моей карте до 190 000 Р. И в итоге стала иногда оплачивать продукты и одежду с нее.

Кроме того, мне было 38 лет, так что я стала посещать косметолога. Вот сколько уходило в год на процедуры:

  1. На мезотерапию — 26 000 Р.
  2. На уколы ботокса — 18 000 Р.
  3. На массаж лица и озонотерапию — 6000 Р.

За эти услуги я тоже платила кредитной картой. А еще я тратила с нее 4000—5000 Р в месяц на парикмахера и мастера по маникюру.

В результате долг по кредитке Сбера и минимальный платеж по ней постоянно росли. К концу 2019 года мой обязательный ежемесячный платеж стал уже не 4700, а 10 000 Р. То есть в сумме в два банка я перечисляла по 17 200 Р в месяц. И на жизнь оставалось 14 800—18 800 Р. Этих денег мне не хватало, и я продолжала брать с кредиток еще больше. Получался замкнутый круг.

Как я снижала долговую нагрузку

Со временем я поняла, что много переплачиваю по займам, особенно «Ренессанс-кредиту». И с этим нужно что-то делать. Проще всего было взять деньги без процентов у родственников или друзей, закрыть долги банкам, а потом постепенно отдавать. Но занять было не у кого, да и не хотелось напрягать близких финансовыми проблемами.

Из интернета я узнала про рефинансирование — получение нового кредита под меньший процент, чтобы закрыть старые. И поняла, что для меня это единственный выход. Впоследствии я трижды рефинансировала свои кредиты плюс поменяла работу. Но все равно не избавилась от долгов.

Теперь расскажу обо всем по порядку.

Как я рефинансировала долги в первый раз. Сначала я хотела рефинансировать заем от «Ренессанс-кредита», потому что по нему была самая большая ставка — 38%. Для этого взяла в банке справку о размере долга — за год он почти не изменился, вместо 120 000 Р составлял 112 900 Р.

В сентябре 2019 года обратилась в Сбербанк с заявкой о рефинансировании. Кроме справки о размере долга у меня попросили только паспорт — и за несколько дней одобрили потребительский кредит на 226 000 Р. Срок был 3 года, ставка — 17% годовых, ежемесячный платеж — 4000 Р. Напомню, что «Ренессансу» я платила 7200 Р в месяц. Дополнительно в сумму кредита включили страховку за 28 000 Р — за нее я заплатила только один раз, когда оформляла документы.

Я погасила долг в «Ренессансе» осталась должна только Сбербанку. К тому моменту долг по кредитной карте составлял примерно 160 000 Р. Теперь к нему прибавился кредит, так что ежемесячно я стала платить по 14 000 Р.

Сначала мне стало легче: на жизнь теперь оставалось на 3200 Р больше. Но общую ситуацию это не спасало, и я по-прежнему время от времени опустошала кредитку.

В январе 2020 года я решила закрыть вторую кредитку, от Сбера, и взяла там еще один потребительский кредит. Долг по карте был около 160 000 Р: с сентября он не уменьшился, потому что я все время ею что-то оплачивала. И мне одобрили кредит на эту сумму — на 3 года под 17% годовых. Дополнительно я купила страховку за 2241 Р. Ежемесячный платеж по этому кредиту составил 5700 Р.

Теперь каждый месяц вместо 14 000 Р я платила Сбербанку 9700 Р: 4000 плюс 5700. Но кредитку по глупости не уничтожила — о том, к чему это привело, расскажу дальше.

Как я пыталась увеличить доход. В 2020 году моя зарплата в супермаркете стала еще меньше, потому что выручка снова упала. Я начала искать новую работу. Делать это нужно было быстро, потому что кредиты приходилось выплачивать каждый месяц.

В феврале 2020 года я устроилась продавцом-кассиром в другой супермаркет. Но и там зарплата зависела от выручки магазина. Летом, в разгар сезона, я получала в среднем по 44 000 Р в месяц, потому что мы продавали много воды, газировки и разливного пива. А с осени выручка упала — я зарабатывала примерно 32 000 Р. Кроме того, за любую недостачу в магазине расплачивались сотрудники. И после ревизии в ноябре я вообще получила только 27 000 Р.

В итоге через девять месяцев, в январе 2021 года, я уволилась и устроилась в другой магазин мерчандайзером. Там зарплата не зависела от ежемесячной выручки, мой оклад с премией был 35 000 Р. Плюс я думала, что по вечерам буду таксовать на своей машине и смогу зарабатывать 45 000—50 000 Р.

Но таксовать не получалось: я освобождалась после работы только в шесть вечера. Еще полчаса добиралась до дома, а потом готовила ужин и обед на завтрашний день, мыла посуду. К тому же в компании стали задерживать зарплату, и через два с половиной месяца — в марте 2021 года — я снова уволилась.

Как я рефинансировала долги во второй раз. Зимой 2021 года у меня было два потребительских кредита и долг по кредитной карте — я залезала в нее, когда задерживали зарплату. Так к 9700 Р, которые я ежемесячно платила банку, добавилось еще 2000 Р — платеж по кредитной карте. Тогда долг по ней был около 40 000 Р.

В феврале 2021 года я снова подала в Сбер заявку на рефинансирование. Мне одобрили кредит на 300 000 Р с неплохими условиями:

  • срок — 3 года;
  • ставка — 15% годовых;
  • примерная переплата — 74 000 Р;
  • ежемесячный платеж — 10 500 Р.

Страховку я тоже оформила, но деньги за нее вернула в течение двух недель.

В итоге я погасила этими деньгами все потребительские кредиты и закрыла долг по кредитной карте. Так у меня остался только один кредит.

Как мой долг снова увеличился

Уволившись с должности мерчандайзера, я собиралась сразу же найти новую работу. Но в апреле 2021 года поскользнулась, упала на крыльце у своего дома, сломала ногу и почти два месяца просидела на больничном: по закону я имела на него право, потому что заболела в течение 30 календарных дней со дня увольнения. Работы у меня не было, и платить по кредиту я не могла. Но благодаря страховкам, которые я покупала, когда рефинансировала кредиты, я могла получить какие-то деньги после окончания больничного.

В это время я попыталась реструктуризировать долг, то есть договориться с банком о новых условиях и сроках погашения кредита. Но, когда обратилась в Сбербанк по горячей линии, узнала, что не могу этого сделать. Менеджер объяснила, что для реструктуризации нужны минимум три платежа по новому кредиту, а я успела внести только два.

В итоге я перестала платить, и мне стали регулярно звонить сотрудники банка. Я объясняла им, что сижу без работы со сломанной ногой и у меня нет денег. Но менеджеры предлагали только занять у родственников или оформить на них заём. Этот вариант мне не подходил, потому что я хотела решить проблему сама.

Мой больничный закончился в середине июня 2021 года. К этому моменту я уже была должна Сбербанку три ежемесячных платежа по 10 500 Р, то есть 31 500 Р. А всего — примерно 300 000 Р.

Такие смс с номера 900 приходили мне каждый день
Такие смс с номера 900 приходили мне каждый день

Что с моими долгами сейчас

Через десять дней после того, как я закрыла больничный, я получила 75 637 Р по страховке. Могла погасить часть долга, но не сделала этого: пока я сидела дома, занимала деньги у друзей и родственников, в первую очередь нужно было расплатиться с ними.

После больничного я начала искать новую работу. Из-за долга перед банком идти в супермаркет на 30 000 Р смысла не было. Поэтому я стала фрилансером и теперь работаю неофициально. Сейчас зарабатываю в среднем 40 000 Р в месяц, 7000—8000 Р из них откладываю на выплату долга.

Ситуацию с банком я неосмотрительно пустила на самотек — перестала отвечать на звонки и игнорировала сообщения с предупреждениями. Так получилось потому, что менеджеры не пытались мне помочь и подобрать какое-то оптимальное решение, а просто пугали последствиями и морально давили.

В итоге в сентябре 2022 года банк подал на меня в суд и взыскал 330 000 Р — это сумма долга, пени, исполнительский сбор и какие-то другие судебные расходы. В судебных заседаниях я не участвовала. Сейчас моими долгами занимается судебный пристав, а я вынуждена получать зарплату на карты родственников.

Конечно, я могу сообщить приставу номер счета, на который мне приходят деньги, чтобы долг списывался автоматически. Но тогда на жизнь будет оставаться только половина от моих доходов, а меня это не устраивает. Когда я накоплю нужную сумму, просто приду в главный офис банка и торжественно закрою долги.

Какие выводы я сделала из этой истории

  1. Если вы хотите купить что-то дорогое, лучше постепенно откладывайте на это деньги.
  2. Внимательно изучайте условия кредита.
  3. Если расплачиваетесь кредиткой, старайтесь полностью возвращать долг с зарплаты, иначе он будет копиться.
  4. Научитесь себе отказывать, а если не получается, то найдите подработку и зарабатывайте больше.
  5. Если платить нечем, не игнорируйте звонки менеджеров и старайтесь найти решение проблемы. Лучше что-то продать или занять у родственников и погасить долг.

Хотите написать такую статью для Т—Ж? Любой процесс, в котором в каком-то виде участвуют деньги, можно превратить в тему для Тинькофф Журнала. Прочитайте наш мануал для авторов и приносите заявку на статью.