Пять лет Т—Ж учит финансовым правилам.

Больше, чем писать о финансах и правилах, мы любим только следить за комментариями и узнавать, что думают о финансах и правилах наши читатели. Выбрали 10 героев Т—Ж с самой хорошей кармой* и собрали по комментариям их финансовые правила жизни.

* Карма — это то число, что стоит рядом со звездочкой в каждом профиле. Она зависит от того, как другие читатели оценивают комментарии пользователя. Наш рейтинг актуален на момент публикации, он уже мог измениться: карма — дело такое. Если вы еще не знаете, какая карма у вас, это повод заглянуть в свой профиль. И написать что-нибудь созидательное в комментариях 🐼

10 место

 1123

Есть два способа добиться роста: уменьшать траты и увеличивать доходы. Лично я не склонен к бесконечному потреблению — не скупаю одежду, не меняю телефоны раз в год. Поэтому не вижу смысла поступаться комфортом и ужиматься еще больше. Лучше сосредоточиться на доходах.

Я очень сильно подвержен идее mental accounting. Например, пару месяцев назад я купил новый компьютер. Зная, что срок его службы — 3—4 года, я просто беру его стоимость и делю на 4 × 12 — столько мне нужно откладывать каждый месяц, чтобы через 4 года купить новый компьютер. Так я поступаю со многими категориями трат: страховкой, которую я плачу раз в год, но деньги откладываю раз в месяц, софтом, пенсионными накоплениями, квартплатой, даже едой. Могу ли потратить эти деньги сейчас? Конечно! Но тогда через четыре года, когда мой компьютер выйдет из строя, мне придется откуда-то взять крупную сумму.

Программа, в которой я веду бюджет, — YNAB — умеет считать такую характеристику, как «возраст денег». Это количество времени, которое прошло между тем, как ты заработал деньги, и тем, как потратил их. Если это число уменьшается, значит, ты берешь деньги из будущих трат и, возможно, тебе нужно либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. У меня сейчас это число равно 86.

Я согласен, что труд должен справедливо оплачиваться. Но дело в том, что более ценен труд, который приносит больше «полезности», а не в результате которого работник больше устал.

Чем больше людей затрагивает твой труд, тем больше ты можешь заработать. Программисты из Кремниевой долины делают какой-нибудь «Убер» — и результатом их труда пользуются миллионы людей, эти же миллионы им платят. «Реальный рабочий» вытачивает гайку — и этой гайкой пользуется один человек, который за нее и платит.

Вот что реально бесит, так это налоги. Посудите сами: от 35% государство забирает у вас еще до того, как вы получите деньги. 20% НДС — фактически с любой вашей траты. Плюс куча других. То есть государство под угрозой применения насилия отбирает у нас больше половины наших доходов и взамен нам не должно вообще ничего. Если бы так делал мой сосед, это называлось бы грабежом.

Не понимаю, какой смысл отдавать государству налоги, а потом получать назад льготы, если можно сократить путь денег, избежать оседания их в карманах чиновников и просто уменьшить налоги? Тогда каждый сам сможет решить, на что тратить — на кружки, транспорт, еду или еще что-то. Государство не умеет расходовать деньги эффективно.

Цель налоговых вычетов — трудоустроить бюрократа. Сначала бюрократ соберет налоги, потом решит, кому их отдать. Вот человек и при деле.

Мне кажется, что в историях о том, как люди выживают на 12 тысяч, нет ничего интересного или поучительного. Ну правда, какой смысл спрашивать у «простых работяг», как они выживают, если они не делают ничего, чтобы жить лучше?

Богат не тот, кто больше зарабатывает, а тот, у кого осталось больше денег.


9 место

 1163

Я думаю, надо подходить разумно к тратам при любом бюджете. В ключевых, самых важных статьях — на здоровье и на крупных покупках — при ограниченном бюджете не нужно экономить в ущерб себе, если есть хоть какая-то возможность сделать все как следует.

Та же самая чашка кофе у разных людей вызывает разные чувства. Если это привычка и вы понимаете, что оно того не стоит, — лучше отказаться. Если доставляет кучу позитивных эмоций, то лучше сэкономить на чем-нибудь другом. Потому что зачем зарабатывать, если нельзя потратить на то, чего хочешь.

Мелкими тратами считаются те, от которых можно без проблем отказаться, но люди, видя, что это кажется незначительным, не отказываются. Например, пакет в супермаркете, когда можно было бы без проблем взять с собой из дома. Но если этот же пакет купить по другим причинам, это не мелкая трата, а необходимость.

Магазин — это как торговец на обычном рынке. Он хочет получить максимальную прибыль. Он ставит заоблачную цену, а потом торгуется. Пример: в аптеке покупателям с улицы продают лекарства иногда на 500 Р дороже, чем если ты забронируешь именно эту же пачку в интернете. То есть хочешь скидку — потрать немного времени.


8 место

 1218

Не бывает не желающих работать. Бывают маленькие зарплаты и плохое управление.

Когда мне было 16 лет, я уже начал работать и сам заработал на курсы. Это уже не ребеночек, это трудоспособный половозрелый мужчина.

Бессмысленно идти в вуз за высокооплачиваемой работой. Хорошо платят за работу с высокой квалификацией, которую не каждый освоит. Получить такую квалификацию невозможно без личного опыта. А опыт вряд ли будет, если не будет личного интереса и энтузиазма, чтобы его нарабатывать. Так что вывод прост: ищите то, что вам интересно, чем вы готовы заниматься день и ночь. А будет это Физтех или кулинарный техникум — вопрос личных предпочтений. Вполне возможно, что 4 года работы в интересующей вас сфере дадут куда больше пользы карьере, чем 4 года учебы в российском вузе. Особенно когда программа устарела на десятки лет и половина предметов, а то и больше, на практике бесполезны.

Человек — социальное животное, и хорошие коммуникации могут принести больше пользы, чем простая работа. Кто полезнее — сварщик или человек, который обеспечил заказами сотню сварщиков?

Чаевые — зло. Такой скрытый процент, который как бы надо платить и никогда не знаешь как, в то время как хозяева заведения экономят на труде официантов.

Если сидеть дома, то экономить будет нечего ;-)


7 место

 1347

У всех, конечно, разные ситуации, но обычно главным препятствием для заработка денег является нежелание хоть как-то напрягаться. Деградировать после завода, сидя в кресле под «Камеди» с пивасом в руке, гораздо приятнее, чем книжки читать и куда-то стремиться.

30 тысяч — это не человеческая зарплата. И то, что люди работают за такие копейки, а некоторые и того меньше, может вызывать только грусть.

100 тысяч — вполне обычная зарплата для практически любого более-менее вменяемого специалиста в Москве. А в ИТ-сфере на эту сумму выходят за год-два.

Возможно, лучше будет потратить время на развитие своих профессиональных навыков и повышение своей ценности на рынке труда, чем на получение вычета размером 182 Р в месяц.

Если у вас есть 200 тысяч на путешествие, но при этом нет свободных 80 тысяч на счетах, то, вероятно, вы что-то делаете не так в плане управления своими финансами.

У меня зарплата больше 200 тысяч, но я не считаю 800 Р за поездку до работы мелочью и пользуюсь общественным транспортом.


6 место

 1354

Обычно когда те, кто говорит, что надо больше зарабатывать, а не меньше тратить, начинают больше зарабатывать — начинают и пропорционально больше тратить. В итоге как ничего не было, так ничего и не остается.

Иногда время, потраченное на лепку пельменей, дороже, чем самые дорогие покупные пельмени.

Переехал из миллионника в Москву — зарплата сразу выросла в три раза. В родном городе я, может, и могу зарабатывать нормально, но на ненравящейся работе. А в Москве можно выбрать то, что нравится, и зарабатывать больше, не напрягаясь.

Большинство ярых сторонников ипотеки основываются на совершенно иррациональном аргументе «зато своя». Как минимум, она не очень своя, она в залоге у банка. И перепродать, законно сдать или перепланировать без согласия банка ее нельзя. Плюсы в виде «можно забить гвоздик или завести кошку» как-то не сильно добавляют радости. Главное условие для меня — ипотека не должна снизить качество жизни по сравнению с моей текущей арендой.

Мне не нужна квартира в Московской области. А квартира в Москве в ипотеку не вписывается в мой текущий бюджет.

Где взять первоначальный взнос? Если дали родители или продали квартиру в другом городе — супер. А если накопили половину, то, может, уже и оставшуюся половину накопить?

Почему я должен что-то оставлять детям? Пусть сами заработают. Мне никто ничего не оставлял, например.


5 место

 1422

Не веду бюджет. Психологически мне более приятно покупать без подсчетов, вопросы типа «а сколько там на завтрак осталось?» омрачают настроение.

Записывать каждый помидор и редиску в смартфон? Это не экономия, а патологическое накопительство и скупердяйство.

Бедному человеку еще меньше надобности вести бюджет. Покрыл базовые расходы — еду, коммуналку, транспорт — и все, на лишнее ничего не осталось. Вести бюджет надо юридическим лицам, когда 50+ транзакций в день от 10 сотрудников. Тут реально нужны и эксель, и «1С-отчетность», и бухгалтер.

Всю взрослую жизнь читаю статьи о том, каким я буду богатым, когда перестану покупать кофе с собой за доллар в день. Прекратите эту кофененависть наконец! Мои затраты на кофе — это 0,001% расходов.

На первой работе после вуза получал примерно в 3,5 раза меньше, чем сегодня. Расходы при этом почти не изменились. Ну нет у меня дорогостоящих увлечений в жизни: не нужны мне немецкие автомобили, итальянские яхты, не употребляю кокаин, не коллекционирую любовниц, не хожу в казино. А то, что мне нравится делать, ничего не стоит: в лесу голубику собирать и на лыжах по снегу катать.

30 тысяч рублей в месяц на еду — это нормально. Если питаться полноценно, а не дошираком, белым хлебом, портвейном 777 и сосисками «категории Б».

В 6 лет я смотрел советский мультфильм «Нехочуха», который меня уверял, что через 10 лет нас будут передвигать роботы в большой коляске, готовить нам хавчик и в рот заливать. А 30 лет спустя я, как и дед, стою у плиты и пельмени варю.

Надо развивать регионы, а не столичные зарплаты рекламировать. Оттого, что продуктивные граждане переехали из индустриальных регионов, где занимались полезным хозяйством, в московский офис штаны на стуле просиживать, беднеют ВСЕ.

Как выглядит пенсионная реформа по документам? Ну примерно так (‿ˠ‿)

Жил на острове Лузон в 2008 году. Никому не советую, ну только чтобы убедиться, что в России не так все плохо в сравнении с дном мира.


4 место

 1489

Уже который год работаю на нелюбимой работе и не могу уйти. Зарплата хорошая, вместе с тем боюсь остаться практически без средств. Подушка накоплена, а что дальше делать — не знаю.

Есть разные профессии, и в силу определенных обстоятельств не все могут быть программистами из Москвы за 500 тысяч в месяц, даже если будут целыми днями читать книжки и «стремиться».

Пересмотреть бы систему оплаты и отменить дурацкие оклады по часам. Работы нет, а ты вынужден как дурак торчать в офисе, просто потому что надо «часы отработать». А в это время за окном проходит твоя жизнь.

Когда у меня была зарплата 30—50 тысяч, я покупал себе телефон за 4 тысячи рублей. Понимал, что могу позволить себе только это.

Когда я стал больше зарабатывать, я купил квартиру и закрыл ипотеку за три года.

Есть другая проблема. Накопить могу на большинство из того, на что люди берут кредиты. Но когда накоплю, жалко тратить деньги на чушь вроде телефона. Относительно спокойно беру только то, что относится к моим хобби и позволяет дополнительно заработать: музыкальные инструменты, фотокамеры и компьютер.

Мраморная столешница или Икея? И то и то будет кухней. Так зачем тратить на ремонт половину стоимости квартиры?

Считаю, что кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтоб отдать другой. Брал ипотеку, довольно быстро рассчитались — и больше не хочу ввязываться.

В смысле «тратить на красоту»? Пену для бритья дарят на 23 Февраля. Ее хватает даже дольше чем на год. Стригусь редко: просто лень. А что еще надо?

Моя бабушка постоянно мне пытается дать денег или еды с собой. При этом абсолютно неважно, что я, например, ей в этот день купил холодильник или телевизор. Для нее это как ритуал, как проявление заботы.

Не даю в долг — и нет проблем. Особенно раздражает, когда друзья просят мелкие суммы и не отдают. А когда начинаешь спрашивать, такое ощущение, что не тебе должны, а ты.

Самая большая тупость на свете — сдавать на подарки учителям по любому идиотскому и не очень поводу. Похоже, что подлизывание и взятки борзыми щенками у нас принято прививать с детства. А потом плачут, откуда в стране коррупция.

Хочется хотя бы к 40 не зависеть от работы. Как это сделать, я пока не знаю. Нет, если я эти 10 лет буду откладывать и инвестировать по 50 тысяч, то, наверное, могу собрать неплохой портфель и как-то на это жить. Но это не точно.


3 место

 1833

У меня таблицы и статистика вообще на все. Считаю траты в экселе уже пять лет. С появлением смартфона стала считать через приложение калории, потребление белков, жиров и углеводов, сахара, соли. Потом появился фитнес-трекер, в таблицу добавилось количество пройденных шагов, число тренировок, пульс, сон. В другом приложении я отмечаю настроение, вес и состояние кожи, так как принимаю гормональные. Меня просто завораживает статистика, я нежно люблю эксель. Есть что-то невероятно приятное, когда смотришь на графики с данными за пять лет. Для многих нормальных людей это перебор, я абсолютно согласна. А если мой телефон взломают — просто сказка для фишинга.

В один момент поняла, что у меня какое-то бесконечное количество одежды. Причем некоторым вещам 10 лет, а на некоторых еще висят бирки. В итоге в магазине я не знала, что мне нужно, и брала что-то, что понравится. Скачала приложение, куда занесла все свои вещи. Там можно создавать «образы», всегда видно, что с чем сочетается, и голова не болит, что надеть. Все, что не ношу, отдала в благотворительность. И теперь покупаю по принципу «эти две футболки уже застирались, куплю две новые на замену». Бюджет на одежду и обувь — 30 € в месяц, но я теперь покупаю вещи очень редко, беру что-то качественное. Денег меньше не тратится, но зато все вещи используются и приносят удовольствие. Ну и уровень пустого потребления снизился.

Траты на еду после 30 лет у меня часто определяются принципом «а не будет ли у меня после этого болеть желудок». Помогает экономить, увы.

Я уехала из страны, потому что мне хочется, чтобы вокруг всем было более или менее хорошо. Чтобы врачи, учителя, почтальоны были доброжелательны и не ненавидели все вокруг и меня заодно. В Европе тоже далеко не все радужно — есть и нищие, и преступники, конечно, — но жить в стране, где 28 убийств в год, как-то спокойнее.

Я задумалась о своих целях и будущем, посмотрев и почитав, как живут другие. Хотя воспитание было такое же: выходи замуж, ходи на работу, готовь мужу и рожай детей. И я тоже думала, что это мой выбор и какая я взрослая молодец в 20 лет. Потому что, находясь внутри системы, сложно посмотреть на нее со стороны.

Вот честно, встречала гораздо больше мужчин на шее у женщин, чем наоборот. Но это ошибка восприятия через окружение, наверное: я «успешная», вокруг меня такие же женщины — и они чаще привлекают желающих сесть на шею. А мужчины вокруг меня тоже из тех, что предпочитают умных и успешных женщин.

Отношения на равных — это когда быт разделен пропорционально свободному от работы времени. Оба работают фултайм — значит, оба поровну впрягаются дома, это вообще не от денег должно зависеть.

Я бы лично никогда не использовала систему, где деньги «общие», хотя многим парам так действительно комфортнее. Мы с мужем посчитали, сколько мы тратим на еду, аренду и прочее, и вкидываем в общий котел в разных пропорциях: на еду и развлечения — поровну, на аренду и счета — пропорционально доходу. Остальное — наши личные деньги. Так как мы живем в Вене, из больших финансовых целей, на которые копим, есть только налоги, купить здесь квартиру нереально.

На фрилансе уже 5 лет. Плюс в том, что не трачу кучу времени на дорогу и могу работать в своем темпе. На отпуск и больничный просто откладываю каждый месяц, когда надо — беру свободные дни, как будто оплачено. А вот минус — сложно расти профессионально. В офисе можно многому научиться у более опытных коллег и можно без зазрения совести тратить часть времени на самообучение. Когда сам себе платишь, уже так просто не отвлечься на эксперименты.

Ну и слегка подбешивает откуда-то взявшаяся идея, что фрилансеру можно платить меньше. Ставки фрилансера в нормальном мире выше, потому что он сам платит налоги, пенсионные, больничные и прочее, сам покупает себе нужное оборудование, сам снимает себе офис. Фирма получает готового эксперта, которого по каким-то причинам не может позволить себе в штат или в котором нет постоянной необходимости.


2 место

 1907

Я искренне полагала, что моего альтруизма хватит для работы врачом в маленьком городке. Но увы. А тратить свою жизнь на нелюбимую работу не планирую.

С самой дебильной системой оплаты я столкнулась в бюджетном здравоохранении. Это когда в чужую смену приходит проверка, а премию срезают у тебя. Притом что 70% твоего заработка — премия. У врачей немного иначе, но у медсестер и санитарок — так.

Люди идут на любую работу, потому что до этого получили «любое» образование. А до этого — «любое» воспитание. Слово «любое» можно заменить на «абы какое». Отсюда и появляется «абы какая» жизнь.

Бесплатное образование должно быть только для умных. Вот я глупая — и я плачу.

Давно не живу от зарплаты до зарплаты. И вот почему. Я с какого-то пня решила, что могу позволить себе пить кофе в «Старбаксе» каждый день, есть бизнес-ланч в ресторане и кататься на такси. Это иллюзия, проверить которую можно с помощью своего восприятия цен. При всем своем транжирстве я считала коммуналку в 4 тысячи рублей большой тратой. В общем, я поняла, что вся зарплата уходит на поддержание образа жизни, который я не могу себе позволить. Ведь моя жизнь проигрывает от этого: я не езжу отдыхать, не могу взять отпуск, не могу купить квартиру и машину. Фундамента нет, зато гирлянды на месте.

Не могу ездить всмятку в общественном транспорте, пачкая свою обувь, одежду, терпя хамство и вонь. Хотя в других тратах я довольно аскетична: ем простую еду, одеваюсь в масс-маркете и мидл. Но с тратами на такси целая проблема, учитывая то, что в Самаре круглосуточно режим повышенной стоимости.

Лучшая защита от спонтанных покупок — отсутствие неудовлетворенности жизнью.

У зарабатывающих меньше 50 тысяч почему-то такой стереотип, что с зарплатой в 100 тысяч можно позволить себе чуть ли не яхту в Монте-Карло. Не купите вы X5, если зарабатываете сотку.

Люди, заводящие троих детей при суммарном доходе в 30 тысяч рублей, похожи на клинических идиотов.

Для меня вообще дичь, что из моих налогов людям платят за факт размножения. А некоторым — за факт многократного размножения.

Беременность и первое время — период огромной уязвимости женщины перед обществом. И пока я не накоплю пяток-другой миллионов на счетах в долларах, я в эту кабалу не полезу.

Типичный портрет российской семьи: жена, тянущая на себе весь дом и ипотеку, муж-алконавт и дочь с портативной колонкой.

Легче уехать из провинции, чем пытаться накопить там несколько зарплат, работая в градообразующем, прости господи, предприятии.

Кредиты — это добро для тех, у кого есть деньги. Они позволяют расширить жилплощадь, покупать технику без ущерба для бюджета и учиться в нормальных заведениях. А не в пирамидах пропадать. Еще одна загвоздка: кроме денег нужно иметь мозги.


1 место

 2562

Когда я был в начальной школе российского моногорода, работа в «Макдональдсе» в Москве была на два порядка престижнее, чем работа на заводе моего отца, инженера.

Первые свои 2 тысячи рублей в 2002 году «инвестировал» в лотерейные билеты. Урок был на всю жизнь в те мои 13 лет.

Первая зарплата была 8 тысяч рублей — в 2011 году. Спустя полгода в моей жизни случилась Москва.

Я родом из бедной семьи. Больше всего не нравилась абсолютная невозможность выбраться из этого состояния адекватными путями. Тебе навязывают выбор из двух вариантов: сгнить на местном полумертвом заводе или нарушать закон — с закономерным итогом. Если бы не социальный лифт в виде бесплатной вышки, я бы стал очередной угрозой обществу.

Сразу после получения диплома принял решение ехать в Москву по принципу «или получится, или сдохну, пытаясь». Купил билет на автобус, предварительно забронировав на неделю кровать в хостеле за 500 Р в день.

Когда копил на первый взнос по ипотеке, влезал с расходами в 18 тысяч при доходе примерно в 80 тысяч. Аренда угла в комнате — 7000, проезд — 1200, еда — 8000, остатки шли на прочее. Я тогда был молодой и здоровый, кофе с сахаром в офисе казался питательным, косметика из фикспрайса — неплохой, а стоковая одежда — хорошей покупкой. Н***й так жить.

У меня две квартиры в Москве, но третью я покупать точно не буду. Недвижимость хороша как подушка безопасности, чтобы не думать, на что жить в старости, но как инвестиция идея дохленькая.

Отказался от банковских вкладов на сумму больше одного месячного дохода — около 250 тысяч рублей. Мне сама концепция банковского вклада не очень понятна, терпеть не могу менять деньги на обязательства, особенно в России. Собственность как-то привычнее, более осязаема и не вызывает у меня тревоги. Держу чуть больше миллиона в МФО, но это для души, морально готов потерять.

Живу в Москве уже 8 лет. Благодаря основной работе и аренде удается получать доход 200+. Попробовал переехать в свой родной Волгоград. Первые два месяца это было прекрасно. Я непонятно почему решил, что стал белым человеком: снял почти элитную квартиру близко к центру, нанял обслугу для уборки по выходным, разучился готовить, встретился со старыми друзьями и даже сходил в музей. А потом там стало скучно, все те 10 ресторанов, что нравятся, осточертели, общаться со старыми друзьями, которые окопались в районе 20 тысяч в месяц, стало тяжело. Я провел три недели вообще не выходя из дома. Вернулся в Москву.

Я больной извращенец — живу в Москве и в отпуске обычно остаюсь тут же. Иногда летаю в Питер по своим делам, а так — то с визами проблемы, то отпуск больно внезапный, то у меня квартиру застройщик сдал, то на операцию пластическую ложиться. В Москве кафешки, музеи, авторские кинотеатры, частная медицина. Планирую начать кататься по местам вроде Кипра, когда пассивный доход вырастет.

Если вы начнете откладывать и инвестировать около 50% дохода, то уже спустя пару лет пассивный доход будет крайне значителен, появится гора новых возможностей. Например, вы сможете искать работу пару месяцев, выбирая интересные предложения. Пропадет нужда в потребительских кредитах, да и стресса станет сильно меньше.

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий, особенно до 40 лет. Эти деньги, вложенные в себя, многократно отбились бы.

Единственное, от чего не смог отказаться, это «Эпл» и пластическая хирургия. Все остальное — в режиме строгой экономии. Самым тяжелым был отказ от «Старбакса».

Потолка расходов на красоту не существует. Знаю людей, у которых за миллион в год переваливает. А есть те, кто не тратит ничего, как я до 22 лет. Сейчас мои траты такие: три пересадки волос — в сумме 450 тысяч, подтяжка лица — больше 300 тысяч, фитнес — около 2 тысяч в месяц, уходовая косметика — 3 тысячи в месяц, загуститель для волос — около 500 в месяц.

Если бы не было такого понятия, как брак, вы бы его могли придумать? «Детка, насчет вот этого дерьма между нами. Так хорошо, что надо сказать об этом властям. Нельзя просто взять и разделить это таинство наедине. Нам нужны адвокаты и судьи. Меня это возбуждает».

Я осознал, что к письменной речи практически не способен — не мог даже письмо в пару строк написать без адского напряжения, — и стал практиковаться в написании постов и комментариев. Моя глобальная цель — 1000 подписчиков во всех социальных сетях. Но друзей, конечно, тоже не хватает.