ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Опрос: вы платите за обслуживание карты?

Стоит ли сейчас досрочно гасить кредиты?

Все чаще слышу мнение, что:

  1. Нужно радоваться, что успели взять ипотеку под низкий процент, например 8,9%, или иной кредит.
  2. Не нужно досрочно их погашать.

Про «радоваться» я согласна. Но объясните, пожалуйста, почему сейчас не рекомендуют досрочно погашать кредиты?

28 февраля 2022 года Центральный банк повысил ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. Из-за этого резко выросли ставки по кредитам, включая ипотечные, а также ставки по вкладам и накопительным счетам. С 29 апреля ключевая ставка составляет 14%.

С одной стороны, ситуация стала хуже для тех, кто только собирался брать кредит. С другой стороны, на заемщиков, которые уже взяли кредит под низкий процент, это не повлияло. А у людей, у которых были свободные деньги, появилась возможность заработать на новых выгодных вкладах и накопительных счетах.

Сначала разберу, как изменилась ситуация с кредитами. Затем объясню, почему сейчас нет особого смысла досрочно гасить ранее взятые кредиты, и покажу, в каких случаях это все же оправданно.

Как менялись ставки по кредитам

Как было в 2020—2021 годах. Ключевая ставка российского ЦБ была очень низкой. Например, c 27 июля 2020 по 21 марта 2021 года — всего 4,25% годовых. В остальное время за эти два года она не поднималась выше 8,5% годовых — такое значение было в конце декабря 2021 года. С 14 февраля 2022 года ставка равнялась 9,5% годовых.

Доходность вкладов в этот период была низкой. По данным ЦБ, во второй половине 2020 и начале 2021 года максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках опускалась ниже 4,5% годовых.

Зато из-за низкой ставки ЦБ относительно низкими были и ставки по кредитам. Так, можно было найти потребительские и автокредиты со ставкой в районе 10% годовых и даже ниже. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по кредитам со сроком более чем год в 30 крупнейших банках в конце 2020 и первой половине 2021 года опускалась ниже 10% годовых, а с учетом автокредитов — ниже 12%.

Благодаря низкой ключевой ставке ипотечные кредиты тоже были довольно дешевыми. При этом с весны 2020 года действовала программа льготной ипотеки — с господдержкой, где ставка была 6,5% годовых. А некоторые банки предлагали и более низкие ставки. С июля 2021 года ставка по льготной ипотеке стала 7% годовых.

Таким образом, у россиян в течение примерно двух лет была возможность взять кредиты разных видов — ипотечные, автомобильные, потребительские — по относительно низким ставкам. Во многих случаях было выгодно взять в кредит дорогостоящее имущество. Переплата в виде процентов была бы ниже, чем удорожание этого имущества. При этом доступные кредиты способствовали спросу, что усиливало рост цены той же недвижимости.

Как стало в 2022 году. За последние несколько месяцев инфляция в России заметно ускорилась. Чтобы побороть ее, а также чтобы поддержать стабильность финансовой системы, в конце февраля 2022 года ЦБ повысил ставку с 9,5% годовых сразу до 20%.

Благодаря этому появились вклады с доходностью до 25% годовых, правда в основном короткие — например, на три или шесть месяцев. Более длинные вклады давали меньшую доходность, например 15—18% годовых. В десяти крупнейших банках максимальная ставка в начале марта была свыше 20% годовых.

Заодно заметно подорожали кредиты. Так, средневзвешенная ставка по ипотеке, если не учитывать госпрограммы, в марте была 20—21% годовых. При этом ставку по льготной ипотеке в марте 2022 года повысили с 7 до 12% годовых.

Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте 2022 года достигла 21,5% годовых.

8 апреля ЦБ снизил ставку до 17% годовых, затем 29 апреля — до 14%. Благодаря этому в течение апреля ставки по вкладам и кредитам шли вниз. Кроме того, ставку льготной ипотеки с 1 мая опустили с 12 до 9% годовых, а действие программы продлили до конца года. Но даже с учетом этого ставки по кредитам сейчас в среднем заметно выше, чем в 2020 и 2021 годах. Доступность кредитов снизилась.

Те, кто купил квартиру в ипотеку под 6,5 или даже 8,9% годовых, о которых вы упомянули, в плюсе — и им есть чему порадоваться. Сейчас сами квартиры обычно стоят дороже, еще и ставка по кредиту в 1,5—2 раза выше, а значит, выше размер платежей и итоговая переплата.

Почему не надо досрочно гасить кредиты с низкой ставкой

Если есть свободные деньги, появляется выбор: можно досрочно погасить кредит, а можно использовать эти деньги иначе, например куда-то вложить или что-то купить. На мой взгляд, сейчас не стоит досрочно гасить кредиты, взятые под низкую ставку.

Дело в том, что процентная ставка по кредиту обычно фиксированная и не меняется из-за ключевой ставки, инфляции или иных факторов. На всякий случай проверьте ваш кредитный договор, но вообще в России кредиты с плавающей ставкой встречаются редко.

Раз ставка зафиксирована, значит, она не может вырасти, даже если ставка ЦБ повысится в несколько раз. Платежи тоже фиксированные: у вас есть график, и суммы в нем не увеличатся. Получается, что рост ключевой ставки и инфляции на уже взятые кредиты не влияет.

При этом в марте 2022 года можно было открыть краткосрочные вклады и накопительные счета под 20—25% годовых — это в разы выше ставок по многим ранее взятым кредитам, по крайней мере ипотечным. В конце марта можно было купить облигации федерального займа, зафиксировав доходность около 15% годовых на несколько лет.

Таким образом, выгоднее было вложить свободные деньги, а не отправлять их на погашение ранее взятых кредитов. Доходность вкладов и надежных облигаций была заметно выше ставок по кредитам. Значит, если вложить в такие инструменты свободные деньги, доход будет больше, чем экономия на процентах банку в случае досрочного погашения кредита.

В конце апреля и начале мая 2022 года ставки по вкладам ниже, чем в марте. Так, можно найти варианты в районе 15% годовых на три-шесть месяцев и до 12—13% на год. Надежные облигации с погашением через два-три года дадут 10—12% годовых.

Выгода от вложений вместо досрочного погашения снизилась. Однако во многих случаях доходность вкладов и облигаций даже с поправкой на налоги и комиссии все равно выше, чем процент по уже взятым кредитам даже с учетом страховок. Так что, если есть свободные деньги, по-прежнему эффективнее вложить их, чем отправлять на досрочное погашение кредитов с низкой ставкой.

Еще стоит учесть вот что: пока вы не отправили деньги в банк как досрочное погашение кредита, они принадлежат вам и вы можете делать с ними что хотите. Так у вас больше возможностей. Например, можно купить что-то нужное, если вдруг понадобится, или использовать деньги как финансовую подушку.

Как только вы используете деньги для погашения кредита, вы не сможете ими распоряжаться. Долг сократится, как и ваши возможности: назад эти деньги уже не получить.

Наконец, со временем платежи обесценятся. Вполне вероятно, что через несколько лет вы будете зарабатывать больше даже с поправкой на рост цен. А вот платежи по кредиту не изменятся — с поправкой на рост доходов и цен они даже уменьшатся и будут отнимать все меньшую часть дохода.

Например, если сейчас на выплату по ипотечному кредиту уходит 30% от месячного дохода, то через пять лет будет уходить, возможно, 15% от дохода. Через 10—15 лет это будет всего несколько процентов от дохода — возможно, вы больше будете тратить на кафе или оплату жилищно-коммунальных услуг.

В каких случаях стоит досрочно погасить кредит

Бывают ситуации, когда есть смысл досрочно гасить кредиты, даже если они взяты под невысокую процентную ставку. Разберу их — возможно, что-то для вас актуально.

Нежелание быть в долгу. Вполне может быть, что человеку не нравится сам факт того, что есть долг перед банком и каждый месяц надо его выплачивать. Если досрочное погашение кредита позволит обрести душевное спокойствие, то почему бы и нет.

Некомфортный платеж. Если размер платежа для вас слишком большой, имеет смысл использовать свободные деньги для частичного досрочного погашения кредита и снижать размер платежа, пока он не станет комфортным.

Опасения насчет будущего. Возможно, есть опасения, что доход уменьшится или вообще временно исчезнет. В такой ситуации рискованно быть должным и, пока есть возможность, хочется побыстрее погасить долг. Это вполне оправданно.

Но есть альтернатива — использовать свободные деньги, чтобы создать или увеличить финансовую подушку. Ее размера должно хватать хотя бы на три месяца расходов, включая платежи по кредитам, а лучше — на шесть месяцев. В случае потери работы, медицинских расходов и тому подобного полезнее иметь запас денег, чем уменьшенный на ту же сумму размер долга.

При выборе между досрочным погашением и отказом от него есть хороший компромиссный вариант. Пока есть вклады и накопительные счета со ставкой выше, чем процент по кредиту с учетом расходов на страховку, свободные деньги можно направлять туда. Как только исчезнет возможность выгодно вкладывать деньги с минимальным риском, можно будет досрочно гасить кредит.

Если решите гасить кредит досрочно, советую при каждом частичном досрочном погашении сокращать платеж, а не срок. И сэкономленные на платежах деньги тоже использовать, чтобы гасить кредит.

Если продолжать платить так, как если бы платеж не уменьшался, переплата будет такой же, как если бы вы сокращали срок кредита. Зато обязательный ежемесячный платеж после каждого частичного досрочного погашения будет уменьшаться — это упростит жизнь, если вдруг возникнут финансовые сложности.

Как гасить кредиты и выбирать между сокращением срока и платежа, мы писали в этих статьях:

  1. Как погасить все кредиты и переплатить по минимуму.
  2. Как досрочно погасить ипотеку.

Евгений Шепелев
Если у вас есть кредиты, расскажите, под какой они процент и гасите ли вы их сейчас досрочно:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Златеника
Отредактировано

тут все очень просто - деньги которые вы взяли сейчас под 9% годовых в ипотеку дешевеют гораздо быстрее, чем вы переплачиваете эти самые 9% годовых. это заметно хотя бы по стоимости предмета залога - квартиры.

личный пример - на руках было 8 млн, покупка квартиры за 8 млн рублей в 2018 году, в кредит из них - 3 млн рублей (38% стоимости квартиры). сейчас остаток кредита по ипотеке 1 млн рублей, а рыночная стоимость квартиры - 25 млн рублей, т.е. в кредит осталось - 4% от стоимости квартиры.

таким образом кредит, даже в спокойные с точки зрения внешних обстоятельств годы, был съеден инфляцией с 38% до 12% (это если бы он остался 3 млн) от стоимости залога за неполные 4 года. в нынешние турбулентные времена процесс должен только ускорится.

почему сейчас не рекомендуют досрочно погашать кредиты?
//потому что если бы мы в 2018 году купили квартиру за кэш, без кредита, то у нас сейчас не было бы еще двух квартир, купленных на оставшиеся 3 млн. ну и далее по кругу.

любой рубль сегодня дороже любого рубля завтра. если, конечно, речь не про квартиру в воркуте )

33
user2062941

Златеника, вы квартиру то продали за 25? Ато вдруг окажется что и не 25 вовсе

28
ivan petrov
Отредактировано

user2062941, мы - нет, а вот соседи над нами продали за 27,5

1
Евгений Григорьев

user2062941, скорей всего нет))

0
Paul Kild

Златеника, купить за 8 млн в 2018, и сейчас продать за 25-27млн? Что за волшебная страна, где вы живёте? ;-)))

2
ivan petrov

Алексей, и вам хорошего настроения и прекрасного дня

24
VadiShi

Это все рассуждения от людей, у кого есть солидная часть не выплаченного кредита на руках, а что посоветуете тем, кто имеет, условно, 20 т. в месяц, которые готовы на дорочку использовать, тоже на вклады отправлять? По мне так ничего особо не заработаешь, если ипотека на 20+ лет.

17
Кабина Белаза
Герой Т—Ж
Отредактировано

VadiShi, спасибо что напечатали мой вопрос) прям один в один практически: 10 лет, каждый месяц +20к на досрочку.

2
ivan petrov

Кабина, 20к в месяц на досрочку в течении 10 лет это 2,4 млн - вполне можно было ещё одну квартиру купить, а то и парочку

1
Антон

ivan, если, например, у вас долг 1 млн под 7%, а вложить хотите 20т.р. под 20% - то не конопатьте себе мозг и не слушайте других "инвесторов" - гасите досрочно долг. Вот если у вас долг 1 млн под 7% и разом прилетел доход в сумме 1 млн - тогда разумнее положить его на вклад под 20% или там в облигации под 13% и т.д., чем закрывать долг.

2
Кабина Белаза

ivan, это где за 2,4 млн купить и где взять деньги на первый взнос? Усложняется схема. Думал загасить досрочно и увеличить площадь

0
user1382085

ivan, но не в Москве. А я, например, с той же проблемой и переезжать в другой город не собираюсь только из-за стоимости жилья

0
ivan petrov
Отредактировано

user1382085, почему это не в Москве? Это ж не стоимость квартиры а пв - неужели до 24 млн уже в пределах МКАД ничего не осталось?

1
Чай с мятом и лимоной

Евгений, там же написано: продолжайте платить так, будто сумма платежа не изменилась. Тогда никакой разницы не будет, зато в критической ситуации заплатишь этот меньший комфортный платёж

15
Алексей Шлыков

Разумеется, с точки зрения формальной логики, если есть возможность разместить деньги в активах с доходностью большей, чем ставка по кредиту, то это выгоднее досрочного погашения.
Но лично я, как человек несколько нервный, предпочёл в марте апреле имеющийся автокредит погасить досрочно.
Спокойствие дороже.

15
Антон Сердюков
Отредактировано

Алексей, согласен. Тут надо еще понимать следующую разницу: инвестиции в активы с более высокой доходностью, чем кредитная ставка, связаны с более высоким риском. Причем, реальная доходность может быть и отрицательной.
Меж тем, досрочное погашение кредита - это по сути тоже инвестиция, причем с гарантированной и довольно высокой доходностью (ведь даже до СВО ставки по кредитам низкими назвать было нельзя). Вы экономите на процентах, которые совершенно точно заплатили бы банку, а деньги сэкономленные = деньги заработанные :)

4
Алексей Шлыков

Антон, разумеется с учетом надежности активов. Если можно положить деньги во вклад, условно, под 14, а кредит под 9 - разница процентов полученных и уплаченных - прибыль

0
Антон Сердюков

Алексей, последнее время прихожу к мысли: то, что выгодно в финансовой теории, на практике превращается в возню :)
Появились свободные денежные средства - сначала закрой на хрен долги. Не будет болеть голова. Я заметил, что закрывая долги, испытываю радость и облегчение. А так - здесь ты должен, а там должны тебе. Это все контролировать, держать в голове...
Проще сконцентрироваться на своем основном деле, которое приносит тебе максимальную выгоду. А выгадывать проценты - ну такое..

6
Антон

Алексей, возьми калькулятор. кредит ты платишь 9% от суммы долга (условно 4 млн), а доход получаешь 14% от суммы вклада (условно 100т.р.). Разница в процентах становится выгодной, когда тело долга примерно приближается к телу вклада. А иначе всё это возня.

0
Алексей Шлыков

Антон, сам возьми. Допустим, у тебя кредит под 9% и есть, к примеру, свободные 100000 рублей. Которые ты можешь:
А) заплатить банку и на них не начислят 9% годовых на остаток долга (именно на эту часть)
Б) положить их во вклад, например на месяц под 14% годовых, по истечению месяца получить сумму вклада с процентами 100000 + 14%/12 и заплатить банку эти же 100000 +9%/12.
Останется 100000*(14-9)/12=416,7 руб доп дохода
Так понятнее?

0
Вадим

Взял эксель, забил все параметры ипотеки и методом подбора выяснил сумму ежемесячного досрочного платежа. Получилось всего 18к, при этом экономия за 7 лет составит 2 млн. Когда сумма долга опускается до 1 млн, оставшаяся пепеплата составит всего 250 тысяч за несколько лет, а значит смысла в досрочке уже не остается

9
Алена
Герой реалити Т—Ж

Вадим, ваш комментарий полезней всей статьи. Поделитесь расчётом?)

4
Владислав Юмакаев

Алена, все ведь индивидуально зависит от процентной ставки, а статья лишь описывает логику. В конце концов есть компромиссный вариант - часть на вклад под более высокий процент, часть в досрочку.

1
Алексей Зиновик

Алена, есть сайт финансовый калькулятор https://fincalculator.ru, там можно сделать всё подробные расчёты, посчитать выгоду от досрочного погашения или выгоду от размещения средств на вкладе

1
Павел Беляев

Аннуитетные платежи они такие, зависит от срока, в самом начале докинуть 100 тыс может быть и минус 3 млн переплаты, а вкладом столько не получишь. Годовые можно смело домножить на 30 при 30 летней ипотеке, плюсом страховки от остаточного долга.
У меня был кредит под 10% на 5 лет, брал его чтобы закрыть прошлую ипотеку (остаток) при расширении, но при продаже квартиры не стал закрывать полностью кредит, оставил немного, купил новый комп, телик, мебель... Сейчас новый кредит брать полюбому дороже, а после покупки квартиры свободных ноль.

8
Надежда М.

Евгений, с математикой Вы явно не дружите) К сожалению, большинство людей с кредитами/ипотеками верят примитивным калькуляторам досрочного погашения, которые показывают выгодным сокращение срока, а не размера платежа. Потому что при выборе сокращения платежа эти самые калькуляторы считают все последующие платежи по сниженному варианту. Типа был платёж 15 тыщ, внёс досрочку в погашение суммы платежей и снизил его до 13 тыщ, а дальше калькулятор считает все последующие платежи по 13 тыщ. А надо бы по 15 по-прежнему считать для математического сравнения)
Всё просто - если кредит 800 тыщ под 12,9% годовых, к примеру, то ежедневно в банке капает 800000×0,129/365=282,74 руб.
От выбора досрочного погашения не изменится факт ежедневного расчёта переплаты = остаток основного долга на текущий день × процентную ставку / 365 дней.
Очень жаль, что знания о математике 2-5го класса не применяются людьми во взрослой жизни.

8
Надежда М.

У нас с мужем нынче из кредитного: ипотека под 8,09% и кредит наличными под 12,9% (брали при покурке авто). Сейчас досрочно не гасим. Во-первых, более дорогие деньги сейчас. Во-вторых, % по накопительным счетам пока выше наших % по кредитам. Хотя в Тиньке у меня сейчас всего 12%, так что математически уже выгоднее деньги пустить в счёт закрытия кредита на машину, где 12,9% )
Но см. пункт "во-первых" да и, в-третьих, пока с учётом ремонта наличные нужны живьём🤭 Как только закончатся траты на ремонт и снова начнут копиться свободные деньги, то буду гасить кредит на машину, потому что морально не нравится быть должной. Тут даже аргумент про дорогие деньги не сработает.
А вообще скучаю по временам, когда жили без кредитов. Помню счастливые 7 месяцев между выплатой первой ипотеки и взятием второй 😁 Свободные, счастливые)))

8
Владислав Юмакаев

Надежда, можете пояснить про «более дорогие деньги сейчас»? Они же наоборот подвержены инфляции и с каждым годом дешевеют, на условные 10 рублей можно купить все меньше.

0
Надежда М.

Владислав, так Вы сами и ответили на свой вопрос) деньги дешевеют, значит сегодня они дороже, чем завтра🤭

1
Надежда М.

MSK, где-то сейчас плачет Ваш школьный учитель по математике...

6
Roman Belyaev

Присоединюсь к вопросу. С одной стороны инфляция снижает покупательскую спопость выплат по ипотеке, а с другой стороны, при условии сохранении зп, в абсолюте денег больше не стало, поэтому ничего толком не поменялось. В текущей ситуации планирую деньги, из которых планировал погашать ипотеку направить на вклад под 20% годовых, и они уже будут генерить выплаты по кредиту + деньги сверху.

5
Системный инженер

Roman, ага, мне всегда нравится мнение, что раз инфляция, значит, кредит выплачивать легче. Как будто из-за инфляции зарплата автоматически поднимается. Обычно нет, и платёж у тебя тоже не меняется, так что до поры до времени облегчения никакого нет

28
Try Catch
Герой Т—Ж

Roman, инфляция снижает покупательскую способность выплат по ипотеке... что я только что прочитал?

3
ivan petrov

Try, не способность а спопость, и тогда все встает на свои места )

5
Лернейская гидра

Кредит есть. Процент большой. И гасить преждевременно надо всегдаааа! И потом никогда-никогда не брать новое ярмо на шею

5
Илья Хорин

Лернейская, для кого-то это ярмо, а для других возможность заработать.
Например, вы нашли способ из 1 рубля делать 10 рублей за месяц. У Вас на руках 1 рубль. Через месяц Вы заработаете 9 рублей. А можно взять у банка 100 рублей и отдать через месяц ему 110 рублей и будет в вас прибыль 889 рублей

0
Ivan Khorin

Илья, только что описали кредитное плечо, которое, если не выгорит, заставит совершить swandive из окна ближайшей высотки.

16
ivan petrov

Ivan, по моему вам пора ознакомиться с процедурой банкротства )

И отдельно - с продажей долгов коллекторам

Некоторые не особо щепетильные по моральным вопросам люди вообще бизнес на этом умудряются делать

2
Дуся Смолячкова

Почему в статье упущена страховка? Она платиться от суммы долга. Соответственно, надо считать все в комплексе, что выгоднее досрочка + уменьшение страховки или вклады.

4
ivan petrov

Люба, вы наверное запутались, но это не так

Весь срок кредита вы отдаете именно 9% (от суммы долга, которая постоянно уменьшается)

4
Елена Т.

Читаешь и понимаешь, что у нашего народа с головой полная беда...Вместо того, чтобы погасить свои ипотеки и кредиты и радоваться жизни, путешествовать, вкладывать деньги в своё образование и образование своих детей и т.п., они лезут в новые кредиты, одевают новое ярмо на шею. Это пустая гонка по кругу, которая никуда не ведёт, кроме, как в пустоту. Ну, купили вы квартиру за 8, ну стоит она сейчас, якобы, 25, а вам что от этого, какая радость, может вы жить лучше стали, может чего новое узнали, кроме подсчёта будущих барышей. Вот именно поэтому ТЕЛЕВИЗОР у нас всегда побеждает, а большинству людей мозги заменяет калькулятор, поэтому с их мозгами можно делать всё, что угодно.

4
Анастасия Соколова

Есть ещё один риск. Сейчас ипотека с гос.поддержкой взята под 5%, в среднем на 20-25 лет. И вот положа руку на сердце, я не уверена на 100проц, что ВДРУГ что-то не изменится в стране и мне не скажут: верните пжл вот эти недоплаченные денежки. М.б. это сейчас кажется нереальным, но мы уже столько проходили, что все может быть. Хочется скорее погасить.

3
user1878923

10% на 5 лет. Первые 1,5 года гасил частично досрочно, свел платеж до минимума. Теперь гасить совсем не актуально. Только по графику, только хардкор:)

3
Konstantin Loban

Кстати периоды повышения ставки самые выгодные для ипотеки, как ни странно. Рост ставки снижает спрос, цена на недвижимость падает. Потом ставку когда-нибудь снова снижают и в этот момент вы рефинансируете ипотеку по более низкой ставке - магия! Самая большая сложность - иметь достаточно средств, чтобы ипотеку с большим процентом одобрили.

Из кредитов у меня только рассрочки на крупные покупки и кредитная карта. Никуда не тороплюсь что-то гасить досрочно, по первым плачу в срок сколько положено, по второй гашу только до беспроцентного остатка. Надо пользоваться деньгами, пока они еще не обесценились, а когда обесценятся - тогда возвращать долг.

3
Надежда М.

Julia, 😄😄😄 Посмотрите сумму основного долга на дату последнего платежа, умножьте на ставку по Вашему кредиту и на 30 дней. Вы удивитесь, что именно из этих накопленных процентов состоит бОльшая часть Вашего платежа. При аннуитетных платежах так и будет, что в начале платёж состоит больше из процентов, нежели из основного долга. Но процентная часть состоит ровно из тех расчётов, что я Вам указала. Второй раз объяснять не буду) Это как доказывать, что 2+2=4)) Забавно, что кто-то этого не понимает)

3
Максим Бойков

Ипотека под 9,3%, первые 2 года гасил досрочно, сейчас нет

2
user1382085

ivan, горизонт на 20 лет в условиях, когда «экономика как ..ёк у гномика» (с) это сильно

2
Андрей Маджидов

Евгения, а теперь разделите эти 300% на срок кредита

2
Надежда М.

Julia, объясню в цифрах. Предположим, у Вас появились 700.000 руб. И вот Вы думаете - отправить его в досрочку по своему кредиту или положить в банк на 3 месяца на вклад?
Если отправите в досрочку по кредиту, то ежедневно это будет экономия 700.000×12,9%/365=247,40 руб.
Предположим, Вы нашли срочный вклад на 91 день под 20% годовых с выплатой в конце срока (для упрощения расчётов).
Вклад Вам будет ежедневно приносить 700.000×20%/365=383,56 руб.
За 91 день потенциальная экономия по кредиту 22.513,15 руб.
За те же 91 день прибыль по вкладу 34.904,11 руб.

Всё крайне просто. Сравнивать надо % по кредиту и % по вкладу. Кто больше - там и выгодней.

Конечно же если речь идёт про крупную сумму, которую можно пустить в новый заработок (в Вашем примере взять новую ипотеку, рассчитывая на рост стоимости жилья в будущем), то в принципе некорректен вопрос "Как может быть невыгодно гасить кредиты досрочно?".

Но если вопрос стоит - в досрочку или на вклад, то ответ математически очевиден.

2
Надежда М.

Евгения, не смею Вам дважды объяснять очевидное.)

2

Сообщество

Лучшее за неделю