Ипотека
30K

Я купила квартиру в ипотеку и заплатила 2,1 млн рублей за снижение ставки

И теперь вряд ли буду гасить кредит досрочно
76
Я купила квартиру в ипотеку и заплатила 2,1 млн рублей за снижение ставки
Аватар автора

Варвара Шутова

купила квартиру в ипотеку

Страница автора

В 2023 году я взяла двушку 56,8 м² за 14,9 млн рублей, еще 2,1 млн рублей ушло на снижение ставки.

С 2013 года я живу в собственной однушке площадью 32 м² на юге Санкт-Петербурга. Это квартира на окраине города в доме-корабле — типовом блочном доме, какие возводили до 1982 года в спальных районах. Наравне с хрущевками это считается бюджетным жильем.

За десять лет я отремонтировала квартиру и ужилась с соседями, а также нашла поблизости много парков для прогулок с собакой. Но все же хотелось перебраться ближе к центру и в жилье попросторнее.

Расскажу, как я нашла подходящую квартиру, взяла ипотеку и оплатила снижение ставки, хотя многие могут счесть это спорным шагом.

Рассылка Т—Ж о дизайне и недвижимости
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Причины купить квартиру

Вот две основные.

Улучшить качество жилья. Меня устраивала текущая квартира в корабле, но хотелось лучшего. Например, кухню побольше, коридор, где можно развернуться, когда пришли гости. Да и более просторную комнату, которая сейчас выполняет роль спальни, кабинета и гостиной. Хотя я и живу одна, иногда приезжают погостить родители из другого города. В идеале нужна двухкомнатная квартира. Другой вариант — однушка с кухней-гостиной от 17 м².

Еще хотелось жилье выше классом, где есть закрытый двор и охрана, которая следила бы за порядком и пресекала шумные посиделки ночью на детской площадке.

Дом-корабль — такое название из‑за длинных линий окон, как у морского лайнера. В квартире я вставила стеклопакеты, поменяла радиаторы и установила хорошую входную дверь. Стены и полы выровнены, а еще сделана новая электропроводка. Получилось современное и комфортное жилье
Дом-корабль — такое название из‑за длинных линий окон, как у морского лайнера. В квартире я вставила стеклопакеты, поменяла радиаторы и установила хорошую входную дверь. Стены и полы выровнены, а еще сделана новая электропроводка. Получилось современное и комфортное жилье

Инвестировать. Еще одна причина покупки — сохранить накопления. У меня лежало 4,3 млн рублей на вкладах, и хотелось их удачно вложить.

Инвестировать в акции слишком рискованно — те, что у меня были, просели в 2022 году на 20%. А вклады больше не устраивали, и вот почему:

  1. Государство запретило снимать валюту с вкладов, открытых после марта 2022 года. Можно лишь получить эквивалент в рублях по курсу банка.
  2. На прибыль от депозитов может быть дополнительный налог 13% — в зависимости от полученных процентов.
  3. Двузначная инфляция — в 2022 году 11,94%. Цены на все растут — покупательная сила денег падает. Деньги на вкладе обесцениваются, а проценты по вкладу не всегда компенсируют потери. В то же время стоимость квартиры растет вслед за удорожанием ее составляющих: стройматериалов и рабочей силы. Как итог, квартира в той или иной мере защищает от инфляции.
  4. Хотелось обзавестись второй недвижимостью, которую можно либо сдавать, либо продать и распоряжаться деньгами, например на пенсии.

Критерии выбора квартиры

В 2020—2022 годах на фоне низких ипотечных ставок квартиры подорожали в полтора-два раза. За 4,3 млн рублей в Санкт-Петербурге с близостью к метро можно купить разве что комнату или апартамент.

Комната не вариант. У апартамента, который обычно дешевле квартиры аналогичной площади, есть ряд недостатков:

  1. Это нежилое помещение, и его могут использовать в коммерческих целях. Например, в соседнем апартаменте устроят офис, кол-центр или маникюрный салон — и ничего с этим сделать будет невозможно.
  2. Если это номер в апарт-отеле, то большую часть помещений сдают посуточно и вокруг постоянно незнакомые люди.
  3. На этаже часто десятки номеров — это слишком.
  4. Имущественный налог и стоимость коммунальных услуг выше, так как действуют ставки для коммерческой недвижимости.
  5. Апартаменты появились не так давно, и неясно, как в дальнейшем законодательство будет регулировать такое жилье.

Поэтому я нацелилась на квартиру и была морально готова взять ипотеку. Я человек дисциплинированный и кредитов не боюсь, к тому же одну ипотеку я уже выплатила.

Прежде всего я установила лимит ежемесячных выплат — 40 000 ₽. Такую сумму комфортно платить без ущерба для текущего уровня жизни. Кроме того, это посильный платеж исходя из средней зарплаты по Петербургу — около 65 000 ₽. Это на случай, если придется искать новую работу не по специальности и, например, устроиться продавцом.

Сейчас я работаю инженером по тестированию в ИТ-компании, и моя зарплата с учетом всех бонусов — чуть больше 120 000 ₽. Хотя я квалифицированный специалист с пятнадцатилетним стажем, времена неспокойные и случается всякое, поэтому я продумала все варианты.

Характеристики квартиры. Критерии для поиска были следующие:

  1. Жилье в привычной мне южной части города, но ближе к центру.
  2. Метро в 15—20 минутах пешком, так как у меня нет машины.
  3. Относительно новый дом, не ранее 2000 года постройки. Старенькая панелька вряд ли хорошая инвестиция, учитывая, что квартиру у банка буду выкупать несколько десятков лет.
  4. Этажность в пределах 10—12 этажей. В моем понимании это уже небольшие дома по сравнению с монстрами по 25 этажей в спальных районах. Также не хотелось «муравейник», чтобы на этаже было по 15—20 квартир.
  5. Окна не на шумную улицу, лучше во двор.
  6. Площадь от 45 м², так как был план переехать в новую квартиру, а старую сдавать, а не наоборот. В текущей квартире у меня около 32 м², и покупать аналогичную не было смысла.
  7. Предпочтительнее двушка, но однокомнатная тоже бы сгодилась при наличии большой кухни-столовой.
  8. Парк неподалеку для прогулок с собакой.

Забегая вперед скажу, что не все хотелки удалось реализовать: в частности, новая квартира расположена на севере города. Еще в новом доме коммерческие помещения на первом этаже. Мне всегда это казалось проблемой, например в связи с шумной разгрузкой товара по утрам или гулом кондиционера точки общепита. Но я реалист: редко когда в квартире все идеально, особенно когда ограничен по бюджету.

Как искала свой вариант

Анализ вторичного рынка. В начале 2023 года, когда я начала поиски, ставки по ипотеке на вторичку были от 10%.

Я подсчитала в ипотечном калькуляторе, что при такой ставке и платежах 40 000 ₽ в месяц максимальный доступный кредит — 4,7 млн рублей. Соответственно, стоимость квартиры вместе с первоначальным взносом 4,3 млн рублей выходила не более 9 млн рублей.

Это приличная сумма, за которую можно взять двушку на вторичном рынке. Правда, это будет условная хрущевка на крайних этажах, с кухней 5 м², маленькими комнатами и плохой шумоизоляцией. Я решила: раз уж влезаю в ипотеку, то куплю ликвидное жилье, которое не потеряет актуальности в ближайшие десятилетия. Поэтому в случае вторички я склонялась к однушке. Проблема была только в дорогой ипотеке.

Я проанализировала варианты двухкомнатных квартир до 9 млн рублей. Все они в основном в хрущевках или далеко от метро. Источник: spb.cian.ru
Я проанализировала варианты двухкомнатных квартир до 9 млн рублей. Все они в основном в хрущевках или далеко от метро. Источник: spb.cian.ru
При стоимости недвижимости 9 млн рублей и первоначальном взносе 4,3 млн рублей ежемесячный платеж — 41 245,86 ₽ для горизонта 30 лет. Переплачу я банку в виде процентов за это время почти 10,2 млн рублей. Источник: calcus.ru
При стоимости недвижимости 9 млн рублей и первоначальном взносе 4,3 млн рублей ежемесячный платеж — 41 245,86 ₽ для горизонта 30 лет. Переплачу я банку в виде процентов за это время почти 10,2 млн рублей. Источник: calcus.ru

Анализ первичного рынка. Здесь ситуация лучше — я могла взять ипотеку с господдержкой 8%. Кроме того, в феврале 2023 года упростили условия для ИТ-ипотеки под 5%. Требование по средней зарплате снизили с 150 000 до 120 000 ₽ — такая сумма с учетом премий у меня и выходила.

Также сократили обязательный период работы в аккредитованной ИТ-компании — со всего срока ипотеки до пяти лет. Это психологически легче, когда ты не привязан к работодателю на всю оставшуюся жизнь.

По ИТ-ипотеке с учетом комфортного для меня платежа можно было рассчитывать на кредит до 7,7 млн рублей, а с учетом первоначального взноса — на квартиру за 12 млн рублей.

В 2022 году на первичном рынке была популярна субсидированная ипотека с «нулевыми» ставками — например, под 0,1%. Это комфортный кредит с точки зрения ежемесячного платежа, но тут сыграло роль несколько факторов:

  1. Квартира шла на 15—30% дороже, и мне уже могло не хватить первоначального взноса.
  2. В конце 2022 года Центробанк начал бороться с такими программами. И, например, Сбербанк с 2023 года перестал принимать заявки на ипотеку со ставкой ниже 3%. Торопиться в последние дни 2022 года с субсидированной ипотекой не хотелось: мне важно было взять время и четко понимать, во что ввязываюсь.

Увеличение суммы покупки до 12 млн рублей сильно не улучшило ситуацию. Достойных вариантов, соответствующих моим критериям, на рынке не было.

К сожалению, на первичном рынке с двушками до 12 млн рублей было негусто, и они не ахти какие. Источник: spb.cian.ru
К сожалению, на первичном рынке с двушками до 12 млн рублей было негусто, и они не ахти какие. Источник: spb.cian.ru

Как я нашла квартиру. Я решила увеличить лимит ежемесячного платежа до 50 000—55 000 ₽. Это позволило искать квартиру стоимостью до 15 млн рублей.

Также многие ЖК на юге города возводили либо на территории бывших заводов, то есть рядом не было парков, либо далеко от метро. Из-за этого пришлось расширить географию поиска и рассмотреть север города.

В итоге я взяла на карандаш несколько вариантов:

  1. ЖК «Черная речка» у одноименного метро — рассматривала корпуса со сроком сдачи в четвертом квартале 2023 года. Вариант выглядел интересно, но мне не нравился застройщик ЦДС, встречала много негативных отзывов.
  2. ЖК «Новый Лесснер» недалеко от метро «Лесная». Срок сдачи — в третьем квартале 2023 года.

Попутно я обратилась в агентство недвижимости — дело в том, что риелторы получают бонусы от застройщиков, если приведут им клиента. В результате специалист помогает с поисками и сопровождает сделку бесплатно. Обратилась чуть ли не в первое попавшееся агентство, которое нашла в интернете.

Риелтор предложила присмотреться еще к трем ЖК, все — в одной локации, на месте бывшего завода «Светлана»:

  1. iD Svetlanovskiy. Его я сразу отмела из-за расположения вдоль шумного проспекта Энгельса и плановой сдачи аж в 2025 году.
  2. ЖК Svetlana Park со сроком сдачи к концу 2023 года. Мы поехали с агентом туда и посмотрели сданный корпус. Мне понравились современная парадная и уютный двор с лавочками, качелями и детской площадкой. Затем пошли в корпус из второй очереди и посмотрели продаваемую квартиру. Особенно мне запали в душу потрясающие окна в пол.
  3. ЖК «Панорама-парк „Сосновка“», срок сдачи — второй квартал 2023 года. Он чуть дальше от метро, там ниже потолки и меньше окна, чем в ЖК Svetlana Park. А по стоимости всего на 500 000 ₽ дешевле. Правда, там квартира шла уже с отделкой, но она мне не нравилась — все равно со временем пришлось бы переделывать.

В результате выбор сузился до ЖК «Новый Лесснер» и ЖК Svetlana Park, я сделала для них сравнительную табличку.

Сравнение двухкомнатных квартир, которые мне понравились в разных ЖК

ЖК «Новый Лесснер»ЖК Svetlana Park
Цена14 069 000 ₽14 900 000 ₽
Площадь58,33 м²56,8 м²
Высота потолка2,75 м3 м
Пешком до метро10—12 минут17—20 минут
Панорамные окна+
Двор без машин+
Парк в пешей доступностиМаленькийДва больших
На метро до центра14—16 минут18—20 минут

Сравнение двухкомнатных квартир, которые мне понравились в разных ЖК

ЖК «Новый Лесснер»
Цена14 069 000 ₽
Площадь58,33 м²
Высота потолка2,75 м
Пешком до метро10—12 минут
Панорамные окна
Двор без машин
Парк в пешей доступностиМаленький
На метро до центра14—16 минут
ЖК Svetlana Park
Цена14 900 000 ₽
Площадь56,8 м²
Высота потолка3 м
Пешком до метро17—20 минут
Панорамные окна+
Двор без машин+
Парк в пешей доступностиДва больших
На метро до центра18—20 минут

Выбрала второй вариант, так как комплекс произвел приятное впечатление, да и панорамные окна сделали свое дело. Двушка 56,8 м² стоила 14,9 млн рублей.

Такие окна в пол были в квартирах комплекса, что мне понравился. В моей квартире вид чуть другой, но тоже на эту сторону
Такие окна в пол были в квартирах комплекса, что мне понравился. В моей квартире вид чуть другой, но тоже на эту сторону

Что с рынком недвижимости Петербурга в 2023 году

Аватар автора

Андрей Николаев

руководитель агентства недвижимости «Статус»

Рынок недвижимости штормит. С весны 2022 года, впервые за долгое время, он показал отрицательную динамику практически по всем видам недвижимости. В густонаселенных районах города, таких как Девяткино, просадка по цене — до 15%. Первичный рынок впервые обогнал по стоимости квадратный метр на вторичке, и этому есть объяснение: стройматериалы дорожают, а застройщики не готовы терять прибыль. Также интерес к новостройкам поддерживают государственные и банковские программы: все еще есть субсидированные ставки от 0,01%, льготы для ИТ-специалистов и прочее.

Здесь нужно четко понимать портрет покупателя и его потребность. Низкая ставка по ипотеке, как правило, влечет удорожание квартиры на 20—45%. Подобные программы могут быть выгодны для тех, кто приобретает недвижимость вдолгую — для собственного проживания или для сдачи. Единожды переплатив, покупатель получает своего рода рассрочку с минимальной переплатой по процентам.

Инвестору, который берет квартиру для перепродажи, это не подходит, так как изначальная переплата съест всю прибыль. Ожидается, что Центробанк в ближайшее время отменит субсидированные программы, но успеть в последний вагон еще можно.

Локация — один из основных критериев при выборе недвижимости. Однако для многих с переходом на удаленную работу близость к центру отошла на второй план. Важнее стали транспортная доступность, ценовая политика и инфраструктура района. Мы обращаем внимание, что стоимость 1 м² в хорошем ЖК в спальных районах не сильно отличается от прилегающих к центру. Семьи обживаются на севере или юге города, обрастают друзьями и знакомыми, соответственно, переезд ближе к центру города для них неудобен.

Например, на юге Петербурга есть микрорайон «Балтийская жемчужина», где все сделано для комфортного проживания: сдержанная этажность, благоустроенная территория, социальная и торговая инфраструктура. Квартиры тут раскупают хорошо, несмотря на удаленность от центра. Аналогичные районы есть и на севере города. Я рекомендую клиентам, которым сложно определиться, по возможности какое-то время пожить в съемном жилье. Аренда все расставит на свои места. А если такой возможности нет — прислушаться к мнению опытных специалистов.

Выбор банка и условий ипотеки

Агентство недвижимости предоставило ипотечного менеджера, но к этому моменту я уже провела работу по поиску подходящего банка. Вот как это было.

Просматривать условия кучи банков сложно, поэтому я зашла на сайт «Банки-ру» и отфильтровала организации, которые выдают ИТ-ипотеку. Отсортировала их по возрастанию процентной ставки — некоторые банки предлагали ставку ниже, чем конкуренты, но во всех случаях она не превышала 5%. Самая выгодная была у Совкомбанка — 3,9%.

Также в Совкомбанке можно было сократить ставку на 1,1%, заплатив единоразово 5,4% стоимости кредита — в моем случае 610 000 ₽. Мне понравилась такая опция, и я нашла похожую в Сбербанке, который выдавал ипотеку через сервис «Домклик».

Сравнила оба банка по условиям снижения ставки. Для простоты взяла круглую сумму кредита — 10 млн рублей. Использовала калькулятор Сбербанка и тарифы Совкомбанка.

Вот что получилось:

  1. В Сбербанке снижение на 1% стоило 400 000 ₽, а на 1,5% — 650 000 ₽.
  2. В Совкомбанке: на 0,85% стоило 440 000 ₽ и на 1,1% — 540 000 ₽.

Сразу видно, что у Сбербанка условия лучше, и выбор пал на него.

На сайте «Банки-ру» можно подобрать ипотеку по параметрам. Самые выгодные условия по ИТ‑ипотеке были в Совкомбанке — 3,9%. Источник: banki.ru
На сайте «Банки-ру» можно подобрать ипотеку по параметрам. Самые выгодные условия по ИТ‑ипотеке были в Совкомбанке — 3,9%. Источник: banki.ru
Тарифы в Совкомбанке на услугу снижения процентной ставки. Снижение на 0,85 процентных пункта — плата 4,4% от стоимости кредита, снижение на 1,1 процентных пункта — 5,4% от стоимости кредита. Источник: sovcombank.ru
Тарифы в Совкомбанке на услугу снижения процентной ставки. Снижение на 0,85 процентных пункта — плата 4,4% от стоимости кредита, снижение на 1,1 процентных пункта — 5,4% от стоимости кредита. Источник: sovcombank.ru

Снижение ставки в Сбербанке. В апреле 2023 года максимальное снижение ставки для ИТ-ипотеки — 1,5%, для базовой программы — 5,5%, по господдержке — до 2,5%. Но я успела оформить ипотеку в феврале, когда можно было снизить на 3,5%. Это стоило в районе 17% от стоимости кредита — в моем случае более 2 млн рублей. Эти деньги нужно заплатить сразу при оформлении кредита. У меня было накоплено 4,3 млн рублей, поэтому часть денег пошла на понижение ставки, а мой первоначальный взнос составлял уже не 30%, а минимально необходимые 15%.

Дополнительно Сбербанк снижает ставку на 0,3% за электронную регистрацию сделки — когда весь документооборот происходит онлайн. Услуга стоила 11 900 ₽, и этой опцией я тоже воспользовалась.

Мои итоговые данные по ипотеке в Сбербанке

Сумма кредита12 665 260 ₽
Плата за снижение ставки на 3,5%2 153 094 ₽
Первоначальный взнос 15%2 234 740 ₽
Итоговая ставка1,2%
Ежемесячный платежОколо 42 000 ₽

Мои итоговые данные по ипотеке в Сбербанке

Сумма кредита12 665 260 ₽
Плата за снижение ставки на 3,5%2 153 094 ₽
Первоначальный взнос 15%2 234 740 ₽
Итоговая ставка1,2%
Ежемесячный платежОколо 42 000 ₽
На сайте Сбербанка есть калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость снижения. Так, чтобы снизить ставку на 1% для кредита в 10 млн рублей, нужно заплатить 400 000 ₽. Источник: domclick.ru
На сайте Сбербанка есть калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость снижения. Так, чтобы снизить ставку на 1% для кредита в 10 млн рублей, нужно заплатить 400 000 ₽. Источник: domclick.ru

Выгода от снижения ставки

Я посчитала экономию от снижения ставки и стоит ли вообще ввязываться в это. Взяла свою сумму кредита 12 665 260 ₽ на срок 30 лет и сравнила:

  1. Ставку 4,7% — это базовая ставка 5% минус 0,3% за электронную регистрацию сделки.
  2. Ставку 1,2 % — если купить снижение на 3,5% для ставки 4,7%.

Для расчетов использовала все тот же кредитный калькулятор. Вот что получилось.

Сравнение ставок 4,7 и 1,2% на горизонте 30 лет для кредита 12 665 260 ₽

4,7%1,2%
Ежемесячный платеж65 686,83 ₽41 910,45 ₽
Начисленные проценты за весь срок10 985 590,37 ₽2 422 825,66 ₽
Стоимость снижения ставки2 153 094 ₽
Всего выплачу23 650 850,37 ₽17 241 179,66 ₽

Сравнение ставок 4,7 и 1,2% на горизонте 30 лет для кредита 12 665 260 ₽

4,7%
Ежемесячный платеж65 686,83 ₽
Начисленные проценты за весь срок10 985 590,37 ₽
Стоимость снижения ставки
Всего выплачу23 650 850,37 ₽
1,2%
Ежемесячный платеж41 910,45 ₽
Начисленные проценты за весь срок2 422 825,66 ₽
Стоимость снижения ставки2 153 094 ₽
Всего выплачу17 241 179,66 ₽

Экономия от снижения ставки за 30 лет — 6 409 670,71 ₽.

Ставка 4,7% уже неплохая по сравнению с 10%, которая была для вторички. Тем не менее за 30 лет я бы заплатила процентами почти 11 млн рублей — стоимость еще одной такой же квартиры. В случае со ставкой 1,2% переплата в разы меньше — в районе 2,4 млн рублей. Источник: calcus.ru
Ставка 4,7% уже неплохая по сравнению с 10%, которая была для вторички. Тем не менее за 30 лет я бы заплатила процентами почти 11 млн рублей — стоимость еще одной такой же квартиры. В случае со ставкой 1,2% переплата в разы меньше — в районе 2,4 млн рублей. Источник: calcus.ru

Что насчет досрочного погашения. В общем случае досрочно гасить ипотеку со сверхнизкой ставкой невыгодно вот по каким причинам:

  1. Уже есть переплата 2,15 млн рублей, то есть проценты банку как бы уплачены наперед. Досрочно отдавать долг в такой ситуации теряет смысл.
  2. Ипотека со сверхнизкой ставкой — это почти бесплатный кредит, своего рода покупка в рассрочку. Нет смысла досрочно возвращать долг, если его обслуживание недорогое.
  3. Инфляция будет год за годом обесценивать сумму кредита и ежемесячный платеж. В 2022 году инфляция была 11,94%, а на горизонте нескольких десятков лет ежемесячный платеж 40 000 ₽ вполне может ощущаться как 20 000 ₽ сейчас или даже меньше. То есть долг будет обесцениваться, поэтому нет смысла его специально уменьшать.
  4. У банковских депозитов ставка выше. За последние десять лет ключевая ставка ЦБ не уходила ниже 4,25%, сейчас она — 7,5%. А значит, свободные деньги лучше откладывать на депозиты и получать хорошие проценты, чем гасить недорогой кредит.

Допустим, каждый месяц я плачу банку 41 910,45 ₽ по ипотеке и остаются лишние 20 000 ₽. Есть такие варианты действий:

  1. Направить сумму на частичное погашение ипотеки: например, в счет ежемесячного сокращения платежа. Тогда через год ежемесячный платеж снизится на 805,41 ₽ — до 41 105,04 ₽. И так далее. Ипотеку получится закрыть за 25 лет и 8 месяцев. Сумма выплаченных процентов будет 1 761 271,52 ₽, то есть выгода — 661 554,14 ₽ по сравнению с выплатой кредита по графику.
  2. Вносить на пополняемый вклад со средней ставкой 6% — взяла такой процент, так как это не выше средней ключевой ставки за последние десять лет. Через год на вкладе накопится 247 932 ₽. Если эту сумму, например, направить на досрочный платеж по ипотеке, то ежемесячный платеж снизится до 41 067,48 ₽. То есть депозиты выгоднее на 37,56 ₽. И это только за первый год — с каждым годом разница будет расти за счет сложного процента. В результате за 30 лет на вкладе накопится аж 20 188 920,59 ₽.

Таким образом, депозиты на порядок выгоднее, если средняя ключевая ставка за 25—30 лет не опустится сильно ниже 6%. Несмотря на это, не берусь сказать, буду я гасить ипотеку досрочно или нет: сейчас все силы брошены на накопление денег для ремонта квартиры.

Для меня важен комфортный платеж по ипотеке сейчас — я могу спокойно работать, отдыхать, делать ремонт и обустраивать квартиру. А что будет через 10—30 лет — тяжело загадывать. Через 20 лет я достигну пенсионного возраста, а через 30 лет мне будет 70! С трудом представляю этот возраст, но вряд ли на пенсии захочется иметь долги — это давит психологически. Возможно, я вообще продам все и куплю домик у моря.

Если каждый месяц в счет досрочного частичного погашения вносить 20 000 ₽, срок выплаты ипотеки сократится до 25 лет и 8 месяцев, а сумма начисленных процентов — на 661 554,14 ₽. Источник: calcus.ru
Если каждый месяц в счет досрочного частичного погашения вносить 20 000 ₽, срок выплаты ипотеки сократится до 25 лет и 8 месяцев, а сумма начисленных процентов — на 661 554,14 ₽. Источник: calcus.ru
Вклад под 6% с капитализацией и ежемесячным пополнением 20 000 ₽ принесет за 30 лет 20 188 920,59 ₽. Источник: fincalculator.ru
Вклад под 6% с капитализацией и ежемесячным пополнением 20 000 ₽ принесет за 30 лет 20 188 920,59 ₽. Источник: fincalculator.ru

Подготовка документов и подача заявки в банк

После того как я определилась с квартирой, забронировала ее на период оформления ипотеки. Бронь на 14 дней стоила 50 000 ₽ — оплатила онлайн. После сделки эту сумму застройщик вернул на карту. Если бы ипотеку не согласовали, бронь также возвращали на карту, при добровольном отказе от сделки — нет.

Чтобы не тратить свои деньги, я воспользовалась кредиткой — по ней у меня льготный период до 55 дней. Сделка прошла быстрее, и я уложилась в этот срок.

Подачей документов в банк занимался ипотечный менеджер от агентства недвижимости, через которое я нашла квартиру. Для заявки понадобились сканы документов, это были:

  1. Паспорт РФ.
  2. СНИЛС.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  4. Справка 2-НДФЛ за 2022 и 2023 годы.
  5. Фактические адрес работы и места жительства.

Заявку подавали через систему «Домклик», с помощью которой Сбербанк проводит сделки. Ипотечный менеджер предложила подать заявку еще в другие банки. Но Сбербанк согласовал кредит буквально за полтора часа. Поэтому подавать больше никуда не стали.

Информация об условиях ипотеки почти сразу появилась в системе «Домклик», правда, процентную ставку указали 10,9% — меня это повергло в шок. И когда мне позвонила менеджер Сбербанка для подтверждения условий, я обратила на это внимание. Ставку изменили сначала до 4,7%, и только после третьего разговора с менеджером — до нужных 1,2%. Сделка состоялась через десять дней.

Сбор первоначального взноса

Я держала деньги на вкладах пяти разных банков: Т⁠-⁠Банк, МКБ, «Таврического банка», «Альфа-банка» и УБРиР — Уральского банка реконструкции и развития. Это нужно было, чтобы вклады с процентами не превышали сумму страхования 1 400 000 ₽. Открывала депозиты в разное время и с разными ставками.

Бронь на квартиру была две недели. Делать межбанковские переводы — долго и с комиссией, поэтому я решила снимать наличные и вносить через отделение Сбербанка на свой счет.

«Альфа-банк» — единственный, где я воспользовалась безналичным переводом, так как комиссия была всего 99 ₽. Лимит на перевод в сутки — 500 000 ₽, поэтому сделала два в разные дни.

В остальные банки я позвонила где-то за неделю до сделки, чтобы они подготовили сумму, поскольку выдачу крупных сумм рекомендуют заказывать заранее.

МКБ. Туда пришла лично и подписала бумагу, что меня не принуждают снимать деньги и что я не получала никаких звонков от мошенников. Далее пришлось ждать, пока служба безопасности банка одобрит снятие. Забрать деньги в кассе сразу не получилось, потому что они были у другого кассира, которого не оказалось на месте. В общей сложности я провела в банке около часа, хотя очередей не было.

УБРиР. Отказался выдать наличные, так как у них в тот день не работала система по всей стране. Банкоматы тоже не работали. Операторы отказывались как-либо помогать — говорили прийти завтра. Заработает ли система на следующий день, они не были уверены. До сделки оставалось два дня. Заведующая отделением пыталась помочь, но тщетно. Деньги заказаны и лежат в кассе, но забрать их нельзя. К счастью, на следующий день утром все получилось. Но пришлось понервничать.

Т⁠-⁠Банк. Лежало там всего 300 000 ₽, поэтому их я сняла в банкомате, предварительно увеличив лимит на снятие наличных по карте. При попытке снять деньги банкомат просто выдал карту обратно — без денег. Я зашла в мобильное приложение и увидела, что карту заблокировали.

Набрала техподдержку, но пока я около пяти минут ожидала ответа оператора, поступил входящий звонок от службы безопасности банка. Я подтвердила, что деньги снимаю добровольно, после чего карту разблокировали. Деньги я сняла в другом банкомате через час после первой попытки.

«Таврический банк». Просто отдал деньги без каких-либо расспросов — все заняло не более пяти минут.

Все манипуляции с деньгами заняли почти неделю, так как не получалось в один день снимать деньги сразу в нескольких банках. Да и ходить по улицам с крупными суммами не хотелось.

Дополнительные расходы

Дополнительно я потратила 40 630,52 ₽, это включает:

  1. Электронную регистрацию сделки — 11 900 ₽.
  2. Сервис безопасных расчетов — 3400 ₽. Сюда входит предоставление расчетного счета, где будут лежать деньги, пока не пройдет регистрация в Росреестре. Это своего рода аккредитив. Такой метод расчета выбрал застройщик, а для меня это было неважно.
  3. Страхование жизни и здоровья заемщика на год — 25 330,52 ₽. Только после я узнала, что это необязательно при ипотеках с господдержкой — банк не может в качестве штрафных санкций увеличить ипотечную ставку. Это отражено в кредитном договоре. На следующий год, скорее всего, не буду продлевать страховку.

После сдачи дома и регистрации квартиры в собственность нужно будет произвести оценку квартиры и сделать еще одну страховку — на случай гибели квартиры. Это требует банк, так как пока ипотека не погашена, квартира в залоге и представляет собой актив банка.

Если не застраховать квартиру, банк увеличит процентную ставку на 0,6% на остаток кредита, но на страховку жизни и здоровья это не распространяется
Если не застраховать квартиру, банк увеличит процентную ставку на 0,6% на остаток кредита, но на страховку жизни и здоровья это не распространяется

Сделка

На сделке понадобились паспорт, СНИЛС, первый взнос и единоразовый взнос за понижение ставки — деньги уже лежали на моем счете в Сбербанке. За электронную регистрацию сделки и за сервис безопасных расчетов плату списали с карты.

Место, время и день встречи я выбрала сама — в пятницу после работы, чтобы не отпрашиваться. Выбрала отделение недалеко от дома. От агентства приехала сотрудница, но не риелтор. Она дополнительно проверила документы по сделке и привезла страховку, которую мы оформили через ипотечного менеджера.

В тот день я была загружена работой и даже не успела понервничать перед сделкой. Оформление документов заняло буквально 50 минут. Менеджер Сбербанка помогла с переводом первоначального взноса и платы за снижение ставки на нужные счета. Затем мой счет пополнили кредитными деньгами и перевели через сервис безопасных расчетов на специальный счет — для дальнейшего перечисления застройщику.

Со всеми документами я ознакомилась заранее — мне их прислали в чате приложения «Домклик». Меня приятно удивили профессионализм и оперативность сотрудников Сбербанка — не возникло никаких заминок, на все мои вопросы по документам и ипотеке дали четкие ответы.

Через пять календарных дней на мою электронную почту пришел зарегистрированный договор долевого участия. Его я подписала еще на сделке в Сбербанке — в офис застройщика не ездила.

Подготовка к сделке шла в переписке чата «Домклика» — все удобно и оперативно. Приятно, что сейчас большинство действий происходит оперативно и онлайн
Подготовка к сделке шла в переписке чата «Домклика» — все удобно и оперативно. Приятно, что сейчас большинство действий происходит оперативно и онлайн
Такое письмо я получила после регистрации договора в Росреестре. После этого деньги перевели на эскроу-счет застройщика, где они хранятся до сдачи дома в эксплуатацию
Такое письмо я получила после регистрации договора в Росреестре. После этого деньги перевели на эскроу-счет застройщика, где они хранятся до сдачи дома в эксплуатацию
1/2
Подготовка к сделке шла в переписке чата «Домклика» — все удобно и оперативно. Приятно, что сейчас большинство действий происходит оперативно и онлайн

Итог

  1. Заплатив за снижение процентной ставки, можно сэкономить на ежемесячных платежах и переплате по кредиту. Я заплатила 2,15 млн рублей и снизила ставку с 4,7 до 1,2%. За 30 лет я сэкономлю на процентах 6,4 млн рублей.
  2. Если ставка почти нулевая, досрочно гасить ипотеку невыгодно. Лучше откладывать деньги на банковский вклад и получать больший процент. Также сумму кредита и ежемесячный платеж со временем обесценит инфляция.
  3. Продавать квартиру со сниженной ставкой в первые годы невыгодно — переплата уже произошла. Надо дождаться хотя бы момента, когда рыночная стоимость квартиры сравняется с потраченной при покупке.
  4. Закладывайте минимум неделю на сбор первого взноса, если деньги лежат в разных банках.
  5. Если покупаете квартиру в новостройке, иногда выгодно обратиться к риелторам. Они подберут жилье, дадут ипотечного менеджера и сопроводят сделку — и все это бесплатно, так как им заплатит застройщик.
  6. В случае ипотеки с господдержкой можно не оплачивать страхование жизни — санкций в виде повышения ставки за это не предусмотрено. Ставка не может превышать ту, что гарантирует ипотечная программа. Но обязательно проверьте этот момент в кредитном договоре.

Покупали или продавали недвижимость? Расскажите, как все прошло и получилось ли сэкономить
Варвара ШутоваСтоило покупать сниженную ставку или нет?
  • Иван Новиковчет я логики не понял. У вас была классная сумма которую можно было консервативно сохранять. Вместо этого вы имея 4 ляма взяли кабалу в виде ипотеки на 15 лямов. Я бы понял если бы вы купили квартиру за 3-4 ляма, но в этом кейсе вообще странно11
  • swif6Если уж на коленках считать, то если положить 2,153 ляма на 30 лет даже под 5% годовых (а сейчас доходность 10+ ОФЗ сильно больше), то получится 9,3 млн на выходе. Под 7% - 16,4 млн. Где выгода?5
  • Анатолий БизяевНет. Это тупо уплата процентов, причем оптом. Продукт для тех, кто не умеет считать и вообще мошенничество, по большому счету. С баяном на 30 лет это вообще мем. Имаджинируйте лицо человека, которому по вынужденным обстоятельствам придется квартиру лет через 5 продавать.26
  • Некий НектоПри зарплате 120 к квартира за 15 млн не кисло конечно) В очередной раз с цен на жилье фигею, но радуюсь что успел купить хату до взлета цен.37
  • red mouseА ремонтировать квартиру Вы на какие деньги будете? Сомнительная трата денег, конечно5
  • d1mmmkТ.е. получается что вы взяли дико переоцененную квартиру без ремонта, еще сверху доплатили и примерно она обойдется в 14.9млн (квартира) + 2.1млн (доплата) + мин. 3млн ремонт... 20млн за двушку? А чем это выгоднее сталинки через дорогу от этого ЖК? И метро ближе, и потолки те же 3 метра, до парка идти точно так же, а двушку можно и за 10млн взять, ремонт всё равно придётся сделать, но можно не сразу, как в случае с новостройкой.48
  • Sergey Zubtsovskiyswif6, Инфляция же. Ваши 9.3 млн. / 16.4 млн. "на выходе" превратятся в существенно меньшие суммы в реальном выражении. А квартира за это время подорожает. В то же время, свободные 20к каждый месяц (а со временем и больше), можно откладывать. Если доход будет расти хотя бы на 0.5 п.п. быстрее инфляции, за 30 лет это даст существенно больший прирост, чем любой депозит, ставка которого, как правило, ниже инфляции.15
  • user2436637Некий, а я вот уже не расстраиваюсь что не успел, в такое смутное время лучше в тесноте и без ипотеки, как то спокойнее.10
  • user2436637Если цель была переехать в новое жилье в другом районе и большей площади, то ок, все удалось, если другое то непонятно.3
  • OkidokiИван, ипотека под 1.25%, не под 10%.Автор живёт не на съемном жилье. После сдачи квартиры, скорее всего она вырастет на 20-30%. Кто-то может инвестировать с таки доходом? Если автору через 30 лет исполнится 70, то скорее всего он больше верит в "бетон", а не в инвестиции.Правда у каждого своя20
  • d1mmmkOkidoki, или после сдачи квартиры она подешевеет на 20-30% т.к. на вторичку от физ.лица не предполагается льготной ипотеки. Кто ее купит то?14
  • Малютка-медоварКак вам не страшно жить с таким огромным долгом при такой средней зарплате?15
  • Boris KölnSergey, это был вопрос не "квартира или депозит", а "стоило ли сейчас платить 2.153 млн, чтобы снизить процент и через 30 лет получить выгоду 6.409 млн". Ответ "не выгодно".4
  • ТучаПочему не хотите развиваться в автоматизированное тестирование, с вашим-то опытом? Есть возможность поднять зарплату раза в 2, соответственно, ипотечное бремя на бюджет уменьшится.7
  • Да, Динараuser2436637, конечно, спокойнее, когда хозяин (квартиры, но по ощущениям — ваш) может в любой момент дать пинка под попу.10
  • Dinzel54Ставка банка хоть и маленькая но цена квартиры это конечно космос, причем где то около другой галактики.9
  • Наталия ИнгеройненМалютка-медовар, квартиру достроят и автор в нее переедет, а старую однушку будет сдавать и покрывать ипотеку. Считай, половину новой квартиры ей оплатят арендаторы.14
  • ValidatorЗатронем исключительно финансовый вопрос. Теперь считаем без пониженной ставки 1) Ваши 2.150.000 переплаты. просто даже если купить 15 летние ОФЗ (они на 99% безрисковые) на брокерский счете, будут приносить, за вычетом налога, гарантированные 6% дохода. Потом еще на 15 лет новый выпуск облигаций возьмете. Не думаю, что в РФ инфляция вдруг станет 2% когда-нибудь в обозримом будущем. 2) Так вот, продолжая дальше. Если не открыт ИИС - открываете его сейчас. через 3 года 2.150 тыс дадут вам +400к на брокерском счете. Переводите на ИИС эти 400к. Закрываете его. Получаете 52 тыщи налоговый вычет + обратно 400к Докупаете опять облигации на брокерском счете. Опять открываете ИИС. Говорят их сейчас сделают на 5, а потом на 10 лет. Но роли особо это не играет. Суть понятна - выгрести вычет, используя только накопленный доход. 3) Абсолютно безрисковые телодвижения раз в 3 года. из 2.150.000 рублей за 30 лет делают в районе 15млн рублей. Это самый пессимистичный прогноз, при котором практически ничего не надо делать и риск потерять что-то сводится к нулю 4) Если немного напрягаться и что-то делать раз в полгода-год. Например, покупать более краткосрочные ОФЗ (1-3 летние), которые дают 8% и выше, то вкупе с налоговыми вычетами за инвестиции, можно сделать 25млн за 30 лет При этом абсолютно ничего вкладывать не надо за эти 30 лет. Только лишь эти 2.150, которые вы отдали банку 5) Итого, когда ипотека будет погашена, у вас будет 25млн руб. Теперь считаем с пониженной ставкой 1) платеж меньше на 16 тыщ рублей. Значит у нас есть свободные деньги. Инвестируем их каждый месяц в течение 30 лет. Налоговый вычет тут будет больше.Я не могу сказать какой, но если исходить из 16к ежемесячно, то минимум 78к раз в 3 года. В реальность это будет больше, особенно когда откроют ИИС-3 2) Нужно чуть больше времени тратить на инвестиции. Покупать да пусть хоть те же стабильные ОФЗ (1-3 летние) раз в месяц. 3) При прочих равных условиях, вы через 30 лет соберете минимум 27млн рублей. При правильном подходе с ИИС и налоговыми вычетами больше 30млн Итого: автор абсолютно правильно выбрала свой путь. Но только в том случае, если разница по платежу (эти 16 тыщ рублей) будет инвестироваться, а не прожираться на шоколадки17
  • Андрей СергеевВыглядит это все безумно, но такие сейчас перекосы на рынке. Пример: по переуступке вываливается в рынок студия за 9млн в стройке, хотя в соседнем доме аналогичная готовая с отделкой стоит 6,2. Казалось бы не может студия на котловане стоить на 50% дороже чем аналогичная вторичка с отделкой, но оказывается что может) Буратина покупал через агентство студию в "бизнес классе" (с окнами на трассу), при этом получил супер ставку 0,1℅ с лёгким удорожанием квартиры на 35%. Итого, когда буратине вдруг надо продать эту квартиру оказывается что он не в рынке на 3! млн, те продав квартиру по рынку он останется должен банку ещё несколько млн(зато под отличную ставку). Победители здесь только застройщик и агент, получивший 5% со сделки.22
  • Колонизатор МарсаДостойно уважения то, как при зп в 120к в Петербурге автор смогла накопить 4.3 млн. При такой финансовой дисциплине, я бы не лез ни в какие ипотеки, сдал имеющуюся квартиру, снял подходящую квартиру рядом с работой, а деньги инвестировал3
  • Виктор ДжинPeter, по пункту 2) можно оптимизировать: ИИС не обязательно переоткрывать каждые 3 года - можно держать сколько угодно. Только настраиваете вывод купонов себе на карту - чтобы потом их обратно на ИИС закидывать. Основную сумму лучше сразу разбить - положить и на брокерский счет, и 400 тыс сразу на ИИС, чтобы в том же году вычет 52 тыс (а не ждать 3 года). На следующий год опять 400 тыс на ИИС заводим (часть от основной суммы и частично за счет купонов) и т.д. Когда капитал достигнет 5 млн, при доходности 8%, будет приходить купонами 400 000 рублей и каждый год можно получать максимальный вычет 52 000 рублей (только за счет реинвестирования купонов). Если же закрывать ИИС, нужно учиывать, что активы придется продать и уплатить НДФЛ с прибыли от ценовой разницы.8
  • Sergey ZubtsovskiyBoris, через 30 лет выгода может быть больше, не забывайте про "лишние" 20к каждый месяц, в том-то и суть. Другой вопрос, что без конкретных вычислений, сложно сказать, когда, насколько и с какой вероятностью это случится. Но поскольку в жизни далеко не всё подчинено голым цифрам, я не был бы столь категоричен. Всё-таки, автор в статье вопрос с разных сторон рассмотрела, в том числе и с точки зрения психологического комфорта.4
  • Ида СвиридоваАндрей, видимо, я что-то не понимаю в этой хитрой схеме) или это принципиальная позиция купить исключительно новостройку(???) или покупателю просто лень изучить рынок... В случае с автором переплата за новострой и "окна в пол" равна стоимости однушки на окраине. Мне никогда не понять зачем))15
  • ValidatorВиктор, я на тиньке не смог настроить выплату купонов на брокер счет с иис Там только дивиденды можно. Видимо, у другого брокера так реально сделать0
  • d1mmmkВиктор, при закрытии ИИС не обязательно продавать активы, можно их перенести на брокерский счет и продать после достижения льгот по сроку владения. https://journal.tinkoff.ru/ask/iis-tax-free/4
  • ДарьяДа,, найдешь другого хозяина вот и все, а если с ипотечной квартирой что-то случится, тот тут уже и без денег будешь6
  • Варвара Шутоваd1mmmk, >>Т.е. получается что вы взяли дико переоцененную квартиру без ремонта Переоцененную квартиру относительно чего? Цены три года или цены через три? Да, сейчас другие времена и лично я не уверена, что цены сильно упадут. >>А чем это выгоднее сталинки через дорогу от этого ЖК? Боюсь вы заблуждаетесь насчет сталинки за 10 млн. Не крайние этажи с нормальными документами - это от 11 млн. Но допустим 10 млн, в ипотеку 4,7 млн, ежемесячный платеж 42 тыс при ставке 10%, а ниже ставок нет, тот же сбербанк предлагает от 10,9% и то зарлпатным клиентам, а я им не явлюясь. Ремонт все равно делать, да и дороже чем в новострое, где не надо сносить все и вывозить кучу мусора. Да, я выбрала новострой, закрытый двор, относительно однородное соседство, и что немаловажно, чистые документы по квартире. Мне сейчас не важно какой кредитный долг - 10 или 15 млн, мне важен комфортный платеж и квартира, которая удовлетворяем моим хотелкам.15
  • Варвара ШутоваАнатолий, зачем мне продавать квартиру через 5 лет? И даже если да, то что такого страшного? И почему через 5 лет мои сбережения в банке не могут оказаться фантиками?3
  • Варвара Шутоваred, спасибо за вопрос. Я работаю, продолжаю копить. Кредиты никто не отменял. Ну или отложу ремонт на год. Буду смотреть по ситуации в следующем году.3
  • Варвара ШутоваИван, сегодня 4 млн, через год больше, через 10 лет еще больше. Что мне делать с этими деньгами? Раскидывать по десяткам банкам, надеяться что не будет, ну например, ограничений на снятие наличных? Или еще что нибудь придумают. Ну и зачем мне 10 млн в банке, если я сейчас могу купить хорошую квартиру и жить там следующие N лет? Квартира может подешеветь, а может подорожать. Вклады могут быть, а могут перестать быть банковским продуктом. Акции могут вырасти, амогут упасть. У меня есть и недвижимость и вклады и акции и валюта. Чего-то больше чего-то совсем мало, но лично я не знаю что точно будет расти из года в год и не подвергнется каким-либо запретам со стороны государства/другим ограничения.12
  • Варвара ШутоваТуча, спасибо за ваш комментарий. Да, делаю телодвижения, не все просто выходит (3
  • Варвара ШутоваКолонизатор, спасибо! Я считаю, что действительно достаточно дисциплинированная в плане финансов. Был мысль снимать, но наелась в свое время с хозяевами. И самая большая загвоздка с "инвестированием". Надо очень плотно этим заниматься и знать куда податься. Я видимо старой закалки, но мне действительно проще сдавать недвижимость, даже с учетом всего треша что там происходит. Если я захочу инвестировать куда то еще, то недвижимость в крупном городе всегда продается, вопрос только цены.5
  • Варвара ШутоваAndrey, и вам хорошего дня. Если знаете где получить денег за интеграцию, буду рада узнать - ипотеку-то надо выплачивать )2
  • Варвара ШутоваМалютка-медовар, соседний комментарий совершенно верный, однушку планирую сдавать, таким образом половину платежа отбивать или больше. В крайнем случае можно продать однушку и погасить часть долга. Жить страшно, если думать о кредитном долге, но я не думаю :) пока я просто плачу ежемесячно сумму, которую могла бы откладывать. Прямо сейчас вобще нет никаких изменений в жизни. Квартира строится, я живу в однушке, работаю, отдыхаю, разве что стала больше интересоваться ремонтом, который еще предстоит.14
  • Варвара ШутоваPeter, спасибо вам за такой разбор! Есть над чем подумать в будущем.7
  • Варвара ШутоваSpitfire82, к сожалению, это так. ( Недавно нашла старый выпуск журнала Новостройки - ох и цены были 10 лет назад )5
  • АлисаВаши расчёты насчёт выгоды от покупки пониженной ставки на 6 млн некорректны. Вы взяли одинаковую сумму кредита, а должны были взять при стандартной ставке сумму кредита минус ту сумму, которую потратили на покупку ставки.3
  • Варвара ШутоваИван, надеюсь вы согласитесь, что вечно просто сохранять деньги смысла нет. Они должны работать на благо человека. Я посчитала, что сейчас могу улучшить свои жилищные условия, а вот через N лет неизвестно что было бы.13
  • Viktor S.Варвара, почему вы все сравниваете только ставку? Смотрите сколько вы реально переплатите в рублях.7
  • Viktor S.Да,, платить хозяину ипотеки (то есть банку, но по ощущениям - вашему) отличный вариант4
  • Viktor S.Варвара, ситуации разные бывают. Заболевание какое-нибудь не дай Бог. А если у вас ставка 0.1 условно, на 30 лет, то при продаже на вторичке вы в огромном минусе, т.к. свою стоимость вы уже зафиксировали и ваша нулевая ставка в реальности пошла в стоимость. Почему-то вы считаете, что обманете банк якобы инфляцией на длинном горизонте. Поверьте, вы банк никогда не обманете, банк тоже понимает всю эту схему с инфляцией и учитывает это в процентах и своей прибыли в конечном счете.8
  • Да, ДинараViktor, так он хотя бы обезличенный, а не баба Срака, проверяющая каждый месяц, как там ее дебильный сервиз.3
  • user2436637Дарья, ага, особенно сейчас когда квартир в аренду миллион предложений по копеечным ценам.0
  • user2436637Да,, ну так бюджет увеличите немного и будет вам и хозяин адекватный без сервиза.1
  • Да, Динараuser2436637, я в своей)1
  • Andrey NekrasovВиктор, выводятся на внешний счет только дивиденды и кажется только в Тинькове (может быть потом добавят и купоны), а так схема работает :)0
  • Илона СПбМалютка-медовар, а вы думаете люди по-другому живут? Это ещё маленький платёж - всего 40 тыс. Это 30% зп. А если при 120-130 платишь 70, считая ипотеку и кредит на ремонт, просто цены зверские5
  • user1304354Малютка-медовар, 120 - средняя зарплата?? Ого1
  • ЕваИда, под вторичку совсем другие ставки и господдержка кажется только на новостройки. Тут надо считать каждый конкретный случай. Бывает что на новостройку 5%, а на вторичку 12% например. Еще с вторичкой больше бумажной волокиты, особенно с незаконными перепланировками, газовыми колонками в неположенном месте или прописанными детьми и собственниками.3
  • АлексейСтоило покупать сниженную ставку или нет? По каким критериям будем оценивать? Чисто финансовым, психологическим, индивидуальным критериям конкретного человека? Линейки у всех разные... 2 153 094 руб. при ставке 3,7% годовых на депозите в банке дают 6,4 млн. через 30 лет. С ежемесячной капитализацией процентов будет больше. Но не забываем про дебильный закон о налоге с прибыли по депозитам. Но сути это не меняет. Ставка 3,7% - это очень мало. Реальная средняя ставка по депозитам за 30 лет будет, допустим, в районе 6% годовых. А это (без ежемесячной капитализации и без налога) 12,4 млн. через 30 лет. Есть не только депозиты, есть облигации, есть ИИС, на котором можно получить вычет типа А или Б, а сейчас ещё на 10 лет будет ИИС-3, там свои выгоды. Банк всё правильно сделал, он из ваших сегодняшних 2,15 млн. выдаст кредиты под 15% годовых и за 30 лет заработает... сами можете посчитать, если интересно. Надо понимать, что бесплатный сыр только в мышеловке. Любые кэшбэки, снижения ставок и прочее - это всё в пользу банка. Задача банка - заработать на клиентах, а не сделать легче жизнь клиентам или что-то им подарить. Если вам банк что-то предлагает, то это выгодно только ему. Ищите всегда финансовую выгоду банка, и поймёте, на чём вас хотят поиметь. А если потребуется продать квартиру раньше, чем через 30 лет? Переплату вы уже сделали, но при продаже не сможете её вернуть. Расчёт только на то, что квартиры сильно подорожают. Но как будет происходить подорожание - это неясно. Если инфляция будет высокой, то и ставки по депозитам и по облигациям вырастут. Тут тоже выгоднее себе оставить 2,15 млн. и инвестировать их. Да за 30 лет и на акциях можно нехило заработать с такой суммы. Скорее всего получится даже лучше, чем с облигациями, ведь риски по акциям на таком долгом сроке становятся тоже низкими, а доходность, в целом, выше. Посмотрите графики индексов. Даже на российском рынке за 30 лет можно в 30 раз увеличить свой портфель (в рублях), и это без учёта дивидендов и их реинвестирования. Но есть свои нюансы. Если инфляция вдруг (о, чудо!) станет в районе, например, 2%, то и ставки по ипотеке снизятся, и вы смогли бы переоформить ипотеку в том же или в другом банке по более низкой ставке, например на те же 1,2%. Но если вам не хочется со всеми этими цифрами и инвестициями заморачиваться, и вам комфортно от принятого вами решения - значит вы всё сделали как надо! Значит у вас такая линейка и такие ценности, и это нормально. В жизни главное не деньги, а счастье )4