Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

27
Ипотечные каникулы без согласия банка: как оформить

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу. Теперь заемщики с кредитами на квартиру или дом могут полгода ничего не платить банку. При этом согласие кредитора получать не нужно: у него нет права на отказ. Такие каникулы дают не всем по желанию, а только если есть уважительная причина. Вот как всё оформить.

Аватар автора

Екатерина Мирошкина

экономист

Страница автора

Инструкция по оформлению ипотечных каникул

Если по уважительной причине сложно погашать кредит за квартиру, возьмите отсрочку на полгода. Вот что для этого нужно сделать:

  1. Изучить разбор закона об ипотечных каникулах, чтобы понять, подходит ли он в вашей ситуации.
  2. Проверить, соблюдаются ли все условия: сумма кредита, единственное жилье, цель ипотеки, причина для льготного периода. Полный список — в статье. Свои причины придумывать нельзя.
  3. Собрать подтверждающие документы. Для каждой причины нужна конкретная справка. Ничего другого банк потребовать не может.
  4. Направить в банк требование о предоставлении каникул. Единой формы нет, но есть обязательные данные: форма каникул и уважительная причина.
  5. Дождаться ответа от банка. Решение будет в течение пяти рабочих дней. Если банк молчит десять дней — каникулы начались.

Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы. За время каникул квартиру не заберут, досрочного погашения не потребуют, а кредитная история не ухудшится. Платить за каникулы не нужно: госпошлину за изменение договора отменили, от НДФЛ с экономии на процентах освободили.

В чем суть ипотечных каникул

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

  1. Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
  2. Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
  3. Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
  4. Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
  5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
  6. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Если все условия совпадают и нужен перерыв в ипотечных платежах, можно собирать документы для банка.

Какие документы нужны для подтверждения уважительной причины

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработныйВыписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот рискСправка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подрядЛисток нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяцаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося доходаСвидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Список документов для ипотечных каникул

Заемщик зарегистрировался как безработныйВыписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщику дали инвалидность первой или второй группы, а страховка не покрывает этот рискСправка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подрядЛисток нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяцаСправка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося доходаСвидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Если есть любая причина из этого списка — появляется право на ипотечные каникулы. Его можно использовать по желанию. Подтверждающие документы нужно собрать заранее, чтобы приложить их к требованию для банка.

Другие уважительные причины для каникул не подойдут

Список причин, которые дают право на каникулы, закрытый — то есть никакие другие не подойдут. Даже если ситуация действительно сложная — распалась семья, умер близкий родственник, тяжело заболели родители, ребенок не поступил в бесплатный вуз, понадобились деньги на ремонт, — это повод попросить банк о реструктуризации кредита, но не повод требовать ипотечных каникул по новому закону.

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Как составить требование для банка

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

  1. Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
  2. Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

  1. Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
  2. Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Как отправить требование и документы

Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете. Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.

Закон только начал работать, практики по нему нет. Банкам эти отсрочки никто не возмещает — им льготный период невыгоден, это поддержка заемщиков. Поэтому лучше идти навстречу, а не действовать наугад. Чтобы не получилось, что вы отправили письмо и не платите, а в договоре написано, что любые документы нужно приносить лично или загружать через интернет-банк. В итоге вместо каникул могут насчитать просрочку и указать это в кредитной истории.

Что ответит банк

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика. Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает. Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Нет ответа. Банк может ничего не ответить: для заемщика это не страшно. Тогда ждите 10 рабочих дней и считайте, что каникулы у вас точно есть, а задержка с ответом — это проблема банка. Изменить он уже ничего не сможет.

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Без требования каникулы использовать нельзя

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

  • Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 ₽ в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

  • Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 ₽ в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

  • В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 ₽ в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

НДФЛ с экономии на процентах платить не нужно

Когда заемщик перестает платить по кредиту, он как бы экономит на процентах. Раньше с такой экономии пришлось бы заплатить НДФЛ, но с 1 августа ипотечникам дали льготу. Экономия из-за льготного периода не будет облагаться налогом — банк не насчитает лишний налог и не передаст эти сведения в инспекцию, как делали с валютной ипотекой.

Екатерина МирошкинаЧего не хватает этому закону? Как бы вы его доработали?
  • Екатерина Снегирева"Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца" - вопрос по этому пункту. Доход считается за вычетом платежей по другим кредитам или без них?1
  • Анна ЛесныхЕкатерина, доход считается без вычета расходов. То есть нужно учитывать то, что вы получили — например, в качестве зарплаты. Никакие кредиты, расходы на детей, коммунальные услуги и продукты из этой суммы не вычитаются.0
  • Екатерина СнегиреваАнна, спасибо)0
  • Иван ДубровинЗдравствуйте, могу ли я претендовать на каникулы если оформил кредит под залог единственного жилья, это ведь тоже считается ипотекой?1
  • Оксана Соснина-ИгнатоваВ декретном отпуске пособия не считаются доходом, значит мой доход равен нулю. Или же не так? Тогда как быть, если я из декрета в декрет вышла???? Доход же такой остался.0
  • Сергей МедведевЕсли у меня инвалидность пожизненная, оформленная много лет назад, является ли это обстоятельство уважительной причиной?0
  • Asad MirzonazarovОтказали в Сбербанке по причине что совокупный доход семьи не уменьшился на 20% за последние два месяца. А то что семья из четырех человек живет на одну зарплату (жена в декрете) и ипотечный платеж превышает их это не волнует. Видимо государство только выигрывает что каждый закажет справку ЕГРН и потратит госпошлину, которая не маленькая на двоих 3600р. г. Ижевск2
  • Submedia30 .как считать если у меня появиля ребенок. ЗП минус ндфл, и делить на 3??0
  • Raisa Kamilovaработала неофициально но банк выдал креди под залог жилья 400 т р.0
  • Raisa KamilovaRaisa,0
  • Александр БесединЕсли я имею в собственности только квартиру по ипотеке, а на текущий момент проживаю и прописан в другой, мне предоставят ипотечные каникулы при соблюдении прочих необходимых условий?0
  • Василий КуролесовТинькофф потерял мои документы на каникулы и что делать? Считать, что каникулы начались? 05.12.2019 получил, а в чате пишут ждите ответа.0
  • Артемка5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика. Вот тут не понятно. Пару лет назад сбер снизил по моей просьбе %. И теперь получается не могу воспользоваться ипотечными каникулами?1
  • Оксана ЛазареваМне снизили ставку на 2% пару лет назад,а сейчас я попала под сокращение и стою на учёте в ЦЗ. 3 месяца я платила из выплат бывшей компании,но больше не имею такой возможности,работу скоро не найду в связи с возрастом и объявлением карантина...и как мне платить дальше? Ведь мне уже не положены ИК из-за изменения ставки? Считаю это не справедливым, ведь и после снижения ставки она всё равно осталась высокой.1
  • Елена АбдрахмановаЕсли честно, я так и не нашла ответа на то, если отказали в ипотечных каникулах и на каких условиях могу отказать, если я все документы собрала отнесла в банк.0
  • Елена АбдрахмановаПутин только сейчас и говорит по поводу ипотечных каникул, и каникул по кредитам. А они отказывают. Справку эту оплати за 2000 тыс, принеси и отказ получи. Миллионеров нашли. Ни где не написано на каких условиях могут отказать. Только что нужно для того чтобы одобрили. А нет, пишут что не имеют права отказать. Только почему то отказывают.0
  • Наталия АмпилоговаУ меня две ипотеки квартира и дом. Я хочу написать по одному договору ипотечные каникулы. Но банк отказывает мне ,т.к. есть ещё 2 -ое жилье квартира. Но она же тоже у меня в ипотеке. Прав ли банк?0
  • Николай Селявинесли я ип был с 4 патентами. 1 патент закрыл., считается ли это уменьшением или банк как обычно скажет что не доказать что снизился доход потому что патент это предполагаемый доход?0
  • Наталья КорепановаНет образца заявления требования.0
  • Roman FsdosovГосударство увы делает всё, что бы не фиксировать тебя как безработного. Я уже 2 месяца как безработный. в службе занятости отказывают под кучей надуманных предлогов, что б не платить пособие. справку не дают. Банк УралСиб ссылаясь на отсутствие справки о признании безработным - не даёт каникулы. Итого - я без работы в карантин. денег нет. пособия нет. Из чего платить банку не понятно. Тупиковая ситуация. Что делать ?0
  • Глеб КокаревЕкатерина, очень важный нюанс не рассмотрен: К примеру один из двух созаемщиков потерял работу, может ли он в таком случае претендовать на каникулы? Имеет ли право банк отказать на основании того, что второй созвемщик работу не потерял, и у него есть доля в другом имуществе.0
  • Ирина КожевниковаПодскажите пожалуйста, ипотечные каникулы распространяются только на тех людей, кто заболел короновирусом или на всех?0
  • Андрей КибардинВ данном законе обделены покупатели жилья приобретённого в рассрочку непосредственно у застройщика без оказания услуг банков. К сожалению застройщики игнорируют каникулы и на встречу купившим не идут. А ведь это тоже десятки и сотни тысяч людей.1
  • Sergey MatveevЗдравствуйте! Получил ипотечные каникулы в период пандемии согласно Вашей инструкции! Большое Вам спасибо за такой разбор! Но теперь у меня есть небольшой вопрос, в статье вы пишете: "Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по обычному графику. А в самом конце — доплатить отсроченные суммы." Когда я пытаюсь сделать досрочное погашение банк говорит, что сначала необходимо внести набежавшие проценты, а их накопилось за период каникул порядка 300 тыс. Насколько законно и обосновано данное требование банка?0
  • Роман ШмаковПодскажите, есть ли форма требования о предоставлении ипотечных каникул по фз 76? Если есть, то поделитесь, пожалуйста0
  • Татьяна АбрамоваВ банке запросили справку 2ндфл. Когда брала ипотеку, предоставляла справку по форме банка в 120000, официальная зп по 2 ндфл всегда была 17400. Платёж 52400. Сейчас нет премиальной зп, по форме банка не принимают, по 2 ндфл не изменилась зп, но платёж по ипотеке превышает зп на 300% банк отказал в каникулах по причине что не считает что я нахожусь в сложной жизненной ситуации. Как быть в такой ситуации? Зп снизилось, зп в 3 раза меньше платежа, но каникулы мне не дают0
  • Гамзат СалиховВ моем случае при инвалидности 2 гр не мучая инвалида Дом РФ мог бы самостоятельно решит эту проблему так как ипотека застраховано. Спасибо.0