«Если я закрою долги, мама накопит их снова»: можно ли помочь близким в финансовой яме

Избавиться от долгов и выбраться из финансовой ямы всегда непросто.

Иногда не менее мучительный путь приходится проходить, если в сложном финансовом положении оказался близкий человек. Читатели Тинькофф Журнала, которые попадали в такие ситуации, рассказали, как пытались помочь родным и почему это не всегда возможно.

Я работаю инженером в строительной компании. Получаю среднюю по городу зарплату — 42—46 тысяч рублей. Раньше еще подрабатывала неквалифицированным трудом, чтобы были деньги на помощь матери.

Мама зависима от бутылки. Ее проблемы с алкоголем начались, как только мы с сестрой окончили школу и уехали учиться в город. До этого все было в разумных пределах, а теперь она выпивает практически каждый день после работы. Мама работает в деревне на производственном предприятии, где такое не редкость. Ее работе, насколько я вижу, это не мешает.

Однажды из-за алкоголя она устроила пожар в доме и осталась без мебели, техники, газового оборудования, проводки. Тогда на срочный ремонт я отдала 50 тысяч рублей — все, что было у студента без постоянного места работы. Я бы в дальнейшем дала еще, но и эти деньги мама потратила на что-то другое.

Не знаю, сколько она тратит в месяц, но думаю, что на сигареты и алкоголь уходит большая часть ее зарплаты, она получает 20 тысяч рублей. Мама считает, что жить нужно сейчас, то есть потратить всю зарплату сразу, как только получила. Мужчина, с которым она живет, занимается ремонтом квартир в Москве, но я не вижу его вклада в быт: на нем несколько кредитов, мама оплачивала даже ремонт машины, которую он разбил пьяный.

Кредиты ей вряд ли дадут, потому что она работает неофициально, но, насколько я знаю, она и не пыталась их брать. Зато стабильно занимает у знакомых и родственников. Просит у бабушки, та дает с пенсии. А в деревенском магазине ей продают в долг и записывают это в тетрадь. К зарплате сумма долга приближается к 10 тысячам рублей.

Я давала маме деньги каждый раз, когда она звонила с экстренной просьбой: например, на ремонт после пожара, на замену окон, чтобы не дуло зимой, или когда ей хотели отключить электричество и газ из-за неуплаты. Иногда отправляла деньги, когда она плакала, что плохо живет, нечего надеть, — такое тоже было очень часто.

Идея давать ей деньги на коммуналку оказалась провальной: оказывается, если уплатить 50% долга, то коммунальные услуги не отключают, а остальные деньги она тратила на себя. За два года за коммунальные услуги я заплатила 100 тысяч. Видела в квитанции за электроэнергию, что сейчас у мамы задолженность 9 тысяч рублей при ценах 700 ₽ в месяц. Если я закрою ее долги, уверена, она накопит их снова, так что лучше не трогать.

Младшая сестра сейчас живет с мамой и тоже периодически просит у меня денег на еду или оплату лекарств для детей. Всегда соглашаюсь, у нее и правда нет денег. Она родила двух подряд детей от мужчин непонятного социального статуса и выплат от отцов не получает. При этом мой совет оформиться как мать-одиночка сестра восприняла как что-то ужасное, поэтому от государства тоже не получает ничего. А сказать в лицо гадость, которая приходит на ум: «Зачем рожать в нищету», — я не могу.

Первые полгода после рождения ребенка я давала ей по 3—5 тысяч рублей в месяц. Но потом стала покупать продукты и игрушки сама, буду и дальше так делать. У сестры много посторонних трат: часто ломает и меняет телефоны, покупает технику вроде музыкальных колонок, заказывает в интернете наборы косметики.

Я пыталась стимулировать их к нормальной жизни. Но их, скорее всего, устраивает положение дел. У нас было много неприятных разговоров: я много лет просила привести в порядок дом после пожара — они так и живут в обгоревшем сарае. На повышенных тонах говорили с мамой про алкоголь: я искала клиники реабилитации, могла бы взять ее к себе, но лечиться она не хочет. Пыталась говорить спокойно, но она начинает скандалы, слезы, истерики, ничего толкового не выходит.

По поводу долгов даже не спрашиваю, однажды она уже посмеялась: «Как маме не простить». А сестра всегда говорит, что вернет деньги, но уже который год только просит.

Спустя три года такого общения я обратилась к психологу. Решение приняла не сама — меня отправил друг, которому я рассказывала про свою жизнь. Мама и сестра — не единственная проблема, с которой мне нужно работать: у меня диагностированная депрессия. При этом семья — один из главных факторов, которые меня тревожат. Опасаюсь, что сестра не справится с детьми и их придется воспитывать мне.

Он навел меня на мысли, что помогать, если мне самой трудно, не нужно, что я не обязана воспитывать чужих детей. Но я не понимаю, как их бросить в такой ситуации.

С мамой я сейчас в очень плохих отношениях. О втором ребенке сестры узнала, когда она была на восьмом месяце. Полноценно с ними общаться не могу, хотя в мыслях постоянно тревожусь, что у них там. Они все так же живут в долгах и покупают вещи далеко не первой необходимости. Например, два телевизора, стоимость которых как вся мамина зарплата. Мне пока сложно принять, что это их выбор и нужно их оставить, — все-таки хочется лучшего для них.

Финансовую помощь я ограничила: несколько раз сказала, что хочу тратить деньги на свои цели, и они перестали ко мне обращаться.

Сейчас коплю на квартиру. Живу минималистично, трачу только 15 тысяч рублей на аренду и продукты пополам с парнем, остальные деньги храню на вкладах, накопительных счетах, инвестирую. Так за два года накопила 600 тысяч рублей.

Но я вовремя обратилась к психологу, это сильно помогает пересмотреть свои взгляды. Стараюсь изменить свое отношение к ситуации и жить своей жизнью.

Я живу в Южно-Сахалинске, работаю на управляющей должности в телекоммуникационной компании — провайдере интернета и телевидения. Моя зарплата — 150 тысяч рублей, иногда бывают премии, но они непостоянные — на них не рассчитываю.

Родители на пенсии. Несколько лет назад мы с братом купили им частный дом на окраине города. До этого они жили в 360 километрах от Южно-Сахалинска, на машине туда добираться пять часов, большая часть дороги грунтовая. Поэтому решили перевезти их поближе к себе — мало ли что случится, вдруг понадобится оперативная помощь. Новый дом стоил 750 тысяч, но там нужно было сделать косметический ремонт.

Родители взяли кредит наличными на пять лет. Точную сумму не помню, по-моему, в районе 150 тысяч рублей — для моих родителей с общей пенсией 40 тысяч рублей это было ощутимо. Им оставалось платить год, я ждал, пока они его закроют, чтобы быть спокойным за их финансовое состояние.

К концу кредита банк предложил им рефинансирование, а они даже не поняли, что это невыгодно. Банк выдал им новый кредит — 200 тысяч рублей на пять лет примерно под 30% годовых. Увеличился срок, появилась большая переплата — в первом кредите они покрыли уже практически все проценты, и им оставалось платить только за тело кредита. Часть денег ушла на покрытие старого кредита, а часть осталась у родителей. На них они купили маме зубной протез за 50 тысяч рублей. Эти зубы уже несколько лет лежат на полке, мама так и не воспользовалась ими. Даже если они были им нужны, родители могли просто обратиться ко мне, я бы одолжил или подарил эти деньги, и им не пришлось бы платить проценты банку.

После рефинансирования им стало не хватать денег на выплату кредита и проживание — нормальное питание, лекарства и прочее. Это означало, что теперь мне нужно финансово помогать им. А я в тот момент уже откладывал на строительство своего дома.

Когда узнал о втором кредите, решил все взять в свои руки. Я стараюсь приезжать к ним раз в неделю. При встрече у меня было два пути: либо поговорить с ними, объяснить, как правильно тратить деньги, что хорошо, а что плохо, либо на своем примере показать, как нужно обращаться с деньгами. Я выбрал второе: немного поругался и сказал, что если они не разбираются в финансах, пусть спросят у того, кто разбирается. Моя логика такая: я иду в суд — беру адвоката, а на работе за деньги отвечает бухгалтер, нет ничего зазорного в том, чтобы обратиться к тому, кто в этом понимает.

Для начала я взял остаток денег и вернул их в банк. Из 300 тысяч родители успели потратить не больше 70 тысяч — их я добавил их от себя. Мы отменили рефинансирование, успели в те две недели, когда был период охлаждения.

Так у них остался только старый кредит. Я сказал, что, пока он у них есть, они ничего не покупают и не тратят — все финансовые операции будут проходить через меня. Стал ездить с ними за продуктами, контролировать лишние покупки — иначе, пока у мамы есть 100 ₽ в кармане, она из магазина не уйдет. Если нужны стройматериалы, они присылают мне список, я мониторю, что, где и сколько стоит, и покупаю. Нужно что-то из одежды — едем в магазин, где будет качественно и недорого, зато не надо приезжать на китайский рынок и торговаться.

Я заказывал и покупал все сам. Привозил и показывал: вот, смотрите, вы покупали за 300 ₽, а я то же лекарство купил за 200 ₽. Или мама купила постельное белье у каких-то цыган за 1500 ₽, а я ей показал, что в нормальном магазине оно же стоило 1200 ₽. На таких примерах учил их экономить — не помогал деньгами, просто учил распоряжаться финансами. Платил за все покупки из своих, а в конце месяца они отдавали мне столько, сколько им комфортно. Если хватало — всю сумму, а если нет — часть. Мне так было удобнее, я знал, что они в достатке и у них есть лекарства и еда.

Я беспокоился, что они будут тратить деньги на ненужные вещи, и сначала действительно такие моменты были. Допустим, они получили пенсию и по дороге домой купили зимние сапоги за 5 тысяч рублей, а в магазине они стоят 3 тысячи. Или взяли пароварку, один раз приготовили и забросили, не понравилось. Когда я приезжал и видел бесполезные покупки, начинал объяснять, что им это не нужно.

Говорили, что они взрослые люди и могут делать то, что хотят. Но я такой человек: пока не поставлю точку, от разговора не ухожу. Мы переходили на повышенные тона, мне приходилось кричать, это было неприятно. Может быть, где-то я и перегибал палку. Папа психовал, мама иногда плакала, но потом мы приходили к какому-то выводу.

Самый тяжелый период длился год — пока они платили остаток по кредиту. Но за это время они привыкли и поняли, что я им ничего не запрещаю. Осознали, что вещи можно покупать не в первом попавшемся магазине, а искать выгодную цену, что экономия — это отказ не от комфорта, а от ненужных вещей.

После того как родители закрыли кредит, у них стали оставаться небольшие суммы. Я начал рассказывать им, что, когда деньги просто лежат под подушкой, это плохо: может что-то случиться и они пропадут. И с собой носить деньги небезопасно, привлечешь внимание на кассе — картой намного проще. Два года назад мы оформили им пенсионные карточки, им стал приходить небольшой процент на остаток, а родители согласились отдавать мне лишние деньги, чтобы я хранил их на вкладе под хороший процент. Они все так же просили меня покупать что-то, мы ездили в магазины вместе, но они стали относиться к этому нормально.

Потом они подумали: зачем тратить деньги на ненужные вещи, пусть лучше лежат. Так родители накопили значительную сумму и, когда у брата были проблемы из-за ковида, отправили ему 120 тысяч. Это были не все их накопления — еще примерно столько же у них осталось.

Вместо бесполезных покупок родители стали покупать нужное: кухонный гарнитур, маме — кастрюли, а папе — охотничьи ножи. Поняли, что экономия приносит реальный результат. Сейчас я вообще ни во что не лезу: они привыкли тратить деньги правильно. Мы вместе покупаем основные продукты просто потому, что у меня есть машина. В случае крупных покупок они обращаются ко мне сами.

Считаю, что в большинстве случаев это единственный способ наладить финансовую грамотность родителей. Когда мы воспитываем ребенка, он еще многого не знает, мы ему рассказываем, что хорошо, а что плохо. Но когда человек уже на пенсии — это сформированный человек, бесполезно ему что-то объяснять. Поэтому я показывал все на своем примере и выступал негативным фактором: ругал их, но они не могли меня послать, потому что я их сын. Думаю, что сделал все правильно, родителей в такой ситуации бросать нельзя.

Работаю в Москве на должности менеджера, но на самом деле я многопрофильный специалист: занимаюсь и тендерами, и закупками, частично договорами и личными делами руководителя. Моя зарплата — 80 тысяч рублей, пару раз в год получаю премию в размере оклада. Живу по средствам, в редкие срывы позволяю себе покупать что-то сверх бюджета — например, однажды всю новогоднюю премию потратила на Айфон, но не жалею, предыдущий телефон еле дышал. Иногда спонтанно покупаю платье или палетку теней. Регулярно стараюсь откладывать деньги. Цель — накопить миллион. Рассчитываю на эти деньги поправить здоровье и задуматься о рождении ребенка, чтобы полтора года в декрете не переживать о снижении доходов.

Мои бабушка и дедушка — кандидаты наук. Бабушка уже на пенсии, она получает около 12 тысяч рублей. Дедушка — бывший военный, полковник, до сих пор работает. Его пенсия — 32 тысячи, а зарплата — 30 тысяч рублей.

Бабушка пыталась построить бизнес в торговле: она шила, вязала и занималась продажей вещей собственного кроя. Начинала еще в 2000-х на рынке, тогда дела шли очень хорошо. Позже, когда концепция маленьких магазинчиков устарела и люди стали покупать вещи в крупных ТЦ, дела пошли хуже, но бабушка этого не понимала. Вещи были действительно хорошего качества, продавать их за 100 ₽ она не хотела. Я уговаривала ее закрыть это дело, но она меня не слушала. У нее постоянно была надежда на лучшую жизнь, она говорила, что скоро все наладится.

Бабушка начала брать кредиты, чтобы заплатить за аренду мест в мелких ТЦ, контейнеры на рынке, палатки на ярмарке. Еще она платила за кассу, расходы на обслуживание ИП, взносы. Продавцов у нее не было, занималась всем сама. Сколько конкретно брала — не знаю. Со временем, надеясь, что вот-вот все наладится, перешла на микрозаймы, чтобы платить за кредиты. Я узнала об этом только тогда, когда коллекторы стали звонить мне. Суммы микрозаймов были небольшие, по 20—30 тысяч рублей, но проценты конские, доходили до 100%. Однажды мне пришлось взять в кредит 300 тысяч рублей, чтобы закрыть долг по этим займам.

Дедушка тогда работал начальником склада на предприятии, зарплата была очень неплохая — 80 тысяч рублей, но ее начали задерживать, урезать, он год практически ничего не получал. Они живут за городом из-за особенностей младшей сестры: ей нужен свежий воздух. За маленький дом с участком в шесть соток они платят 30 тысяч в месяц и 5 тысяч за свет по счетчикам. Дедушке пришлось брать кредит, потом кредит, чтобы погасить кредит, и так по кругу.

Потом они просили меня и своих детей брать кредиты для погашения их кредитов. Я взяла свой первый кредит для них в 20 лет, он был на 60 тысяч рублей. Дальше была кредитная карта на 300 тысяч, следом еще один кредит на 300 тысяч. Я выплатила три кредита, еще три или четыре взяла на себя мама и другие три кредита — дядя.

Сначала были скандалы, потом разговоры, потом снова скандалы. Сердце ухало вниз, я плакала, ругалась, потом приходила стадия смирения, и я давала деньги либо брала кредит. Сначала они просили деньги условно «до третьего числа, пока пенсия не придет». Потом я просто гасила какие-то их кредиты самостоятельно. Что-то мне приходилось выплачивать тайком: дедушка не знал о некоторых долгах бабушки.

Вместе с процентами бабушка заплатила 450 тысяч, я — 700 тысяч, а дедушка — 1,5 млн рублей. Расходов матери и дяди не знаю.

Когда дедушка с бабушкой решили брать очередной кредит для погашения предыдущего, мы провели семейный совет и решили банкротиться. Банкротство состоит из двух этапов: сначала сбор всех документов от кредиторов и справок, после чего первый суд и решение о признании банкротом. Дальше — реализация имущества: блокируются все карты, человек не распоряжается деньгами, а прожиточный минимум в месяц выдает финансовый управляющий.

На оформление двух банкротств ушло еще 300 тысяч рублей — половина из них мои, половина дяди. У дедушки на банкротство за услуги юристов уходит 15 тысяч в месяц, у бабушки — 9 тысяч. Плюс у каждого — 25 тысяч за финансового управляющего. Имущества у них нет, поэтому удерживают зарплату, этим и гасится долг. После банкротства в течение пяти лет им никто не выдаст кредиты, но я надеюсь, что это и не понадобится.

Финансовая ситуация омрачена тем, что у бабушки выявили онкологическое заболевание, все свободные деньги теперь уходят на лечение. За операцию по ОМС мы отдали порядка 300 тысяч — это расходники и лекарства, в больнице многого не хватает. За ту же операцию в платной клинике озвучили сумму 5—6 миллионов рублей.

Я практически уверена, что болезнь получила развитие из-за звонков коллекторов и из-за нервов, которые они трепали. Мне тоже звонили двадцать раз в день: говорили, что знают, где я живу и работаю, угрожали приехать на работу или домой, пугали приставами и какими-то статьями из кодекса. Но я сама изучила тему и в ответ называла другие статьи, говорила, что они нарушают закон и я обращусь в полицию, что разговоры записываются.

Отношения в семье не испортились, мы очень дружные. Я пока не знаю, как эта история изменила отношение родственников к деньгам: бабушка болеет, а дедушка сидит без денег и бесплатно ходит на работу. Всем в подобной ситуации я бы посоветовала не скрывать информацию от родственников и ни в коем случае не влезать микрозаймы.

Я родилась в Москве, живу в ближнем Подмосковье. Работаю начальником отдела, зарплата — больше 70 тысяч рублей. Иногда бывают премии в зависимости от показателей отдела и выполнения планов. Обычно — раз в квартал в размере оклада, но я отталкиваюсь от предсказуемой части зарплаты.

По отношению к финансам я точная копия папы. Он специально меня ничему не учил, но был примером. Откладываю минимум 15% от зарплаты. Так я накопила 500 тысяч рублей на первоначальный взнос ипотеки, потом накопила еще около миллиона рублей. Стараюсь тратить с умом, искать выгодные предложения и скидки. Главное — я понимаю, когда стоит покупать вещь, а когда нет. Например, вижу классное пальто, примеряю его, а потом думаю: у меня уже есть два пальто, зачем мне еще одно.

Мама — мой полный антипод. Сейчас она официально на пенсии, получает 10 500 ₽. Поэтому ей приходится параллельно работать кассиром-контролером. Ее зарплата складывается из оклада и разных бонусов — в сумме это 35—40 тысяч рублей.

В отличие от папы, отношения с деньгами у нее всегда были непростые: любит все тратить под ноль, никогда не откладывала на черный день. Ее легко раскрутить на ненужную покупку — этим часто пользуются ушлые продавцы-консультанты. Мама любит покупать на маркетплейсах — например, всякие резинки для спорта или игру «Дженга», — а потом не знает, что с ними делать. Дорогих покупок нет, в основном это мелочи, из которых складывается огромная сумма.

Когда родители развелись, мама пожалела, что не откладывала деньги. У нее была своя квартира, но в жутком состоянии, там нужен был ремонт, потому что в жилье даже не было воды. Из-за ремонта и началась эта эпопея с долгами: в 2008 году она взяла кредит на ремонт, потом кредит на мебель и так далее. Я тогда знала только об одном кредите, но мне начали звонить из банков с вопросами о том, кем я прихожусь маме, когда она погасит кредит. Каждый день звонили с разных номеров, я постоянно заносила их в черный список, но мне звонили с новых.

Один разговор с сотрудником банка запомнился больше всего: он задавал стандартные вопросы, спросил, знакома ли я с мамой, — я ответила, что родственница и не знаю про кредиты. На это он сказал: «Я знаю, что вы ее дочь, передайте ей про платеж». Я ему повторила, что я родственница, а о том, что дочь, — это его личные догадки. Но тут он мне заявил: «Вы в курсе, что если покрываете маму, то даете заведомо ложные сведения и за это предусмотрена уголовная ответственность?» Видимо, рассчитывал, что я испугаюсь и сразу ему все расскажу, но я ответила, что шантажировать меня он не имеет права. Он сказал: «Ждите повестку в суд». До сих пор поражаюсь хамству и наглости этого сотрудника: я не имела прямого отношения к кредиту мамы, а он решил шантажом выманить из меня сведения. Я переживала за маму — было очень страшно, что долг могут продать коллекторам и тогда они смогут добраться до нее.

В итоге мама набрала пять кредитов в разных банках, взяла кредитку и достигла около 200 тысяч задолженности по ней. Я не знаю общей суммы, но предполагаю, что у нее было долгов на 500 тысяч. Ежемесячные платежи были небольшие — где-то 5 тысяч, где-то 8 тысяч, но в сумме набиралось 25 тысяч рублей в месяц. У нее были просрочки из-за неправильного распределения денег. Она брала подработки, чтобы закрывать кредиты, — тогда в сумме получала 60—70 тысяч рублей. Большинство кредитов к 2015—2016 году мама закрыла, но оставалась кредитка.

Кредитная карта тянула маму вниз — как финансово, так и морально. Кредит на ее закрытие не давали, у нее уже были просрочки. Поэтому я предложила взять кредит на свое имя, чтобы полностью закрыть кредитку, а она бы перекидывала деньги мне. Я взяла 176 тысяч рублей на два года с грабительским процентом — 25%, все банки предлагали примерно одно и то же. Ежемесячный платеж составил 10 200 ₽, но я покопалась в настройках и отключила страховку от потери работы — тогда платеж снизился до 9 тысяч. Я поступила хитро: маме не сказала, что платеж уменьшила, а остаток кидала на досрочное погашение, так мы сократили срок на три-четыре месяца. Возможно, кто-то скажет, что это подло и некрасиво, но моя главная цель была закрыть кредит как можно быстрее. За полтора года мама ни разу не говорила, что у нее нет денег, и отправляла их вовремя — видимо, чувствовала ответственность.

По одной только кредитке она переплатила банку больше миллиона рублей процентами — платила минимум и постоянно снимала наличные с комиссией 25—30%. Сумму процентов на миллион я увидела, когда закрыла кредитку и получила справку за весь период ее действия. Мои расходы были только морального характера: нервные клетки не восстанавливаются, плюс был период, когда сотрудники банка звонили мне по несколько раз в день.

Я была очень рада, что мама избавлялась от долгов. Но потом я проверила ее кредитную историю, увидела два новых кредита и разозлилась. Появилось ощущение, будто я бегу по беговой дорожке, а по факту топчусь на месте. Мы поссорились, я опубликовала пост в Т⁠—⁠Ж, где мне дали огромное количество конструктивных советов, некоторые взяла на вооружение. В первую очередь решила прямо и серьезно обсудить ситуацию с мамой. Мы пришли к выводу, что я буду помогать ей, но не деньгами, а, например, покупкой продуктов. И главное — попросила ее никогда не скрывать ситуацию и не надеяться, что все разрешится само собой.

Сейчас у мамы есть два кредита примерно на 250 тысяч рублей. Возвращать еще прилично: досрочно она не гасит, основные деньги уходят на проценты, а не на тело кредита. Каждый месяц ей нужно платить 5 тысяч и 8 тысяч рублей, если гасить кредиты по графику, она полностью расплатится в 2027 году. Сейчас ее доход — 40 тысяч рублей, мама говорит, что ей хватает, но я знаю, что с зарплаты у нее остается максимум пара тысяч рублей. Мы недавно закрыли мой кредит, и теперь у нее будут свободные 10 тысяч, которые ей помогут.

Я запретила ей брать деньги в МФО, сказала, что, если она туда пойдет, я ей больше помогать не буду. Конечно, я не могу быть уверена, что мама не захочет взять еще один кредит, но мы с ней поговорили, и она клятвенно пообещала, что делать этого не станет.

Эта ситуация доказала мне, что нужно обязательно копить деньги: в жизни может случиться что угодно. Еще нужно обязательно развивать финансовую грамотность. Конечно, мама уже не в том возрасте, чтобы переучиваться по отношению к финансам, но хочется, чтобы она хотя бы начала откладывать небольшие суммы на непредвиденные расходы, научилась разумным тратам. На маркетплейсах покупает уже меньше, старается брать только то, что нужно. Думаю, экономия пока небольшая — пара тысяч рублей.

Я завела ей карту с кэшбэком, чтобы была небольшая компенсация за покупки и процент на остаток. Недавно она получила налоговый вычет 8500 ₽ за лечение зубов и по моему совету отложила их на черный день. Надеюсь, у нее все получится.